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一、“核心理念”的要素与作用
自然界中,生态系统由多条生态链构成,呈相互交错、复杂的关系,以维系生命的存在。属于社会经济学科的保险业亦存在多条“生态链”,而“核心理念”则是该系统中最重要的“生态链”。该“生态链”由守信用因子、担风险因子、重服务因子和合规范因子四个要素连接构成,相互间既各自独立,又互补、互动。
(一)守信用因子是“核心理念”的核心,是保险业的道德规范。保险业作为经营无形产品的行业,若单纯追求极端、个人或小团体利益,违背道德底线和法律底线,其守信用因子一旦改变,健康因子必然受到损害,最终将导致保险业的“生态链”畸形、变异,甚至断裂。
(二)担风险因子是“核心理念”的价值保障,是保险业的责任担当。保险业是经营风险、保障风险的行业,是通过科学专业的制度安排,及时有力地为经济社会分担风险,以达到稳定社会的目标。特别是面对实体经济的快速发展,担风险因子更加活跃于经济社会的各个领域,在推进社会现代化建设进程,提高人民生活水平,推进保险业改革创新,加强内控,转变发展方式,不断提升风险管理能力与核心竞争力等方面发挥积极的作用。
(三)重服务因子是“核心理念”的形象展示,是保险业的服务宗旨。保险服务与其他商品服务具有本质区别,保险商品服务是无形的,是通过签约合同来实现的一种特殊服务,关系到人的生命、健康和财产。保险服务是售前、售中、售后的连续、不可中断的服务,要做到周全、精细、到位,体现以人为本、仁心善举,传递出保险关爱和造福人民的人性情怀。所以,重服务因子具有交融性、情感性和回应性的功能。可提升客户的满意度和可信度,以展示保险信用的印记,培育行业良好的形象。
(四)合规范因子是“核心理念”的行为要求。没有合规范因子,保险“生态链”难以生存。要严格遵守国家法律法规、行业规章和职业道德,要合规行事,知行统一,操守有序,以良好的道德风尚、道德品行,赢得消费者的信赖和认可;要通过制定严格可行的制度,来培育和维系保险市场健康良好的“生态链”,才能推进保险业理性、合规发展。综上所述,“核心理念”中的四因子作用独特,相互影响,任何一个因子受到外界的影响都可能发生变化,并导致其他因子的变化。如“守信用”因子受到外界的干扰与破坏,担风险、重服务、合规范因子都将不同程度地受到影响和冲击。因此,四个因子应有机结合,共生共存,发挥其潜在的正能量,才能维护整个保险“生态链”的健康发展。
二、制约“核心理念”形成的原因
(一)守信用方面存在的问题。一是误导消费者和相互诋毁。如,部分保险营销员在推销产品时,存在着夸大产品功能和不实说明等现象;部分保险公司不靠服务和产品来提升竞争力,而是靠诋毁损耗对手的形象来获取利润。二是储户存款变保险,高息办理,底息发放,对老年人偷梁换柱,混淆概念;对年轻人强调高收益,淡化风险,采用各种手段获取利润,损害了消费者的利益。三是车险高保低赔。
(二)担风险方面存在的问题。一是风险意识培育不足;二是防范风险措施不利,设施投入少;三是缺乏风险防范的长效机制;四是防灾防损的有效措施机制流失;五是重业务,轻防范,对经济发展的全局观念淡薄。
(三)重服务的问题。表现为服务不落实、手段单一、创新产品少,甚至电话扰民现象。
(四)合规范方面存在的问题。一是虚挂中介业务套取资金和假设费用支出。二是车险市场违规经营问题突出,如2012年福建省保险投诉案中,车险投诉占到98%。三是市场混乱,培训不规范,发放展业证不严格,管理不完善,如在协议、保费结算、用章等方面都发生诸多问题。四是公司报批、高管任命问题突出,擅自任命高管人员仍占相当比例。截至2013年末,全国保险公司新任命的1万余位高管中,未经认证资格审查的占20%;全国1万多家各类经营性机构中,违规设立的占4%等等。造成上述问题的主要原因包括:一是保险宣传教育滞后,没有把保险当作一项事业来经营;二是市场诚信意识不足,保险诚信体系缺失,法规体制不完善,缺乏必要的惩治机制;三是受市场主体利益驱动,保险主体丧失理性竞争;四是监管措施不到位,违规惩罚力度不够,对高管诚信考评指标体系与失信惩治机制乏力;五是社会舆论监督不力;六是保险业创新后劲不足。
三、践行“核心理念”,打造保险“生态链”
(一)坚持以守信用作为保险业树形象、维护“生态链”的第一要义1.坚守诚信原则的底线。引导保险从业者诚实守信,通过多样化教育,使保险从业者深刻领会讲诚信是保险业健康发展的生命线,从而树立企业和行业诚信经营的理念,并将其作为企业经营之魂。2.坚守企业职业道德底线。保险是人类文明的朝阳事业,更应大力弘扬中华民族“仁信”之道德。一要“守真”。坚守人的“真诚”德性,不搞虚假,真诚待人,才能拥有顾客、立足市场。二要“守道”。“君子爱财,取之有道”,不能靠歪门邪道,取不义之财;要光明磊落,辛勤劳动创造财富。三要“守德”。自觉遵守职业道德,提倡“八荣八耻”,不以个人私利损害消费者利益,让消费者明明白白买保险,实实在在得保障。3.坚守法律规范的底线。一个规范有序的市场,不仅要有完善的法律制度作保障,还需行业成员的共同维护。若保险业出现各种违规乱象,必然损害消费者利益。所以,保险从业者必须自觉遵守法律、法规和行业规定,通过建立黑名单制度等对不法者给予严厉惩处。
(二)坚持以“担风险”作为保险业生存发展、维护“生态链”的第一要务1.对外要担负保险保障风险补偿的职能。保险风险补偿是通过聚众之财,补偿个体所遭受灾害的经济损失,达到“我为人人,人人为我”的补偿保障目的。保险人在承担转嫁风险的过程中,不仅仅是单纯进行经济补偿,还要承担诸多风险管理义务,以达到真正意义上的风险管理。因此,一要增强民众的风险意识。通过采用各种喜闻乐见的方式方法,开展保险宣传教育活动,充分发挥媒体的作用,全方位地宣传保险知识,使广大民众自觉树立赚钱买保险,而不是买保险赚钱的意识。二要担负起防范风险的义务。要把防风险贯穿到行业经营的全过程,通过各种高效、有力的渠道,建立防范风险的机制,在全社会形成合力,始终把风险控制在最低限度。三要担负起参与社会管理的义务。保险业要面向社会,在现代金融、社会保障、农业保障、防灾减灾、社会管理五大体系建设中发挥其应有的保障作用,充分发挥保险业作为社会稳定器和经济助推器的作用。四要承担保险经济补偿职能的义务。风险补偿是保险业的经营要务,被保险人发生意外风险,保险人应按合同约定予以承诺,真诚、及时补偿被保险人的经济损失,使广大保险消费者真正感受到“有风险,找保险”的好处。2.对内要担当起管理行业风险的职责。一要提升保险人的综合素质。要通过风险意识教育,使保险从业者意识到风险的长期性、复杂性和隐蔽性,意识到在当今保险市场与经济社会联系日趋紧密,与金融市场互动日益深入的情况下,保险风险呈现出更加复杂的走势。要真正在思想上树立居安思危的意识,主动掌握风险的管控权,始终做到防微杜渐。二要健全风险管理体系。要从大局着眼,从底线思维着手,进行风险管理的顶层设计,通过建立完善的行业风险管理体系,保证将风险置于可控范围内。三要强化内控合规部门管理。内控合规工作能在第一时间了解掌握行业的风险动态,及时发现制度上的漏洞,有利于决策者掌握风险管理的主动权,有效遏制风险。四要尽快恢复防灾防损机构。防灾防损是保险业配合政府和企业将风险关口前移,跟踪风险苗头,及时制定相应措施的有效手段,可将风险控制在萌芽状态,将经济损失降低到最低程度,不仅可减少管理成本,还可提高保险业的经济效益。
(三)坚持以重服务作为保险业保障民生、维护“生态链”的第一要素1.重在思想观念的更新。据美国《国营营销策略谋划》研究结果显示,80%的人会选择服务质量好的企业。这充分表明,人的需求心态是根据服务质量的好坏来选择企业的。因此,保险业要树立正确的服务理念,坚持以人为本的思想,不断开发新的保险产品,提升服务质量。从单一服务向全程服务转变,从粗放型服务向精细化服务转变,从低端服务向高端服务转变。目前社会高收入群体持续增加,他们是保险业重要的客户资源,要加以保护和拓展,同时也不能嫌贫爱富,对贫者更要关爱有加。2.重在服务内容方式的创新。随着保险机构的增加,市场竞争将日益激烈,各保险公司纷纷打出服务牌,通过创新服务内容和方式,来增强对客户的吸引力和感召力。充分发挥自身的优势,主动提供保险风险咨询、风险管理、风险评估、投资咨询、理财顾问、信息共享、法律顾问等高附加值服务,同时为客户投保和理赔提供快速便捷的服务。3.重在产品开发服务的创新。产品服务是关系客户利益最直接的服务。保险业要通过设立专门的机构,统一的标准和费率,进行产品现代化、精细化创新开发。一要积极开发差异化产品,满足不同区域、不同性别、不同年龄、不同职业、不同收入群体的需求。二要大力开发保险保障型产品。根据有关部门统计,目前保障型人身险占比少,70%~80%保险产品都是投资型、分红型险种,保险已偏离了保障的属性。三要重点开发现代人亟需的产品。对产险来说,要开发统一标准、与国际接轨的组合型产品;对寿险来说,要积极开发人本产品,如税务递延型养老保险、大病保险、以房养老保险及养老院护工保险等。
(四)坚持以“合规范”作为保险行业培育市场、维护“生态链”的第一要规合规范是保险行业运行的先决条件。目前国内部分保险企业仍存在重业务、轻合规的现象,影响保险市场的生态环境。因此,要把合规范作为培育良好保险市场,维护保险“生态链”的第一要规来抓。1.从合乎市场规律的要求入手。保险市场是行业的共同市场,良好有序的市场需要从业者共同培育,依法维护。一要抓好合规文化的教育工作。合规文化的内涵是诚实、勤勉、守规、公正、守法,要教育每一个保险从业者自觉树立合规人人有责的观念,将其作为一种信仰和追求,融入保险事业,净化保险市场。二要加强合规的职业道德教育。要把职业道德教育贯穿到企业、行业经营管理的全过程,使员工自觉把合规范作为自己的行为准则。三要严格管理层表率作用。坚持合规从高层做起,强化各机构“一把手”的合规经营责任,使高层管理人员成为维护保险市场合规经营的引领者和捍卫者。2.要合乎保险业自律要求。一要制定符合市场和行业实际,具有针对性、有效性、可操作性的行业约束公约。二要充分发挥行业协会的管理效能,积极倡导自觉规范、主动规范、引领规范,形成以依法合规为荣、以违法违规为耻的市场环境。三要充分发挥舆论监督的作用,加大对违规保险公司或企业的曝光力度,以警示保险市场。3.要合乎《保险法》的法律要求。法律制度是保证市场主体开拓创新和保险业安全、高效运行的重要保障,有利于保险主体更好地服务于实体经济,有利于维护保险业的“生态链”。首先,要深入学习贯彻《中华人民共和国保险法》(下称“保险法”),增强员工依法从业的意识,特别对关系到消费者利益的条款和内容,更要学通学懂。其次,要加大执法力度。目前保险业仍然存在有法不依、执法不严的现象,究其原因主要是监管不到位,行业约束力不强,对违法乱纪行为处罚不得力。因此,一要组织执法人员深入调研,做到情况明、决心大,稳准狠地打击各种违规乱象;二要根据《保险法》条文,结合行业实际,制定相应的、有针对性的处罚制度和市场退出机制,使违法者不敢“踩地雷”;三要总结和借鉴先进经验,提高监管效力,进一步把握依法监管的主动权,增强执法的威慑力,营造保险市场和谐、良好的生态环境。
作者:李玲单位:福建省保险学会