论我国商业银行消费信贷的发展现状范文

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【摘要】在当今我国社会的经济不断发展的过程中，自上世纪的80年代以来，就产生了消费信贷。经历了几十年的发展，已经成为我国商业银行之中十分重要的利润来源，并且在当今的时代取得了进一步的发展。然而在商业银行消费信贷的发展中同时还存在着一些问题，这些问题还需要有效的解决。

【关键词】商业银行;消费信贷;发展现状;应对措施

一、引言

在现代经济高速发展的过程中，商业银行的消费信贷同时也在不断地发展，近年来消费信贷规模也在不停地扩大，对我国经济的发展起到了积极的作用。然而在商业银行消费贷款不断发展的过程中，同时也伴随着一些问题的出现。本文就是对商业银行信贷发展的现状进行研究，对一些问题进行思考，希望可以对商业银行消费信贷的进一步发展起到一定的帮助作用。

二、我国商业银行消费信贷的发展现状

截止到2017年，我国消费信贷市场的规模快速地发展到了9．80万亿元，其占GDP比例的12．32%，这一状况与美国相比仍然有很大的发展空间。其中，互联网平台消费信贷与传统金融机构消费信贷相比增长较快，到2017年末互联网平台消费信贷余额已达到3500亿元。预计到2019年，我国消费信贷的市场规模将会逐渐增长到41万亿元，增长率提高到21．4%。在我国的消费信贷市场中，商业银行的消费信贷主要集中发生在长江三角洲、珠江三角洲、东北地区、中部地区、西部地区、环渤海地区及境外其他地区，各个地区的比例分别是24%、14%、8%、13%、15%、17%、3%。根据我国商业银行消费信贷的发展现状分析，存在以下几个问题:

1．地区发展问题。对于我国目前的商业银行消费信贷现状而言，存在着信贷地域发展不均衡状况，主要表现在我国东部以及西部之间发展的不均衡，城市居民以及农村居民之间地域发展的不均衡，竞争行业与垄断行业之间的不均衡，传统产业的工作人员以及新兴产业工作人员之间的薪资水平又有着很大的差异性存在。一些收入比较高的家庭能够较好的满足他们的消费需求，因此他们的消费倾向也就比较低，同时他们的收入在当今社会的总收入之中的比重在不断地上升，所以就使得社会的整体消费倾向也被进一步拉低。而对于一些有着较低收入的家庭而言，他们虽然对消费信贷有着强烈的欲望，但是由于缺乏社会保障，同时预支收入又没有稳定性，限制了他们的消费能力，无法满足他们消费的需求。随着当今城镇的住房以及医疗等出现了大幅度的增长，城镇居民整体的收入水平不高，因此这样的收入水平就极大程度地限制了商业银行消费信贷的发展。

2．金融意识问题。在居民消费观念这一方面，我国与西方国家截然不同，西方国家通常有着先消费后还款的消费观念，但是由于我国的消费者依然受到传统消费观念的束缚，与西方的消费观念恰恰相反，因此，先赚钱后消费的观念在中国现今的大部分消费者心中依然是根深蒂固的，其消费的观念还是十分保守，也就没有形成完善的消费信贷环境。同时，我国的很多普通民众依然缺乏金融意识，对金融产品接触不多，并不能对金融机构在功能上以及产品上做到充分的了解。直到今天，很多人还依然觉得银行的功能仅仅是用来取款以及存款，在信贷的意识上以及在理财的观念上都十分不足。这就使得很多人在进行消费贷款的办理过程中都存在着疑惑的心理，也就没有了较高的积极性。

3．单一产品问题。就我国的商业银行而言，在消费信贷产品的研发方面以及业务创新的能力上都有待加强。对于客户需求上的差异也没有进行充分的考虑，因此就使得产品的功能十分单一，没有特色，加之没有灵活的信贷方式，在产品的设计中有着很大的集中性，信贷的业务也几乎全部集中在汽车的消费以及住房的消费方面，对于客户不同层次的需求不能得到良好的满足。因此，这样就阻碍了我国商业银行消费信贷的全面发展。

4．管理模式问题。对于我国的商业银行消费信贷而言，因为发展的时间不长，因此缺少管理的经验，所以在风险理念上和审批的方式上都不能很好的与客户的消费信贷特征相适应。同时消费信贷的利率、种类、期限、业务流程以及还款方式上都还不够完善，因此在消费者办理的信贷业务中仍存在着复杂的手续，进而使得效率降低，甚至出现收费不合理的现象，对商业银行消费信贷的发展十分不利。

5．风险防范问题。虽然我国一直在不断地完善商业银行消费信贷制度的建设，但是就内部管理的体系而言，依旧有着很多缺陷存在。与此同时，又缺少较为完善的约束以及激励机制，导致消费信贷存在着许多的风险。因为抵押品变现市场的缺乏，使得我国的信用担保制度得不到进一步的完善。此外，对于消费信贷而言，还缺乏转移的机制，也没有形成与之配套的保险体系。对于借款人自身的健康状况以及偿还能力不能实现良好的把握，因此一旦有借款人无力偿还的情况发生，会出现没有任何的机制来实现风险转移的现象，进而对商业银行的消费信贷业务带来很大的不良影响。

三、对于我国商业银行消费现状的应对措施

针对我国商业银行消费信贷现状中存在的问题，需要做好以下几个方面的应对措施。

1．提高城乡收入，发展农村信贷。在当今的时代之中，要想实现商业银行消费信贷的进一步发展，就应该将政府的力量实现有效的发挥，对收入分配的政策加以调整，使得城乡居民的收入水平实现更快地提升，对其收入的预期实现进一步的稳定，这样就可以使得城乡居民在预支能力以及消费信心上得到有效的增长，进而实现消费水平的进一步提高，这样就为消费信贷提供了物质基础。同时应该对农村信贷业务进行大力发展，使城乡差距得到进一步的缩小。因此商业银行应该从农民的切实利益出发，进行能够满足其需求的信贷产品研发。

2．转变消费观念，改善消费环境。各大商业银行应该对自己的金融产品进行大力的宣传，使居民可以对其实现成分的了解，对于信用文化加以积极倡导，这样才可以使大量的居民开始对消费信贷得到正确的理解。通过这样的方式，可以使得居民实现自身传统消费观念的积极转变，可以敢于消费、善于消费，并且使得消费变得更加科学，从而改善人们的消费环境，促进消费信贷业务的发展。

3．丰富产品结构，加速产品创新。在消费信贷的产品以及业务上，商业银行应该实现更大的创新，使得当今单一的产品形式以及单一的业务实现进一步的转变与完善，更深层次的开发各种种类的金融产品，从而为客户提供更加全面的服务。在进行产品以及服务创新的过程中应该将现代的先进科学技术实现良好的应用，对金融产品以及金融服务实现更全面的开发和完善。这样才能更加全方位的满足客户的需求，从而促进商业银行的更快发展。

4．优化操作流程，加强内部管理。商业银行要以消费信贷的相关特点作为有力依据，实现操作流程更为细化及规范，使其业务处理更为批量化以及达到专业水准。同时对各项业务的流程进行简化，使环节得到进一步的减少，操作实现更为规范，效率得到不断地提高，对不必要的浪费进行有效的控制及减少。通过这样的方法可以使得客户的积极性以及信息实现进一步的增加，从而有助于我国的商业银行消费信贷的良好发展。

5．对信贷风险管理体系进行建立并不断地完善。建立商业银行担保和保险的制度，并进行全方位的管理，构建银行内部的信贷风险管理体系，建立风险预警机制，对贷款实现全面的跟踪管理和监控，良好的掌握借款人的动态以及其偿还能力。同时成立抵押变现机制并加以完善，对相关的人员定期进行业务以及素质的教育培训，将银行的利益与职工的利益实现捆绑，对激励机制以及约束机制进行多层次的建立。这样就可以使得商业银行的消费信贷风险得到良好的防控，进而使其得到良好的发展。四、结语综上所述，在当今经济社会不断发展的过程中，我国商业银行的消费信贷业务虽然实现了进一步的发展，但是仍然有许多问题有待解决。因此，要想实现商业银行消费信贷的良好发展，就应该对其现状进行有效分析，针对其发展过程中存在的一些问题，找出相应有效的解决策略。最终有助于我国商业银行消费信贷以及国民经济的健康有序发展。

【参考文献】

［1］范红雷．中国商业银行消费信贷的发展对策［J］．经济与管理，2017(8)

［2］李晓明，杨雯．商业银行个人消费信贷发展模式比较研究［J］．现代经济信息，2016(11)

［3］刘云燕．商业银行汽车消费信贷业务现状、问题及发展建议［J］．西南金融，2017(02)

［4］刘芹，WangRongTian．我国商业银行消费信贷风险的防范策略研究［J］．特区经济，2015(7)

作者：徐付玲 单位：广西金融职业技术学院