商行竞争局势与市场定位范文

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一、城市商业银行的发展现状

经过30年改革开放,我国的银行体系目前已初步形成了五大类型、四个层次的商业银行体系。自1995年2月组建城市商业银行以来,截至2007年底,112家城商行平均资产利润率高达1•03%,较2006年度增速超过70%。有接近一半的城商行资产利润率超过1%。盈利增速明显大幅超过规模扩张速度。2007年城商行平均信贷不良率下降至3•6%,其中94家城商行信贷不良率下降至5%以下,占全部112家城商行的83%,更有41家城商行不良率低于2%。据中国金融网统计,进入2008年以来,中国城市商业银行数目达到了136家。年末城市商业银行总资产已达3•9万亿元,占银行业金融机构总资产的6•8%,同比增长25•8%。数据显示城市商业银行已成为我国金融业的一个重要组成部分,对于完善中小企业和城镇居民的金融服务体系,促进地方经济发展起到了十分积极的作用。城商行的经营业绩说明其盈利条件有了明显改善,但是随着我国金融业改革的深入,国有商业银行、股份制商业银行发展迅猛,外资银行不断渗透,面对内外双重夹击城市商业银行形势严峻。城市商业银行要实现可持续发展,必须正确分析竞争态势,立足于自己的机制所长,找准市场定位和发展方向,

二、城市商业银行的竞争态势理论分析———SWOT分析法

SWOT分析法是一种综合考虑企业内部条件和外部环境的各种因素,进行系统评价,从而选择最佳经营战略的方法。S指优势,W指劣势,O指外部环境的机会,T指外部环境的威胁。SWOT模型显示城市商业银行具有很好的内部优势以及众多的外部机会,但也存在很明显的当前和未来的威胁,应当采取增长型战略积极开拓市场,同时也要采取多种经营战略,制定出切实可行的竞争策略,规避市场风险。

三、城市商业银行的竞争格局

我国银行业的市场格局呈现出典型的垄断竞争形势。商业银行业的市场竞争力量主要来自四大集团军:第一集团是四大国有商业银行;第二集团由十家全国性商业银行组成;第三集团由136家城市商业银行组成;约214家外资商业银行支行组成了第四集团,处于发展期。从商业银行的市场份额看,据中国银监会初步统计,进入2008年以来,我国银行业金融机构境内本外币资产总额上年同期增长近二成。城市商业银行资产总额增长最快。广义商业银行资产占所有金融机构资产总额达75%。在资产负债和中间业务上,四大国有商业银行都处于垄断性地位,负债结构单一,在储蓄存款竞争上具有优势,且处于一种平衡态势。中小商业银行的市场份额逐年扩大,份额的提高主要依靠企业存款和中央银行的再贷款。外资银行受全球金融风暴的影响,扩张和发展势头受到遏止,市场份额上升速度有所下降,实施积极财政政策及适度扩张货币政策为城市商业银行提供了一定的发展机遇和政策空间。四、城市商业银行的市场定位及措施商业银行的市场定位是银行对其核心业务或产品、主要客户群以及主要竞争地位的认定或确定,是商业银行市场进入的前提。中央曾发[2002]10号文件明确指出:“要充分发挥现有中小金融机构支持中小企业的作用。”这对城市商业银行有很强的现实意义。

(一)经营意识定位我国国民经济的持续发展为城市商业银行的发展和资产扩张提供了坚实的基础。部分经营状况好的城商行通过上市,跨区域经营等方式经营管理水平有了明显提高和质的飞跃。但国际金融危机及国内外金融实践说明,金融机构应致力于产品服务的专门化,保持经营流程和管理手段的简洁有效。故城商行必须进一步明确自己的经营定位,立足服务中小企业,突出自身优势,在扩大区域业务同时,开拓经营品牌,立足长远。为此在经营意识上必须全面转变经营观念,对资源进行有效集中和配置,寻求内涵式发展。

(二)市场服务战略定位在大金融时代,不同的企业和消费者对银行金融产品需求具有极大差异性,对金融产品消费行为差异的分析是城市商业银行根据金融产品的需要,向消费者提供更加人性、更加适销的产品,是进行市场服务战略定位的重点。据统计,北京银行、南京银行和宁波银行在2007年总收入中,三家银行本地收入额占收入总额的比例平均达97•9%。支持中小企业融资能够为城市商业银行提高市场竞争能力。随着我国国民收入的增加和结构的变化,代客理财等个人金融产品需求成为消费者越来越高、越来越新的服务需求,城市商业银行应抓住更多的市场机会,介入个人金融与理财等各项业务,重点开发金融产品的附加价值,创新银行服务产品。网上银行的竞争力在于宽空间、低成本与个性化的服务能力。从规模转向技术、服务能力,缩减营业网点将会成为一种趋势。银监会鼓励城商行异地开设分支机构将极大促进这一行业升级,加速其区域化和全国战略布局。信息时代城市商业银行市场定位准确、受益于所在城市经济及区域金融发展,大力开发网络金融服务开展电子银行业务,会赢得更多的竞争优势。

(三)发展取向定位目前我国城市商业银行规模、技术和信誉方面都无法与国有商业银行相抗衡,只有走做大做强做优的联合之路,才能避免各自为战、分散开发、分散投资资源浪费的现象。城商行在经过十多年的市场化经营之后,各银行间的经营业绩、规模等差距已经产生且有扩大之势,联合重组成为城商行发展的一个必然趋势。城市商业银行的联合应是加强业务合作,创建统一品牌。联合的目的应是优势互补、共同发展、资源共享。通过与同业的合作实现小银行具备大银行的功能。联合的模式可有多种选择,但其着眼点必须有利于实现城市商业银行金融资源的有效配置,有利于推动业务的发展和风险的防范,有利于取得地方政府的支持。在城市商业银行联合过程中,应设置必要的“门槛”,对于资产质量、经营管理太差的城市商业银行应提出必要限制。还要建立必要的市场退出机制或末位淘汰机制,保持城市商业银行联合后的活力和动力。

(四)内部机制定位城市商业银行的出现在我国银行体系引入了市场竞争机制,促进了我国银行业服务效率的提高。但是部分城市商业银行并未充分发挥股份制银行的机制作用,缺乏经营活力和发展后劲。按照现代企业制度的要求,构建和完善法人治理结构的制度基础,是城市商业银行应对新形势,提高竞争力的内部机制定位。随着2007年宁波银行、南京银行和北京银行先后成功上市,可以预见,越来越多的优质城商行陆续登陆A股将是大势所趋。目前城市商业银行面临的挑战和法人治理结构的不适应性表现在一是“政府银行”,活力不足,政企不分。在一定程度上扭曲了城市商业银行的经营行为。二是权力纠葛,职责不清。出现权力过于集中,形成一“长”独大,“内部人控制”现象。三是内控不严,模式落后。由于法人治理结构不到位,难以形成真正有效的内部控制机制和经营运作模式。业务经营管理不规范,资金管理及财务管理缺乏行之有效的自我约束机制,金融创新力度不够。明确法人治理结构的内部机制定位是城市商业银行最终驰骋资本市场的先决条件,科学的制度基础是法人治理结构发挥作用的前提。强化内控机制,建立现代金融企业运作模式是规范商业银行经营行为、有效防范金融风险的主要措施,也是衡量其经营管理水平高低的重要标志。