银行信用风险|缓释工具偏弱原因分析范文

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摘要：

信用风险是商业银行业务经营中面临的主要风险。然而，在经济下行时期，银行原本为转移或降低风险而采取的一系列抵押担保手段，在实际担保代偿时其风险缓释作用极为有限，甚至成为加剧银行信贷损失的间接原因。

关键词：

银行；信用风险；缓释工具

一、不良贷款处置中保证人或押品风险缓释能力偏弱的原因分析

（一）外部经济环境原因在经济下行、实体经济不景气的大环境下，市场各方经营状况普遍不佳，生产性房地产价格下降，相关押品不同程度贬值，一些在经济上行期表现出较好的风险缓释效果的担保手段，包括较好的第三方保证、足值有效的押品等，在经济下行期的效果却大打折扣。同时，市场参与各方的信心不足，企业的资金也有限，代偿能力下降，而且也缺乏参与借款人重整重组或收购大量押品的能力和意愿，导致相当部分押品有行无市，企业重整重组的推进也远不如经济上行时期。

（二）保证人自身原因

1.担保主体与借款企业之间的“共生性”作为借款企业的担保方绝大部分与借款企业之间存在“关联性”，不仅仅局限于股权、财权与人事权等控制关系形成的关联企业，而且也包括上下游企业、处于相同或类似行业等关联度较高行业形成的“共生”企业群。

2.担保公司代偿能力有限专业担保公司特别是民营担保公司在经济下行时期其担保作用非常有限，正如钢贸贷款“市场+担保公司+商户”的互助模式，在经济上行期具有相互支撑共同增信的作用，但在经济下行时期，担保公司风险缓释作用实则极为有限，由于自身经营管理不善、因担保客户所处行业的高度集中，只要出现几家违约，担保公司仅有的保证金很快消耗殆尽，名存实亡，基本无代偿能力。

3.部分保证人法律意识不强相当部分的保证人缺乏法律意识，认为签订担保合同只是配合借款方尽快促成贷款审批通过，对于债务清偿与已无关，应属于借款人的义务，其次还有抵押物可以变现处置，最后才是自己的责任。

（三）银行方面原因

1.资产质量指标考核压力无论在经济上行时期，还是经济下行时期，银行对不良贷款的容忍度较低。相反在经济下行时期，各家银行对资产质量控制均呈高压态势，稍有风吹草动，各家银行马上纷纷收贷、抽贷、压贷，更是加剧了资产质量的滑铁卢。在资产质量控制指标高压管控态势下，为了控制暴露风险，银行更加倾向于通过批量转让等非常规方式快速处置不良资产，相反通过常规不良资产经营手段进行处置、通过走完整个司法处置流程的动力不足。

2.管理不到位问题银行在使用信用风险缓释工具管理风险的过程中，也存在操作不规范、管理不到位、价值评估技术落后等问题，使风险缓释的有效性受到很大影响。比如，押品准入环节“重形式、轻实质”问题比较突出，导致客户违约时押品实际风险缓效果差，甚至根本起不到第二还款来源的保障作用。

二、加强风险缓释管理的几点建议

1.要充分认识第一还款来源是防范信用风险的关键信贷人员必须重视对借款人自身现金流及偿债能力的分析，不能把贷款回收寄托在抵押物的处置变现或向保证人的追偿上。事实证明，当第一还款来源出现问题时，银行对第二还款来源的追偿，往往会受到多种因素的干扰，操作难、变现难、执行难、回收率低等问题屡见不鲜，涉及担保圈的还会导致风险的传递范围扩大。因此，不能因为借款人能提供抵押物或保证人，就放松对借款人的实际偿付能力分析，要充分认识保证人的本质是“第二还款来源”，通过向保证人追偿是迫不得已情况下的贷款回收手段，无法替代第一还款来源的作用。

2.严格审查保证人资格和能力，避免“担而不保”一是保证人应具有担保资格、资信良好、确有代为清偿债务的能力，对保证人低于一定信用等级的，应尽量采用抵质押方式担保。二是对已授信客户对外担保实施总量控制，将其纳入客户授信方案统一考量，合理审慎确定客户授信总量并进行动态调整。对于超出自身代偿能力大量对外提供担保、或担保义务的履行将导致无法正常经营的客户，应逐步压缩信贷余额，缩小风险敞口。三是应控制集团成员单位之间关联担保比例，在选择保证人时应尽量选取不同行业的企业，除符合供应链融资中核心企业担保要求的情况外，审慎选择上下游企业，防止因保证人与借款人之间太强的行业及上下游相关性，行业风险导致保证人担保能力与借款人还款能力同步下降。四是审慎选择担保机构合作，严格控制异地保证，要加强担保圈风险的治理化解，避免担保链、担保圈风险的传染蔓延。

3.加强押品准入和估值管理，切实提高押品风险缓释效果一是严把审查关，确保押品的合规、合法。二是要强化选择，避免仅着眼于形式合规，确保押品有效。要优先选择同币种计价的金融质押品、有充分交易市场的城市地带商用房地产和居住用房地产；审慎选择工业产房等生产性房地产、机器设备、林权等交易市场狭窄、变现难度大的押品，经济下行期尤其如此；审慎选择异地押品、人为分割无法独立发挥使用功能的押品、与其他抵押权人共同或分割设定抵押权的押品、已长期出租的押品。三是要审慎估值，要严格按照押品评估、审查的制度规定做好押品评估，内审人员要紧紧把握住押品作为贷款第二还款来源的评估目的，在正常的评估技术要求的基础上还要充分考虑经济环境以及押品的交易市场充分性、接受对象范围、押品特定情况等进行合理修正，其价格必须在充分考虑各类变现条件的情况下审慎确认。

作者:王卿 单位:中国建设银行福建省分行