小额信贷技术员队伍的思考范文

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一“、小额信贷技术员”的考核机制

海南农信社“小额信贷技术员”的考核机制和薪酬体制都呈现出了一定的创新性。“只考核贷款，不考核存款”，主要指标包括贷款覆盖率、放款客户数、放款金额等，目的是减轻小额信贷技术员吸收存款的压力，使其把精力和心神专注于拓展、维护信贷客户。小额信贷技术员的薪酬则由基础工资、绩效工资和年终奖金三部分构成，其中，绩效工资比照信贷员所放贷款收息10%～20%发放，其中一半按月直接发放给个人，一半作为赔偿准备金专户存储。若贷款出现损失，则用小额信贷技术员自己的赔偿准备金赔偿。当本人离开农信社和退休时，多年累积的赔偿准备金一次性全部退还本人。其实质，是小额信贷技术员的收入由其发展业务多少及风险大小决定。而在风险防控机制上，海南农信社实行的是“鱼咬尾”制度，即对每一笔贷款，信贷员3至5个联保，A监督B，B监督C，C监督A,顺次监督，既监督别人，又受别人监督，避免了冒名贷款和垒大户现象，有效防控了信贷员道德风险。与农行曾经实行的“包放、包收、包收益”相比，海南农信社的做法，既兼顾了集体利益，对员工个体利益也有所体现和尊重，显然具有更强的科学性、合理性和公平性，从而能够更大程度地激发、调动员工履职尽责的主动性和积极性。当前，农行对小额农贷人员的考核，目标设置较多较全，既有贷款又有存款，还有其它产品；在风险防控上，又较偏重于事后处置且集中在业务本身上，对道德风险关注得不够，或者有所关注，但具体措施仍然缺乏针对性。尽管在服务“三农”的广度、深度和长度上，海南农信社与农行有着明显而巨大的不同，但从总体情况看，仍是异中有同。农行不妨参照海南农信社的做法，在现有办法、制度上进一步健全、完善小额农户贷款从业人员考核激励机制。当然，农行员工队伍庞大，区域差别明显，业务发展不平衡性突出，在实施过程中，还需结合具体情况，予以创造性、创新性地吸收、借鉴，不可生搬硬套、照本宣科。

二、农行建设“小额信贷技术员”队伍的现实考量

（一）就政治角度看：服务“三农”既是农行必须承担的重大责任和光荣使命，又是农行适应形势发展而作出的重要战略调整。农行要圆满完成这一使命和战略，在强农、惠农、富农上保持应有的竞争力和综合贡献度，就必须要有丰沛厚实的人力资源作保障。而综合分析现有的县域员工队伍，无论年龄、知识结构、思维习惯、工作经验、职业精神或道德，都与深化“三农”金融服务、打造差异化竞争优势、构建有效的服务“三农”模式存在着不小的差距。努力建设一支素质优良、结构合理、熟悉“三农”、充满生机与活力的县域员工队伍，已是当务之急。而借助加快“小额信贷技术员”队伍建设，发挥“鲇鱼效应”，既有利于“盘活”现有队伍，使之重焕生机，又有利于改善、优化小额农贷人员队伍结构、全面提高从业人员的综合素质，从而进一步彰显“实力银行”、“责任银行”的社会形象，并为农行悠久的服务“三农”文化注入富有活力的新鲜“因子”。

（二）就同业竞争角度看：随着国家支农惠农政策力度的加大，农村金融领域的竞争日益激烈，农行在县域和服务“三农”的传统优势（如渠道优势、产品优势、经验优势和客户的信任优势等）不可避免地面临着农信社、农商行、村镇银行和邮储银行等其它金融机构强有力的冲击和渗透，亟需从体制、机制上开展全面的、全方位的创新和探索，以此巩固和扩大传统优势，并进一步打造和确立服务“三农”新优势。而“小额信贷技术员”的生命力正在于其“创新性”。总结分析海南农信社的做法可以看出，“小额信贷技术员”的岗位职责、管理体制、考核机制都与传统的“信贷员”有着显著的不同，更契合了新形势下服务“三农”、打造发展小额农贷新模式、新路径的需要。反观农行现行队伍管理模式，失之于简单、粗化，并未体现出县域、“三农”应有特征或特色，必须加快改革和创新。

（三）就业务发展角度看：农行的小额农贷客户，行业各异，产业不同，区域特征和城乡二元结构都很明显，加之当前内外部经济形势复杂多变，无论准入、投放，还是贷后管理或风险掌控，都需要从业人员赋予工作质量、工作能力、工作水平、工作效率更多的“技术含量”，做到更加“智慧”地面对。而农总行也已明确全行服务“三农”的总体原则，即“有利于防范风险、有利于降低成本、有利于可持续发展”。这些无不同样有赖于队伍的重构、重建。众所周知，人是生产力中最活跃的因素，没有人员、队伍的改革和创新，其它方面创新和发展的实效、成效就很可能大打折扣。服务“三农”要做到实现上述“三个有利于”，就必须不断提高队伍的整体“技术”与“智慧”。

作者：戴舜水沈静怡单位：农业银行镇江润州支行、农业银行镇江分行