小微企业信贷风险的控制研究范文

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摘要：

本文从分析商业银行对小微企业的信贷风险类型出发，通过阐述商业银行对小微企业信贷风险控制中存在的问题，提出制定合理的信贷风险控制制度、建立深入内部的信用评估制度、完善信贷风险管理体系、提升产品创新能力并提高业务服务能力等完善商业银行对小微企业信贷风险控制的对策。

关键词：

小微企业；商业银行；信贷风险

一、商业银行对小微企业信贷风险概述

资产是被企业拥有或控制的，预计会给企业带来经济利益的一种资源，它对于一个企业来说可谓是一个坚强的后盾。商业银行的资产主要指的是在信贷方面的资产，也就是说，商业银行的信贷风险就是指信贷资产的风险。由于金融市场发展不稳定，偿债人归还债务时不讲信用以及偿还债务时候发生违约等状况使得信贷资产发生非常大的损失，甚至导致商业银行的价值坠入谷底。商业银行对小微企业的信贷风险可分为以下几种。

1.市场价格风险在我国的金融市场中，以个体工商户为我国的小型微型企业的代表。金融市场价格的上下浮动会影响企业的经营发展，市价不稳定极易将企业置身于在危险的处境，更会使信贷方面的风险受到或多或少的影响，导致企业的存货率低，极易被市场淘汰。贷款利率上的风险是商业银行和小微企业在金融业务处理方面所面临的最主要的市场风险。贷款利率的高低时刻牵动着市场经济经营风险的大小。另外，有的商业银行从谨慎性原则出发，使小微企业的贷款上浮利率提高，甚至有的信贷费用不予贷款。金融市场定价多一分不稳定，商业银行对小微企业风险控制就多一分难度。

2.操控风险每一个商业银行都有其内部操控的程序，银行的内部成员都各尽其责。一个系统或者程序上操作不完美，也很容易成为商业银行信贷的风险因素。比如说，在银行的实际运作中，系统的操作出现问题、监督控制方面的工作疏漏、内部员工操作过程中自身的疏忽大意、不严谨、不认真的态度，对自己岗位的业务娴熟程度不高等，这些都会加大商业银行在信贷操控上的风险。

3.流动资金风险资金的流动性和变现能力是很强的，但是，如果没有恰当的使资金达到它使用的目的，将其与资金的投入很好地结合起来，就会使我们的银行面临资金周转方面的风险，甚至资金可能无法及时收回来。在我国，商业银行的资金流动风险主要体现在库存现金不能达到小微企业融资的需求上。小微企业逐渐壮大的同时，客户对资金需求的欲望也逐渐增强起来，但是商业银行并没有多余的流动资金来满足它们，这就使资金在流动上产生风险问题。

二、商业银行对小微企业信贷风险控制中存在的问题

商业银行在对小微企业信贷风险管理方面虽然逐渐进步且有所提升，但是，仍然存在较多问题。

1.信贷风险控制制度制定不合理借鉴和参考外国的评价模型固然重要，但是照搬其体系的使用范围有限。我国商业银行建立的信贷规章制度相对于外国起步太晚，对一般的信贷问题处理还比较浅显。就我国而言，市场经济发展还不够完善，很多规章制度体系的建立仍处在制定阶段，其一就是银行在分配信贷保障资金上面，商业银行制定的项目机制不完善，信贷发放比例不均匀，不能足额满足小微企业急需的贷款。其二就是对小微企业信贷风险补偿金管理上，制定的管理制度没有完全符合小微企业贷款急需和数额小的特点。补偿的太少，从根本解决不了小微企业资金周转的问题。其三就是贷款收回管理体制上力度不够，很多借款者由于经济周转能力不强和外界经济领域方面的不稳定，使商业银行不能按在原定时间内收回贷款本金和贷款利息。因此，商业银行如果不尽快摸索出一些适合小微企业的信贷控制规章的话，在对小微企业信贷风险的控制上就增加了几分难度。

2.信用风险评估体系不健全一个企业如果缺失了信用，必然会加大它的经营风险，所以建立起一个合理的信用评估体系十分重要。评估主要对业务的经营风险因素、偿债能力及资金运营情况等财务因素进行衡量。小微企业主要经营的是数额少、急需用的贷款，评估因素少且小微企业的经营状态和大中型企业相比，还相差很多。而商业银行制定的是面向大多数大中型企业的信用评估体系。所以，商业银行不能将小微企业同大中型企业那样作评估。就目前来看，商业银行只制定了面向大多数大中型企业的信用评估体系，并没有建立一个适合小微企业的信用风险评估体系，制定时忽略了小微企业的探究产品技术含量低、领导层的管理、研发能力及人力资源状况良好等这些外界因素。既没有结合小微企业自身的经营特点，也没有对小微企业作出针对性的分析。

3.信贷风险的管理体系不完善商业银行的资金之所以可以流通，离不开信贷的控制与管理。但就目前商业银行的情况来看，管理过于传统化、太过单一。目前小微企业融资能力逐渐增强，需求逐渐增多，在这样的情况下，商业银行并没有建立起一个独立完善的管理体系，缺乏针对性。有的商业银行信贷后的检查过于敷衍，信贷用途和抵押资金的监管不到位，没有达到控制风险的目的。与此同时，在银行内部，管理领导者和员工身上缺乏风险意识，管理人员没有更好地起到带头作用，在银行信贷方面风险防范整治的力度上严重不足。如果银行没有制定出一个合理的风险管理计划，重视信贷风险管理方面的问题，那么，商业银行在对小微企业的信贷风险控制上将会面临愈来愈严重的问题。

4.商业银行信贷品种不丰富商业银行的信贷服务面过于狭窄，没有与其他非信贷业务很好地结合起来。如品类按信贷期限分有长短期两种，按业务主体分有抵押和自营等，过于单调，这样就会使小微企业的经营过程中，客户需求度降低，流入企业的利润额就会逐渐降低，银行与企业信贷风险就会加大，融资难的问题也会随之出现。

三、商业银行完善小微企业信贷风险控制的对策

（一）商业银行应制定合理的信贷风险控制制度商业银行应加强对小微企业信贷业务方面的重视，而且必须用发展的眼光来看待小微企业。商业银行应根据小微企业自身特点，合理分析信贷控制过程中出现的问题，找出适合我们国家的发展方式并对我国长期以来的信贷风险问题加以探究，取其精华，去其糟粕。例如：中国银行在运用统一发放，分级管理的办法来实行贷款分级制。贷款的负责调研员先评估检查，审查员审查风险指数，发放负责人负责清查受理，根据贷款业务的不同，风险因素的大小科学的确定监审权，如果越权审批的贷款，应当交由上级审批监管的一项制度。所以制定合理可行的信贷风险控制制度势在必行。

（二）商业银行应建立深入内部的信用评估制度就目前的商业银行信用评价制度状况来说，虽然是对企业制定的，但是大多数还是对大型或中型这样的体系受益更多一些，然而对信息传播面较为狭窄的、监督控制成本花费较高的小微企业来说，重审力度和投放重点力度都相对较弱，所以无法满足小微企业在机制和业务流程等方面对贷款的灵活性的需求。一是商业银行应当让管理层上下发口令，使其内部风险测评落到实处，领导的作用是关键。商业银行内部管理人员和工作人员应以身作则，强化信贷风险意识。二是加强各监管部的职责，应该作为一个整体互相帮助，搭配工作，各部门审核风险指数，特别是贷款风险上数字的核算，如果一个环节出现差错，就会影响整个测评体系，所以银行应结合近年来收集的风险数额，科学且准确的审核，从而得到威胁银行对企业信贷融资风险数据。

（三）商业银行应完善信贷风险管理体系商业银行应对小微企业的信贷风险管理体系进行完善。一是银行在与小微企业货款支出管理上，应先了解货物的毁损情况，再决定贷款支出的多少，既要重视货款也要重视货物毁损程度对信贷造成的风险情况。二是商业银行应当组织一支金融专营的团队，把管理重点放在对小微企业信贷后的风险管控上，即建立三种管理程序：制定信贷制度、执行放贷中后期监管制度和贷款后的风险处理制度，从而正确判断信贷风险。三是商业银行应建立对小微企业的信贷风险预测机制，实时对企业的经济活动和资金的去向进行分析与监管，维护好商业银行和小微企业间的资金信贷利益，这样在提高风险防范意识的同时也建立起了良好的信贷风险监管体系。

（四）商业银行应提升产品创新能力并提高业务服务能力1.结合外部信贷产物商业银行应将信贷类产物与非信贷类产物实行联合与改进，将二者的业务服务联合起来，建设成一块新的业务领域，使小微企业不再依靠单调的信贷服务来发展。银行应提供优质的服务。从自身拥有的产物的优点和缺点出发，扬长避短。信贷产物和其他非信贷产物有利结合，做到优劣互补，达到取长补短的目的。2.扩大自身信贷品种商业银行应对目前的信贷品种进行扩大生产，推陈出新。商业银行应从小微企业的视角看问题，满足小微企业新的更高层次的追求，并开发研制出新产品。商业银行以某种原本就具有的贷款产品为基本，从自身的需要出发，并遵循小微企业信贷风险高但团体风险小的特性，进行必不可少的增补和改正，最后发明出新型的小微融资成品。例如，组合类的创新品种，无论是中小型还是个体都可以获得更好的业务服务。3.研制多类型的新产物商业银行应该使其信贷产品呈现多种多样的姿态，保证可以满足其融资和非融资需求。不同类型的客户、不同类型的行业、信用贷款业务所具有的特性也大不一样，所以要对信贷产品的发展市场进行细化，以小微企业客户的借款需求为着眼点，掌握小微企业对信贷风险的把控程度，偿还债务的能力，进一步设计出新的服务类产物，以最大程度满足客户需求多样化的特性，并且使银行自如掌制信贷产品，从而在某种程度上弱化风险。4.建立业务服务反馈模块商业银行应研发标新立异的信贷相关产物，着力于发展信贷业务以外的其余金融服务，商业银行可以将固有的服务与新式的服务有效地融合起来，取其所用，建立客户交流反馈板块，更好地解决小微企业在信贷业务中的矛盾，更深入地了解小微企业更多的需要，强化小微企业抗风险的实力，进一步达到预防和降低信贷业务风险的目的。

参考文献：

[1]李霞.商业银行内部控制风险管理方法[J].特区经济,2014(3).

[2]郭鹏飞.信用突变下商业银行信用风险测试研究[J].现代经济信息,2014(2).

[3]汪清.商业银行对中小企业贷款风险检测指标研究[J].金融监管研究,2014(2).

作者：刘春苑 李凯旭 单位：佳木斯大学经济管理学院