农业保险现状和对策分析范文

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农业保险是对种植业(农作物)、养殖业(禽畜)在生产、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。目前，我国农业保险的整体规模已排名世界第二，在稳定农业生产、维护粮食安全等方面发挥着越来越重要的作用。陕西省在政策性农业保险的贯彻落实过程中取得了一定的成绩，但由于各方面的原因，在具体的实施过程中暴露出许多问题与不足。本文以陕西省在政策性农业保险在实施过程中出现的问题加以分析，提出相应的建议及对策。

1陕西省政策性农业保险的现状

1．1商业保险发展迅速自2007年，陕西省开办农业保险，当年只有中国人保财险1家公司承担全省农业保险。截至目前，我省境内有承保资格的承保主体增长至6家。受益的农户从最初的5000多户，增加到现在的70多万户，各级财政补贴也不断加大，农业保险保费收入增加近300倍。据最新国家统计局陕西调查总队公布陕西省政策性农业保险实施情况调查显示，2013年，陕西省农业保险实现保费收入5．39亿元，全年累计赔款支出2．3亿元，综合赔付率为54．4%，实现利润9238．6万元，承保利润率为25．1%。2007－2013年，全省农业保险累计实现保费收入13．75亿元，农业保险已成为全省财产险市场第三大险种［1～2］。

1．2农业保险险种丰富农业保险自实施以来，险种逐年增加，不断丰富。2007年，陕西省仅选取了泾阳县的2．4万头左右奶牛和洛川县0．27万hm2果园的两个区域及两个险种进行试点。2008年增设政策性苹果保险试点，保费有了大幅上升，2010年至2013年新增了17个险种，包括水稻、小麦、花椒、油菜、马铃薯、核桃、大枣、棉花、森林、设施蔬菜“银保富”保险等，基本覆盖了全省所有种养种类，涵盖国家级险种10个，省级险种7个。财政补贴增长至1．2亿元，2013年，全省主要险种的参保规模均较上年有所增加，其中增幅较大的险种有:育肥猪承保11．7万头，增长近十倍;森林承保406．49万hm2，增长1．58倍;玉米承保37．68万hm2，增长1．56倍［3］。

1．3农民受益明显2010年，陕西杨凌示范区推出了国内首个地市级农业保险试验产品－“银保富”，专门针对设施蔬菜参加人保财险的试点。标准棚一亩的保险费是657．51元，省财政承担其中的70%，区财政和大棚经营者各自承担15%。杨凌每年四、五月份的龙卷风较多，大棚倒塌和塑料膜被刮破的情况时常出现，农户的损失较大。截至2013年底，“银保富”产品已使2．1万户务棚菜农受益，带动新增贷款720万元［4］。陕西凤县从2007年开始开展花椒低温霜冻灾害成本保险，中华保险公司凤县支公司2013年经营该保险业务，却遇到了罕见的霜冻，使全县“凤椒”几乎绝收。公司共承保1052．8hm2，保费71万余元，赔付额却高达473．754万元。保险公司当年就在7月底前通过农信社的“一卡通”把理赔款发到2339户参保农户手上［5］。

2陕西省农业保险体系存在的问题

2．1基层政府积极性不高根据政策性农业保险参保费的规定，农户参保费是由政府补贴和农民自缴部分共同组成，中央、省、地方按一定比例配套政府补贴部分。因此，农业保险承保的越多，就需要负担的配套地方资金越多，而农业大县一般又是财政困难区，大部分市县的年度考评项目里又不牵扯农业保险，有些基层干部觉得保险多与少与其利益关系不大，造成一些市县政府对开展农业保险的积极性不高。例如，陕西省最早开展政策性苹果保险的洛川县，2007年参保的苹果保险面积是2466．7万hm2，2009年是7333．3万hm2，2012年降至5133．3万hm2，2013年又下滑到4333．4万hm2。凤县“凤椒”霜冻保险虽推行7a，却总徘徊在1333．3万hm2以内［6］。

2．2保险公司定损难由于农业生产经营时限长，农民参保地块分散，保险从参保、定损、赔付操作过程复杂、时限长;而保险公司在人员、财力和物力上并未获得相应的配备，所需要的技术人员不足，保险公司进行认定赔付农田损失较难，因此在农业保险业务操作上出现“小马”拉“大车”的现象。因此，商业保险公司虽多，但开展农业保险业务的却较少。

2．3农民参保意愿不对称推行政策性农业保险，首先中央和省级财政要有详细的规划和财政补贴资金，其次县级财政需要确定承担的资金比例、参保品种和范围面积，最后才能落实到乡镇和农户。按照农户参保自愿原则，有些乡镇的面积指标可能用不完;而有意愿参保的乡镇，却可能不在农业保险的范围内形成无法参保［7］。

2．4农业保险覆盖面不均衡陕西省开展农业保险以来，在宣传影响层面做的还远远不够，致使农业保险覆盖面偏低、保障力度发挥不足。2013年，陕西省各类农业保险险种中，保险覆盖率超过50%的仅有能繁母猪一项，覆盖率为81．9%;其他险种覆盖率普遍较低，小麦为39%，玉米为32．3%，苹果仅为7%。陕西榆林市在2013年参与农业保险的仅有能繁母猪、大枣、马铃薯和玉米4个品种，其中马铃薯的种植面积有11．13万hm2，而参保试点面积仅有0．47万hm2，只占总量的4．2%［3］。

3陕西省农业生产保险问题的成因分析

3．1保险公司自身建设和改革迟缓第一，农业保险有效供给不足。我省有多家财产保险公司，但自从2007年陕西省开展农业保险以来，目前只有中国人保、中国平安、中华联合、中航安盟、永安、阳光保险这6家开展了农业保险业务。第二，农业保险专业人才匮乏。农业保险的专业性很强，要求从业人员在具备保险专门技术之外，还要有相应的农业技术知识。目前保险公司的业务人员严重欠缺农业知识，难以让农户信服，这方面也一定程度抑制了农业保险的发展［8］。

3．2政策滞后、支持力度不足影响了农业保险的发展至今为止，我国还没有一部完整的法律法规对政策性农业保险业务予以扶持。2002年新修订的农业法规定，国家要逐步建立和完善政策性农业保险制度，鼓励商业性保险公司开展农业保险业务。但这只是一句空泛的口号，政府、保险公司、农民的法律责任和义务不明确。由于农业保险的高风险性以及农业保险费率计算、损失测定和理赔等方面与商业保险存在很大差异，不仅需要国家的大力支持，还需要政府部门采用多种经营方法来开办农业保险，法律规范的缺失是农业保险陷入发展困境的最根本的制度因素。

3．3缺乏大灾的农业风险分散机制目前没有一家专业的保险公司介入农业保险，都是由商业保险公司进行，而且缺乏对农险业务的二次投保，假如面临大灾之年，保险公司将遇到大规模的高额赔付，风险将无法分散和补偿，这也是很多保险公司不愿从事农业保险业务的直接原因。由于我国一直以来都实行政府救助为主、民间捐助为辅的救灾模式，因此巨额的救灾支出将会给财政预算执行的均衡性及农业保险的有效开展带来不利影响［11］。

3．4农民风险意识淡薄，参保意愿不强一是农业保险知识在农户中宣传力度不大，尤其是欠发达的县域和村镇，农户习惯于传统的耕作模式，对灾害发生原本就存有侥幸心理，加之对于参加农业保险的意义、赔偿标准和责任范围不清楚，甚至会把农业保险和加重农民负担混为一谈，提升了农业保险开展的难度［12］。二是因为农业保险清算理赔控制严、时间长、标准低，而且缺乏专业的技术仲裁机构，农户不仅容易产生不信任感，对于灾害的认定也容易出现纠纷，也使得农户投保意愿不强。

4构建陕西省农业保险体系对策

4．1加快促进农业保险的法制化建设目前国家虽有《农业法》和《农业保险条例》，应紧跟时代步伐进行不断修订，并可通过其他立法形式明确对关乎民生的主要粮食作物特别是水稻、小麦、玉米等三大作物实行强制保险制度［2］。农业保险是准公共产品，需要政府的财政扶持，应加快出台《农业保险法》，明确政府在农险中的职能作用，制定出科学的、有法可依的农险保障范围、赔偿标准和组织机构与运行方式，最终实现有法律保障的农业保险。陕西省政府应学习浙江、吉林、安徽、上海等省市的经验，积极出台适合本省农业保险的地方性农业保险条例，明确地方政府、保险公司、农户三方各自的责任，以避免农业保险的随意性。同时，应把农业保险做为地方政府年终考核的一项指标，以推动基层农业保险的积极开展［15］。

4．2建立农业巨灾保障制度国际上，巨灾保险赔款一般占到灾害损失30%～40%，而我国一般不到5%［16］。2014年4月底，国务院已经提出要“建立健全农业保险和巨灾保险制度”，上海已于2014年6月出台农业保险巨灾风险分散机制暂行办法，构建多层次的农险大灾、巨灾风险分散机制。陕西省也应建立健全农业大灾风险基金制度，在发生巨灾风险的情况下，保险公司可从风险准备金中获得补偿，切实提高抗风险能力和农业风险分散机制［17］。

4．3加强保险公司内部管理第一，要加快培训一支具备农业知识与技术的从业队伍，可以在高校针对农业保险进行专门人才招生，也可以对现有保险从业人员进行农业技术的定期职业培训;第二，要由政府牵头，争取专业的农业保险公司来开展保险业务，能尽快在陕西省设立分支机构;第三，目前的各类保险公司不仅要进一步增加农业保险服务网点，逐步实现乡镇服务网点的全覆盖，而且要推广农险的试点成功经验，不断推出适应各类农户需求的农险产品，改变目前农险品种较少、覆盖不均衡的状况;第四，保险公司内部应加强从业资格管理，强化核保、理赔的队伍建设，加快农民头疼的办公效率，增加保险的透明度，科学有效的实现保险公司和农户的双赢［18］。

4．4增大农业保险的业务宣传基层政府和保险公司要利用电视、广播、报纸、网络等各种途径，对农业保险开展深入宣传，在村镇开展农业保险知识讲座，通过具体案例宣传农业保险的作用效果，尤其是农险理赔的范围和标准，让农户做到真正的心中有数，从而提高参保的积极性［19］。“银保富”是陕西省在杨凌示范区推出的农险产品，通过政府补贴推动农户投保，然后以保单质押方式带动银行对农户的贷款，保险公司、银行和农户三方互赢，这种创新的农险产品应在省内宣传和推广。

作者：吕建灵 张慧 单位：杨凌职业技术学院，经济与贸易分院 杨凌职业技术学院，生态环境工程分院