浅析政策性农业保险发展问题范文

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摘要：我国是农业大省，农业发展的好坏对我国经济的发展具有重要意义。为了支持农业相关产业发展，政府推出了政策性农业保险，旨在对农民因自然灾害或意外事故造成的损失做出补偿，以稳定农民收入，保障农业长远稳定的发展。然而，政策性农业保险发展的过程中存在者诸多问题，如何找到更有效地方法解决这些问题是当前工作的重中之重，因此，本文探讨了当前政策性保险存在的问题与原因，并提出了几点建议。

关键词：政策性农业保险；发展问题；对策建议

随着经济社会的不断发展，我国的农业发展已经进入到一个崭新的阶段。作为拥有70%农业人口的第二大经济体，如何提高农民收入，改善农民生活已经成为当前的重要议题。我国曾经采取取消农业税、良种补贴以及农业资源综合补贴的方式来增加农民收入，然而此举无异于杯水车薪，尤其是面对严重的自然灾害与意外事故时，农民往往颗粒无收。而我国又是自然灾害频发，损失严重的国家之一，这也是我国农民的收入一直处于较低水平的原因。在这种情况下，政策性农业保险应运而生，以依托保险机构为主，政府补贴为辅，逐渐成为支撑农业发展的重要动力。

一、政策性农业保险概述

（一）政策性农业保险的含义政策性农业保险是政府为了实现农业发展的政策目标所建立的一种农业保险制度。政策性农业保险以保险机构市场化经营为依托，政府通过提供保费优惠或补贴，对种植业、养殖业等因遭受自然灾害与意外事故所造成的经济损失给予保险的一种公益性产品。总的来说，政策性农业保险是分散农业风险的一种方式，当农民遭受自然灾害或意外事故时，除了风险自担外，还可以通过购买政策性农业保险的方式来将风险转移。

（二）政策性农业保险的种类（1）按农业种类分。政策性农业保险按农业种类的不同可以分为种植业保险和养殖业保险。玉米、水稻、小麦、棉花、马铃薯、油料作物等属于种植业，母猪、奶牛、育肥猪等属于养殖业。（2）按危险性质分。政策性农业保险按危险性质的不同可以分为自然灾害损失保险、病虫害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险。（3）按保险责任范围分。政策性农业保险按保险责任范围的不同可以分为基本责任险、综合责任险和一切险。基本责任险一般只保特定自然灾害所引起的损失，综合责任险的范围延伸到所有的自然灾害，而一切险则包含自然灾害和意外事故所导致的损失。（4）按赔付办法分。政策性农业保险按赔付办法的不同可以分为种植业损失险和收获险。顾名思义，损失险是基于种植某农作物的成本收益差额，而收获险则是基于收获阶段的各种风险。

二、政策性农业保险的发展现状

（一）政府在政策性农业保险发展中存在的问题（1）地方政府对政策性农业保险的支持力度不够。随着基础设施的大力发展，地方政府的支出越来越大，尤其像铁路和高速公路这种前期投入大，但是回本较慢的工程更是增加了地方政府压力。在这样的大环境下，一些地方政府的负债逐年增加，自然无暇顾及政策性农业保险的补贴，补贴款往往不能按时到位，农民权益得不到有效保障。除此之外，我国的农业保险补贴，不像国外是一次性到位，而是需要层层划拨，因此特别耗时，一些县级政府补贴的拖延情况往往更为严重。（2）政策性农业保险的宣传力度不够。目前，大多数的地方政府都依赖于保险公司去宣传政策性农业保险，然而保险公司基于自身资源的限制及逐利的本性，对政策的宣传往往不到位，致使广大农户不能深入了解政策性农业保险。广大农户往往将政策性保险理解为商业保险，趋之若鹜，根本不知道政策性保险的好处，因此投保率较低。（3）政策性农业保险的监管力度不够。由于农业位置的偏僻性和农民生产作业的不固定性，导致政府相关部门在收集农业种植信息的工作量大，因此，收集到的信息往往不够及时，数据库真实性有待商榷，有些地区甚至没有完整的数据库，信息管理严重缺乏，因此保险公司很难在政府方面获取准确的种植信息。这不仅让保险公司在灾害发生前无法正确估计保费，而且，在灾害发生后，保险公司也很难确定损失数值和损失范围。再加上政策性农业保险理赔工作的耗时性，农民投保的积极性严重降低。

（二）保险公司在政策性农业保险发展中存在的问题（1）保险公司技术人才匮乏。政策性农业保险的难题之一就是难以有效地核定损失程度。例如，当农作物损毁时，很难确定就是损毁度是30%还是50%,难以弥补损失。而且农作物的生长速度较快，保险总金额需要不断更新，这也给保险公司的赔付工作带来了难题。除此之外，保险公司大多数的农业保险专业人员都没有参加过专业的农业保险培训，对损失配额的调查和赔偿往往力不从心，再加上工资差距，因此，农业保险人员流失严重，阻碍了政策性农业保险的发展。（2）政策性农业保险赔付率低。由于地方政府补贴资金的匮乏，大部分保险公司并不愿意承办政策性农业保险这种利润不高而又繁杂费时的业务，因此，保险公司通常的做法是，降低政策性农业保险的赔付比率。一般情况下，政策性农业保险的赔付金额往往达不到每亩收入的50%，当遭受自然灾害或意外事故时，农民根本得不到足够的补偿，致使农户的投保积极性降低。

（三）农户在政策性农业保险发展中存在的问题（1）农户对政策性农业保险的了解度不足。对于政策性农业保险这种新兴产品，农户不仅不了解它的性质，对它的内容更不清楚。我国现行政策性农业保险是政府带头的，以农业风险和实施农业保护保险活动为基础。因为宣传力度的不足，大部分农户并不了解政策性农业保险，而是将它与商业保险混为一谈，再加上近年来商业保险发展的良莠不齐，因此大部分农户都对政策性农业保险有抵触情绪。而且由于保险签订合同与核损工作的繁复，致使农户后期再次参加农业保险的可能性降低，使信息采集和服务售后变得困难。（2）农户的投保意识薄弱。一般来说，农民的教育水平较低，不能充分意识到政策性农业保险在农业生产中的重要性，反而将保费理解为政府的变相税收，因此对政策性农业保险存在心理抵制。大部分农民还存在侥幸心理。认为发生自然灾害或意外事故的可能性比较小，即使有，也落不到自己头上，因此，投保的保费实际上是损失。

三、政策性农业保险健康发展对策建议

（一）完善“共保体”，引入多元化新型模式所谓“共保体”，是指政策性农业保险业务不再由单一保险公司承保，而是由多家保险公司共同承保。“共保”分散了保险公司经营政策性农业保险业务的风险，减轻由不确定的自然灾害或意外事故带来的巨额赔偿，有利于保险公司的稳健经营。除此之外，还可以创新“共保”的发展模式，例如，由市或区政府投资控股保险公司，转嫁地方政府财政压力；或者对特色农产品实行政府、农户和保险公司共同经营的模式，让农民在承保的同时还能享受分红，减轻农户压力，有效保障农户利益。

（二）培养专业技术人才，营造公平投保氛围保险公司经营政策性农业保险业务最主要的难题就是无法准确核定损失金额，因此可以定期召开培训会议，聘请专业人士对业务人员进行专门培训，有条件的保险公司还可以引进保险业务精尖人才，提高核定准确率，减少保险业务风险。除此之外，保险公司还可以进行业务技能大赛，模拟现实情况的保险业务，提高业务人员处理突发事件的能力。最后，保险公司可以对农户进行科学教育，普及科学技术知识，提高专业技能，让农户消除心理障碍，公平投保。

（三）加大宣传力度和扶持力度首先，政府可以通过广播、电视、制作宣传手册等形式全面宣传政策性农业保险的重要性，同时安排专人专户，详细解答，深入辅导，切实提高农户参保积极性；其实，可以制定补贴资金考核的制度与标准，落实责任到人的考核标准，同时设立一线职工监督机制，杜绝挪用资金的现象。再次，对贫困程度严重的县域加大扶持力度，帮助其打造特色农业，推动相关产业的发展；最后，发挥考核的激励作用。对保险公司进行绩效考核，经营政策性农业保险业务排名靠前的公司给予一定的物质与精神奖励，激发保险公司开办政策性农业保险业务的积极性。

四、结语

综上所述，政策性农业保险业务对农业发展有着至关重要的作用：一方面，政策性农业保险有效地减少了农户损失，维持农户基本收入，保障农户切身利益；另一方面，政策性农业保险业务的开办能缓解政府农业补贴的压力，推动地方特色农业的发展。因此，在执行政策性农业保险业务时，应结合实际情况，选用更科学、更合理的保险业务方案，具体问题具体分析，合理配置有限资源，减少冗余环节，促进保险业务的顺利实施，实现良好的经济效益与社会效益。本文针对目前政策性农业保险业务中存在的诸多问题，从政府、保险公司和农户三个方面提出对策建议，旨在探究政策性农业保险业务新方向，寻找政策性农业保险业务新方法，提高政策性农业保险在农业发展中的作用，为农业长足稳定发展打下坚实基础。

参考文献

［1］张军.乡村价值定位与乡村振兴［J］中国农村经济,2018（1）.

［2］郭晓鸣.乡村振兴战略的若干维度观察［J］.改革,2018（3）.

［3］马艳华.政府补贴是我国发展农业保险主要形式［J］.金融与保险,2006（6）

作者：孙建国 单位：盐城市亭湖区新兴镇农业综合服务中心