商业银行信贷风险与防范范文

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摘要：我国经过三十多年的改革和发展，成功占据世界第二大经济体地位，这是我国在经济全球化与市场经济对外开放的共同作用下取得的成绩。然而，新时期下我国正面临着新的机遇和挑战，使得我国宏观经济运行面临不确定的局面，给市场经济运行蒙上了一层面纱，也增加了商业银行的信贷业务风险。对此，需要加强对宏观经济不确定下的商业银行信贷风险防范研究，提高我国商业银行应对信贷风险的能力。

关键词：宏观经济不确定；商业银行；银行信贷；风险分析

改革开放开创了我国宏观经济运行新局面，为国内的市场注入活力，促使我国经济总量飞速增加，各个产业发展迅速，带动了商业银行信贷业务的发展。当前，我国进入经济新常态发展阶段，这一时期经济发展速度放缓，对市场经济的运行产生了一定影响，也给金融体系带来了不确定的经济运行环境。对此，本文以金融体系中的商业银行为代表，探讨商业银行在当下环境中遭受的信贷风险，并提出防范金融风险的策略。

一、宏观经济不确定环境下商业银行信贷风险分析

1.银行危机引发信贷风险

信贷业务赚取的利润是商业银行经济效益重要组成部分，银行为获取丰厚的利润，必然会采取很多错事，然而正是由于银行为了扩大经济效益，容易产生自身运营风险，随之导致信贷风险的产生。信贷风险已经成为新时期商业银行遭遇的最主要的风险类型，信贷风险的产生受银行危机自身影响而出现，许多商业银行在面临金融市场激烈竞争的情况下，会擅自推行不正当的信贷业务，使得商业银行不良贷款率频频上涨，为商业银行自身带来严重的信贷风险。当前，我国金融市场经济的发展逐渐与国际接轨，许多外国银行涌入国内市场，使得宏观经济不确定性越发变幻莫测，对此商业银行急需构建完善的内部风险管理制度，提升自身运行的科学性、稳定性，防范由银行危机引发的信贷风险。

2.宏观经济不确定环境引发的不确定性风险

宏观经济不确定的大环境，使得商业银行更容易面临不确定性的风险。何为不确定性风险，有学者表明这是一种不可预测的风险，实际上风险本身就具备不确定性特点，这是经济学上固有的概念。随着金融领域的不断发展，我们已经遭遇了许多由不确定性因素引发的金融风险，这就给商业银行的运营提供了借鉴。以信息不对称因素为例，当前无论是国内还是国外，金融领域中都存在着重要的影响因素，那就是信息不对称，我国这一问题更加严重，商业银行信贷业务执行过程中常常会遭受信息不对称因素引发的信贷风险。尽管政府以及银行自身都采取了一定措施，但是由于宏观经济的不确定依然会导致信贷风险的产生。

二、宏观经济不确定环境下防范行业银行信贷风险的策略

1.商业银行内部信贷控制机制的完善

商业银行危机会引发信贷业务风险，对此必须健全商业银行内部控制机制，以完善的制度指导信贷风险管理工作。银行危机是引起信贷风险的内部原因，尤其是在当前宏观经济不确定的环境下，商业银行内部控制机制起着巨大的监督作用，如果商业银行自身拥有完善的内部控制制度，就可以指挥银行信贷业务避开诸多信贷风险，反之，如果商业银行内部控制机制缺失，就会在大环境影响下率先遭受信贷危机，引发信贷风险。要想完善银行内部信贷控制制度，可以完善内部管理制度，例如建立分级审批模式的信贷授权授信制度，强调每一层级都需要对自己审批阶段出现的问题负责，明确岗位责任制，确立“谁出错谁负责”制度。还可以借助现代电子信息技术，建立信贷风险电子化控制制度，以信息技术为支撑，通过新技术、新手段实现银行内部各个部门的合作与沟通，采取电子化信贷风险管理措施，避免“人为风险”、“道德风险”。除此之外，商业银行内部应构建全方位监督体系，包括审核体系、稽核体系以及检查体系，对内部信贷业务执行的监督要达到“滴水不漏”。这样才能做好未雨绸缪，防范风险于未然。

2.加强对现阶段信贷风险的分析

宏观经济不确定的环境下，将商业银行带入了一个新的市场经济运行环境。突出表现就是随着经济水平的提升，越来越多的金融机构提供了信贷业务，尤其是伴随着互联网金融的发展，抢夺了大量的市场份额，这在无形之中给予商业银行较大的压力，商业银行为了提高竞争力，扩大信贷业务，采取扩大放贷规模和放宽信贷政策的方式吸引客户。短期中，商业银行以其高信用等级赢得了大批量的信贷客户，然而从长远角度分析，这种降低贷款门槛的方式最终会引发企业乱贷款现象的产生，继而引起通货膨胀。现阶段，政府为了促进国民经济的稳定发展，会严格控制通货膨胀问题，因此政府实施了宏观经济政策，尤其是2015年、2016年，政府通过增加利率的方式降低企业投资需求，这给商业银行带来了信贷风险。

商业银行作为最重要的金融机构，其无论在何时都发挥着重要作用，而且当前企业在市场经济活动中对商业银行的依赖性依然要大于其他金融机构和金融平台。对此，商业银行应该抓住自身的特点，统筹宏观经济不确定环境下的经济运行动态，掌控我国市场经济运行的新方向，根据市场经济动态调整信贷风险防范措施。我国作为世界第二大经济体，现阶段市场经济运行对外依存度越来越高，因此，在分析信贷风险时，不仅要注重国内经济环境、政策的变化，还要注重对国际经济形势的判断，避免不确定性因素给信贷业务造成不利影响。

三、结论

宏观经济不确定环境下，商业银行信贷业务面临着诸多因素引发的信贷风险，对此商业银行要完善内部信贷控制机制，加强对信贷风险的分析，全力避开不确定性风险，这样才能适应当前环境，健康运行和发展。

参考文献

[1]李洁.不确定宏观经济背景下商业银行信贷风险防范研究[J].改革与战略，2016，（2）：50-53.

[2]林皓雪.经济新常态下我国商业银行信贷风险及防范研究[D].吉林大学，2016.

[3]张欣.宏观经济波动对我国商业银行信贷风险的影响研究[D].暨南大学，2014.

作者：王志刚 单位：吉林省经济信息中心