互联网金融发展思考范文

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摘要:互联网技术不仅改变了人们的思维方式，也带来了社会经济、制度等多个领域的变革。自电子商务飞速发展，相匹配的互联网金融也悄然兴起。其成本低、效率高、覆盖广、服务快捷等特点迅速赢得了中小微企业的青睐，且随着大众筹资、P2P网贷、第三方平台和电子金融机构等融资模式的兴起，互联网金融的覆盖面更为广泛。但迅速发展的背后，金融风险和监管空白等问题也逐渐显现出来。在大力发展的同时，我们不得不对其中的风险进行反思。

关键词:互联网金融；金融监管；反思

随着淘宝、微商的兴起，支付宝、余额宝、微信支付等第三方支付平台方兴未艾，成就了我国互联网金融发展的新时代。互联网金融(ITFIN)是专指互联网企业与传统金融机构运用信息通讯和互联网技术来完成资金融通、投资、支付，以及实现信息中介服务功能的新型金融模式。①放眼全球，互联网金融为什么在我国异军突起，其中又存在哪些金融风控隐患呢?

一、异军突起恰逢其时

我国互联网金融的迅猛发展引发全球热议，为什么在金融体系尚不完善的发展中国家互联网金融会异军突起?这是全球互联网行业都在沉思的问题。当然，一种经济形式的诞生并非偶然，且与社会经济体制、市场需求等客观因素有着密不可分的关联。

(一)电子商务发展为互联网金融发展提供沃土

近年来我国电子商务行业得到了迅猛发展，以淘宝、京东、1号店为代表的一批第三方交易平台应运而生，甚至包括易趣、优步等国外交易平台也纷纷落户我国，在繁荣我国经济发展的同时，也带动了互联网金融行业的发展。今天网络购物已涵盖现实生活中的方方面面，包括药品、房产、汽车、家政服务以及虚拟产品，都可以通过互联网购买，消费者只需要一个第三方平台的账户，即可实现在线支付。前瞻产业研究院公布的数据分析报告称，截止到2016年6月网络购物应用网民规模达4􀆰4亿。②这个庞大的消费者群体规模为互联网金融发展提供了沃土。

(二)小微企业融资需求推动了互联网金融发展

在我国大力推进“互联网＋”产业的同时，也在积极推进小微企业发展，以小微企业发展前沿的浙江台州一地就汇聚了小微企业近80万户，其中绝大多数是依托互联网平台发展的。而小微企业在发展中遇到的最大瓶颈就是融资问题，由于流动资金有限、生产经营规模较小，偿还能力不高，对于传统银行业贷款的高门槛望而却步。而支付宝蚂蚁花呗、微信等互联网金融平台先后推出的大众筹资、P2P网贷、第三方平台和电子金融机构以“成本低、效率高、覆盖广、服务快捷”等特点迅速赢得了中小微企业的青睐。反过来，中小微企业的发展也推动了互联网金融的发展。总之，由于我国传统银行业在放贷、质押方面门槛较高、手续繁琐，使得一些中小微企业不得不选择门槛低、申办效率高的互联网金融。这其中不乏政策引导的作用，推动了中小微企业的发展ꎻ另一方面市场经济发展需求推动了互联网金融行业的发展。

二、风控隐患引发深思

目前由于我国金融风险防控体系尚不健全，特别是互联网金融这种新兴行业，相关法律法规不健全，银行业和社会监管力度不够，使得互联网金融行业存在较大的资金风险。特别是近年来，互联网金融诈骗案件频发，银行账号被第三方平台曝光等问题，引起了全社会的广泛关注，也为互联网金融行业的健康发展蒙上了一层阴影。

(一)监管太难风险叠加

互联网金融本身是两个行业的结合，互联网和金融行业都属于高风险行业，两个行业本身在风险监管方面都存在一定的难度。互联网是基于万维网技术的，连通全球各地，迅捷、即时连通的优势背后也带来了网络安全隐忧。再看金融行业，目前金融行业诈骗正在向互联网金融转移，比如蚂蚁服务、P2P信贷、APP众筹软件等，都先后曝出过诈骗事件。特别是众筹APP软件的监管难度大，很多公司是以科技公司资质注册的，其资金运转也使用了第三方金融平台，现行法律法规对这一类公司缺乏相应的监管措施。加之很多不具备贷款资格的微企或个人采取众筹方式以获取网络资金，其行为本身并不受法律法规的保护。

(二)依赖数据泄露

信息尽管互联网金融本身涉及了金融行业，但目前仍然划归互联网行业范畴。互联网行业的最大核心资源即为数据挖掘，通过对消费者行为数据的深度挖掘进行人像描绘，再根据个人不同的兴趣、属性推荐相应的产品。这是互联网实现精准营销的前提，但也同样带来了互联网金融的隐患。由于过度依赖数据挖掘，使得消费者的个人信息很难保护私密性，信息泄露成为互联网金融行业不可避免的问题。

尽管我国一再出台相关的数据信息保护法律法规，但数据挖掘技术日新月异，防不胜防的现象仍然存在，给互联网金融风控带来了难度。尽管互联网金融掀起了一场金融行业革命，商业银行传统的经营与服务模式面临巨大考验，但新兴的金融链条由于缺乏足够的法律法规保障，加之互联网行业本身风控难度大，使得互联网金融行业发展一直伴随隐患，切实做好风控环节，才是互联网金融行业健康发展的保障。

作者：张楠 单位：吉林工商学院