棉花业信贷风险情况调研范文

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银行业金融机构支持棉花产业发展情况

（一）银行业金融机构信贷投入情况。从近10年酒泉市银行业金融机构支持棉花产业的情况看，农村合作金融机构和农业发展银行成为了主力军。2011年，酒泉市共有4家银行业机构向49户棉花收购加工企业累计发放贷款23.39亿元。其中，农村合作金融机构支持32户，累计发放贷款12.9亿元，占55.15%；农业发展银行酒泉市分行支持17户，累计发放贷款8.6亿元，占36.78%；兰州银行支持2户，累计发放贷款1.39亿元，占5.95%；农业银行酒泉分行支持1户，累计发放贷款0.5亿元，占2.14%。从2000年至2012年4月末酒泉农村合作金融机构和农业发展银行酒泉市分行支持的户数、年度贷款余额、形成不良贷款余额等数据分析，农业发展银行酒泉市分行和辖内农村合作金融机构经历了支持的户数由少到多，又由多到少的过程。主要是棉花市场价格的剧烈波动淘汰了部分实力差的棉花收购加工企业，产能逐渐向规模化集中。

（二）棉加企业的信贷管理方式。农业发展银行酒泉市分行和农村合作金融机构在支持棉花收购加工企业的过程中形成了一套行之有效的管理模式，其总的管理原则是：“总额控制、根据进度、分次发放、市价收购，顺价销售，钱物结合，钱到发货，库贷挂钩，封闭运行，专款专用”。针对棉花收购加工企业固定资产少的现状，一是要求企业所有财产包括收购的棉花及生产加工的产品必须全部设定贷款抵押；二是要求申请借款的企业必须自筹10%～50%的配比资金，在贷款未还清前不得以任何形式抽出配比资金，不得以配比资金抵顶销货款提取库存产品；三是部分行社要求企业股东及高管人员必须为贷款提供个人担保。在贷后管理方面，实行驻厂信贷员管理库存商品和监督销售全过程的措施，建立棉加企业贷款管理制度及相关登记簿，保证及时准确掌握企业收购量、生产加工量、产品销售量、资金回笼、安全生产等情况。在棉花收购贷款资金的结算上坚持落实棉花收购结算资金支付由贷款银行全程监管，企业每收购农户一秤棉花都必须由贷款信贷员或监磅复核员签名复核，同时每结算支付一笔棉款，必须经贷款信贷员或监磅复核员的签名复核。

（三）不良贷款情况。截至2011年末，酒泉市农村合作金融机构棉花收购加工企业不良贷款余额1324万元，占棉加企业贷款8.81亿元的1.5%；农业发展银行酒泉分行棉花收购加工企业贷款余额7.43亿元，不良贷款1423万元，不良贷款率1.92%，两类机构不良贷款绝对额和不良率也基本接近。

需要关注的主要风险

（一）棉花市场价格风险。一是价格竞争的风险。酒泉棉花的收购期集中，一般只有2个月左右的时间（9月下旬至12月上旬），加之棉花收购加工企业多，为了争夺货源，竞相涨价，导致收购的高价籽棉难以顺价销售。二是市场波动的风险。棉花属大宗农副产品，随着大宗农副产品的金融化和国际化，棉花销售价格在个别年度大起大落，销售机会把握不准，容易形成亏损。如2010年以来国内棉价大起大落，整体上呈现前期大幅上涨、后期持续下滑的走势。棉价从2010年8月的1.7万元/吨一路攀升至2011年3月的3.4万元/吨，之后，又跌至现在的近2万元/吨，现呈持续走低的趋势。

（二）企业自身的风险。一是规模小。酒泉农村合作金融机构支持的棉花收购加工企业自身固定资产规模小，一般在2000万元左右，棉花收购加工企业资金需求季节性强，企业自身流动资金积累少，大部分收购资金依靠银行贷款，链条脆弱。二是企业经营管理者素质参差不齐。棉花收购加工企业绝大多数是民营企业，企业法人代表或主要股东在经营中个人行为突出，综合管理素质低下，经营随意性、盲动性大，常常追求经济热点短期效益，导致经营稳定性较弱，投机性和道德风险较高。

（三）信贷管理水平产生的风险。一是各银行业金融机构高级管理人员对棉花收购加工企业贷款风险认识差异较大，认为风险较大的机构，在信贷管理上就采取了更加审慎的措施，如不允许整体移库销售等。二是信贷管理制度方面部分要求宽松不一，如在收购配比资金比例上，有的行社要求最低为10%，有的为20%；有的行社要求企业有一定金额的保证金，在贷款行社专户存放，不参与收购；有的行社要求对主要股东的其它财产设定抵押。

（四）自然灾害的风险。棉花收购加工企业在籽棉收购到加工为皮棉期间，一般在露天堆放，发生火灾的可能性极大，棉花属于易燃品，一旦发生火灾，企业损失巨大。即使企业对库存棉花进行了全额保险，但在理赔时地方政府因损失超过100万元以上要追究安全生产的责任，全额赔付往往不能落实。

进一步防范信贷资金风险的措施

棉花是酒泉的农业产业支柱之一，支持棉花的生产加工是农业发展银行和农村合作金融机构的责任，面对资金量集中与单户贷款超比例的矛盾，酒泉市银行业金融机构在严格执行支持棉花收购加工企业多年形成的贷款管理原则的基础上，总体风险基本上是可控的，特别是国家在今年棉花种植前颁布《2012年度棉花临时收储预案》，确定当年国家棉花收储价格，对棉花种植户和收购加工企业都会传导一个合理的价格预期，预计收购价格和销售价格都会在较为理性的范围内波动。为此，银行业机构还需在风险防范和制度完善上做实工作，防范潜在风险。

（一）督促银行业金融机构制定防范价格大幅波动的预案，防范潜在信贷风险。一是建立信息共享机制。将督促协调发放棉花收购加工贷款的银行业金融机构建立信息共享机制，互通信息有无，充分利用农业发展银行在棉花收购政策、价格方面的优势，提高对风险的认识和把握，针对棉价波动的复杂形势，加强对棉花价格和纺织行业发展形势分析，准确把握市场走势。二是共同制定风险防范措施。督促各银行业机构将制定的防范收购和销售的价格传导到企业，在贷款合同中明确约定按照棉花临时收储预案棉花临时收储价格确定一个籽棉收购最高价，企业不得高于该价格收购，否则就停止贷款发放；对销售价格也要有合理的预期，防止棉花收购加工企业惜售赌后市的心态，在合适的价位确定阶梯式的销售量，防范价格的剧烈波动造成的风险。

（二）督促银行业金融机构创新担保方式，提升信贷服务水平。前移贷款风险控制关口，把风险可控作为贷款发放先决条件，在注重企业现金流量，重视第一还款来源的同时，做实、做厚担保。一是适当提高配比资金比例，将配比资金不低于20%作为硬条件，并应该审查资金来源的真实性；二是实行保证金制度，要求企业缴存一定比例的资金专户存储，作为保证金；三是在对民营企业全面办理有效资产抵押的同时，还要办理存货浮动抵押、第三方保证担保以及股东个人资产抵押和承担连带担保责任等多项担保手续，同时要求棉花收购加工企业对厂房和存货进行全额保险。

（三）督促银行业金融机构进一步完善落实贷款管理制度，防范信贷风险。棉花收购加工企业贷款要严格执行“总额控制、根据进度、分次发放、市价收购，顺价销售，钱物结合，钱到发货，库贷挂钩，封闭运行，专款专用”的管理原则，加强贷款使用监督与管理、确保棉花收购贷款专款专用，督促农村合作金融机构积极支持推行代为加工的生产经营模式，分散风险。认真总结棉花收购加工企业贷款的经验和教训，通过采取积极有效的担保措施，做到收购前期贷款本息“双结零”，杜绝借新还旧和贷款垒大户，实现收购资金封闭运行和良性循环。

（四）协调银行业金融机构逐步采取银（社）团贷款方式分散信贷风险。当前农村经济结构发生了巨大变化，种植呈现品种单一和地域的集中，促使棉花收购加工企业向规模化发展，收购贷款需求大，仅靠单家行、社支持都会形成风险过度集中的问题。所以要保持对棉花收购加工企业的持续支持，就要打破地域和固有的经营理念，采取银行业金融机构共同协作、共担风险的社团贷款方式支持生产经营上规模的涉农企业，在积极支持地方特色产业的同时，最大限度地落实好信贷政策，防范信贷资金风险。

作者：李福泉何玉军张玉霞单位：中国银行业监督管理委员会酒泉监管分局