小微企业信贷政策导向效果与建议范文

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摘要:当前，各级政府、部门一系列针对小微企业的信贷举措，让小微企业得到了实惠。为了更全面的了解一系列针对小微企业信贷政策实施效果，本文以湖南邵东县为调查对象，通过分析当前小微企业贷款占比，向企业家发放调查问卷，明晰目前民营小微企业贷款仍存在的问题，从而提出进一步加大民营小微企业信贷支持的政策建议。

关键词:小微企业;信贷;效果;建议;邵东

湖南省邵东县地处湘中腹地，全县1768平方公里，邵人善贾，民营经济十分活跃，素有“百工之乡”“民营之都”“商贸之城”的美称。多年来，邵东县的小微企业为邵东县的经济发展做出了巨大的贡献，创造了全县80%以上的税收、80%以上的生产总值、70%以上的就业岗位、100%的外贸出口。2018年邵东县全年实现地区生产总值430.4亿元，连续两年在湖南省县城综合实力品名第4位。但随着市场竞争加剧，邵东县小微企业在工业新产品、新业态、新模式上存在着严重的不足，经营发展变得困难重重，而融资难融资贵一直是制约小微企业转型升级的最大掣肘。目前，邵东县有银行机构14家，网点122个，遍及邵东县城区及各个乡镇。近年来在人民银行邵东县支行的大力推动下，邵东县委县政府高度重视小微企业金融服务难题，相继出台了《实体产业发展50条》等一系列政策文件，大力支持民营经济发展。辖内各银行机构也纷纷推出了各类针对民营小微企业的信贷产品。一系列的举措，让民营小微企业得到了实惠，支持了民营经济的发展，2018年邵东县贷款余额达到240亿元，同比增长7.61%。为了更全面的了解一系列民营小微企业信贷政策导向的效果，本文以湖南邵东县为调查对象，分析当前贷款总量中民营小微企业贷款占比，了解小微民营企业家信贷需求现状，明晰当前民营小微企业贷款存在的问题，提出进一步加大民营小微企业信贷支持的政策建议。

一、邵东县小微企业贷款现状及小微企业家获得感调查

(一)全县小微企业贷款情况调查通过统计邵东县辖内银行机构小微企业及个体工商户开户数、贷款户数、截止2018年末贷款余额、平均利率得到数据表1:需要说明的是，邵东县内工商个体户70%以上集供、产、销于一体，这其中95%以上的个体户是实实在在的小微企业。从贷款开户占比看，小微企业在银行的贷款获得率并不是很高，仅在25%左右。从贷款利率看，小微企业平均利率在6.6%，个体工商户平均利率7.92%，除了正常利率外，各家行均没有诸如财务费、顾问费等中间费用，但仍需要担保费、抵押评估费等费用。

(二)全县贷款分布情况调查通过统计邵东县2018年末各行业贷款余额，并分析了贷款分布，我们得到表2、表3:表2、表3可以看出，目前小微企业和个体工商户贷款余额为57.42亿元，占比23.93%，在贷款总余额中的占比仍然偏低，平台贷款以及房地产行业(包括按揭)仍然占比很大。

(三)小微企业负责人对县域金融服务获得感情况调查本次调查采取问卷调查的形式，随机选取60户在邵东县银行机构已开立银行账户的小微企业(个人工商户)作为问卷样本。问卷内容包括:信贷政策、服务总体满意程度、利率满意度、资金需求满意度、贷款期限满意度等10个问题。为了更直观地反映调查结果，问卷采用Liker五级量表对被调查对象的满意度赋值，以“您对当前银行支持小微企业的执行情况是否满意?”为例，1－非常不满意，3－没有感觉，5－非常满意，分值越大，表明被调查者满意程度越高。其余各类指标的赋值方法参照此例子。通过分析调查问卷知道，目前小微企业对当地政府支持小微企业的政策和力度满意度很高，纷纷表达了自己对党和政府能如此重视小微企业生存发展的感谢;从问题2的得分来看被调查者对银行支持小微企业的服务仅仅是基本满意，无特别的获得感，在被调查者中选择“非常满意的”仅有5%;问题和问题4的得分较高，部分被调查者表示，近年来信贷员过去“索拿卡要”的行为大大减少，服务质量也有提高，并且只要资质符合银行业很愿意发放贷款给企业;问题5仅有2.15分，表明目前贷款需求方与供给方的信息壁垒仍然存在，大部分被调查者表示，选择去哪家银行借款是由与哪个银行的信贷员相熟决定，选择哪个信贷产品也是看信贷员推荐决定，自己从来没有比较过其他行的信贷产品，也缺乏了解的平台和渠道;问题6的综合得分为3.20分，表明目前被调查者对银行规定的贷款期限基本满意，但也有部分被调查者表示，目前银行的贷款期限缺乏区别性，对生产周期较长的生产型企业的还款期限缺乏考量，现行还款政策会增加企业“过桥费”的产生，增加企业负担;问题7综合得分为2.37，超过50%的被调查者认为，目前贷款手续非常复杂，如果评估、担保一次没有办妥，次数会更多，耗时会更长;问题8的综合得分是3.59，有43%的被调查者认为目前银行利率偏高，其中以农商行贷款户居多，这些小微企业贷款资质一般无法通过国有银行的信贷审批，又不符合农商行优惠利率条件;问题9的综合得分表明目前银行贷款可获得性较高，被调查表示只要符合贷款条件，大多数人还是可以在银行获得一定额度的贷款，相较于以前，现在在银行借钱已经容易很多了;问题10的综合得分是3.08，69%的被调查对象表示在过去一年里资金仍然处于紧缺状态，但是由于缺乏抵押物等原因无法在银行借到更高额度的贷款，部分被调查坦言过去一年有通过民间借贷获得资金，以此缓解资金紧张的局面。

二、影响县域小微企业信贷政策导向效果存在的问题及困难

(一)相对于宏观经济形势，融资难、融资贵问题依然凸显一是银行金融风控的信贷制度刚性要求与现实矛盾。随着国家经济转型升级，当前整个银行业在市场化竞争、可持续发展、防范金融风险等多方面都面临着空前的压力，加之国家金融监管从严，各行上级考核从严等形势，大环境方面给银行业加强金融支持实体经济、支持小微企业发展等造成被动和压力。二是小微企业抵押担保难未得到实质性解决。目前各银行机构都推出保证保险贷款或担保公司担保贷款等信贷产品，看似解决了企业融资无担无抵押问题，但实则将业务能否落地的决定权转嫁给了第三方增信机构。在实际操作中，第三方增信机构为了控制自己的风险，往往又会要求企业提供反担保，不会为没有实力的企业做担保，从而小微企业的无担保融资又陷入了死循环。而完全无抵押、无担保的纯信用的信贷产品又存在额度偏低，无法满足小微企业信贷需求的矛盾。三是小微企业贷款实际利率仍然偏高。以调查样本为例，邵东县目前平均利率在6.6%左右，看似不高，但在信贷业务从发生到落地还需要担保费、抵押物评估费等行政费用，无形中又拉高贷款利率1到2个百分点。但相对于利润率只有10%以下，甚至更多企业利润不足5%的小微企业来说，贷款利率仍然是他们的一座大山。而银行贷款利率又是一种刚性要求，制度忽视行业变化、经营环境变化，只要不能及时还本付息就构成违约。

(二)小微企业自身经营存在诸多问题由于大多数小微企业存在工业新产品、新业态、新模式严重不足，科技含量低，抗风险能力弱的特点，在社会经济转型升级任务艰巨，传统优势逐渐减弱，部分领域潜在风险不断积累的社会背景下，一旦进入经济发展低谷，部分企业就面临生存困难，并且多数小微企业都存在家族式经营的模式，都是老板说了算，企业自身在经营、销售、发展等的认识方面存在局限性，对自身制度建设、会计财务报表、信用维护等问题不够重视，存在多头借款、盲目扩大生产等问题，甚至有老板以企业经营需求为名义贷款用于其他非实体经济项目投资造成亏损的也屡见不鲜。这些因素都在一定程度上给银行大力支持小微企业的愿景带来了制约。

三、县域小微企业信贷政策效果优化建议

(一)银行要不断优化小微企业金融服务一是提高审批效率，加快小微企业信贷业务审批流程改革。针对小微企业短、频、急的贷款需求特点，银行机构要加快推进小微信贷业务制度建设和流程重造，实现“一次”原则，即一次调查、一次审查、一次审批，减少贷款流程，提高工作效率。二是优化担保方式，全面推广去抵押方式的信贷产品。各银行机构应该大力研发并积极推广去抵押方式的信贷产品，建议加强与政策性担保公司、保险公司以及当地政府的合作，让政、保、担为企业提供融资担保，并将纯信用担保方式落实到位，杜绝信贷人员为规避信贷风险而在实际操作中只办理抵押贷款，不办理信用贷款，降低去抵押信贷产品的落地难度。三是完善小微企业信贷制度，健全内部管理机制。建立正向激励机制，其中包括完善并真正落实信贷员尽职免责工作机制，提高小微信贷业务不良贷款率容忍度，简化小微不良贷款核销机制等，同时，要积极改进现有的薪酬管理体系，将小微金融服务纳入绩效考核内容，全面提高从业人员服务小微企业的积极性。

(二)政府要营造小微企业发展有利环境一是设立或加大担保基金设立力度。通过加大产业发展基金、担保金的额度，帮助更多企业解决抵押物不足、贷款难，降低企业过桥资金融资成本过高的问题，同时催化银行贷款倍数效应。二是强化财政政策导向作用。通过强化贷款奖励、财政贴息、风险补偿、税收优惠等多项财政政策，引导银行信贷资源投入小微企业。建立健全与小微金融服务挂钩的专项考评办法，对小微企业贷款投入多、利率低的银行机构给予奖励。三是切实为企业排忧解难，营造良好金融生态环境。相关部门要及时帮助企业办理好房产、国土、规划等手续，优化行政流程，清理、规范各种行政收费。公、检、法、司等相关部门要积极帮助银行清收不良贷款，维护社会公平正义。四是搭建金融协作平台，打破信息壁垒。加大小微企业的综合金融服务平台的研发工作，定期组织银企对接会，解决信息不对称问题，实现信息共享，政银企多方共嬴。

作者：曾亚敏 单位：中国人民银行邵东县支行