商业保险参与社会保障体系建设探讨范文

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【摘要】在我国发展进程中，应打造更为优质、完善的社会保障体系，这就需要全社会各方力量、各个部门都参与其中，从而为社会保障事业的开展提供保障。为全面推进社会保障工作，构建完善的社会保障体系，应重视商业保险行业的发展，充分发挥好其社会经济助推器与稳定器的重要作用，以求在根本上缓解政府的实际压力，确保社会生活的稳定性，这也是构建多层次、完善性社会保障制度的重要条件。对此，本文就商业保险参与社会保障体系建设的路径展开了分析与研究。

【关键词】商业保险;社会保障体系;建设

新时期，社会保障体系的构建是一项极其复杂而系统性的工程，这就需要各个方面提供支持和服务，进而满足社会的相关保障需求。就目前社会保障体系建设实况来看，商业保险属于社会的稳定器与经济的助推器，其为现代社会保障体系构建、社会的和谐发展提供了重要条件，本文就其所产生的作用与影响力展开了细致性的研究与分析。

一、我国社会保障体系建设现状分析

截止到2014年年底，我国城镇职工的基本养老保险与城乡居民社会养老保险参保的人数已高达8．4亿人，人群总覆盖率达到61．0%。而今，我国在各类社会保险上，参保人数逐年增加，促使社会保障水平也得到了不断的提高。然而，我国城乡二元结构问题、人口众多与人口老龄化等问题相对突出，势必会对社会保障体系形成制约，导致社会保障工作呈现滞后性，最终滋生诸多不足。1、公平性不强。由于长期存在城乡二元结构问题，致使城乡居民在医疗保险层面存在着管理分割与制度分设的情况。就目前新型的新农合制度来看，其在医疗费用报销情况、缴费规范、药品目录等层面，与城镇居民基本医疗保险制度存在着明显的差异。而今，诸多企事业单位在养老金上实施“双轨制”，此种制度导致不公平问题的发生。群体不同，不是保险制度呈现多元化的状态，且群体不同、区域不同，其保障水平也是有差距的，使得社会保障体系缺乏公允性，成为当前需要处理的一项重要问题。2、政府财政存在潜在风险。关于社会保障问题，我国财政部于2014年提出了《关于2014年全国社会保险基金决算的说明》，且2014年的基本养老支出额度是1．90万亿元，而基本养老保险收入额度是1．87万亿元，这是基本养老保险的支出额度首次比收入额度高。然而，诸多地区都存在着养老金缺口问题，特别是欠发达区域在动用工伤保险、失业保险金时来发放相关的养老金，已然不是秘密。3、社会保障制度统筹性不强。就目前社会保障制度的实施现状来看，制度设计统筹存在着科学性不强、层次低等问题。从养老保障层面来看，诸多企业未建立相应的企业年金，且员工在养老保险上的保障有所缺乏，导致养老保障体系不够完善，系统缺乏全面性与多层次性。

二、商业保险在社会保障体系建设中的实际作用与建设情况

1、作用。通常来讲，社会保障体系主要涉及到社会救济、社会保险、社会优抚与社会福利等几项内容，其中，社会保险属于核心性内容。商业保险也就是金融保险，其主要相对于社会保险而存在的，其具备资金融通、经济补偿与社会管理的基本功能。其一，商业保险能跟大程度上缓解政府所存在的财政负担，无需政府动用相应的财政力量，从而为社会保障提供更多的支撑与保障。其二，商业保险的实施，能及时丰富与优化社会保障体系的基本层次与结构，旨在从不同层面满足社会保障的多元化需求。传统单一的社会保险已然无法满足社会保障的多元化需求，在此种情况下，商业保险可对保险市场进行细致性的划分，能将社会保障无法触及的区域予以全面覆盖，能充分凸显商业保险的实际优势，结合社会发展实况来灵活设计新型险种。其三，商业保险的实施，能大大提高社会保障体系的基本运行效率，从而更大程度上加快社会保障建设步伐。在商业保险投保与支付层面，其不会因为投保人的身份、所处地理区域等因素而受到约束，能躲避人口流动所产生的矛盾。

2、建设情况。纵观我国商业保险参与社会保障体系建设的基本情况，了解到商业保险在社会发展进程中的地位得到不断提升，同时，在十四届三中全会中所的《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》中阐述了商业保险已经逐步加入到社会保障体系建设的行列之中来，其中，明确指出要将商业保险演变为社会保障体系的关键支柱。由此可看出，我国政府十分重视商业保险问题，旨在加速保险服务业的发展，从而实现商业保险与社会保障体系的有效衔接。与此同时，我国商业保险企业数量急剧增加，业务规模不断扩大，商业健康险保费收入逐年增长，实现了商业保险产业的进一步发展，也为社会保障体系建设提供了相应的保险服务。

三、商业保险参与社会保障体系建设的路径

建设成能够覆盖整个城乡居民、多支柱、多层次的社会保障体系的是商业保险的重要功能，该项任务庞大且繁重，还需要全社会人士都参与其中，从而实现社会保障体系与商业保险的科学性衔接。

1、正确认知商业保险和社会保障间的关系。在社会保障体系之中，商业保险是其中的重要组成部分，且商业保险具有盈利性的基本特点，因此，应全面坚持商业化经营的基本原则。与此同时，性商业保险属于一种重要的市场机制，其管理能力、技术水平与经营效率等都得到了显著的提高。

2、强化商业保险与社会保障体系的科学性建设。在商业保险与社会保障体系建设层面，国外的发达国家在此方面具有丰富的实践经验与理论基础，其需要社会各个领域的统筹合作，特别是保险组织、政府部门等要积极的借鉴国家的丰富经验，从中汲取经验与教训，还要结合中国国情，重视理论知识与实践的紧密结合，研究与创新商业保险产品、管理与渠道，进而打造适合中国特色的社会保障方式与商业保险形式。

3、实现商业保险产品的不断创新。而今，我国人口老龄化问题变得十分突出，导致社会保障体系变得更为严峻。当前，农村中的失地人口数量急剧增加，进城务工的人口数量也变得十分庞大，在农村社会保障层面，不管是从广度还是从力度上，都存在着诸多的不足。关于商业保险问题，应在农村、医疗与养老保障等层面出发，重视开发创新性保险产品，旨在从根本上弥补社会保险投入中的缺陷，从而为商业保险企业赢得发展机遇。当前，我国国民收入水平在不断提高，且中产阶级队伍正在得到不断的壮大，传统的健康、养老保险形式已然无法满足高收入层次的基本需求，以实现社会保障体系的不断完善。

4、全面推进政策支持。为实现商业保险与社会保障体系的科学性衔接，应引起政府部门的广泛重视，及时推行各项政策，加大在社会保障层面的体制改革力度，特别是社会保障管理与医疗卫生等层面，旨在积极鼓励与推行诸多部门和保险公司的密切合作，从而探索出一条更为优质而完善的合作模式，以制定更为完善的社会保障制度，强调商业保险与社会保障制度的密切结合，全面推进商业保险产业的科学性发展。为彰显政府部门对商业保险参与社会保障体系建设的重视，国务院颁布了“新国十条”的规则，这标志着商业保险迎来了重要的发展机遇，商业保险产业应发挥好自身的作用与价值，从而为社会保障体系建设和完善贡献重要力量。

5、加强保险机构建设。为实现商业保险参与社会保障体系建设的基本需求，应强化保险机构建设，发挥好保险公司的重要作用，其在管理服务水平与风险控制上具有诸多的优势。商业保险业务的影响大、政策性强、受众面广，这就需要保险机构的科学性建设，打造更为科学的业务运行流程，渗透信息化技术，从而与医疗组织、监管机构与医保部门进行科学的衔接，从而完善与优化系统数据处理功能，能及时对就诊、报销流程与费用审核等程序的简化。此外，保险监管部门应与卫生部门、协同部门等进行协作，构建医疗保障信息化数据库，对专项业务费率进行科学测算，从而提高保险机构的管理与服务水平。

综上所述，为促进社会的进一步发展，打造更为完善的社会保障体系，以求为城乡居民提供高质量的社会保障服务，这就需要商业保险的鼎力支持，从而为社会保障体系建设提供相应的经济支撑。商业保险参与社会保障体系建设时，应正确认知商业保险与社会保障的基本关系，还要强化商业保险与社会保障体系的科学性建设，发挥好政府部门的重要作用，及时出台相关的政策与文件，创新与优化商业保险产品，从而实现商业保险与社会保障体系的科学性衔接。

【参考文献】

［1］杨亚丽．商业保险参与构建多层次社会保障体系的新契机［J］．西部财会，2017(05)

［2］刘景琪，陈琳．商业保险参与地方社会养老保障体系建设的路径探析———基于甘肃现状［J］．甘肃金融，2016(05)

［3］方鸣．商业保险参与社会保障体系建设研究［J］．财经界(学术版)，2016(09）

作者：余熙 单位：重庆大学公共管理学院