农业保险发展体系研讨范文

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市场性农业保险发展的障碍

从世界范围看，农业保险发展至今，仍没有一个国家实现市场化农业保险。这是因为市场化农业保险的主体是以市场为依托，在政府不予资金补贴的情况下自我发展。可由于农村保险的特殊性，即便是市场经济最发达的国家，也无法实现市场化农业保险的经营方式，主要还是依靠政府对农业保险的供给。这是市场化农业保险发展难以逾越的障碍。

(一)农业风险的高度相关性。农业风险因其本身的多样性、分散性以及季节性等特点，导致太多的因素可以影响农业风险的发生，农业风险单位在灾害事故及灾害损失中常常表现为高度的时间与空间的相关性。例如一次地震，即便在小范围地域发生，却可以直接影响到几个省市甚至整个国家的经济发展;一次洪涝灾害，哪怕是在很短的时间内，却仍然可以给大面积地区造成巨大损失。巨灾风险体系过于分散，不符合理想可保风险，但小型灾害依然杀伤力巨大，造成不可估计的损失。由于农业风险的高度相关性，在没有政府深入引导以及管理的情况下，一旦发生灾害，轻则影响市场供给平衡，重则威胁到整个民生经济建设。

(二)农业保险信息的非对称性。逆向选择给农业保险带来严重的消极影响。保险公司过于集中高风险者，对于低风险者无法满足其要求。商业保险的经营要求是真实地反映风险水平。农业保险因其自身地域性等特点的限制，与“总体平均”存在很大的差异。而农业生产者对于农业保险经营方式的改变，难以掌握风险损失。农民对农业保险的有效需求较低。商业化的农业保险虽然留有大量的发展空间，但独立地在经济市场上立稳脚跟显然是不切实际的。农业本身就涉及太多的不确定因素，又没有政府作为强大的支撑，无论是从自身机制、资金稳固以及宣传力度上都不够吸引农业生产者的目光。

政府诱导型农业保险发展的思考

从我国的国情出发，市场化农业保险过于分散，失去政府的支持不易发展和管理，对我国的农业建设也是弊大于利。但全然实施政策性农业保险又做不到利益最大化。因而我们认为，我国应当推进政府诱导型农业保险发展模式。政府诱导型农业保险发展模式改变了政府对政策性农业保险的大量投资和补贴，可以在财政上缓解我国很大的配置张，又能引导农业保险走上市场化发展模式的道路。政府的不过分干预，给私人保险留下大量的发展空间。政府建立科学合理的诱导机制，在经营范围、管理技术上大刀阔斧的改革，鼓励农业保险的发展与完善，有助于私人保险机构的创新，克服市场化经营的障碍。

(一)农业保险经营范围的拓展。政府的诱导型发展模式虽然没有为农业保险提供大量的可利用资金，但却让其有很大的自由发展空间。农业保险不单单是农业种养殖业，而是可以从多个方面拓展农业保险的发展范围和空间。近几年来，我国经济飞速发展，保险行业同样有了很大飞跃，然而在很多农村地区，农民对保险并不热衷甚至有很多农民一片空白，这是构成城乡差异的重要原因之一。在政府诱导的机制下，可以为农业保险注入很多新生力量，加大保险的范围和形式。不局限于原有的农作物收割等项目，更可以为收割之后的贮藏、加工等过程一并进行保险。在农业生产过程中，需要用到的生产工具、运输等问题也应当有所保护。更重要的是，对于农民来说，养殖、种粮并不是所有收入的来源，对于农民赖以生存的其他挣钱方式也可以列入农业保险的范围，比如手工业等。政府诱导型的农业保险对象拓展到整个农村领域，将大力增加农业保险的发展深度及广度，对改善城乡距离，提高农民生活，建设民生经济都有很大的助力。

(二)经营管理技术的创新。无论是哪一种类型的农业保险，其根本目的都是为了给农业生产者提供风险保障。农业生产离不开的自然就是经营管理技术，而经营管理技术的创新主要依赖政府的投入，政府进行诱导型的农业保险的同时，应配套相应的政策和法规，用来支持农业保险的进行。20世纪90年代中后期，国外加快了技术创新的脚步，其中一些很有价值的成果被运用到农业生产当中去，极大地降低了农业保险的经营成本，取得了较好的成绩。最具有代表性的有农业气象指数保险合同和风险证券化创新，其成效都对推动农业保险具有十分重要的意义。

(三)农业巨灾损失基金的建立。对于保险行业来说，巨灾的存在和损失往往吞噬着保险公司所有的流动金和准备金，很容易使公司陷入财务危机。而我国作为世界上自然灾害最严重的国家之一，巨灾的发生日益成为保险公司破产的重要原因。政府诱导型农业保险虽然不依靠于政府的资金赞助，但政府依然应该成立农业巨灾损失基金，并大力推广至整个社会。基金的来源可以从多个方面着手，可以有政府的投入、农业保险公司自身的准备安排甚至作为一个单独的险种列入保险范围。当巨灾出现时，保险公司不至于无力支付，也可以从基金中得到补偿，并增强保险公司的资金流动性，完善了整个保险机制。五、结语政府诱导型农业保险既综合了政策性及市场化农业保险的特点，又不单单是商业性和政策性的混合体，是在其基础上的创新行体系。其能够更有力地调动农业生产者的积极性，将农业保险的效用扩大化，更好地实现农业保险的意义，是保险业的进步和创新。

作者：肖翰单位：哈尔滨德强商务学院