居民购买商业养老保险行为影响分析范文

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摘要:我国商业养老保险迅速发展的同时，也暴露出商业养老保险行业发展中面临的很多问题，如何更好发展我国商业养老保险成为社会上普遍关心的问题。在此背景下，本文分析了影响居民购买商业养老保险的主要因素，并在此基础上从政府、保险公司和居民自身三个方面给出了建议。

关键词:购买；商业养老保险；影响因素

一、研究背景及意义

我国正处于人口老龄化社会，并且在未来相当一段时间内老年人口的比例不断上升，每年将会有更多的人进入退休养老的状态。尽管我国的医疗水平和社会福利水平得到提高，但是庞大的老龄人口数量给由于实行计划生育政策导致的较少年轻子女和社会带来了沉重的负担。与此同时，随着我国改革开放的不断深入，我国经济持续发展，人们生活水平不断提高，可支配收入增加。思想意识的变化和其他变化使我国居民对于商业养老保险的需求呈现出逐年递增的姿态。然而，虽然我国的商业养老保险发展迅速，但在商业养老保险业的发展中也暴露出很多问题。因此，近年来国家非常重视商业养老保险的发展。2017年6月29日，国务院办公厅《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，提出坚持改革创新，提升保障水平的基本原则，努力到2020年，基本建立运营安全稳健、产品形态多样、服务领域较广、专业能力较强、持续适度盈利、经营诚信规范的商业养老保险体系，创新商业养老保险产品和服务，提供高质量，丰富化的养老保险产品，满足个人和家庭的需求，加强商业养老保险商业化、资本化健康发展，提升商业养老保险的管理服务水平。可以看出，如何更好更快发展我国商业养老保险成为社会上普遍关心的问题。因此，在此种背景下，分析影响居民购买商业养老保险的因素，找出存在的不足，不仅有利于根据分析结果对我国商业养老保险未来的营销策略、改进方向提出适当性的建议，还有利于更好地促进我国的商业养老保险的发展。

二、影响因素分析

影响居民购买商业养老保险的因素主要包括为居民个人因素、居民家庭因素、居民对保险的心理认知及业务评价因素、居民金融投资决策因素这四大因素。

(一)居民个人因素居民个人因素是影响居民是否购买商业养老保险的一种重要因素，本文将个人因素主要分为了居民的年龄、受教育程度、婚姻状况。在年龄因素中，随着年龄的增长，人们对社会和对自我的认知逐渐全面，且风险意识也会随之逐渐增强，对商业保险的理解程度自然会更加深刻，这可能会在一定程度上影响人们的购买决策。尤其是当居民年龄到了中年后，收入提高，生活住房、子女教育等问题解决后，居民有了一定的积蓄和经济上的允许，再加上年龄的逐渐增加，更加关注自己养老问题，选择购买商业养老保险的可能性更大。在教育因素中，教育程度越高，人们更可能倾向于购买商业养老保险。由于商业养老保险的产品太多，并且大多过于复杂，文化程度不高的居民可能很难读懂这些过度专业化的保险条款，因此对于这些居民来说，购买商业养老保险的积极性并不高。对于受过高等教育的居民，他们通常能够掌握和了解更多的保险知识，更加意识到参与商业养老保险的必要性，因此更有可能购买商业养老保险。在婚姻状况因素中，已婚并有配偶生活的居民在收入、家庭、生活方面更加稳定和谐，购买商业养老保险比其他未婚、离异、丧偶等状况的更容易。

(二)居民家庭因素居民家庭因素是影响居民购买商业养老保险的又一重要因素，本文将家庭因素主要分为家庭子女数量和家庭人均月收入两个因素。拥有更多的儿女数量的居民，受中国传统“养儿防老”思想的影响，更可能选择家庭养老，而不会去购买商业养老保险。父母在养老问题上更多地依靠子女，这在一定程度上明显削弱了他们对商业保险参与的需求。家庭人均月收入水平越高，则家庭的可支配资金也就越充分，也就更加愿意选择消费与投资，激发购买商业养老保险的积极性与活力。商业保险在本质上仍是一种消费品，所以不管是何种群体，充分的购买力是决定是否参与商业保险最为根本的要素。

(三)居民对保险的心理认知及业务评价因素居民对保险的心理认知也是影响居民购买商业养老保险的重要因素。受传统思想的制约，多数居民仍保有“养儿防老”的观念，认为子女为父母养老是无可厚非的。同时也有部分居民在心理上认为自己还很年轻，退休养老是遥远的事情，觉得购买养老保险过早，心理上并不认为购买商业养老保险对自己有多重要，产生了对商业养老保险的排斥，保险意识不强。保险意识差、投保意识不强很大程度上阻碍了居民购买商业保险。居民对保险的业务评价主要包括保险理赔程序和保险费率的评价。复杂的理赔程序、不合理的保险费率、漫长的理赔过程等诸多问题的存在，导致了居民对商业保险的不理解和不信任，从而使得他们购买商业养老保险的意愿较低。(四)居民金融投资决策因素从产品属性来说，商业养老保险属于一种金融投资的工具。所以居民对投资方式所作出的决策，选择对养老保险以外的其他投资方式，在一定程度上会影响着居民对于商业养老保险的购买。选择银行储蓄可以获得稳定的利息收入且风险较小，再加上银行储蓄还能够随时存取，具有很好的流通性，这些优势的存在都使得部分居民更加倾向于这种稳定、保险的投资方式。与此同时，住宅投资作为房地产投资的热点，目前越来越多的人们对住宅的投资需求不断增大，使其成为了当下最为火热的投资方式。这两种居民选择的投资方式的存在，在一定程度上使得商业养老保险处于一个替代的地位，一定程度上影响了居民对商业养老保险投资方式的选择。

三、对策建议

基于上述影响因素分析，本文提出以下几点建议。第一，政府要积极宣传养老知识，营造良好的社会氛围。面对社会老龄化问题，政府部门要加大对养老知识宣传力度，继续普及养老意识及养老观念，转变部分群体的落后观念，提升居民对保险的心理认知。政府还要加大监管力度，建立诚实守信的良好社会氛围，从而为商业养老保险的发展构建有利的社会环境。第二，保险公司要从产品创新、运营管理体系完善等方面入手，提升自身的业务水平及公信力。保险公司要对商业养老保险产品进行创新，制定合理的产品价格，丰富商业养老保险产品种类，极大限度地满足居民养老保险需求。同时，保险公司可以对不同的个人和家庭设计商业养老保险产品，为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障，从而提升居民对其业务评价。对于运营管理体系，保险公司要运用互联网现代技术，利用互联网“大数据”的强大的数据处理能力，从数以万计的数据中进行分类处理，为销售群体推荐符合自身实际需求的商业养老保险，给消费者提供便捷高效的服务，而且满足消费者实际需求，在赔付纠纷等问题妥善处理，坚持重约守信、快速办理，维护消费者的合法权益，提升消费者对自身的满意度。对于保险公司职工，保险公司要遵循顾客服务至上的经营理念，着力提高服务质量，对工作人员进行岗前培训，提高工作人员专业知识和专业能力，并对其进行考核制选拔，增强工作人员的积极性和服务热情，使得保险员可以给消费者留下好印象，也可以因此树立一个良好的企业形象，从而提升公信力。第三，居民自身要转变对保险的落后思想，提升自己对保险的心理认知。居民自身要与时俱进，要不断提高知识文化水平，接受相关的教育普及，顺应时展的潮流，对商业养老保险的相关内容要有清楚的认知。同时，居民也要积极了解商业养老保险的种类、条例，要正确的认识到自身与商业养老保险的关系，转变居民的“养儿防老”等落后思想，增强风险意识、保险意识，从而改变自己对保险的心理认知。

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作者：王娟 邢丽佳 崔巍川 单位：河北农业大学经济贸易学院