浅谈家庭金融理财的风险控制范文

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摘要：随着社会的快速发展，居民家庭收入不断增加，一些家庭开始实施金融理财以期赚取利益，可是也存在相应的风险。因此，家庭要有金融理财风险控制意识和能力，避免因不慎投资给家庭带来严重损失，影响家庭生活水平和质量。本文对家庭金融理财的风险控制思想、意识、风险承受和专业理财能力进行了分析和研究，同时提出进行家庭理财要培养和提高自我评估及风险承受能力，加强金融理财技术和知识的学习，科学合理进行投资组合。

关键词：家庭；金融理财；风险控制

我国经济随着社会的进步在快速发展，居民收入也在不断积累和增加，金融理财进入了民众家庭生活，成为家庭生活的组成部分。大家都知道，现代社会里要更好的维持家庭生活的经济水平很难，特别是要让一个家庭平安顺利发展就更难。这是由于家庭生活必须承担相应的经济负担，如果一个家庭的经济条件不能满足各种需要，家庭成员也不会平安稳定生活。因此，有效实施家庭理财可以有效维持家庭经济生活，保证家庭平安稳定生活。

1实施家庭金融理财的重要作用

实施家庭金融理财能实现财富的有效保值和增值。最近几年，商品房出现居高价格，通货膨胀，银行存款的利率并不能跟上通货膨胀的速度，出现负利率情况。假如家庭只是把资金存入银行，因通货膨胀导致银行存款发生降低的购买力，发生财富缩水现象，特别是实施长期存款，储蓄价值很低[1]。正确的金融理财可以和时代的发展及经济发展相适应，让家庭获得相应的改革成果，使家庭理财进行保值和增值。另外，科学合理的家庭金融理财可以增强各个家庭的生存安全性。随着改革开放的不断发展，居民家庭大大提高了物质生活水平。可是危险和事故无处不在，每个家庭都有可能发生人身意外事故，也会有重大疾病发生，昂贵的医疗费用会让一些家庭生活变得拮据，出现各种困难。因此，家庭要进行财富资金积累，防止发生不测。如果只是进行银行储蓄的长期积累，在将来发生不测时，很难解决相应的重大问题。可是，进行其他投资，会有相应的风险，金融市场有各种投资风险，一些家庭进行投资时，要进行防控相应的金融理财风险，以保证家庭财产安全，并获得相应的利益。

2有效分析家庭金融理财风险

2.1家庭缺乏风险控制意识

一些家庭在进行金融投资理财时，往往只看到利益而忽视失败和风险，缺乏相应的风险控制和防范意识，导致产生风险事故。通常这些家庭会在股市上涨的情况下购买，投资市场处于牛市，任何一支股票或基金在手中握持一周都会有利益收获，这些家庭怕失去这样的赚钱机会，不考虑周到而进行持续追加投资。可是，投资证券没有只涨不跌的股票或基金，在熊市来临时，股市会发生大幅度下降，这时，该家庭会受到严重损失，给其家庭生活带来困难。很多家庭没有真正经历股市牛市和熊市的周期，不能深刻认识其风险，对金融理财风险的防控意识淡薄。

2.2没有过强的风险承受能力

家庭金融理财是为了获得更好的经济利益，保障家庭平安稳定生存和生活。可是要进行有效金融理财，需要有更好的风险防控措施和风险承受能力，这样才会稳定。可是现在存在一些客观因素，致使家庭理财风险承受能力弱。第一，我国没有完善健全的社会保障制度[2]。一些自由职业和务工劳动人民没缴纳社会保险，国家虽然规定相关用人单位要给劳动者缴纳社会保险，可是实际参加保险的人数很少，很多都没有社会保险。这样，如果家庭资金发生大的波动或损失，这些人群就不能保障其生活水平。医疗保险可以解决家庭成员的小病看病费用，可是，如果有重大疾病发生，医疗保险不能有效解决昂贵的医疗费用，家庭还是会受到严重影响。第二，家庭没有广泛的收入来源。每个家庭都会有购房、看病、结婚、子女上学、生活费用等各项开支。多数家庭购房都实施按揭贷款的形式购买。普通工薪阶层的家庭，没有其他家庭收入来源，如果投资亏掉资金，其多年积累会重新开始，严重的不能及时按期归还房贷或者出现没有资金付房屋首付款，承受不了大病医治费用，子女上学不能更好的选择学校等，这时家庭幸福生活会受到严重影响。

2.3没有专业的理财能力

要有效投资，一定要学会金融投资理财，并科学合理控制和防范风险，需要有会计学、经济学、证券投资学等各种专业知识，同时必须了解税务法律、金融管理、财务管理等相关知识，这对于有些家庭来说是比较困难的。很多家庭的投资者没有进行这些专业知识学习和教育，通常都缺乏金融理财的专业知识，不能从专业角度考虑投资问题。进行更好的实施家庭金融理财，并对风险进行有效预防和控制，还要对大量可能会影响金融价格的信息进行详细了解和掌握。家庭投资人员有很多家庭琐事和日常工作牵制，缺少大量时间收集和了解这些资料，不能充分了解和掌握这些市场信息，致使家庭理财投资信息不完善，进而影响判断股市大盘操作。在进行金融投资理财实施时，一些家庭往往是根据报刊网络的只言片语的少量信息，或者只看到短期行情走势，进行的投资判断凭借主观意识，这样的投资没有理论知识的支持，没有进行投资市场信息的技术分析，很难控制和防范金融理财风险。

3家庭金融理财的风险控制

3.1科学合理的进行自我评估风险承受能力

一个家庭进行相应的金融投资前，必须对自身具有的风险承受能力进行科学合理的评估，根据实际情况实施相应的投资和金融理财。第一，要以家庭收入作为家庭承受投资风险能力自我评价的基础[3]。一些家庭年收入低于15万，进行的金融理财产品选择最好是无风险投资，这其中有银行存款、保险、国债等。进行的银行存款必须的活期存款是为了准备日常生活和各项开支，如果有额外的积蓄，可以选择购买国债或者是定期存款。一些低收入家庭可以选择购买重大疾病保险、意外伤害保险等，这是由于这些家庭成员在需要大额医疗费用时，保险可以缓解其低收入带来的压力，给予其资金的援助。另外，低收入家庭对于一些高风险的金融理财产品不适合选择和购买，比如股票、外汇、基金、收藏品等，由于这些低收入家庭是使用家庭生活保障的资金进行购买产品和进行投资，会有不良心态，如果出现波动，会影响家庭基本生活，使家庭生活陷入困境，严重的会对夫妻感情造成影响。低收入家庭的投资理财原则是要勤俭持家，节省资金，获取稳定收益，保持平静心态，避免投资高风险金融理财产品。而一些中高等收入家庭，由于这些家庭有相应的财富积累，增加了以收入为基础的风险承受能力，在进行金融理财的选择和购买时，增加了空间，可以根据实际情况进行选择相应的理财产品，可是也必须进行慎重考虑。第二，要以家庭成员心态作为家庭风险承受能力自我评估的基础。在进行股票投资时，经常会看到“投资有风险，入市需谨慎”这样的提醒。进行相应的证券投资具有很大风险，如果家庭要进行股票投资，在进入股市前，必须有良好的心态，具备相应的心理素质，如果家庭成员不能承受获益带来的兴奋或者亏损受到的打击，最好不要投资股票或基金。家庭投资人员要有在财富面前的稳定心态，宠辱不惊，始终能保持理性思想，这样才可以进行风险投资，这其中有基金、外汇、贵金属、股票等各种具有高风险性的投资。

3.2加强理论知识学习，增强技术分析能力

现在的网络中有模拟实际证券交易的虚拟交易系统，在这些系统里，各种交易和数据都和实际交易相同。家庭的投资人员进行相应投资前，可以进行虚拟尝试交易和学习，并且要学习和了解相应的金融理财的相关专业的理论知识，对国内外的投资市场经济情况及宏观经济政策进行及时了解和掌握，能够应用自己学习的投资理论知识进行分析经济形势及政策对自己尝试投资的金融产品价格和走势的影响，把自己的预测和实际发生的价格趋势进行比较和分析，锻炼和评价自己的分析能力。在银行、证券交易所等相应的金融机构推销金融理财产品时，有关客户经理通常都会过分渲染和说明产品收益，对其产品存在的风险和投资产生的风险忽略不谈，或者一带而过，对这些产品风险不了解的家庭容易受到诱惑，进而陷入理财陷阱，给家庭投资带来风险。因此，在投资前积累和学习相关知识和经验，具有相应的判断和分析能力，才可以在金融投资市场有效分辨真伪，有效预防和控制投资风险。

3.3科学选择和购买理财产品

现在的金融投资理财产品有很多种，呈现多样化的形态，种类繁多，并进行了细致的名目划分。最普遍的金融理财产品有银行存款、基金、股票、期货、债券、贵金属等[4]。每种金融理财产品会有不同的风险，在家庭选择和购买理财产品前，要对每种金融理财产品的风险和收益进行详细分析和考虑，认真进行风险评估。结合自己家庭的风险实际承受能力，比较想要购买的理财产品的风险程度，如果在自己的承受范围内，可以进行适当购买。在实际的理财投资中，要尽量选择比较熟悉和精通的投资方式，要尽量选择几种方式组合搭配，以降低风险或稳定收益，同时要重视研究科学合理组合理财产品，确保投资风险最低，收益最好。组合投资要选择不同公司，还要选择不同行业，这样的投资组合可以避免行业波动产生的影响，如果集中同一行业或公司，可能会带来大的投资风险。家庭积蓄累积不多，要尽量少选择短期获利产品，以免不能进行资金风险调整。资金积蓄累积较多的家庭，有一定的风险承受能力，可以根据其实际情况增加高获利、高风险金融产品的投资，以获得更多经济收益。

4结语

综上所述，家庭金融理财是家庭获得经济收益的组成部分，是要保障家庭稳定生活的方法。在进行金融理财时，必须考虑家庭的实际情况，选择相应的合适的理财产品，要学会投资理财的风险防范和控制，避免因投资给家庭带来难以承受的风险。比如要学习相关专业知识，进行科学合理的正确自我评估，选择和购买合适的理财产品等，以此降低风险和增加收益，达到家庭理财的目的。

参考文献

[1]陈冬亚.家庭金融投资风险控制研究[J].金融经济,2016(16).

[2]路晓蒙,李阳,甘犁,等.中国家庭金融投资组合的风险——过于保守还是过于冒进?[J].管理世界,2017(12).

[3]文华.居民投资理财管理策略分析——以呼和浩特为例[J].知识经济,2016(1).

[4]朱涛,戴巍巍,张礼乐.风险认知对家庭金融行为影响的实证研究——基于微观调查数据的分析[J].阅江学刊,2016,8(6).

作者：郑梅芳 单位：南开大学经济学院