国内商业保险与社保的整合范文

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国内外商业保险与社会保险结合的成功案例

（1）美国医疗保险制度的分析。第一，美国医疗保险商保与社保的结合。美国的医疗保险制度异于多数发达国家。它实行的是以商业保险为主，社会保险为辅的体制。在这种体制下，医疗保险分为由企业资助和政府资助。前者多是企业为雇员及其家属购买医疗保险，为鼓励这一行为，政府对为雇员购买保险的企业实行部分税收减免。第二，国外医疗保险制度对我国的启示。以我国现有的经济发展水平，大规模增加政府在医疗保险方面的财政预算是不现实的，为扩大医疗保险受益面应该重视商业保险的作用，将商业保险作为社会保险的补充。商业保险利润最大化的原则使其将保险对象局限于健康人，把真正需要保险的体弱多病者据之门外，因此政府就应该通过立法规范其行为。同时鼓励企业在自愿的基础上，为职工购买商业医疗保险，鼓励有条件的农村集体参加商业医疗保险，加快建立覆盖全体城乡居民的医疗保险制度。

（2）我国商业保险与社会保险的结合。新型农村合作医疗制度是由政府组织引导、农民自愿参加、政府和个人多方筹资，以大病统筹为主的农村医疗互助共济制度。商业保险公司参与新型农村合作医疗，既有利于解决广大群众看病难看病贵的问题，又有利于将商业保险的风险管控技术运用到新型农村合作医疗中。商业保险公司通过向农民提供优质的服务可以扩大在农村的知名度，还可通过新型农村合作医疗积累丰富的经验数据，为该项业务的长期稳定发展提供数据支持。

如何促进我国商业保险与社会保险的结合

（1）我国商业保险与社会保险发展中存在的问题。第一，保险覆盖范围较小。社会保险以保障城镇居民的基本生活水平为主要目标，对农民的保障问题重视不够。第二，社保基金运营不规范，监督管理制度不健全，保险支付能力较弱。2006年上半年陈良宇案件，2007年广州社保案件足以说明我国的社保监管制度存在较大漏洞。第三，相关法律制度不完善。相关法律规章制度的缺失导致商业保险公司、参保居民、政府之间的法律关系不明确，不利于相互间关系的合理确定。

（2）商业保险与社会保险协调发展对策。第一，明确商业保险的经营目标。我国商业保险公司及时调整经营目标，服务对象，在保险险种设计上实行低缴费，低保障，低利润的经营策略，实现薄利多销，将社会上需要保障的中低阶层纳入到商业保险的覆盖中来，实现商业保险的普遍化保障。第二，政府应给予商业保险政策支持。例如，对依法解除劳动合同职工获得的经济补偿，如果以趸缴的方式投保一定的商业保险，可以减征或免征个人收入所得税。充分调动政府、企业、个人和社会各界的积极性，充分发挥市场和各类专业机构的作用。第三，构建共有的信息平台，合理简化办理手续。在委托经营模式下，社会保险由政府和商业保险公司共同进行管理。双方应当构建一个共有的信息平台，保证社保部门和商保公司都具有充分足够的信息，并且合理简化社保办理手续，降低被保险人、政府以及保险公司各方的负担。

作者：程鑫单位：武汉理工大学经济学院