工伤保险与意外伤害保险竞合研究范文

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【摘要】近几年来，工伤保险的覆盖范围正在不断的扩大，增大了对在职员工的保障，使得我国的工伤保险制度变得更加的成熟。很多商业保险公司也在劳动领域开展了关于意外保险的业务。在这种情况下，如果员工发生了保险事故，在获取赔偿的过程中，两种保险就会存在竞合。员工要想获得合理的赔偿，就应该划清工伤保险和人身意外保险之间的界限。并且对这两个保险之间的兼容性，进行全面的分析和了解，才能为在职员工提供更好的保障。本文就工伤保险与意外伤害保险竞合进行相关的分析和探讨。

【关键词】工伤保险；意外伤害保险；竞合；分析探讨

保险指的是一种经济适用、以小额成本负担，大额不确定损失的一项制度安排。在进行保险业务开展的过程中，核心部分是赔偿的问题。随着当前保险机制的不断完善，在进行赔偿的过程中，责任更加的细化，分配和承担的各项内容也更加的全面。但是在进行赔偿的过程中，存在一定的冲突和矛盾，导致保险制度在发展的过程中，面临更多的问题。例如在进行劳动争议中，工伤赔偿案件保险问题解决的过程中，存在人身损害与工伤保险的竞合赔偿问题。只有解决了两种保险的竞合问题，才能为员工提供更加全面的保障。

一、工伤保险与意外伤害保险的区别、联系

意外伤害保险属于商业保险的一个类别，被保险人在保险的有效期间，因为遭受意外事故，而导致身体受到伤害，或者因为伤害出现残疾和死亡的。保险人可以按照合同的规定，支付被保险人相应的金额，实现人身保险。工伤保险是我国社会保险的一个重要组成成分，是国家为因为工作而遭受事故，或者患有职业病的员工及其家属提供的医疗救治以及物质帮助，是一项社会保障制度。这两者对劳动人民都存在保障的功能，而且二者之间存在一定的联系，可以相互促进，共同发展，从而充分发挥自身的保障作用。但是意外伤害保险与工伤保险之间，也存在一定的区别。

（一）费用来源存在不同首先工伤保险是根据劳动法和工伤保险条例规定，由用人单位为劳动者缴纳的费用，劳动者不用通过个人缴纳保险费用，政府还会给用人单位一定的补贴费用。意外伤害保险是商业保险，所产生的保险费用，由投保人自行缴纳，国家也不会进行相应的补贴。

（二）目的存在不同工伤保险是给劳动者基本的生活保障，也是政府实现社会保障的一种政策，有利于社会进行稳定的发展。意外伤害保险虽然也具有保障的功能，但性质是商业保险，是以盈利为目的的一种保险。

（三）手段存在不同根据我国工伤保险条例规定，在我国境内的所有企业和事业单位以及社会群体，包括存在员工的个体工商户，都应该按照条例的规定，参加工伤保险，为单位的所有员工缴纳工伤保险费用。工伤保险是以国家强制约束力为基础的，用人单位必须为单位员工进行投保的一项保险。意外伤害保险是投保人和被保险人，双方在平等自愿的基础上，签订的一项保险合同。而且法律没有强制规定，用人单位必须为员工购买意外伤害保险。（四）保障程度存在不同工伤保险的金额支付是由法律规定的，员工可以按照法律的规定金额，获得相应的补偿。意外伤害保险的给付是保险合同规定的，双方的当事人必须按照合同的规定，进行相应的赔付。工伤保险的保障程度低于意外伤害保险，工伤保险，只能保证员工的基本生活水平。意外伤害保险的保障功能，完全取决于投保人所缴纳的费用，缴纳的保费越多，保障的程度越高。

二、工伤保险与意外伤害保险的竞合问题

在工伤保险和意外伤害保险并存运行的过程中，二者会存在一定的竞合关系。用人单位为员工购买了意外伤害保险和工伤保险，如果发生了保险事故，员工不仅可以获得意外伤害保险的赔偿，还能获得工伤保险的赔偿，还是说只能获得一方的赔偿，是在进行保险业务开展的过程中，经常存在的一项问题。如果两者发生了竞合，员工如何获取自身的权力，法律也没有进行明确的规定，导致员工在受到损害时，不能及时的得到有效的救济。例如根据我国某些案例进行研究，员工已经获得了工伤保险的赔偿，就不能再获得意外伤害保险的赔偿。员工也可以在工伤保险和意外伤害保险的赔偿中选择其中一类。受害人也可以在获取工伤保险赔偿的同时，获得意外伤害保险的赔偿，就可以获得双份保证。员工可以同时获得工伤保险和意外伤害保险的赔偿，但是最终获得的保险金额，不能超过员工所受到的实际损害金额，也就是说补足差额。当前有些国家在进行这两项保险竞合分析的过程中，已经对赔偿的问题进行了明确的规定。但是我国在对这两项保险赔偿问题进行解决的过程中，还没有确立相关的法律法规，因此在进行赔偿的过程中，会存在更多的问题。

三、工伤保险与意外伤害保险的竞合实践

部分的人民法院在进行赔偿问题判决的过程中，已经采用了兼得的模式，也就是说，受到损害的员工可以在获取工伤保险赔偿的同时，依然获取意外伤害保险的赔偿。但因为我国法律并没有明确的规定，所以各个区域在进行相应案件判决的过程中，判决形式存在一定的差异。也有部分法院在进行判决的过程中，采用了补偿的形式。也就是说，受到损害的员工，在获取工伤保险的赔偿之后，获取的意外伤害保险赔偿金额，不能超过实际的损害金额，只能在损害的范围内，向保险公司进行赔偿金额的确定。

四、工伤保险与意外伤害保险的兼容

在进行保险赔偿问题解决的过程中，如果工伤保险和意外伤害保险存在一定的冲突，首先不能盲目的将这两项保险进行完全的分割，也就是说，不能让工伤保险完全的取代意外伤害保险。企业在参加工伤保险的同时，可以根据企业的实际情况，为员工办理意外伤害保险，这种投保行为是给员工的额外福利。政府也应该鼓励企业，在为员工缴纳工伤保险的同时，为其购买意外伤害保险，这种参保行为，可以充分地实现员工的利益。如果在进行赔偿金额确定的过程中，员工在获取工伤保险赔偿之后，不能再获取意外伤害保险的赔偿，企业可以不再为员工购买商业保险。这种行为可以让员工获得双重保障，也对商业保险在市场经济中的运行进行了约束，使得商业保险无法在劳动领域，开展更多的业务。员工在受到损害之后，获取工伤保险赔偿，同时还应该获取意外伤害保险的赔偿，即使员工最终获得的赔偿金额，超过了实际损害应得的金额，也不会构成不当得利的情况。存在这项问题的主要原因，是工伤保险和意外伤害保险的性质不同，工伤保险具有强制性，意外伤害保险是自愿的，两者能够通过不同的角度为受损害的员工提供双重的保障。工伤保险属于保障劳动者的基本生活，商业保险可以自愿的对劳动者进行保护，这两者之间并没有存在必要的冲突。即使企业在缴纳国家规定的强制性工伤保险费之后，同样也可以参加商业保险，为劳动者提供更好的保障。而且在进行意外伤害保险投保的过程中，保险人和投保人，是通过合同达成的赔偿协议，在进行赔偿的过程中，也应该完全按照合同的内容，开展相应的赔偿。意外伤害保险的保障目标是对人的身体进行保障，因此在进行保障的过程中，不会存在超额支付和不当得利的情况。从本质上来说，工伤保险是保障了生命的安全，因此在进行工伤保险和意外伤害保险竞合分析的过程中，应该充分认识到，受益人不会存在不当得利的情况，即使获取了双重保障，也是保证了受益人的生命价值。在进行竞合问题分析的过程中，相关人员必须明确保险是为投保人提供保证的，在进行赔偿金额确定的过程中，应该以为受损害的员工进行保障为基础，对金额进行确定，而不应该仅仅按照两项保险的性质，对赔偿金额进行确定。因此可以通过这两项保险的兼容，为我国的劳动者提供更多的保障，才能充分的发挥保险的作用，促进我国社会进行更好的发展。

五、结语

综上所述，在市场经济不断发展的过程中，商业保险要想获得更好的发展，就要充分发挥自身的作用，完善各项保险内容。同时政府也要对社会保险进行完善和优化，才能让两者发挥更好的作用。政府还要对相关的法律法规进行完善，对法律的漏洞进行弥补，才能为保险的发展营造一个更好的环境，使得各项保险能够进行共同的发展。在对工伤保险和意外伤害保险进行竞合分析的过程中，我们可以发现，这两项保险可以并存运行。使得员工在发生人身意外伤害的过程中，能够获得双份的保障。也可以通过兼容的形式，为员工的意外伤害提供更好的保障。

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作者：李娜 单位：山东省烟台市社会保险服务中心