农业保险兵地发展差异思考范文

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摘要：

采用抽样调查的方法对新疆政策性农业保险的发展现状进行调查。以农户为调查对象，分析新疆兵团和地方农业保险差异化发展的影响因素，并因地制宜地提出具有针对性的合理建议，以推动新疆农业保险可持续性健康发展。

关键词：

农业保险；差异；现状；影响因素；建议

新疆土地面积广阔，农业生产格局分散，不同的地理条件、生态环境、水资源分布、面临的风险类型、经济发展水平、社会环境等因素形成了新疆各区农业生产的鲜明特点，客观上形成了有差别的农业保险发展概况。近年来，新疆坚持走差异化农业保险发展道路，政策性农业保险发展的广度和深度有了提高，农业保险规模不断扩大，农户的潜在需求得到了有效转化，中央财政对新疆农业保险实行兵团和地方差异化保费补贴，地方政策性林果业保险得到了良好发展，实现了跨越式发展，极大地促进了新疆农业保险的发展，保费规模快速增长，保障规模和力度明显增强。

1新疆农业保险兵地发展现状

2014年，新疆农业保险整体实现快速发展，农业保险业务量增加，保障范围不断扩大，保障能力不断增强。从业务规模看，新疆地方业务保费收入17．24亿元，同比增长23．64％，增速高于全国平均水平17．38个百分点；兵团业务保费收入14．58亿元，同比增长18．08％，增速高于全国平均水平11．82个百分点。从承保数量看，地方业务承保各类农作物233．7万hm2、同比增长1．10％，承保各类畜禽199．54万头（只）、同比增长68．50％；兵团业务承保各类农作物109．8万hm2、同比增长0．26％，承保各类牲畜100．93万头（只）、同比增长158．93％。从保障程度看，地方业务累计为265．16万户次提供风险保障272．23亿元，已决赔款13．78亿元，同比增长58．57％，受益农户46．69万户次，户均赔款2950．47万元；兵团业务累计为28．94万户次提供风险保障162．69亿元，已决赔款12．37亿元，同比增长36．38％，受益农户19．53万户次，户均赔款6333．37元。总体来看，地方农业保险发展速度快于兵团农业保险。随着新疆农业产业结构的大步伐调整，农业保险必须要更加多元化、层次化、差异化发展。面对新疆农户对农业保险的需求差异，仍需要进一步了解农户和市场状况，以农户实际购买需求为导向，建立农业保险的持续发展机制。农业保险要发展，有效需求是关键，农户需求行为受自身个体特征和外界环境因素的影响。通过调查对比分析，针对兵团和地方的差异化发展的实际情况，为新疆政策性农业保险市场提供有效需求。

2新疆农业保险兵地发展差异的影响因素

罗芳等人在对棉花保险的作用及对棉农满意度评价分析中指出，兵团与地方农村在农业保险制度设计上存在一定的差异，不同的保险供给制度导致棉农对农业保险购买意愿有显著的差异［1］。孙善功等人建议在发展农业保险的许多实践经验中，新疆生产建设兵团建立师、团两级和新疆实行自治区、地（州）、县三级风险基金差别化管理制度，更有利于新疆农业保险的发展［2］。邢鹂在实证分析中从计量的角度对新疆兵团农险发展水平的主要因素进行考察，得出农民收入与农险保费收入呈正相关，年收入少、保障水平低，农户投保的积极性不高［3］。黄正军从农业生产结构、农业生产区域化和农业产业化经营等方面揭示农业风险因素的多种特征决定了农业保险的差异性需求特征［4］。孙祁祥等人指出区域保险市场发展不平衡的原因主要包括区域经济发展不平衡、保险产业政策、区域人口发展不平衡、经济体制改革过程等形成的差异以及地区文化观念的差异等。本研究于2015年7—8月期间进行实地调研，对新疆北坡经济带农牧团场和地方的农户（职工）进行抽样调查。采取问卷调查的方式，共发放200份问卷，最终收回198份问卷，问卷回收率为99％。调研范围：新疆北坡经济带第六师102和106团场、第八师149和150团场，收回问卷118份；乌苏市四棵树镇、昌吉回族自治州呼图壁县两个地区，收回问卷80份。参考诸多学者的研究结果，试图从以下两个方面进一步分析新疆农业保险兵地发展差异化原因：一是农户主体因素，如农户基本特征、农民收入水平、对农业保险认识程度、保险意识、农户对待风险的态度等；二是外界环境因素，如商业性保险经营主体、经济和制度环境、地域、气候、自然灾害发生的频率差异等。

2．1农户主体因素影响农户购买意愿的因素包括农户参保意愿、农户收入水平、农户对农业风险和农业保险的认知等方面，以下就从这些方面进行分析。

2．1．1农户参保意愿已有研究表明，农户的年龄、性别、民族、受教育程度等自身特征与农户购买意愿密切相关。在农户的家庭基本特征调查中：年龄分布为30岁以下占16．7％，31～40岁占36．4％，41～50岁占27．3％，51～60岁占19．2％，60岁以上占0．5％；参加问卷的男性比例较高，占74．7％；受教育程度分布为小学学历占29．8％，初中占33．3％，高中（中专）占28．8％，大学（大专）占8．0％；汉族人口占比较大，回族、维族等少数民族人口较少。调研地区地方农户和兵团职工个体特征基本类似。在农户参保意愿调查中：兵团愿意参保职工达到73．7％，地方愿意参保农户占37．5％（见表1）。由于兵地参保形式不同，地方农户参保基本遵循自主自愿原则，兵团通过职工代表大会决议统一购买农业保险，地方农户的自主选择方式更能提高农户政策性农业保险的满意度。

2．1．2农户收入水平收入水平对购买意愿的影响是双面性的：一方面高收入水平可以增加农户的支付能力，增加购买意愿；另一方面，高收入水平的农户对风险的承受能力也较强，可能降低对保险的保障需求。经调查，兵团职工种植面积高于地方农户种植面积，家庭人均收入高于地方人均收入，兵团职工农业收入占比较大（见表2）。兵团职工人均收入及保费收入与全疆的对比情况如图1和图2所示。通过新疆兵团职工与全疆收入水平的对比分析可知：农民人均收入对农业保险保费收入产生正面影响，农民人均纯收入水平呈现每年递增趋势，农业保险保费收入也呈现增长趋势，说明农民购买的农业保险费用支出在农民可支配收入内。当年保费支出受上年度人均纯收入的影响，收入越高，保费支出越多。当农户人均收入水平增长时，保费收入也呈现出增长趋势；农户人均收入增长越快，保费收入也明显增长。兵团人均收入一直高于全疆人均收入平均水平，兵团保费收入占比全疆保费收入较大。2010年地方保费收入实现突破性快速增长，保费收入比例逐渐增大。这是源于地方农户收入的明显增加以及《农业保险条例》对新疆兵团和地方进行差异化财政补贴，提高地方的财政补贴力度。高比例的保费补贴政策对地方低收入的农户是极大的鼓励，解决了低收入农户难以支付保费的困难，越来越多的农户积极自愿投保。

2．1．3农户对农业风险的认知生产规模是对风险暴露绝对规模的计量，生产规模越大，风险暴露越大，对保险的需求也会增加。兵团采取统一种植、统一管理，以棉花、加工番茄产业化发展为重点。兵团职工在面对自然灾害时，农业生产的大规模、高成本、统一的管理模式引导使得兵团职工更倾向于选择投保或引进新品种新技术规避农业风险，兵团的农业生产技术也一直处于领先地位，节水滴灌和病虫害防治减轻了干旱、病虫害对农户的影响。地方农户在风险管理策略和技术方面较兵团落后一些，在遭遇风险后，政府的直接拨款救济导致农户的依赖心理严重和规避风险意识淡薄，对引进新技术保持观望等待态度，尽量避免外生的生产风险，缺乏主动防范和规避风险的意识，大多数农户还认为仅通过套作间作的种植方式就能够降低风险损失，对农业风险认识不够。72．4％的兵团职工和65．0％的地方农户选择投保来降低农业风险带来的损失，仍有部分农户选择等待国家救济资金、动用存款、靠其他收入、借款或贷款等方式。

2．1．4农户对农业保险的认知农户对农业保险的认知情况见表3。在对农业保险的认识上，从未听说过政策性农业保险的农户，认为参加农业保险就是乱收费白交钱，看不到可能的风险，侥幸心理严重，化解风险的意识不强，当轮到自己受灾时就自认倒霉。兵团在农业保险政策制定和宣传力度上较为广泛，保险服务以连、团为单位，层层深入落实，积极组织农户进行义务宣讲，强化农户对农业保险的意识，但有的农户对农业保险具体内容、作用认识不清，虽然参加了保险，却完全不知道是农业保险，误认为是其他财险。对农业保险比较了解的农户普遍认为农业保险保障程度较低，面对大灾时，保障水平与生产实际投入差距较大，根本解决不了实质性的问题。

2．2外界环境因素

2．2．1农业保险供给主体保险供给制度的不同是导致兵团与地方购买农业保险意愿存在差异的重要原因。中华联合农业保险与兵团联合共保，采取统一保险、单独立账、由政府主导下的商业保险公司自主经营模式，在自治区政府政策支持下，该机制的运行取得了很大的成功。人保财产保险公司新疆分公司负责地方各县农业保险业务，人保公司农险业务采取政府动员形式，由当地政府推行，需要地方政府财政大力支持，农户才愿意投保；如果当地政府财政负担较重，对农业保险不重视，力不从心，将会导致人保公司在地方上收取保费困难。

2．2．2制度环境一是兵团和地方上财政补贴分担比例不同。新疆生产建设兵团是中央财政补贴65％；而地方比例是中央财政补贴保费总额的35％，自治区财政补贴保费总额的25％，地州市、县（市）财政补贴保费总额的20％。二是行政体制上的差异。兵团农牧团场实行党政军企合一的体制，在方针政策上支持开展农业保险，多次下发文件利用兵团特殊的管理体制和行政体制，依靠行政手段对全兵团范围的主要农作物实行“统保”政策；而地方区域内农业保险实行自愿参保、不强迫、不摊派，但是过程中存在许多问题，在收取农业保险费时有“搭车”收费、违规收费现象，导致农户对农业保险抵触和厌恶，在认识上存在误解。

2．2．3风险差异新疆生态环境脆弱，自然条件恶劣，降雨量小，蒸发量大，农业生产上面临着风灾、旱灾、雹灾、高温、碱害、霜冻、农业病虫害种种频发灾害，灾损率高，损失巨大。兵团的生产模式使得受灾面积较大，很难快速转嫁风险，2014年以来的系列灾害已造成兵团范围内69．2万hm2农作物受灾，占承保面积的63％，农业保险赔款10．38亿元，再加上近几年棉花市场价格的低迷和高温造成的减产，导致兵团农户收益降低。地方上有些地区土地沙漠化、土壤盐渍化日益严重，作物长势不好大量减产，这些自然灾害造成巨大的损失，农业经济的持续发展能力受到极大的抑制。

3结论与建议

为促进和提高新疆农业保险的可持续健康发展，探索适合新疆农业保险发展的有效路径，解决农业保险存在的问题，需要从各方面来全面衡量。农业保险的发展规模、社会意义和经营的复杂性决定其必须要走统一框架下具有针对性的差异化之路，农业保险发展多元化是农业保险实践活动的依据和方向。应从兵团和地方农业保险发展的客观实际情况出发，以农业保险消费者的有效需要为重点，探索形成既具有区域特色又有差异的农业保险实践模式。

3．1强化农业保险服务，实施差异化保险政策根据兵地不同的经营制度、农业生产特性，制定适合当地农业发展的保险政策。一方面，适当加强对兵团农户农业生产成本的补贴。由于兵团棉花生产规模化组织程度高，多采用机械采摘，农机购置费用高昂，但是政府对农机补贴的比例并不高，农户还是负担不起，限制了农业机械化的推广应用。另一方面，扩大地方农业保险补贴范围。从农业保险客观需求的差别性出发，延伸农业保险服务保障链条，与产业化发展相协调，提供可以有效覆盖与之相匹配的专业产品与服务，形成当地特色的险种并给予相关的政策扶持，发展区域特色保险，对保险产品进行评估细分，实行差异化费率标准和补贴方式，满足差异化需求。

3．2明确风险差异，采用分级标准农业风险的分布具有地区不平衡性，干旱、大风、寒潮、洪涝等自然灾害在各区域的发生频度、灾损程度不一，准确确定与某一农业保险标的相匹配的保险责任较难。根据兵地风险水平的具体差异，收集历史灾害纪录，依据灾害程度、持续时间、影响程度等进行统一量化和分级，将农业生产风险进行等级划分，结合区域GDP值、农村居民人均纯收入、地理条件等指标制定与生产风险分布相一致的差别费率和抵御风险措施，是新疆地区气象灾害区位差异性的现实需求。

3．3加强农村金融建设，增加农业保险有效需求一是加大对农业保险的信贷支持。对需要贷款的农户要求必须先进行投保、再申请贷款，在贷款条件和利率方面可给予适当优惠，允许其申请一定额度的无息或低息贷款。这样通过信贷与保险的结合，可以使农村金融部门的系统性风险得以有效分散和转移，也可以提高农户投保的积极性。二是增加农户收入。积极出台更有效的增加农户收入的惠农政策，引导社会资金回流农村、投资农业。通过增加农户收入尤其是增加其可支配收入，可以提高农户购买农业保险的能力，将农户的需求转化为农业保险有效需求。

3．4完善风险分散机制，建立有效配套机制建立农业再保险机制和建立农业巨灾风险基金，分散农业保险经营主体的经营风险，利用金融衍生工具降低农业风险和促进农民增收，利用天气衍生产品、农业巨灾风险证券、农产品订单远期合约交易多渠道分散农业风险。根据各地财政状况差异建立农险基金，基金来源通过多渠道筹集，可以提取保险公司保费收入的一定比例、支农资金和救济款的一部分、当地企业税收的一部分充实到风险基金中。

参考文献

［1］罗芳，崔叶辰．新疆棉农购买农业保险意愿影响因素的实证分析———基于兵团与地方的比较［J］．新疆农垦经济，2014（12）：16－21．

［2］孙善功，李嘉晓．加快我国农业保险发展的思考———基于上海、新疆、新疆生产建设兵团和黑龙江垦区农业保险实践的分析［J］．中国海洋大学学报，2008（4）：58－64．

［3］邢鹂．新疆兵团农业保险发展的实证分析［J］．石河子大学学报：哲学社会科学版，2003（6）：42－44．

［4］黄正军．政策性农业保险的差异性需求与区域性供给研究［J］．江苏农业科学，2014，42（7）：443－446．

［5］孙祁祥，朱俊生．我国保险业发展评价指标探析［J］．保险研究，2008（2）：18－23．

作者：张丹丹 郭晖  单位：新疆农业大学