个人消费信贷风险研究范文

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时代的迅速进步和我国社会经济的快速发展，改变了传统的经济交易模式，促使经济交易向自由交易和信用交易的方向发展，在短时间内形成了全新的经济发展体系。

一、关于我国个人消费信贷风险进行研究的价值

个人消费信贷业务俨然已经成为了现代化经济交易的主流形式，但是就实际发展效果来说，与快速发展的信贷业务相比，与之相匹配的信贷管理手段方法没有得到大幅度的提升，在实际应用的过程中，显露了大量的应用缺陷问题，由此可以看出在这样的发展背景下，对个人消费风险问题展开研究是非常有必要的，具体内容介绍如下：

（一）从个人消费信贷活动基本特点的角度进行分析通过以上的叙述不难发现，传统的信贷业务管理模式，已经不能有效的解决现代化信贷交易活动中的问题，在实际应用的过程中，存在极大的局限性，针对这样的问题，要想从相对全面的角度对信贷活动进行管理，就应该从个人消费信贷业务的基本特点出发。与传统的经济交易形式相比，个人消费信贷活动环境比较自由，信贷资金的流动性较大，在进行个人消费信贷活动业务时，银行不能从全面的角度了解借贷人的信誉情况，也无法以直观性的观察判断借贷人的收入水平，因此在一定程度上提升了个人消费信贷业务的风险，以及经济市场秩序管理的难度，从根本上充分显示了现代化经济交易的特点，突出了现代化经济交易激烈的竞争形式。

（二）从个人消费信贷活动基本内容的角度进行分析顾名思义个人消费信贷活动没有绝对性的评价凭证，单纯的以个人信誉水平为信贷交易业务的支撑，在实际应用的过程中，借贷人过高估算自己的还款能力，容易出现借贷人还款能力不足，或者恶意性质诈骗活动的发生。针对这样的现实问题，要想保证借贷人信誉能力证明的可靠性，就应该肯定关于我国个人消费信贷风险进行研究的价值，提升对借贷资金的监管力度，保证借贷资金能够得到有效的利用。除此之外保证个人信誉调查结果的真实性，从相对客观的角度对借贷人的整体信誉情况进行调查研究，了解借贷人的基本收入水平，防止夸大性证明内容的出现，为借贷业务活动的顺利实施提供绝对性的保障。

二、应对我国个人消费信贷风险问题的基本策略

（一）明确信贷业务活动重点内容在信贷业务活动迅速发展的社会背景下，维持信贷活动的有序进行，减少信贷业务活动带来的风险，已经变成了人们首要解决的问题，要想保证信贷业务活动开展的可靠性，预防信贷业务活动中潜在的风险，就应该提升风险应对意识，了解消费市场个人消费价格的变动，对整个消费市场运行情况进行全局的操控，明确信贷业务活动的重点内容。据不完全数据显示，在2013年到2015年之间，我国信贷业务活动主要以房屋贷款的形式展开，2013年住房贷款不良还款记录占总还款数的1.31%，2014年住房贷款不良还款记录占总还款数的1.17%，2015年住房贷款不良还款记录占总还款数的1.2%，总体上呈现下降的趋势，但是不良还款的问题并没有得到实质性的解决，所以在实际的工作过程中，应该提高对个人住房贷款业务的重视度，加强相应措施的管理力度，强调住房贷款还款的既定要求，对于合法机构按揭的还款形式，进行整体性的调查研究，确定机构具有按揭还款的能力，与此同时加强对借款人实际生活水平的审查程度，保证借贷金额在借贷人能够承受的范围之内。

（二）完善惩治机构从个人消费信贷风险研究现状看，普遍存在着乱开信誉证明的现象，与基本的调查形式不同，企业为员工提供的可偿还贷款证明，大多与实际情况不符，证明内容存在大量的夸大成分，进而为个人消费信贷业务后续活动的开展带来了不必要的影响。要想有效的解决以上问题，维持个人消费信贷业务活动的基本秩序，就应该完善惩治机构，提高人们的责任意识。在个人消费信贷业务活动开展之后，加强贷后风险管理和监测的力度，一旦发现违规操作事件，银行就要在最短的时间之内采取有效的措施，减少信贷业务活动带来的损失，比如发现不按照既定规定履行按揭责任的情况后，及时组织相关专业人员展开实地调查活动，整合相关按揭记录，与此同时银行应该终止与个人或者企业的合作关系，在情形极度严重的情况下，可以动用法律武器保护银行的信贷权益，在法律规定的范围内追究借贷方的责任，寻求资金上的最大补偿，自此禁止与此类借贷方进行二次信贷业务交流活动。

（三）规范信贷业务操作过程个人消费信贷业务活动作为当下应用最频繁的经济交易方式，在活动实际进行的过程中，涉及到的研究领域与组织机构较多，与此同时机构之间的联系关系也比较复杂，在这样的情况下，要想保证个人消费信贷业务活动的顺利进行，就应该明确信贷业务活动执行的流程标准，按照既定的标准规定处理相关事务，从而减少因操作失误产生的信贷业务风险。以住房信贷业务为例，首先由银行方面做主导，规定信贷抵押物品价值数量，并在信贷业务活动正式开始之前签订好抵押手续，保证抵押物品实际应用有效，其次明确住房信贷业务的基本制度内容，了解信贷业务双方的责任要求，在法律允许的范围内，扩展责任应用的适应范围，提高住房的实际居住质量，最后加强对流动资金的管理，对信贷业务双方资料采取保密处理，在履行规定的信贷业务责任时，根据实际情况调节还款的方式，为借贷人提供相应支持和方便的同时，提高信贷业务流动资金的灵活性，保证还款活动的有序进行，继而达到现代化信贷业务活动的标准。

三、结论

通过上文的叙述我们能够发现，与传统的经济交易方式相比，个人消费信贷业务具有极强的灵活性，同时也面临着巨大的交易风险，为了从根本上改变信贷业务交易风险大的问题，就应该从信贷业务活动内容和交易特色的层次出发，规范基本操作流程，明确信贷业务制度责任内容，从而为信贷业务的顺利进行提供有效的保障。

作者：迟琴 单位：中国建设银行北京市分行东四支行