银行信贷风险防范及应对范文

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一、经济下行形式下银行信贷风险的主要体现

（一）“短存长贷”的现象普遍存在股市、基金等投资理财产品随着市场经济的不断发展也得到了飞速的发展，随着房价的不断看涨，很多客户手中的闲散资金也吸引到了银行的手中，这就导致了活期存款成为了储蓄存款的主要趋势，中长期存款的比例在不断的降低。大量的客户在市场经济不断发展的带动下，对投资房地产、新型产业、产业升级、公共事业等长期性投资有着较强的欲望，但是由于自身资金的不足，大部分的投资资金需要银行信贷来支持，这样就导致了长期信贷比例得到不断攀升。从上述两种情况来看，“短存长贷”的现象在银行中是普遍存在的，当市场预计失败或者是投资失误的现象出现时，银行信贷就很容易变成不良资产，给银行信贷带来很大风险。

（二）信贷质量受到宏观政策的巨大影响我国近几年来加大了对宏观经济的调控力度，对一些投资过热或者是投资效益不大的产业进行了禁止，并对一些投资增长过快的现象进行了遏制，以免发生投资过热或者重复建设的现象发生。银行的政策性风险也随着国家不断出台的宏观经济政策而不断提高，由于大量信贷资源的不断集中，使得银行的信贷风险更加突出，信贷资源形成不良贷款的概率也不断加大。

（三）较高的贷款集中度目前我国商业银行发放贷款的主要趋势是：垄断行业、发达一线城市、大型客户等方向发展，同时贷款的集中度也在不断的加强，在贷款集中度不断加强的同时，商业银行面临的信贷风险也在不断的提高。一些优质客户在贷款集中度越来越高的情况下，可以得到多家银行的授信，取得多方贷款，商业银行在市场竞争激烈的情况下，贷款冲动也得到了提升，这就很容易出现在发放贷款时缺乏调查、监管不到位的问题发生，使商业银行要面临较大的信贷风险。

二、经济下行形式下银行信贷风险产生的原因

在经济下行形式下影响银行信贷风险产生的因素有很多，其中主要的影响因素有以下几个方面：

（一）主观因素的原因自身经营策略是影响商业银行发展的主要因素，在我国大多数的商业银行在经济下行的形势下，自身的经营体制不能的到科学的完善，这就导致了商业银行的贷款业务不能根据经济形势的变化作出调整，加大了商业银行的信贷风险。我国商业银行在实际的经营过程中，缺乏了一些风险意识，这就导致了商业银行在制定管理战略的时候缺乏对风险的评估，当出现经济下行的情况时商业银行的发展会受到严重的影响。同时一部分的商业银行并没有对资金的流动情况进行严格的监督，不能及时的了解自身的信贷情况，不完善的信贷风险应对机制是导致商业银行陷入信贷风险的主要影响因素，当经济下行形势出现时就会给商业银行带来很大的信贷风险。

（二）客观因素的原因商业银行可以说是国家机关的一种形式，并不具备独立的发展产权，我国商业银行的信贷业务在经济下行的形势下是与国家政策密切相关，因此国家政策的失误也是造成银行信贷风险的原因之一。有的时候国家为扶持一些国有企业，会出台一些政策让银行无法收回放出的贷款，这样就导致了银行无法取得预期的经济效益。

三、经济下行形势下银行信贷风险的防范措施

在经济下行的经济形势下，商业银行面临着较大的信贷风险，如何对经济下行形势下银行的信贷风险进行防范是我们的工作重点之一，主要可以采用以下防范措施：

（一）认清经济下行经济形势，提高风险意识商业银行在经济下行的形式下要防范信贷风险，第一树立风险和危机意识，不能一味的乐观下去，虽然一部分的商业银行没有受到经济下行经济形势的影响，但是并不代表信贷风险不存在，风险在不同行业和地区之间发生的时间是有先后的；第二要树立积极应对、化解风险的思想，不能对发生的信贷风险视而不见，要认识到信贷风险给银行带来的负面影响，要严格贯彻防范信贷风险的制度；第三要树立长远和整体观念，在进行信贷风险排查和信贷风险管理的过程中，要端正思想，避免发生短期的行为，要从长远的角度出发不断提升银行信贷质量，促进商业银行长期可持续发展。

（二）运用精细化管理，提高信贷管理水平商业银行可以在以下工作上进行精细化管理，首先要在授信授权环节进行精细化管理，建立行长、分管行长等多级别、多层次的转授权体系，为了提高信贷业务效率，要减少信贷决策层次；其次要对信贷决策环节进行精细化管理，要定期对已审批的信贷业务的风险情况和授信执行情况进行统计、预测、分析和报告，并对其的运作情况进行客观的评价，总结在信贷业务中的经验教训；第三要对贷后风险防控机制进行精细化管理，要第一时间反应客户的信用风险，对发生的不良银行信贷风险要严格追究相关责任。

（三）进行信贷体制改革，优化信贷业务流程目前，我国大多数的商业银行在进行信贷作业的时候会出现参差不齐的问题，因此商业银行要做好信贷业务的审批管理工作，要加强对信贷的人力资源的管理工作，完善信贷调查作业机制，对信贷业务进行理顺，进一步加快信贷业务网上推广度，尽快实现网上作业的单轨运行，这样就可以更好地为信贷决策提供科学合理的技术支持，更可以提高银行信贷工作的工作效率。

四、总结

综上所述，商业银行在经济下行形势下为了获得长期的发展，就必须积极的找出银行信贷风险产生的原因，并采用科学合理的措施化解信贷风险，提高银行信贷水平，促进我国商业银行健康可持续发展。

作者：周瑛 单位：青海省建行营业部