汽车保险业论文范文

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一、汽车维修厂和保险公司关系状况的社会原因

1.汽车维修行业的准入没有严格把关。虽然国家制定了《汽车维修业开业条件》，并按不同的标准将其分为三类，但实际操作中，很少有完全符合要求的，社会上还存在大量无证经营的维修厂。其中，第三类的维修企业约占所有维修厂的60％以上，其中绝大部分又是路边小店，这些小店投资较少，缺少正规的技术人员和专业检测设备。在这种汽车维修环境中，消费者无法判断维修厂的维修情况，在没有熟人也没有专业人士给予指导的情况下，只能选择价格偏高的特约维修厂或者4S店售后服务站。

2.汽车整车价格不断下降，但其零部件价格并没有随之下调。整车企业对其售后服务市场特别是零配件价格控制与配件的来源有不同的政策，并对外界同行实行封锁，汽车关联企业和机构之间普遍缺乏诚信和合作共赢的意识。即使是同一种车型，其零配件价格也缺乏统一的标准。这就给保险公司准确、及时定损增加了困难，致使保险双方难以协商。而且，保险公司是以汽车新车购置价作为车损险足额保险计收保费的，而理赔时要按照相对高价的零配件计算赔付，其经营效果自然是雪上加霜。零配件价格偏高和价格信息不透明也造成汽车维修质量不高、维修成本上升、道德风险时时发生。

3.保险公司车险理赔成本和风险居高不下。《道路交通安全法》规定，“未造成人身伤亡，当事人对事实及成因无争议的，可以即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜。”这有可能致使保险车辆事故失去第一现场，增加了保险公司查勘、理赔的难度，被保险人伪造事故事实的可能性增加，车险赔付率上升。另外，保险公司为降低过多的小额赔付，缓解服务资源压力，引入“免赔额”的规定，但无论被保险人选择免赔还是不计免赔，其实际交纳的保费都提高了，“免赔额”规定遭到保户的围攻，随之，社会上也出现了这样的现象，一些出险率高而单次车损金额少的保户故意破坏车辆，放大事故，打通维修厂列出假清单，以得到保险赔偿。

二、美国的汽车维修连锁做法及借鉴

在美国，NAPA是一个家喻户晓的品牌，它是全国汽车零配件协会的缩写。NAPA维修店的技术人员都受过专业培训，素质较高，拥有各种级别的汽车服务资格证书。NAPA能根据汽车维修养护技术的更新而不断为技术人员举办各种业务培训班，各维修店设备先进，维修车辆速度快、质量好、价格公道，深得广大驾车者的青睐。NAPA的成功显示了连锁经营模式的强大优势。首先，连锁经营的规模化确保了服务价格和服务质量的优势。其次，管理现代化、集约化有效地兼顾了经营成本和市场需求。再有，品牌统一化树立了整体信誉。中国汽车维修行业协会负责人表示，汽车维修服务的连锁经营是我国汽车售后服务的发展方向，但从现有的汽车销售连锁业来看，多少显得尴尬。连锁的首要条件是统一采购。到目前为止，我国还没有一家连锁企业有强大的自有资金或融资实力买断厂家的产品资源，然后再输送给各连锁终端。因此，在价格上，连锁企业只能同厂家的特约经销店一样享受厂家制定的“统一价格”，根本无法控制连锁店的零售价格，从而也就不具备优势。

三、关于改善汽车维修和保险公司状况的几点建议

1.我国保险业引入国际上普遍采用的“免赔额”制，的确在一定程度上降低了保险公司的小额赔款数，节省了服务资源。但在我国总体交通秩序混乱，个人安全意识薄弱，地区差异显著的情况下，保险公司的“免赔额”制应按被保险人的不同状况如年龄、性别、职业、诚信、居住环境等设定不同的免赔额度，如500元、400元、300元等，并可根据双方的约定来调整。另外，保险业在做出某些重大措施调整时，应广泛征求社会各部门，各界人士的意见，确保稳步提高。

2.被保险人应该增强汽车保险方面的知识或者向专业法律人士咨询后再与保险公司签定和约，不能总到事后觉得上当受骗，又无能为力。例如，私家汽车保险条款规定“以自行修车、协议方式赔偿的汽车，其修复验收合格后，被保险人应通知保险人进行检验。否则，该车在下一次事故发生时的同一部位损失，保险人不予赔偿。”实际生活中有很多车主在某些不正规的汽车维修厂维修，之后并不知道让保险人检验，等车下次出了问题就得不到赔偿。

3.政府要重视我国新兴的汽车维修连锁业，从资金、技术、人才上给予大力支持，规定汽车相关零件统一货源，保证质量，建立优质的品牌，树立好整个维修行业的榜样，才能逐步建立汽车维修行业标准。当一种服务品质的标准深入人心后，那些不规范的小企业会自然被市场淘汰。当然，这必定是一个长久的过程。

4.保险公司的汽车理赔服务应更加透明化，专业化。例如，定损和实际理赔情况都应有详细的清单，对两者的数目差异要向被保险人加以说明。对由于查勘、定损错误给被保险人造成不便或损害的要给予说明、道歉和赔偿。

5.充分发挥保险行业协会的自律和监督作用，如每日公布各保险公司的理赔情况，设立行业监督热线电话，对经常被投诉的保险公司给予曝光。

作者：葛长娟单位：江苏省盐业集团有限责任公司