保险科技赋能保险资金运用管理及建议范文

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摘要：以大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的保险科技正在改变保险公司的展业模式，从保险资金运用管理的角度分析保险科技如何帮助保险公司高效展业。首先介绍了保险科技的内涵，然后简要说明我国保险资金运用的现状，最后分析了保险科技如何从4个方面为保险资金运用管理增效赋能，并为实现保险资金智能化管理提出建议。

关键词：保险科技；保险资金；运用管理

1保险科技概述

保险科技泛指能够从多方面为保险产品定价、营销、承保、理赔、保险公司日常管理以及保险资金投资运用赋能增效的科技。保险公司依托以大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的保险科技挖掘海量数据，提升数据的分析和利用能力，准确描绘交易对象的行为特征，实现风险的实时监控，促进保险科技与传统保险业务的深度融合。

1.1大数据平台

信息技术和互联网改变了数据的记录媒介、存储方式和传输途径。随着技术的发展和互联网的普及，数据呈爆发式增长，海量异构数据中蕴藏大量高价值信息。数据是保险公司展业的前提，大数据平台是其他保险科技发挥效用的基础。大数据平台就是在数据爆发式增长的背景下产生的用于挖掘、存储、整合、分析和利用数据的平台。保险公司深耕数据云田，通过大数据平台实时抓取互联网中出现的多样化数据，从表格、图片、报告、网页和语音等非结构化数据中提取关键信息，将其加工成标准化数据进行存储。公司各部门人员通过智能搜索引擎进行关键词的搜索，自动匹配大数据平台捕获的关键信息。

1.2云计算

云计算是指将大型数据计算任务通过网络云分解成无数个小任务，由多台服务器组成的系统执行分解后的小任务，并将得到的结果反馈给用户。云计算是一种分布式计算方法，先将计算任务分解执行，然后再把执行结果进行组合。在分布式计算模式下，系统可以按照需要动态地扩展服务器数量，实现算力的快速提升，保证系统算力与公司成长速度相匹配。同时，云计算是一种虚拟化的计算技术，在虚拟平台完成数据备份和迁移工作，保存在云端的数据灵活可靠、安全性高。云计算服务模式包括基础设施服务、平台服务和软件服务。基础设施服务主要是向使用云计算的组织提供操作系统等计算资源；平台服务主要用于开发和管理应用程序；软件服务允许终端用户登录云计算软件访问存在网络云中的数据。

1.3区块链

区块链的本质是分布式账簿记录系统，具有去中心化、不可篡改和可追溯特征：去中心化特质可以重塑信任构建机制，用数字信任代替情感信任，降低保险公司在营销获客中的道德风险；不可篡改和可追溯的数据为保险公司持续追踪和监控保险标的提供支持，也为保险监管机构规范保险公司业务流程，为保护投保人和被保险人的利益提供监管依据。区块链技术集合哈希算法、共识机制和非对称加解密机制等密码学知识，保证数据安全以及数据访问获得授权。区块链历经数字货币、智能合约和产业化3个时代，正朝赋能实体经济、优化供应链和提供去中心化方案方向发展。

1.4人工智能

人工智能是指运用计算机实现和扩展人类思考能力的技术，集合了人类心理学、社会学、生物学、计算机技术等多学科知识：自然语言学习和机器学习算法赋予计算机学习和理解人类知识的能力；知识图谱和深度学习等算法赋予计算机类神经网络，使计算机能够挖掘、处理、分析数据，并根据分析结果作出反应和判断。借助人工智能技术，保险公司可以实现多流程智能化。例如保险公司智能投保平台在互联网为准保户提供投保咨询服务，准保户在保险公司门户网站进行智能投保咨询时，投保平台人机对话机制根据准保户输入的条件判断准保户的特征和保险需求，从数据库中寻找满足条件的保险产品，供准保户参考。

2我国保险资金运用现状

保险资金运用是指保险公司秉承安全性、流动性和收益性相平衡的原则，在保证资金安全流动的基础上将其注册资本金、盈余公积、未分配利润以及各项准备金和其他盈余资金投资于符合监管要求的资产，实现保险资金保值增值的过程。按照《保险资金运用管理办法》规定，保险公司可以将保险资金投资于银行存款、达到规定信用级别的债券、股票、投资基金、不动产、股权和符合国务院规定的其他资金运用形式。根据中国保险资产管理业协会公布的数据，截至2019年8月，保险资金运用余额为175740亿元，其中，银行存款余额为25132亿元，债券余额61158亿元，股票和证券投资基金余额为22330亿元。2019年1—8月，全国27家保险资产管理机构共注册债权投资计划和股权投资计划145只，合计注册规模达2580.14亿元。保险资金作为我国资本市场长期资金和实体经济基础设施建设的重要资金来源，在稳定资本市场和促进经济发展方面发挥着不可替代的积极作用[1]。中国保险资产管理业协会的2018—2019年保险资产管理业调研成果显示，我国保险资金仍以固定收益类证券为配置主力，其中债权投资占比39%，银行存款占比12.3%。不动产投资占比2.3%，股票投资占比5.8%，未上市股权投资占比5.7%，海外资产占比4.6%。从资产配置类型来看，随着银保监会逐渐放宽保险资金运用范围限制，保险公司的资产配置类别朝多样化配置方案发展；从资产配置比例看，固收债券依然是资管机构投资的首选，在利率下行、压力增大的背景下，非标资产成为保险公司规避利率风险的新选择。保险公司和资管公司在股权和海外资产的投资比例偏低。我国保险公司和资管机构经过近20年的实践探索，逐渐找到一条适合我国经济发展和公司特点的险资运用之路，在助力经济结构转型升级和服务民生中发挥着越来越重要的作用，但我国保险公司在选择和配置资产时仍存在一些问题。保险资金中以寿险资金为代表的长期资金比重较大，然而资本市场中优质长期资产不足，保险资金期限错配问题严重[2]；在资金运用过程中资管公司违规关联交易和资金输送现象严重，资产配置比例超过监管红线的现象时有发生；资产交易透明度低，资管机构难以掌握发行方的完整信息，面临高违约风险和信用风险。

3保险科技赋能保险资金运用管理

为应对保险资金投资管理中出现的信息披露不透明、资产负债难匹配以及监管失效等问题，应提高资管机构风险管控和资产匹配能力，提升监管效果，增加违规成本，保险公司、保资管机构、监管部门以及保险科技公司积极探索和开发保险科技在保险资金运用管理中的应用场景，为保险资金运用管理赋能增效。将保险科技融入保险资管平台可以发挥保险科技在挖掘、分析和利用数据和舆情监测方面的天然优势，为保险资金运用与管理打通数据通道。

3.1保险科技赋能数据挖掘与分析

目前，各大资管机构都在积极部署智能投资与智能投研平台，利用爬虫等工具从互联网上抓取海量数据，对形式各异的数据进行加工处理，获取投资相关信息。智能投研平台利用自然语言学习算法对图片、年报、网页等半结构化和非结构化数据进行研读，主动掌握宏观经济运行数据、中观产业发展数据以及资产发行方没有披露或披露不全的数据，这些数据形成投资机构选择资产和评估与应对风险的基础。

3.2保险科技赋能资产选择

保险资金作为长期资金的重要供给源，其最佳投资策略是实现与资产负债久期相匹配的长期持有和价值投资策略。我国资本市场有效性不足，资金需求方与供给方之间沟通不足：一方面保险资金总量不断积累，寿险资金久期延长，缺少大量优质长期资产与长久期负债相匹配；另一方面，许多长期建设项目缺乏资金支持，地方政府债务压力大，融资需求得不到满足。为了降低信息搜寻成本，提高资金利用率，保险公司和保险资管机构可以借助保险科技积极参与地方政府融资平台，接触更多的优质投资项目，为基础设施建设提供资金支持，发挥保险资金服务实体经济的功能，增加收益来源。

3.3保险科技赋能风险管控

保险公司和相关资产管理公司在运用保险资金投资时面临各种风险，其中以市场风险、信用风险和操作风险最为普遍。为应对市场风险，保险公司运用人工智能技术对大数据平台爬取的宏观经济运行和中观产业发展数据进行分析和利用，积极识别宏观经济发展趋势和经济政策指引方向，判断融资方所在产业的发展机会和潜在风险，为确定保险资金投资领域和调整资产配置比例指明方向。智能投研平台利用已挖掘数据分析融资方的经营行为和关联交易，主动识别融资方是否存在违规行为，实现对融资方的动态监管，促进融资方稳健合规经营，降低违约可能性，有效规避信用风险[3]。智能投资平台自动为投资研究员提供分析报告，提高了研究员的分析效率和准确度。同时，在智能投资平台中嵌入区块链技术存储交易信息，实现投资操作全流程的记录，增强投资行为的可辩护性和可追溯性，规避非理性投资和违规行为引发的操作风险。

3.4保险科技赋能行业监管

在保险资金运用监管过程中，披露不当、资产配置比例超红线、违规关联交易等问题一直是监管难点和痛点，监管机构通过引入保险科技搭建保险资金资产交易管理平台实行统一监管，借助科技的力量破除监管难题。区块链技术在保证信息记录的真实性和完整性方面有独特优势，可以用于对交易记录的追踪和审计。在交易平台中嵌入智能合约，可以对交易行为进行事前监控，不满足监管条件的交易不予通过并自动触发风险提示。2017年9月，上海保险交易所公布了《保交链底层框架技术白皮书》，开启了区块链赋能保险监管之路。2018年10月，保交所完成了基于区块链技术的另类投资债权计划交易系统的区块链技术验证，区块链技术将会在资金运用监管中发挥重要作用。

4实现保险资金智能化管理的政策建议

4.1把控技术风险，培养专业人才

科技是一把双刃剑，在推动技术变革的同时也会带来新的风险。保险科技一方面提高了保险公司挖掘和利用数据、应对市场风险的能力，另一方面增加了保险公司的技术风险。智能投资平台中的程序设置关联性强，交易操作瞬时完成。如果研究员操作失误或没有及时发现程序漏洞，会影响整体资产配置的结果，造成重大损失。借助保险科技赋能资产管理对操作人员的专业素养要求高，技术失误造成的损失往往难以弥补。保险科技开发专业性强，应用场景落地难度大，保险公司应该看到科技的两面性，重视专业人才培养。大型保险公司可以通过股权投资的形式设立保险科技公司[4]，研发保险科技赋能资产管理的应用场景并实现落地，为母公司提供技术支持；中小型保险公司可以与金融科技公司合作，借助科技公司的技术团队打造资产管理平台，实现跨业合作。高校作为科研和人才培养重点，可以发挥其人才优势开展校企合作，积极促成科研成果转产，为企业输送高端专业人才。

4.2完善相关立法，营造安全环境

对监管机构而言，保险科技同样具有两面性，其在提供监管新思路和新方法的同时也为保险公司提供了规避监管的新渠道。无论是数据开发还是智能投资、智能投研平台，都是金融业务与网络技术的结合，我国现有的保险法律条例、资产管理法律条例等都没有明确的条文对保险公司和资管机构的网络技术平台作出具体的监管要求。保险资管与保险科技的结合加大了监管难度，特别是增加了对应用平台底层技术合规性的监管难度。保险科技时代的到来势不可挡，对保险资金运用的监管也不再局限于业务合规性的监督。保险监管机构应当与工信监管部门通力合作，共同制定保险科技的技术标准和法律规范，完善保险资管法律体系，实现保险监管有法可依，规范保险资管智能平台开发行为。

4.3回归资管本质，服务经济发展

科技始终是实现高效投资的工具，保险公司借助保险科技连接数据孤岛，发现优质资产，规避风险，实现保险资金保值增值。近年来，科技热潮持续升温，区块链、物联网、大数据成为炒作新噱头，大量资金从实体经济流向科技概念股。许多企业以科技之名大量融资，却没有将资金用于科技研发。面对科技热潮，资管人应当明确保险科技的工具定位，把握保险资金运用方向，坚持保险资金的价值投资理念，既要为快速发展的优质科技公司提供资金支持，发挥保险资金服务实体经济的作用，又要规避科技热背后的融资陷阱，保证保险资金的安全性。

[参考文献]

[1]王军辉.保险资金服务实体经济创新[J].中国金融，2019（18）：34-37.

[2]唐金成，庞雪松.保险公司资产负债匹配管理研究[J].保险职业学院学报，2017，31（2）：34-39.

[3]王小青.人工智能在保险资产管理行业中的应用[J].保险理论与实践，2019（3）：25-37.

[4]吴杰.我国保险机构开展保险科技股权投资研究[J].中国保险，2019（9）：45-48.

作者：李美华 单位：广西大学