科技型小微企业融资策略范文

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《求知杂志》2014年第八期

一、金融支持科技型小微企业存在的问题

1.科技型小微企业融资风险高。科技型小微企业在发展的整个过程中存在着许多不确定因素，企业发展的每个阶段都面临着不同的风险。该类型的企业主要从事新技术的开发和应用，企业的新技术能否研发成功，新技术能否顺利转化为产品，以及产品在推向市场后能否获得预期的收益，都面临着很大的不确定性，极易为小微企业的发展带来风险。

2.银企信息不对称。一项新技术的价值如何，商业银行很难评估，虽然企业可以提供有关技术的市场前景报告，但是企业往往是站在自身的角度对其无形资产进行评估，有可能高估其资产的价值。另外，大多数科技型小微企业的发展时间较短，贷款银行无法了解其信用状况。而且，管理不完善、财务制度不健全、会计信息不透明等缺陷使得商业银行很难对小微企业的资金偿还能力给出准确的评估。

3.缺少抵押财产。由于科技型小微企业大多是由创建者通过自有资金创建的，因此在初创期往往缺乏可供抵押的有形资产。企业拥有的有可能只是一项技术、一项专利，甚至只是一些有创意的想法。这些无形资产价值评估难、变现能力差，很难作为抵押物来获得贷款。即便是银行愿意接受企业通过知识产权来质押融资，然而一旦企业无法还款，商业银行很难顺利地将知识产权按预先确定的价值转让，因此严重阻止了贷款的进展。

4.缺乏健全的社会担保体系。目前我国担保机构发展过程中还存在着发展不完善、组织架构不规范、担保规模小等问题。首先，从资金方面来说，缺乏有效的制度保障，资金来源比较单一，多数靠政府拨款维持，其他的资金来源渠道较少。其次，风险分散机制不合理，按照国际惯例，担保贷款的风险应当由担保机构和商业银行按比例承担，而我国担保机构对于担保贷款风险则承担百分之百的担保责任，风险分担机制明显不合理。我国信用体系的不完善和担保体系的不健全，导致了银行和企业之间信息不对称的问题难以解决；科技型小微企业的风险无法化解，使得银行难以对企业产生信任。

二、国际先进银行支持科技型小微企业发展的经验做法

1.利用企业间的商业信用融资。在以往的小微企业贷款中，银行主要是基于对企业抵押品、固定资产、财务报表的评估对企业贷款展开授信，一般小微企业很难符合银行的贷款条件。韩国的网络贷款就是针对企业的购销合同来给予综合授信的，解决了应收账款影响企业资金周转的问题。我国的商业银行也应当积极开发以真实贸易为背景，通过预付账款融资、应收账款融资、存货质押融资的方式来解决科技型小微企业的资金不足问题。

2.无形资产质押融资。对于中小科技型企业来说，资产主要是无形资产，例如专利权、商标权、著作权等。日本政策投资银行开展知识产权质押融资，对于缓解创业科技企业因缺乏传统担保品而无法获得银行贷款的融资困境有一定的帮助。

3.开展银行融资租赁业务。银行开展小微企业融资业务，不仅可以在贷款业务方面进行创新，还可以探索科技型小微企业的融资租赁业务。国外很多融资租赁企业都有银行背景。我国的科技型小微企业正处于起步阶段，如果银行能针对科技企业的现实要求开展融资租赁业务，对双方都将是有利的。

4.金融创新离不开担保体系的支持。虽然银行可以通过金融创新的方式来扩大对科技型小微企业的融资支持，在一定程度上可以降低贷款风险，但是小微企业贷款的风险仍然远高于大企业贷款风险。要想充分调动商业银行进行金融创新的积极性，必须建立完善的融资担保体系来分散商业银行的贷款风险。日本担保体系兼有信用保证和信用保险双重作用，对我国构建信用担保体系有很强的借鉴意义。

三、对策与建议

1.设立知识产权质押融资风险补偿基金。风险补偿基金的资金来源可通过三个渠道获得：第一，政府注资；第二，担保机构和融资企业缴纳的风险金；第三，来自大企业和各方的捐赠。当贷款银行出现贷款损失或者担保机构发生代偿时，可以向基金管理部门出具相关的证明材料，提出补偿申请。经审查通过后，根据当年基金收益情况以及贷款损失额或代偿额，确定风险补偿比例，将风险补偿资金打入商业银行或者担保机构的账户中。

2.建立知识产权质押融资政策性保险机构。可以采用商业保险的运作模式，具体的操作步骤是：第一步，商业银行需要向政策性保险机构就知识产权质押贷款业务进行投保；第二步，保险机构对知识产权质押贷款的风险进行核查，确定是否承保及赔付比例。一旦科技型小微企业无法履行还款义务时，银行可以向政策性保险机构申请赔偿。

3.充分发挥第三方担保机构的作用。首先，由担保机构为科技型小微企业知识产权质押贷款提供担保，并向贷款银行缴纳一定的保证金。随后，贷款银行向科技型小微企业发放数倍于保证金的知识产权质押贷款，同时小微企业要向担保机构支付一定的担保费用。当科技型小微企业无法偿还贷款时，由担保机构按合同规定替科技型小微企业付款给贷款银行，然后再向政策性保险机构申请赔偿。政策性保险机构向担保机构支付约定比例的保险赔偿，其余的部分由担保机构自行承担。保险机构的引入有助于提高整个系统控制风险的能力，促进小微企业信用担保体系的良性运转。

4.引入专业的中介机构。知识产权价值的确定离不开中介机构的评估，而目前我国的评估机构尚缺乏知识产权评估和管理经验。由专业评估机构对质押的知识产权价值进行评估，以确定其技术价值和经济价值，一方面可以减轻贷款银行的工作量，另一方面也降低了贷款的风险。同时，还要联合法律事务所对其法律状态进行评估，以保持其法律状态的完整。通过构建这种体系，能够减少贷款的后顾之忧，从而增加知识产权质押贷款的发放。

作者：陈勇单位：宁夏银行天津分行