理财服务现况及政策建议范文

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近年来，个人金融理财服务需求日益旺盛，随着市场规模的扩大，监管滞后、产品趋同、风险累积等问题也逐渐暴露出来，如何化解潜在的经营风险，促进理财市场稳步有序地发展，是亟需解决的问题。我们通过对抚州理财市场发展状况的调查，认为应从加强分析、统一监管、规范行业准入等角度循序渐进地发展抚州市理财市场。

一、抚州市金融理财市场的发展状况

（一）理财业务已经成为商业银行中间业务不可或缺的组成部分。2005年以后我市金融机构开始开拓个人理财业务。个人理财业务从基金、保险、国债业务起步，逐步向规范化和专业化方向发展。仅2011年一季度全市金融理财产品销售额就达15711万元，取得中间业务收入78.5万元。初步估算，我市逾60％的保险业务和基金业务销售都是通过银行渠道完成，各银行通过理财业务所获取的中间业务收入占其全部中间业务收入的30%至40%，是银行非利息收入的主要来源。

（二）多样化的理财产品日益被市民所接受。目前抚州市金融机构的理财产品结构从七天到三年，灵活多变，满足了投资者对流动性的不同偏好，初步形成了多产品、多币种的市场。按币种的不同分为人民币理财和外币理财；按客户获益方式的不同分为保本浮动收益型理财和非保本浮动收益型理财；按投资领域不同分为票据型、信托型和结构型理财产品。2010年抚州市共销售理财产品80余支，全方位、多层次的服务带动了居民个人财富的迅速增加，也产生了积极的示范效应，居民对理财业务的认可度不断增加，理财需求日益上升。

（三）产品实际收益基本兑现，尚未出现兑付风险。抚州市的理财市场尚处于萌芽阶段，本着稳健经营原则，销售产品多为稳健型，期限结构以短期为主，利率略高于同期银行存款利率，投资者在选择产品时可以兼顾流动性和收益性。客户在进行投资选择前，银行前台要求其如实填写个人客户风险评估问卷，并据此分析出客户对投资风险的偏好，对其资产配置和产品选择提出建议，市内未出现银行误导消费者的案例。目前抚州市金融机构已到期金融理财产品的实际收益率均达到甚至略高于预期收益率，未出现兑付风险。

（四）金融机构的专业理财团队初具雏形。为满足客户需要，各银行组建了专业的理财团队，针对客户的不同需求提供具有相对可行性的服务。市农行成立了金钥匙理财工作室，全行共有5位员工获AFP资格（国内认证金融理财师），1位员工获CFP资格（国际金融理财师）；建行成立了个人理财中心，全行共有6名员工获AFP资格，且具有专业资质的人才呈增加之势。但是这些理财中心的服务仍停留在较浅的层次，推出产品都只是在原有业务的基础上进行简单的组合创新或服务上的延伸。

二、当前抚州市金融理财市场存在的问题

（一）理财产品趋同化现象严重。我市现有的个人理财产品基本都是证券、外汇、基金的投资组合，其功能特点、投资方向和投资收益都表现出极强的同质性。针对客户提出的理财建议较单一，个性化不足，不能满足客户各人生阶段的动态理财需求，产品名称令人眼花缭乱却缺少实际吸引力。

（二）理财业务风险不断积累。理财业务作为一个新兴的业务品种，其市场规模和利润贡献率的增长掩盖了产品本身固有的缺陷和风险。主要表现有三点：一是弱化产品风险提示，模糊不同产品的风险差异；二是投资者对风险的警惕性淡化，由于目前已到期理财产品的实际收益率均略高于预期收益率，投资者对理财产品的期望值不断升高，淡化了投资者对产品风险的警惕性；三是高素质的理财团队尚未形成，对市场走势的判断能力有限，难以对日益扩大的市场规模形成有效支撑。

（三）市场缺乏统一监管标准。在金融实践中，由于信托业务、委托业务以及种类逐渐繁多的资产委托理财业务没有明显的分界，但是各金融行业的理财管理办法一般都由该行业监管部门制定，监管要求不尽相同。监管标准的不统一，造成各类金融机构竞争条件事实上的不平等，这对金融分业监管提出了挑战。

（四）农村市场成为金融理财业务盲区。以农村市场为主要服务对象的农村信用社至今仅开办了基金和保险业务，至今未涉足理财业务，主要基于以下原因：一是金融电子化建设滞后；二是金融理财服务门槛过高，目前理财产品多为5万元起售，而农村客户收入相对较低，因而客源稀少；三是专业人才稀缺，通晓投资工具的专业人才可谓凤毛麟角。因此，农信社在如火如荼的理财市场驻足不前，农村市场成为金融理财业务盲区。

三、政策建议

（一）加强对银行理财业务的统计分析与风险监测。建议在人民银行现有的统计报表中增设理财产品的统一科目，涵盖理财产品的资金来源和资金运用两方面，以便完整、真实、全面地反映银行理财业务的开展状况和业务规模。

（二）统一监管标准，提高监管效率。现行监管体制对此类交叉性业务的监管无明确标准，这将为违规操作留下政策空间。因此有必要尽早出台统一的规范理财市场的法律条文，以此完善对金融机构个人理财业务的市场监管。

（三）规范理财行业准入制度。应尽快适应市场需要，制定相关的法律法规，建立相关行业标准和准入制度，对从业人员在资格认证、后续教育、培训管理、理财作业规范要求、职业道德标准要求及个人信用体系等方面进行规范和监管。

（四）注重产品创新，逐步细分市场。随着市场竞争的加剧，金融机构应逐步引入市场细分理念，在重点发展高端优质客户的同时，在市场定位上向中低端客户群体倾斜，针对不同客户的需求，实行差别化、个性化、分层次的服务，以满足不同层次理财客户的需求。

（五）循序渐进地开展农信社金融理财业务。根据农民收入层次以及风险承受能力与投资偏好，适当降低理财业务起点，设计出覆盖面广、多层次的金融理财产品；实施一对一差别服务，最大限度地满足农民的各种需求，加强农村金融电子化建设，建立信息共享网络，组建理财顾问团，对客户进行全方位的专业指导，多方通力合作，共创农民理财新天地。