全口径信用风险论文范文

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一、加强信贷组合管理的路径

（一）明确信贷投向，落实信贷组合计划。一是明确区域发展重点。要大力实施“都市银行”发展战略，明确城区行、郊区行及县域行需重点推进的项目、重点营销的企业，进一步夯实中高端业务和中高端客户基础。二是加大重点产行业信贷支持力度。三是明确信贷投放的重点。优先发展个人贷款业务，尤其是个人住房按揭贷款业务，加强个人住房按揭贷款与房地产开发贷款的综合联动营销；择优发展“三农”贷款。继续拓展新型城镇化建设项目贷款和优质房地产开发贷款。加快发展有真实规范的贸易融资贷款、票据贴现业务；择优发展小微企业信贷业务、银团贷款等投行类业务及表外业务。

（二）加强贷款定价管理，提升议价能力。采取分层的定价策略，提高贷款议价能力。加强对贷款定价的指导。推进贷款基础利率（LPR）的应用，适应贷款定价机制的转变。

（三）强化经济资本约束。在落实信贷业务符合信贷组合计划管理的同时，要求在经济资本限额内实施，增强资本约束理念，同时注重经济资本的节约使用。增强经济资本管理的主动性，提高信贷类经济资本的回报率。

（四）完善信贷退出机制。一是建立针对潜在风险客户和低效业务的主动退出排查的长效机制，定期对辖内信贷客户的经营管理、风险回报等情况进行科学评估，锁定主动退出目标，实施有序退出。二是切实加强到期贷款的收回管理和健全高效的不良资产清收机制。

（五）完善相关考核机制，确保信贷组合实施到位。加强跟踪监测。逐月监测经济资本占用、利率执行情况及信贷限额管理的实施进展，分析经济资本占用的合理性，关注利率执行水平变化和限额执行情况。建立定期评价和动态优化机制。定期对信贷资产组合状况进行全面评价，结合外部宏观经济政策形势和年度组合目标的执行情况，动态调整优化组合目标，确保目标执行的可行性。完善绩效考核。逐步将信贷组合管理指标纳入全行综合业务发展考评体系。

二、加强全口径信用风险管理的举措

（一）进一步落实全面风险分类工作。首先，对信贷资产，依据客户基础信息、财务信息和风险线索，进行准确的风险分类，测评抵（质）押物对贷款的保障度情况，确保风险分类能审慎、真实地反映客户的信贷资产质量。其次，夯实分类管理基础，严格落实贷时分类要求、规范贷后分类管理，确保风险分类能真实、动态地反映信贷资产风险分类形态。再者，从客户评价、债项评价、保障度测评三方面对客户进行精细化分类研究，以进一步推动风险分类精细化管理。

（二）规范内部评级，提高评级准确性。对发生逾期、信用风险事件及客户分类形态下调的客户，及时下调等级；对因逾期、不良、财务恶化等原因，触发信用违约的客户，及时进行违约流程处理。同时密切关注客户自身经营情况、行业风险及区域风险等情况，及时调整客户等级，提高评级对客户风险传导的敏感度。

（三）强化风险排查机制。根据宏观经济形势、监管政策及客户风险变化等情况，建立信用风险排查机制，定期开展有针对性的、风险热点问题的信用排查工作，对贷款资金用途、资金链情况、发现问题整改落实情况、个人非住房贷款情况等进行专项排查，做到早发现，早处理，及时化解风险，确保不出现系统性、区域性信用风险。

（四）加强重点领域监管，提升监管实效。关注产能过剩行业、与经济周期变化密切相关行业、多元化投资、多头授信的集团客户及高危险的中小企业的风险暴露。采取现场监管为主、非现场监管为辅的方式，加强对上述行业、企业的监管力度。加强监测分析，提出可行的风险管理建议。

（五）深化停复牌和行业限额管理。一是定期对停复牌执行情况进行现场和非现场检查，对检查中发现的应停未停、停牌后违规办理业务、违规复牌、弄虚作假等问题，严格按制度规定追究相关人员责任，切实提升停复牌制度执行力。二是加强对政府平台、房地产等行业限额管理，通过行业信贷政策和名单制管理的有机结合，优化客户结构，引导资源优化配置。

（六）实施全口径贷后管理工作。将法人、个人、本外币、表内表外，以及理财融资、权益类业务、债券投资、非金融企业债务融资工具承销等类信贷业务在内的全部信贷品种，全部纳入贷后管理范围，实施全口径的贷后管理。

（七）控制拨备支出，压降风险成本。首先，防止分类形态向下迁徙，加强对逾期、欠息等高风险贷款、不良贷款逾期时间及法人贷款本息逾期时间的监测。其次，细化拨备管控工作及开展对DCF测算的后评价，检验不良减值准备测算准确性。

作者：韩振亚时倩单位：农业银行南京建邺支行课题组