保险业的协调发展分析范文

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摘要：

随着京津冀一体化的不断深化，顶层设计的不断加强，河北省的各项事业迎来了宝贵的发展机遇。保险业作为经济快速发展的助推器，因此，河北省保险业如何在京津冀一体化的背景下取得长足发展是本文的主要研究问题。

关键词：

京津冀一体化；保险业；协调发展

2014年2月，在听取京津冀协同发展工作汇报时强调，实现京津冀协同发展是一个重大国家战略，要坚持优势互补、互利共赢、扎实推进，加快走出一条科学的、持续的协同发展路子。自此，政府报告和新闻媒体上“京津冀一体化“”京津冀协同发展”等提法开始频繁出现，成为社会各界广泛关注的热点话题。保险作为分担风险和经济补偿的重要手段，能够有效促进经济发展，是京津冀一体化中不可缺少的一部分。

1京津冀地区保险业发展情况分析

1.1保费收入情况对比分析保费收入是保险公司为履行保险合同规定的义务而向投保人收取的对价收入。保费收入作为绝对量指标，可以展现出保险市场的发展规模和发展水平，反映出各地区保险业自身的发展状况，是衡量保险业发展水平的重要指标。从表1中可以看出，2014年北京地区保费收入最多，为1207.24亿元，是河北省保费收入的1.1倍，是天津市保费收入的3.8倍。北京保费收入占全国保费收入的5.97%，河北省保费收入占全国保费收入的4.61%，天津市保费收入占全国保费收入的1.57%。

1.2保险深度、保险密度状况对比分析保险深度是指某地的保费收入与该地区国内生产总值之比，可以反映保险业在该地区经济发展中的地位。保险密度是指按照当地人口计算的人均保费。可以反映出某一地区人们对保险的参与程度。保险深度和保险密度是衡量国民经济和保险业发展状况的重要指标。从表2可以看出，京津冀三个地区在人均GDP、保费收入、保险深度、保险密度方面存在显著的差距。第一，从国民经济总值以及人均GDP可以看出，京津冀地区经济发展不协调。北京作为首都，经济发达，人均收入高。天津地理条件优越，经济发展迅速，人们生活质量高，但保险业发展相对滞后。河北省与京、津两地的发展水平有较大差距。第二，从保险深度来看，北京的保险深度是5.10%，是天津市保险深度的2.64倍，是河北省保险深度的1.72倍，说明保险业较好地助力了北京的经济发展。保险业具有调节经济结构，调节资金集散，带动经济增长的作用，在经济发展的同时也可以促进保险业的壮大，保险业与经济增长相互促进。相对而言，天津和河北的保险业对社会经济的相互促进作用表现较弱，有待于进一步加强保险业的发展。第三，从保险密度来看，北京的保险密度是每人4701.87元，是天津保险密度的2.5倍，是河北保险密度的4.1倍，区域间保险密度差距大，说明北京的保险普及程度较高。

2京津冀一体化背景下河北省保险业发展中存在的问题

2.1京津冀保险业发展不平衡首先，从保费收入、保险深度、保险密度的对比中可以发现，北京的保险业发展程度和天津河北保险业发展程度差距巨大。北京的保险深度是5.10%，是天津市保险深度的2.64倍，是河北省保险深度的1.72倍。北京的保险密度是每人4701.87元，是天津保险密度的2.5倍，是河北保险密度的4.1倍。保险业作为金融体系的重要组成部分，怎样在京津冀区域之间协调发展，在自身发展的同时促进资源的优化配置是值得我们深入思考的问题。其次，各险种之间发展程度不平衡。京津冀地区保险产品开发与创新能力低，需要多样化发展。现今，财产险主要以机动车辆保险和企业财产保险为主。随着汽车保有量不断增加，机动车辆保险在各财产保险中占据很大比重。其它险种如责任险、信用保险、保证保险都有待开发。寿险产品也较为单一，有储蓄性寿险、分红型、投资型寿险产品等，不能满足消费者个性化需求。制约了保险产品的创新，未形成自己的经营特色，不利于保险产业的发展。

2.2产品的创新能力不足，销售渠道有限自改革开放至今，保险产品从几十种发展到几千种，发展迅速。但同其他国家比较，我国的保险产品明显创新性不足，主要体现在以下两点。第一，保险产品缺乏个性和针对性。各家保险公司的产品相互模仿，千篇一律，差异性小，客户需求得不到满足，保险公司之间不合理竞争加剧。而且，产品的相互模仿是一种侵犯知识产权的行为，更不利于产品创新和产品多样化，不利于保险业的进一步发展。第二，产品开发和市场需求脱节。产品开发人员首先需要考虑的是客户需求、市场潜力。保险公司的利益和客户的满意程度是成正相关的，在实际产品开发的过程中考虑的因素众多，比如资金的预算、外部技术、开发管理者的权威性等，笔者认为，更应当把注意力集中在客户需求和开发市场潜力上，致力于开发出更好的产品。创新意识对保险公司的发展有深远影响，保险产品关系企业的核心竞争力，关乎客户对保险的认可度，保险产品的创新问题亟需解决。

2.3保险意识有待加强保险业在我国发展的时间相对较短，人们对保险的认识比较浅显，风险管理意识不高。保险可以在发生事故后对被保险人进行经济补偿，从而有效地化解与分散风险。随着国民经济的不断增长，人民的收入水平不断提高，风险载体、风险总量也会逐渐增多，人们需要意识到风险的存在并寻找有效的方法进行风险管理。2014年我国的保险密度为1479元/人，保险深度为3.18%，都与美日等发达国家有很大差距，我国普通民众需要提高保险意识。但保险意识的提高需要长期的积累。首先，在保险业发展初期阶段，我国保险业的制度建设和法律体系不健全，保险人水平不高，造成被保险人对保险的一些误解；其次，保险监管不到位，保险公司违规经营现象偶有发生；再次，保险公司研究开发的保险产品相对单一，与客户需求不贴切。随着科技进步，大数据时代已经到来，信息传播速度加快，市场化水平不断提高，风险呈现加速增长的趋势，人们对保险的需求越来越迫切，保险业迎来了快速发展的新机遇。

3促进河北省保险业发展的建议

3.1汲取北京经验，发展河北保险

3.1.1稳定发展经济，促进保险业水平不断提高随着北京经济的快速发展，保险需求不断提高，保险市场主体迅速增加，保险业务量不断扩大，保险服务领域不断延伸。2001年北京的保费收入为140亿元，2014年已经达到1207.24亿元，增幅达862%，而保险密度2014年为5659元/人，为同期全国的4.3倍，保险深度为5.7%，为同期全国的1.9倍。河北经济基础略差，因此应积极发展生产力，利用政策优势承接京津的产业转移，发挥自身优势，促进经济发展，保险业也会随之提高。

3.1.2培养和吸纳专业保险人才人才是一个企业能够不断发展的原动力。作为经营风险的产业组织，保险公司需要大量的、有专业知识背景的高素质人才，例如保险产品开发人员、保险精算师、投资、法律方面的专门人才等。保险资金的运用是发达国家保险公司盈利的主要渠道。在中国，由于缺乏高素质的投资人才和受保险资金运用政策的限制，保险公司的资金运用收益不高。人才的缺乏，成为保险公司提升产品开发和资金运用能力的瓶颈。北京教育产业发达，高校林立，培养出众多人才，也是北京保险业发展的要素之一。

3.2注重保险产品创新和渠道拓展

3.2.1加快医疗和养老保险产品的创新发展发展医疗保险和养老保险是当前发展的趋势。就中国人寿保险公司来看，现阶段的养老保险产品除了传统型寿险，主要有分红型保险、投资连结型保险、万能型保险等理财保险产品，保险理财产品与银行理财产品竞争激烈。保险是风险管控的有效手段，在出现事故后可以进行经济补偿，保险产品应当以客户保险需要为导向，作创新性发展，寻找保险进一步发展的突破口。在京津冀一体化的过程中，河北省应抓住发展机遇，促进养老保险的发展。京津冀一体化范围涉及京津以及河北省11个地级市的80多个县(市)，其覆盖面积约为21.7万平方公里，占全国总面积的2.3％，覆盖人口约为10860万人，占全国人口总数的8％。京津地区具有较快的发展速度，较高的经济水平，人均收入高，人口数量多。但是，京津地区面积有限，寸土寸金，环境质量差，交通拥堵。河北省一些风景宜人的沿海地区，为老年人提供了良好的养老环境。例如，在秦皇岛建设养老社区建立健全养老服务体系，不断完善餐饮、娱乐、保洁、维修、应急、短途交通、定期体检等基础服务，加强医院和专业护理机构之间的合作，使得老人能内安其心、外安其身，缓解我国的老龄化压力，进一步推进河北省养老保险的发展态势。

3.2.2加强京津冀保险业、银行业之间的合作，发展银行保险发挥银行网点多的优势，促进银行销售保险产品。银行保险在我国虽展开了合作的尝试，但发展程度不高，有进一步发展的巨大潜能。西班牙、法国等欧洲国家通过发展银行保险实现的寿险保费收入比重都超过了50%。银行保险将成为我国金融保险市场发展的一个重要趋势。就京津冀而言，银行具有大量的营业网点和销售渠道，利用这些优势，我们可以进一步推进保险业的发展。

3.3发展网络保险继续推进保险的网络销售与传统销售渠道紧密结合。网络保险具有很强的创新性，可以针对不同客户制定个性化保险方案。客户可以选择网站提供的多种保险产品，也可以通过在线提供的评估工具对需求进行有效分析，对不同客户的选择提供不同的方案。而且，通过网络销售可以降低企业自身的运营成本，加快交易进程，刺激资金融通，提高保险发展水平。

3.4提高保险意识从物质决定意识的哲学视角来看，我国的保险意识是我国长期以来的经济水平和保险发展水平所决定的。现在人们对保险的了解多是通过电视、报刊杂志、网络和保险销售人员的讲解等方式获得的，所以，我国应加强对保险的宣传力度，加大对保险的支持程度，提高人们对保险的认识。在保险的宣传过程中根据实际情况采取多样化的手段，就河北省而言，可以多举行保险知识宣讲和义务咨询活动，提高人们对保险分类和保险产品的认识；在电视、广播、报刊、杂志等媒体上宣传保险法规和保险知识，提高人们对保险的了解程度；借助新闻事件来宣传保险在人们生活中的重要性等。国家在提高保险意识方面也在不断努力《，保险伴我一生》作为保险读物已经进入中小学课程，这不但有助于提高青少年的风险意识，也可以端正家长对保险的认识。保险公司要更加关注客户需求，针对不同群体的需求研发不同的保险产品，通过提高保险技术和管理水平进行内部控制，在做大保险业的同时使风险防范的观念深入人心，从而推进保险业的进一步发展。

参考文献

[1]邵全权.保险业结构区域差异与经济增长[J].中国金融,2011(7).

[2]孙建胜.北京保险业的发展及相关博弈分析[J].重庆大学学报,2013(9).

[3]温鑫.后WTO时代的中国保险业发展[J].中国外资,2013(6).

[4]孙祁祥.我国保险业发展评价指标探析[J].统计与决策,2005(6).

作者：刘建平 董明英 单位：中国人民财产保险股份有限公司保定分公司人力资源与教育培训部 河北金融学院