我国银行信贷风险论文范文

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一、商业银行信贷风险管理存在的主要问题

1.对信贷风险管理的认识不足

对信贷风险管理在认识上还有偏差，思想上没有引起足够的重视，只重视信贷业务的开展，而忽视对信贷风险的管理；只强调追求短期效益，而忽视对长期效益的考虑；只对信贷发生环节加强管理，而忽视对信贷行为发生前后的管理。出现贷前调查不够细致，贷时审查不够严密，贷后监管不到位。

2.缺乏行之有效的信贷风险控制系统

一方面，缺乏信贷客户的相关评价和考察制度，导致客户信用评价方法不够合理，信贷档案资料漏缺，更谈不上信用跟踪和资料更新。因此，银行在信贷方向选择上出现差错，产生信贷风险。另一方面，信贷风险的相关内控制度滞后，具体表现为信贷流程运行低效、操作随意性强、程序缺失等方面，部门之间原本设置的制衡机制作用较小。

3.缺乏完备的信贷风险预警系统

银行工作人员缺失预警职责的培训，基础管理工作薄弱，对贷后资金的监管不力，造成发放无真实贸易背景贷款。

4.风险管理队伍素质有待提高，管理技术落后

随着现代金融管理的发展，对风险管理人员专业素质要求也越来越高。目前，我国信贷风险管理人员的整体素质偏低，管理技术水平落后，对客户的信用评级结果不够准确。

二、商业银行信贷风险的成因

1.商业银行自身原因

商业银行信贷风险产生的主要原因是改革进程不够完善，没有从根本上解决责、权、利问题。虽然各商业银行围绕建立现代银行制度都进行了积极的探索，但没有从根本上触及产权制度，造成银行自身管理监督体系不科学，贷款“三查”制度执行不力，违规账外经营严重，潜在风险增大，不良贷款没有得到有效控制。

2.借款企业或个人原因

借款企业的经营状况好坏是商业银行信贷风险形成的另一原因。企业能否按照合同按时足额的归还贷款本息，一方面受国家政策、市场等因素影响；另一方面与企业改革成果有很大关系，直接影响信贷资产的质量。其次还与借款人的抵押物难以变现，蓄意诈骗贷款和多头贷款或透支等有关。

3.外部环境原因和审计不到位

当前我国经济正处于转轨时期，社会信用环境缺失，与信贷密切相关的法律法规尚未出台或出台的法律与借贷风险管理不相适应，缺乏可操作性。同时对失信企业的惩罚力度不够，一旦还不上贷款，申请破产注销后更名再注册，原有银行借贷一笔勾销，给国家造成大量的资金风险。作为独立的第三方审计机构，在实际工作中，体现不了自身作用，导致对有些被审计单位的财务报告发表的审计意见无参考性。

三、商业银行信贷风险的防控措施

1.做好信贷市场调研，培育信誉度高的信贷客户群

银行要夯实信贷市场调研工作，将目标客户和存量客户有机结合，精心培育优质信贷客户群。重点做好对绩优上市公司、行业垄断客户、外资企业、民营企业和基础设施项目的服务，走质量效益之路，确保增量贷款的合理配置，从而为信贷经营增长方式的转变打好基础。

2.加强对信贷方有效评估，规避借贷决策失误风险

银行需加强对信贷方进行有效评估，尤其是对集团客户，必须构建风险预警体系，开发风险预警模型，建立集团风险数据库，通过关键指标提前预警风险，要真实反映信贷方的还款能力和风险程度，对信贷方的注册资本到位情况，组织结构、管理体制，融资能力、融资需求和借款用途及风险进行全面的尽职分析，主动设计与信贷方需求相适应的信贷产品，提高产品市场占有率，规避信贷决策失误导致的风险。

3.加快金融改革步伐，构建全面信贷风险管理体制

加快金融机构改革步伐，进一步完善信贷管理体制，加强银行内部管理，坚持稳健的经营方针，确保银行信贷资产质量的稳步提高。在业务发展的整个过程，风险管理贯穿其每个环节。还要优化我国商业银行的外部经营环境，科学制定贷款授权授信制度，以尽快完善贷款风险补偿机制。

4.加强信贷制度控制，完善贷审分离制度

首先，商业银行信贷制度控制要紧随国家经济金融政策及国家产业政策的变化而变化，加强行业及信贷投放的跟踪分析，实时监控行业授信的总量控制。健全对贷款调查、审核、审批人员的终身责任追究制度和信贷业务运营机制，进一步完善贷审分离制度，真正实现部门之间、人员之间的相互制约。其次，规范贷款操作流程，制定应对危机的策略，加强风险监测。再次，加大对产能过剩行业已授信客户的贷后管理，制订应对风险防控的方案，规避过剩产能调整带来的风险隐患。最后，加强对产能过剩行业集团客户、关联客户授信管理和监控，防止集中性系统性风险的发生。各商业银行还应聘请审计机构进行审计、使其能公平、公正、独立开展各项业务。

5.树立信贷风险管理文化，培育全员的风险防控氛围

信贷风险管理文化是商业银行企业文化的组成部分，需要对全体银行职员进行信贷风险文化方面的教育，形成全员风险防控氛围，把风险管理工作落到实处、细处，逐步解决我国商业银行信贷风险过高问题。

四、小结

我国商业银行信贷风险防控工作还存在诸多问题，信贷风险是不可避免的，必须借鉴西方发达国家先进的信贷风险防控经验，结合本土实际，制定出行之有效的信贷风险防控措施，树立信用观念，建立信用担保机构，构建财务预警机制，提高企业经营管理水平，创建和谐的金融市场体系，才能最大限度地减少宏观层面上可能带来的信贷风险，以保障商业银行的健康经营，为我国社会经济的发展提供有效的保障。

作者：李维军单位：中国建设银行青岛分行风险管理部