地方农村信贷市场调查综述范文

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为深入了解河北省农村消费信贷市场发展状况，有效把握农村居民储蓄、消费、投资行为及心理预期，最近，中国人民银行石家庄中心支行组织对邯郸、沧州、衡水和保定四市经济发展水平有差异的16个县（市），开展了农村消费信贷市场问卷调查。从调查结果看，随着农村居民收入、消费支出的快速增长，农村居民对消费信贷需求旺盛，消费信贷在促进农村消费市场发展中的作用日益凸显。

一、农村消费信贷市场的现状与特点

（一）农村居民消费信贷需求非常旺盛。2011年上半年，农村居民人均现金收入为4195元，增长19.9%；收入的增加，为农村消费信贷提供了还款来源和保证；农村居民人均生活消费现金支出增长28.6%，支出的增加激发了农村居民对消费信贷的需求：近期希望得到消费信贷支持的占95.38%，仅有4.62%的人不需要信贷支持。急需的消费信贷产品主要有：住房贷款占36.3%；大件商品贷款占17.03%；汽车消费贷款占15.04%；助学贷款占9.77%；信用工具占8.64%；医疗信贷占8.04%；子女婚嫁贷款占5.18%。

（二）助学和住房贷款是农村消费信贷市场的主打产品。目前农村消费信贷市场的信贷产品主要有:助学贷款、住房贷款、汽车消费贷款、普通贷款、房屋装修贷款、大件家用商品贷款及其他贷款，从调查结果看，农村居民有助学贷款的占32.53%，有住房贷款的占21.16%，有汽车消费贷款的占9.94%，有普通贷款的占18.89%，有房屋装修贷款的占3.84%，有大件家用商品贷款的占0.57%，有其他贷款的占13.07%。受农村经济发展以及农民消费模式的影响，助学贷款和住房贷款成为使用最多的产品，两项占比达53.69%。

（三）区域间消费贷款品种分布不够均衡。从本次选取的经济相对发达地区来看，目前开办的消费贷款品种有个人建房贷款（或新农村房贷）、汽车消费信贷、住房装修贷款、助学贷款和大件商品贷款等品种。而对于经济相对欠发达地区，仅有助学贷款、建房贷款等少数品种,其他如耐用消费品贷款、汽车消费贷款等业务尚未开办。在调查对象中使用助学贷款的农户占76.63%，但因毕业生无固定收入、家庭贫困等无能力归还助学贷款的达52.5%，不可测因素如：天灾人祸、疾病等影响还贷的占32.9%；使用个人建房贷款的农户占22%；汽车消费信贷占8.75%。

（四）村民拥有的金融资产仍以储蓄为主。从调查结果看，农村居民拥有的主要金融资产为储蓄存款的占65.8%，国债投资的占4.12%，投资股市的占4.8%，购买基金的占7.89%，拥有人寿保单的占10.53%，投资银行理财产品的占2.97%，拥有其他金融资产的占3.89%。

（五）农民对农村消费信贷政策及产品的满意度不高。从调查结果看，农村居民对农村消费信贷政策及产品满意和比较满意的占34.88%，不满意的占32.88%，无所谓的占16.13%，不知道的16.13%。不满意的原因：贷款条件苛刻占44.35%，利率高、负担重占31.13%，贷款品种少占24.52%。（六）开拓创新农村消费信贷市场任重道远。从调查结果看，农村居民对消费信贷市场的认知度较低，比较了解的仅占16.5%，略知一二的占33.75%，不了解的占49.75%，近一半的农村居民不了解金融机构消费信贷产品和信贷审批程序。村民有43.79%的人是因为对信用卡不了解没有使用信用卡，因为用卡环境不好、怕麻烦及其他原因不使用信用卡的分别占29.41%、19.83%和6.97%。了解农村消费信贷市场的主要渠道是金融部门的宣传和电视，分别占31.71%和31.23%。

二、农村消费信贷发展中需要关注的问题

（一）政策宣传不到位。村民对消费信贷不认知、不使用、满意度不高的主要原因是不了解、不知道。说明金融机构对消费信贷产品在农村的营销、宣传力度不够。分析其原因:一是村民是弱势群体，消费贷款额度小、期限长、风险大，银行产品营销成本高，回报少。二是农村金融机构减少，近年来，大银行的分支机构相继从农村撤离，宣传渠道缺失，留在农村的正规机构只有信用社、邮政储蓄和很少的村镇银行。三是村民缺乏了解消费信贷的主动性。

（二）消费观念需转变。“量入为出，勤俭持家”是农民的生活准则，“收支相抵，略有节余”是农民传统的理财原则，省吃俭用几十年就是为了给子女置房子、办婚事，这种消费观念大大削弱了农民对消费信贷的需求。此外，虽然部分农村居民经济实力较强，但由于消费观念趋于保守，在消费方式上仍然因循守旧。调查显示，消费能力不足时，78%的农民表示不消费或者是暂缓消费，仅有11%的农民表示会申请消费信贷。

（三）风险分担机制不健全。农村基础设施不发达、社会关系依赖度高、农户收入不稳定等因素，使金融机构难以满足农村资金需求，信贷风险也更加突出。此外，由于农村居民平时较少与银行、保险、担保等接触，信用考评缺乏直接参考依据，不利于银行贷前风险控制，影响了金融机构开展消费信贷业务的积极性。银行对于农村地区消费信贷投放存在“嫌贫爱富”现象，多数需要贷款支持的贫困农户难以成为信贷支持对象。

（四）新型农村金融机构发展需提速。商业银行对农村消费信贷发展的态度并不积极，而农村信用社的合作互助性质也名存实亡，因此积极推进农村新型金融机构的发展就有着重要意义。但目前看来，新型农村金融机构的发展也还面临一些问题：现有的新兴金融机构数量依然比较少，还不能有效满足农民对金融服务和产品的需求，资金相对比较匮乏，人员素质相对较低，经营中面临较大的风险等。

三、相关的对策建议

（一）增加农民收入减轻农民负担，提高农村消费能力。政府部门应在帮助农民增收减负上做文章。一是重视农业科技的投入，大力发展生态农业、订单农业，改变农业生产效益低下的现状。二是加快小城镇建设，改善农村市场贸易条件，提高农副产品的商品率。三是改善农民收入结构，增加二、三产业收入，改变农民“面朝黄土背朝天”的生产生活方式。四是推动乡镇企业的结构调整和发展，加快其“二次”创业步伐，增强吸纳农村劳动力的能力。在做好增收工作的同时，切实减轻农民负担，真正落实国家关于农民减负的各项政策，增强农民对未来收入的心理预期，从而提高农民的消费能力，扩大农村消费信贷的发展空间。

（二）破除农民消费心理障碍，引导农民树立现代消费观。尽快在农村建立起养老保险制度、农民最低生活保障制度、合作医疗制度、助残制度等，打破农民消费支出心理预期，切实提高农村的整体消费水平。同时，应积极针对农村青年、中老年、高收入等不同的消费群体，加大对现代消费观念的宣传教育，促使农民转变传统保守的消费意识，增强对“借钱消费”观念的认知程度。

（三）改进金融服务，加大对农村消费信贷的投入力度。各家金融机构应充分认识农村是我国消费市场的重要组成部分，启动并加快农村消费信贷业务，高度重视研究和开发农村消费信贷市场，围绕农村经济发展目标，选准着力点，推出适合农民消费需求的信贷品种，简化贷款手续，改进服务水平，共同增加对农村消费市场的信贷投入。一是在农村消费信贷品种的开发方面，应积极办理农业生产所需消费贷款，鼓励农民购买小型农机具和交通运输工具，支持农业产业化经营和专业户的发展；积极支持农民购买冰箱、彩电、洗衣机、电脑等中高档耐用消费品；大力支持农民子女接受高等教育，通过具有经济实力的村民做担保的方式试办助学贷款；积极发放农村建（购）房贷款，支持农民改善居住条件。二是在消费信贷额度的控制方面，由于目前农村经济整体尚不发达，农民可支配收入较低，且各地的情况不一样，因此在贷款额度的确定上应结合实际，因地制宜。对于经济落后地区，消费贷款的额度可控制得相对低一些，既满足农民一定的消费需求，又要维护消费信贷资金的“三性”原则。三是在消费信贷的风险防范上，可通过农村信用社在农户小额贷款中建立起来的信用机制，向有《贷款证》的农户发放小额消费信用贷款；对于较大额度的消费贷款，仍需完善抵押担保手续，确保有足值的抵押物。同时，可考虑建立由县、乡两级政府出资的农村消费信贷担保基金，专门对大额农村消费信贷提供担保，这样农村消费信贷的风险由财政和金融机构两家分担。

（四）优化农村金融环境，推进新型农村金融机构多元化发展。为了优化农村金融生态环境，推动新型农村金融机构的发展，需要加快推进新型农村金融机构的多元化建设，加快村镇银行、社区银行、小额贷款公司、农村保险、典当、担保、投融资公司等金融组织的建设推进步伐，进一步发挥政府财政支持农村金融机构建设的重要作用，同时加强监管和引导，通过新型农村金融机构的快速健康发展，弥补农村金融市场的空白，从而促进农村消费信贷市场又好又快发展。