商业银行个人信贷论文范文

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一、我国商业银行个人信贷业务存在的风险及成因

（一）我国商业银行个人信贷业务存在的风险

目前我国商业银行个人信贷业务存在的风险种类繁多，既面临系统层面的风险，也面临非系统层面的风险，本文将对我国商业银行个人信贷业务风险较大的种类归纳如下。

1.经济风险。

目前全世界经济都处于一个下行的周期，经济增长乏力，对于目前个人信贷影响很大，毕竟经济增速下降直接影响到个人的收入，其原来的收入预期就被打破。经济风险中另外一个不可忽视的因素就是泡沫风险，这一点突出的体现在房地产领域，我国房地产多年持续过热，目前已经积累了大量的风险，作为个人信贷领域的主体部分房地产抵押贷款因此面临着巨大的风险，一旦房地产泡沫破裂，就会危及到整个个人信贷体系。

2.利率风险。

目前我国通货膨胀严重，CPI居高不下，货币的贬值正处于一个加速通道，货币超发使得我国的实际存款利率一直处于负水平，在此背景下，对于银行而言实际收益下降，对于个人而言希望拖长还款时间，从而导致风险发生。

3.经营风险。

对于商业银行而言，经济风险及利率风险都是普遍面临的，单纯依靠自身的力量很难加以化解，而经营风险则是目前商业银行最大的个人信贷风险，绝大部分的个人信贷呆账坏账的产生都是因为经营管理中的漏洞导致的，而不是其他的因素。

4.政策风险。

所谓的政策风险是指政府层面所出台影响到商业银行个人信贷业务的金融政策、法规等所带来的风险，政策风险对于商业银行属于系统风险，当一个政策出台以后，所有的商业银行都会受到影响。考虑到目前我国金融体制改革正处于一个关键时期，各项金融政策不断出台，举例而言，在住房贷款领域，各类金融政策不断出台，金融政策对个人的信贷产生了极大的风险。考虑到金融行业在一国经济中的重要地位，目前我国政府金融行业的管制力度比较大，政府依然在采用大量的行政手段来进行对金融行业的管制，这都会给商业银行个人信贷业务带来巨大的风险。

5.信用风险。

信用风险是指借款人在贷款到期时无法还本付息而使商业银行遭受损失的风险，信用风险是个人信贷业务风险防范的核心内容，加强风险防范意识和建立有效的风险管理体系，是商业银行安全的重要保障。信用风险产生的最主要原因就是借款人与商业银行之间的信息的不对称，商业银行由于各方面因素的制约，不能够实现对个人信贷业务的信息的全部把握，从而影响到商业银行的个人信贷风险。

（二）我国商业银行个人信贷业务风险成因

分析我国商业银行个人信贷风险的成因是多方面的，既有银行方面以及个人方面的原因，也有外部宏观环境方面的因素。从银行的角度来看，银行自身管理水平薄弱是一个最主要的原因。对于个人信贷这一业务，很多商业银行对其内在的风险没有一个正确的认识，尤其是在抵押贷款领域，认为既然有资产抵押，就不怕个人信贷会发生风险。同时在相关的制度制定以及制度履行方面依然存在很大的不足，种种因素导致商业银行的个人信贷风险管理难以满足需要。此外，商业银行在个人信贷风险管理人才方面也比较缺乏，人才的匮乏使得风险控制这一工作的效果大打折扣，这也放大了风险的发生概率。从个人角度来看，对于个人而言，其不理智的消费行为往往会导致风险的发生，一些消费者往往不能比较准确地估计未来的收入状况，过于激进的消费理念导致不能按期偿还贷款。同时，如果个体认为其违反契约所遭受的损失比较小，那么也会助涨其实施违约的行为，很多个人都没有一个良好的信用意识，不具有契约精神。此外，一些个体也容易遭受各类不可预测的风险，诸如伤残、死亡、解雇等，这些都会导致信贷风险的发生。从宏观环境层面来看，国家有关个人信贷风险的法律法规不全面，缺少法规使得个人信贷的随意性大增，举例而言，当商业银行强制拍卖贷款人的住宅时就会面临如何安置个人的问题。同时国家个人信用体系尚未建立，对于商业银行而言，在没有完善的个人信用资料的背景下，仅仅通过收入证明、身份证明是很难确保信息的全面性以及真实性。总之，上述各个方面的因素导致个人信贷风险呈现出高发的态势。

二、商业银行个人信贷风险控制的国际经验借鉴

它山之石可以攻玉，一些国家和地区在个人信贷风险控制方面所形成的经验，对于我国来讲具有很重要的意义，对这些国家和地区在多年的发展中所形成的被实践证明有效的经验进行梳理，可以保证我国在个人信贷风险的控制方面少走弯路。

（一）完善的个人征信体系

观察国外商业银行在个人信贷风险控制经验中，个人征信体系是一个不可或缺的环节，商业银行个人信贷风险产生的最主要原因就是信息的不对称，不能够对客户的信用状况有一个全面的了解，由此导致了风险的存在。针对这一情况西方国家特别注重个人征信体系的建设，国际上常见的征信模式主要有欧洲、日本、美国三种模式。欧洲模式是通过立法强制要求企业以及个人将信用提供给政府设置的征信机构，并确保信息的真实性，征信机构将个人的信用资料共享给各金融机构。日本模式采用的是会员制，即几家会员企业通过共同出资构建征信机构，会员企业一方面享有征信机构信息的权利，同时也承担着向该机构进行信息供给的义务，这些信息资料仅仅会员企业能够进行查看。美国的征信体系则充分发挥市场机制的作用，有专门的公司来进行个人信用资料的收集，然后有偿提供给需要的企业，由市场来淘汰那些信息不准确的机构，政府仅仅负责监督以及指导。通过构建信用体系以后，对于个人而言，其违约成本大增，因为一旦留下不良的信用记录几乎所有的企业都会知道，其就不能通过隐蔽自己的不良信用获得贷款或者工作。在个人信用信息的评估方面，美国的做法也比较规范，其综合运用主观判断以及定量分析的方法，将个人信用的关键指标量化，增强了可操作性。

（二）重视风险技术与文化

风险管理技术是商业银行个人信贷风险控制的重要手段，良好的技术可以在个人信贷风险控制效果的提升方面起到事半功倍的效果。美国一些商业银行都有专门的风险分析部门，这些部门运用各类数学模型来对个人信贷资料进行全面而细致的分析，从而为风险决策提供资料。同时，风险文化在国外的很多商业银行非常重视，文化作为商业银行在长期的经营管理中所形成的，为广大员工所认可以及接受的行为规范、准则，对于员工的工作行为具有潜移默化的影响作用。例如英国的商业银行就非常注重风险文化的建设，通过构建风险管理至上的企业文化，商业银行的职工在具体个人信贷工作的开展中能够做到谨小慎微，力求信贷工作的细致全面，有效地减少个人信贷风险的发生。

（三）完善的商业保险制度

对于商业银行而言，个人信贷风险客观存在，为了将这种风险进行转嫁，一些国家通过投保的方式进行了化解。如美国及加拿大利用信用保险这一模式来将个人信贷风险进行转移，即商业银行以贷款人的信用为保险标的进行投保，一旦贷款人不能按时还款，则由保险人给予商业银行一定的经济补偿，避免其独自承担巨大的损失。英法等国采用的是人寿保险与财产保险齐头并进的作法，这种作法弥补了财产保险的不足，对于个体而言其不仅仅面临各类财产损失的风险，同时还面临人身风险，当贷款人发生人身意外以后，商业银行可以从保险公司获得补偿，这种做法一举多得，对于银行而言可以化解风险，不至于因为贷款人出现意外所导致的损失，对于保险机构也能获得收入，对于贷款人家人而言则可以避免因为贷款人的意外出现经济负担加重的情况。

三、我国商业银行个人信贷风险有效控制的对策

（一）完善我国的信用环境

良好的信用环境对于个人信贷风险控制效果的提升具有重要的促进作用，改善信用环境成为了商业银行个人信贷风险控制能力提升的一个外部因素。完善我国信用环境的主体是政府，政府应从以下几个方面着手。

1.完善与个人信贷风险控制有关的法律法规。

与个人信贷业务蓬勃发展相矛盾的是目前我国在相关立法方面远远落后于个人信贷业务的发展需要，既有的法律法规无论是从层次方面来看，还是从内容方面来看都有很大的不足，从层次来看，既有的与个人信贷有关的法律基本上都是部门规章，其法律权限不足，从内容层面来看，个人信贷业务发展中出现的诸多新问题都没有相关法律可供借鉴。鉴于此，国家应立足目前个人信贷业务的发展实际，出台专门的个人信贷法、个人破产法等，来为个人信贷风险的控制创造良好的法律环境。在相关法律制定实施以后，还应加强宣传，让个人具有良好的法律意识。

2.加强个人信用体系的建设。

目前我国个人信用体系的建设虽然已经起步，并逐步在完善，但是建设的速度、信用的覆盖面、信用资料的使用等等都还有待进一步的提升及完善。我国应利用市场力量加快信用体系的建设，个人的信用资料也是商品，有专门的市场机构来进行信用体系建设，向使用信用资料的机构索取一定的费用，实现商业化运作。

3.国家应加快个人信贷保险体系的构建与运作

通过让商业保险介入这一领域来分散商业银行的风险，政府可以出台相关的政策来引导保险公司切入这一领域。毕竟对于个体人员而言，其无法按时偿还贷款的可能性客观存在，例如死亡、疾病等，一旦出现这类不可预测的风险，个人信贷的风险必然剧增。国家为个人信贷的投保进行规范的话，可以将这种风险转嫁给保险公司，这无论是对于保险公司而言，还是对于商业银行而言都有利可图。

4.政府应注重社会诚信风气的塑造，大力弘扬千百年流传下来的诚信文化

注重社会主义精神文明建设，让整个社会具有良好的诚信氛围，通过不断的强化社会整体诚信体系来提升个体人员的诚信度，从而规避信用、道德层面对个人信贷所产生的风险。

（二）加强商业银行的内部管理

打铁还需自身硬，对于个人信贷风险的控制，外部有利因素仅仅是条件，内因才是基础，商业银行发生个人信贷风险以后，应多从自身寻找原因，商业银行加强内部管理是个人信贷风险控制的必要条件，商业银行内部管理的强化需要从以下几个方面着手。

1.加强风险管理意识。

良好的风险管理意识是加强个人信贷风险控制的首要条件，毕竟只有观念层面对此重视，才能在行动中得到践行，针对目前商业银行工作人员对个人信贷风险认识不够的现实，银行管理层应加强个人信贷风险重要意义的宣传，让广大工作人员，尤其是基层信贷人员内心深处有风险意识，从而在具体的行动中严格按照风险控制的要求进行放贷工作的开展。

2.构建完善的个人信贷风险控制制度，并严格执行。

良好的内部管理制度可以使个人信贷工作的开展做到规范有序，最大限度减少风险因素。在相关制度的制定过程中，商业银行的管理者一定要做到立足实际，即通过追溯机制来对发生的个人信贷风险的原因进行挖掘，在对风险诱因摸清以后，据此进行制度的制定，这样能够保证制度的有效性。制度制定以后，要严格执行，避免制度流于形式。

3.加强风险管理技术的创新。

良好的风险管理技术对于商业银行个人信贷风险的控制具有重要的促进作用，商业银行应与时俱进，通过引进更加先进风险管理技术来进行风险控制决策，银行管理者应鼓励员工进行风险技术管理的创新，通过激励员工创新风险管理技术，来探索出一条适合自身实际的风险管理技术方法。从国外商业银行的做法来看，采用定性的风险控制技术已经渐成主流，通过引入风险控制模型，在对个人信贷风险进行全面分析的基础之上来对风险进行评价，并采取有效的措施来及时加以化解。

4.加强贷款后的管理。

贷款后管理的推进从根本上解决了商业银行个人信贷粗放、贷款以后就放任不管的情况，对于个人信贷风险的控制具有重要的促进作用。采用渐进的贷款方法，根据贷款人的资金使用进展分阶段给予资金，这种资金发放方式不仅仅确保了资金的使用途径，而且还能根据项目的进展情况来决定是否继续发放贷款，如果贷款人按照约定要求将资金都使用在了规定的方面，且项目进展顺利，则继续给与贷款，否则就果断的停止贷款，这样可以避免因为项目中途终止所带来的进一步损失。

5.加强个人信贷风险控制人才的引进与培养。

商业银行应从人才引进以及人才培养两个方面来进行个人信贷风险控制人才的储备，商业银行应加大风险控制专业人才的引进力度，通过提供良好的薪酬待遇、发展空间来吸引优秀的人才加盟，这样能够从根本上解决信贷商业银行人才不足的问题。为了确保招聘到的专业人才具有良好的胜任特征，商业银行必须要在招聘环节多下功夫，加强对应聘者专业技能、职业道德等与岗位工作要求息息相关的胜任特征进行考核，确保专业人才的人岗匹配。同时还应注重在职人员的培训，毕竟在整个行业个人信贷风险控制专业人才匮乏的大背景下，仅仅依靠引进人才是远远不够的，而且知识折旧速度的加快意味着员工既有的知识不加更新的话，很容易就会导致知识储备的落后。鉴于此，商业银行需要加大培训力度，通过定期开展培训来更新员工的知识，提升员工的技能，为其风险控制能力的提升夯实知识基础。

作者：田园单位：中南财经政法大学会计学院