浅谈村镇银行科技信贷产品的创新范文

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摘要：随着我国经济的快速发展，农业、农民、农村三方面的结构发生了改变，对此提出了新的要求，村镇银行将科技信贷产品进行了创新，不仅能加大支持的力度，还能使农业、农民、农村全方面发展，使资金方面满足相关条件。本文着重介绍了我国村镇银行在发展的过程中，对科技信贷产品创新的方式，包括了联保贷款、农业供应链融资两方面，从畜牧业和种植业两个方向进行创新，完善相关制度，为信贷产品的创新提供良好的环境。

关键词：村镇银行；科技信贷产品；创新模式

新常态下，我国的经济发展方式改变，农民家庭慢慢脱离贫困，致力于发展金融业，要全面提高农民的投资意识，则需要先解决融资的问题，中央在几年前了有关大力发展村镇银行，将农民、农村、农业结构创新的文件。发展村镇银行，可以使农村的金融业更具优势，促进农村的经济发展，给予农村地区足够的信贷资金支持，在推进的过程中，结合自身优势将它与实际市场环境融合在一起，以农村金融业为中心，加以管理，选择最合适的科技信贷方式，使这些信贷产品可以满足农村不同地区的需求，从而提供更优质的服务，使金融工作得以正常推进。

一、现阶段村镇银行信贷产品存在的缺陷

1.信贷产品的创新力度不够现在，村镇银行贷款投放的方式与传统方式并没有什么明显差异，自身的特点以及竞争力不突出，使贷款产品与实际的农民需求有出入，村镇银行中信贷产品的种类较少，无法满足新形势的要求。2.对创新农村信贷产品的认识度不高村镇银行服务的对象大多为农村地区的居民和小型企业，一部分的村镇银行并没有关注支农小额贷款，与创建的初衷相背离，造成信贷产品重心偏移，无以支撑农信贷产品。

二、我国村镇银行科技信贷产品创新的方式

在农村地区，要提高农业产量，增加农民的收入，可以通过信贷实现，但目前市场上的信贷产品满足不了农民的实际需求，在新常态的背景下，村镇银行需要改变自己的经营模式，创新信贷产品的方式，重点放在了解客户的实际需求上，为用户提供优质的服务，提高银行整体的竞争力。

1.联保贷款的方式农民联保贷款指的是在自愿的情况下，由没有直系亲属关系的三家或者五家农户组成可以相互担保对方的小组，银行向这一小组发放的贷款数，农户联保贷款采取自由组合、多户互保、按时还款、共担风险的模式，这种贷款模式在农村的中小企业中也能加以推广，农村的中小企业存在抵押品不全、财务制度不完善、贷款信息不完整等问题，使用联保贷款模式可以解决这一类问题，企业与企业之间相互担保的模式，保证了信息的相对对称，同时把信贷的风险值以及投入成本降至最低，联保小组成员可以是处于同一区域、同一市场领域、统一组织的企业，在生产经营的过程中，需要这些企业相互之间没有关系，没有产权，自由组合形成担保小组，其中的每一个成员都需担负还款的责任，村镇银行将市场的资源合理地加以运用，熟悉各管辖区域的经营优势，然后审核贷款，并公布信息，小组与小组成员之间相互监督，要使联保贷款得以正常推进，需保证所有的小组成员共同承担风险，自愿自主组合，为企业的经营贡献出自己的力量，相关的管理部门可以运用信息优势，对客户的信息情况进行筛查，降低事故风险。

2.农业供应链融资的方式农业供应链融资指的是重要的企业在交易产品的过程中，对现结现付、预结预付的商品核算账目时产生的一种融资方式，通过和上部的企业以及下部的企业之间进行合作，共享信息、物流以及资金等资源，最终形成互利共赢的融资模式，使用农业供应链的方式时，运营较为困难的企业如果获得了资金方面的支持，一方面，化解了当前面临的危机，另一方面，支撑了核心产业，使它们良性发展。农业的生产资金链涉及作物的生产种植、成熟收割以及深度加工等一系列环节，各主体之间相互作用最终形成产业供应链，链上包含的东西越多，证明参与配合的人越多，对资金的需求量就越大，农业产业链提供资金支持，使整个供应链能以更和谐的方式发展，提高整体的竞争性能，推动农业朝更好的方向进步。整体上来说供应链和农业产业链两者之间存在一定的联系，它们都把上部分以及下部分的客户有机的整合在一起，作为把农业产业化的企业放在核心位置的产业链，这种模式称之为1+N模式，供应链融资中对应为核心企业加中小企业，农业产业链中同样也能使用这种模式，对应为龙头企业加农户，与供应链的融资方式类比，再与农村各区域的地形特点相结合，村镇银行可以在农业供应链融资的方式中对科技信贷产品进行创新。

三、对科技信贷产品创新过程中的建议

1.加大管控风险的力度村镇银行在创新科技信贷产品时，应根据自身的实际情况防范风险，设立一套完整的风险管理体系，对贷款的整个过程监控管理，规范审批步骤，了解贷款客户的经营情况以及还款方式，避免发生还不上帐的情况。

2.及时响应政策制度目前投入到农村的资金过少，为保证村镇银行健康发展，应颁布免征所得税、减免营业税的政策制度，减轻村镇银行开办的压力，将一部分信贷资金用于贴息，提供给农户一定的资金支持。

结语

综上所述，本文分析了目前村镇银行科技信贷产品存在的缺陷，并据此提出了一系列的创新手段，满足当地农户在资金方面的需求的同时优化农村资金借贷方式，使农村整体的金融服务水平得以提高。

参考文献：

[1]陆智强.基于机构观与功能观融合视角下的村镇银行制度分析[J].农业经济问题,2015(01)

[2]刘新华.村镇银行内生化服务“三农”的制度创新[J].思想战线,2013(03)

[3]张兵,李丹.新型农村金融机构网点布局及农户信贷可获性研究[J].江苏社会科学,2014(02)

作者：王隆生 单位：石河子大学