县级银行机构市场定位范文

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为推进社会主义新农村建设，增强县域经济实力，近几年国家鼓励银行业金融机构在农村地区设立机构，解决县域“三农”、小企业金融供给和服务薄弱甚至空白问题。中央和有关部门的鼓励政策，极大地调动了各方面的积极性。以内蒙古和林县为例，在2008年仅有6家银行业机构。2009年2月4日，内蒙古和林县渣打村镇银行有限责任公司入驻并正式开业，成为英国渣打银行有限责任公司在全球唯一的一家村镇银行。进入2011年，中国银行和邮政储蓄银行在和林县分别调研与筹备设立支行，中国建设银行也酝酿在和林县恢复设立支行，内蒙古银行和包头商业银行也将在和林县分别发起设立村镇银行。如果2012年上述5家银行都设立机构，那么届时和林县将有12家银行业机构。和林县辖区面积3436平方公里，2010年人口约20万；和林县地区生产总值“十一五”期间年均增长16%，2010年为130亿元；城镇居民人均收入“十一五”期间年均增长17%，2010年为19000元；农民人均纯收入“十一五”期间年均增长13%，2010年为8000元。总体看，和林县目前正处于工业化、城镇化、农业产业化快速发展阶段，人均GDP虽然达到1万美元，但经济欠发达的现状没有改变。县域经济社会发展水平有待进一步提高，特别是“三农”、小微企业、就业、助学、保障房建设等经济社会发展薄弱环节需要继续加大投入。因此，现有的和一两年内新设立的银行业机构，如何合理布局和优化市场定位，如何科学确立自身经营发展战略至关重要。

一、农村信用社、邮政储蓄银行及邮政储蓄机构市场定位和经营发展战略选择

农村信用社近年来“非农化”、“去农化”倾向明显，农村信用社对社员、农民、农业、农村经济的支持力度和服务质量差强人意。在利率市场化不断推进和进驻县域银行业机构增多背景下，和林县农村信用社应当根据2011年6月26日的《国务院关于进一步促进内蒙古经济社会又好又快发展的若干意见》中有关促进金融业发展政策，积极争取股份制改造。通过股份制改造：第一，充实资本金。建立起稳定、高质量、多元化的资本补充机制，做实资本金，一步或分步达到监管部门的资本充足率管理要求。第二，完善公司法人治理。建立清晰的产权关系和全面的责任体系，真正形成规范、健全的公司法人治理结构，切实解决长期以来所有权或产权代表缺位和虚置的核心问题，尽快形成科学高效的决策、执行和监督机制，在股东约束、内部制衡、财务稳健、信息披露、社会责任、团队精神等方面初步达到地方股份制商业银行的水平。第三，明确市场定位。秉承农村信用社优良传统，发挥在农村的地缘关系和人脉资源优势，继续面向县域“三农”提供良好的金融服务。响应国家推动普惠金融号召，股份制改造后的农村信用社，为农村居民个人、农户、中型小型微型企业提供量身定制的差异化贴心金融服务。第四，确立差异化发展战略。农村信用社发挥多年来在县域和农村建立的服务网络、产品体系和专业人才比较优势，不断创新完善针对性强的服务模式和产品体系。准确把握和林县农村经济脉搏，围绕东部山区和西部川区不同的种植、养殖、加工、流通、服务等业态，积极挖掘和培育农村有效金融服务需求。随着农村经济发展壮大和农村居民收入提高，学习借鉴江西省“婺源模式”的农村信用社小额农贷创新发展经验，结合和林县实际创新发展有自己特色的小额农贷，科学调整期限、额度、利率等要素，稳步扩大业务规模，积极培育、创建商业和财务可持续的农村信贷服务模式。邮政储蓄银行体制机制及运营管理具有优势，在县域乡镇可协议利用邮政储蓄网点为农村市场提供金融服务，市场定位应当是服务城乡居民、服务“三农”、服务小微企业并重，既利用邮政储蓄机构的网点、渠道为乡镇农村的农民、农业、小型微型企业提供差异化特色金融服务，又为县城和工业园区的小企业和城镇居民提供优质金融服务。面对小企业财务信息透明度不高、银企信息不对称、担保缺失、抵质押品不足等现实问题，邮储银行应当探索设计灵活多样的金融产品和服务方式，通过制度创新和服务创新，遴选符合国家产业政策和环保政策、还贷意愿和还贷能力强、商业可持续的小企业为其提供优良金融服务。在为农民、农业、农村小微企业提供金融服务过程中，结合和林县东部山区和西部川区的不同情况、特点，在细分市场和客户基础上，创建针对性强、特色鲜明的服务模式和金融产品。邮政储蓄机构在继续做好城镇、农村居民储蓄业务的同时，充分利用自身网点和人员优势，积极与县域内银行业机构以及保险业机构开展业务合作，努力拓展、代办等中间业务，增加服务收入，扩大收入来源。

二、村镇银行市场定位和经营发展战略选择

作为新型农村银行业金融机构，村镇银行资本来源、发起设立、市场定位、服务方向等制度设计科学合理。已经落户的由英国渣打银行独资发起设立的内蒙古和林县渣打村镇银行和下一步落户的地方性商业银行发起设立的村镇银行，结合和林县农村实际，重点在金融服务模式、目标客户、产品、工具、技术、渠道和营销方式等方面创新和突破，在深入研究农村经济社会发展特点、农村市场和农村文化背景基础上，突出重点，办出特色，使村镇银行成为县以下村镇金融服务的生力军。笔者通过调查研究认为，村镇银行以其小而灵活、专而精准的优势，应当重点服务有文化、有见识、有一技之长、有经营头脑、愿意在农村创业发展的返乡农民工，农村养殖业能手或大户和承包其他农户土地的种植业能手或大户，市场需求旺盛、价格高企的特色农产品种植户，大学生村官的创业富民项目，经营效益良好的农村个体工商户，设在农村的小型微型企业，村镇银行运用自身先进的理念、方法和技术，遴选符合自身服务标准的目标客户率先支持。与此同时，村镇银行在农村地区大力推广、培育自身的信用价值理念和信用文化，积极培养造就合意的目标客户，逐步扩大金融服务覆盖面。专注于农村地区农民、农户和小微企业的村镇银行，必须积极研究并适应和林县农村信息化程度不高、相对封闭、血缘地缘关系依然发挥重要作用的人文环境，建立与之契合的村镇银行文化，创造条件通过正式或非正式渠道、方式搜集客户及潜在客户的“硬信息”和“软信息”，力争以较低的成本解决信息不对称问题。在为客户提供金融服务时，利用自身的灵活性和弹性机制，发挥审批环节少、决策迅速、适宜开展和满足小额融资需求的优势，很好地平衡与农村地区客户长期合作的成本和收益，控制双方潜在的利益冲突，实现村镇银行的商业可持续并逐步发展壮大。已开业运营两年多的和林县渣打村镇银行，截至2011年8月末各项存款余额13374万元，各项贷款余额238.5万元,前8个月累计发放贷款289万元。出资发起人英国渣打银行对村镇银行的风险控制非常严格，要求必须结合和林县农村实际情况,建立起有效的风险控制模式。强调经营发展的稳健性,力戒急功近利和盲目求快。重视客户的诚信度和贷款的真实用途，目前最大的贷款农户授信额度为12万元人民币。国际金融危机后欧美金融机构吸取教训，突出审慎经营原则，加之对内蒙古和林县农村经济社会文化的陌生，渣打村镇银行强调经营发展的稳健性无疑是正确的。但是作为英国渣打银行在全球唯一的一家村镇银行，应当积极主动深入研究和林县农村经济社会发展情况和人文环境，尽快了解熟悉服务对象，运用欧洲商业银行先进的经营理念和技术手段，在审慎、稳健基础上为和林县农村、农民、小微企业提供全面广泛的金融服务，走差异化竞争发展的路子，与和林县农村经济社会发展形成良性互动局面，尽快树立起渣打优良的银行业品牌形象。

三、地方性股份制商业银行市场定位经营发展战略选择

目前，和林县仅有内蒙古银行呼和浩特盛乐园支行1家地方性股份制商业银行机构。2003年该支行入驻时选址和林县盛乐工业园区，市场定位是服务工业园区中小企业和县城、园区城镇居民。截至2011年8月末，该支行各项存款余额25390万元，各项贷款余额11943万元，前8个月中间业务累计收入1万元，经过8年的经营发展业务规模还是偏小。对于内蒙古银行盛乐园支行，下一步经营发展的重点任务应该是金融产品和服务的创新，闯出一条有别于县域国有控股商业银行机构和其他商业银行机构的差异化竞争发展的路子。针对盛乐工业园区中小企业的实际情况，积极创新信用评级和抵质押担保模式，探索为其量身定制金融产品、服务模式和提供全方位的金融解决方案，提高组织运营效率，实现零售资产业务的集约化、高效化，实现金融产品的集群开发、批量处理，实现同类客户的快速融资问题。借鉴浙江省银行业服务小企业的网络联保、桥隧模式、抱团增信、信贷工厂等经验和做法，很好地满足盛乐工业园区不同中小企业对金融服务的不同需求，为中小企业提供金融产品和服务的选择权，提升中小企业对金融服务的满意度。对县城和园区居民的服务，也要开发不同于其他银行业机构的产品和服务模式，树立起内蒙古银行良好的金融服务品牌形象。

四、国有控股上市商业银行市场定位和经营发展战略选择

国有控股上市商业银行分支机构和林县目前仅有农业银行和工商银行两家，其中工商银行为办事处。今年，中国银行和建设银行酝酿在和林县设立支行。近年来，农业银行和林县支行是唯一一家营业网点覆盖县城和盛乐工业园区的国有控股银行，主要为大型上市企业蒙牛乳业、中小企业和农户提供金融服务。对于经济尚不发达的和林县，工农中建国有控股商业银行市场定位应当在县域金融市场发挥主导和骨干作用，成为县域金融主力军，支持和服务领域既包括和林县经济社会发展的重点领域又涵盖薄弱环节，大力支持县域内大中型企业、国家重点建设项目、城镇和农村重要基础设施建设、战略性新兴产业、科技创新项目和技术研发项目、新兴产业孵化、环境保护、助学就业保障房建设等民生工程、“三农”和小企业，等等。配合和林县经济开发区打造国家级绿色食品和农副产品加工园区的目标，国有控股商业银行应当大力支持入园企业进行技术改造和技术研发，不断提升绿色食品、农副产品的品质、技术含量和附加值，诸如支持蒙牛乳业集团提高规模化、高水平牧场奶牛饲养能力，扩大优质奶源供应，提升乳制品质量和档次，支持蒙牛乳业向世界十强挺进；支持和林县东南山区的风力发电项目和太阳能光伏发电项目；2009年和林县被国家科技部确定为第三批国家农业科技园区，目前已建成5万亩高标准农田示范项目，同时还在全县推广小农户科技示范园，为把和林县农业科技园区打造成产学研结合的农业科技创新与成果转化孵化基地、促进农民增收的科技创业服务基地、培育现代农业企业的产业发展基地、体制机制创新的科学实验基地和发展现代农业的综合创新示范基地，国有控股商业银行应当将示范园作为支持“三农”的重点项目，以其雄厚的信贷资金倾力支持。国有控股商业银行进入或重返和林县，同样面临结合和林县经济、社会和信用文化特点等实际积极开展服务理念、模式和产品创新问题，县域经济社会发展情况不同于大中城市，不同地区县域发展水平也存在差别，因而国有控股商业银行在县域应当按照做大事、干细活的原则，贴近县域实际，找准定位，有针对性地创新金融服务和金融产品，也要走差异化竞争发展的路子。

五、农业发展银行市场定位和经营发展战略选择

农业政策性银行中国农业发展银行在和林县设有支行，和林县农业生产的重点是推进乳、肉、薯、沙棘柠条、小杂粮等优势特色种养业发展。农发行和林县支行发挥项目和流动资金贷款中央财政贴息的政策性金融优势，大力支持农畜产品深加工产业发展，扶持企业新上项目或技术改造，更多地加工生产绿色安全、品质优良、技术含量高、附加值高的农副产品和食品，从而带动农民和农业企业扩大种养业规模，提高种养业效益，增加收入，这方面农发行已向蒙牛赛科星、宇航人、圣牧高科、华欧淀粉等企业发放了项目和流动资金贷款，下一步需要继续加大对企业和项目的信贷投入；积极支持和林县国家农业科技园区建设和小农户科技园建设，提高全县农业科技示范和应用水平，促进农业增产增效、农民增收，实现科技兴农强农；积极支持蒙牛乳业集团和其他企业大力发展规模化高水平牧场养殖奶牛项目，切实把和林县奶业做大做强，推动蒙牛乳业向世界十强挺进，尽早实现2011年8月27日总理考察河北省沽源县蒙牛塞北乳业公司时提出的一个愿望“，培养出自己的奶牛品种，生产出高品质的牛奶和乳制品，培养出自己的牛奶和乳制品品牌”；鼎力支持和林县农业农村基础设施建设，重点扶植农业水利设施建设、农村自来水生产供应、农村沼气太阳能风能等新能源开发利用，大力推进新农村建设。

六、小额贷款公司市场定位及相关情况

国家允许并鼓励社会资本和民间资本投资创办小额贷款公司，小额贷款公司是典型的新型社区金融机构。2009年以来，和林县有3家小贷公司经批准开业经营，贷款客户主要是个体工商户和小型微型企业，贷款期限以6个月内的短期为主，贷款利率较高，据调查一般为月息2分，折合年利率24%，贷款方式全部为担保贷款，一般是抵质押加保证，门槛较高，但审批发放效率高。据调查，小贷公司客户贷款申请满足率约为80%，2011年由于商业银行和农村信用社受信贷规模控制，小贷公司的贷款供不应求，利率高企。由于小贷公司贷款利率较高，个体工商户和小微企业借款主要满足急需、临时和短期资金需求，小贷公司在县域金融市场较好地发挥了拾遗补缺作用，但是对农民和农业的支持作用不大。