浅谈商业银行不良资产处置范文

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摘要：中国经济目前进入三期叠加的新常态，我国银行业大部分不良资产因经济周期固有限制而陷入“资源错配”。重新发现不良资产价值，成为目前维护金融体系稳定亟待解决的重要问题。近年来，出现了网络化的不良资产处置平台。然而，由于当前平台存在的诸多问题使得银行业不良资产处置在很大程度上仍旧依赖于线下处理。因此，银行业不良资产处置的互联网化，可有效提高信息透明度，提高不良资产处置效率。

关键词：不良资产处置；互联网平台；金融资产管理公司；资源错配

一、文献综述

在全球化程度加深的背景下伴随着各类金融创新，全球金融市场愈发活跃。金融创新不仅带来了更高的效率，同时也使金融市场系统性风险显著增加。商业银行在任何一国的金融系统中，更是处于核心地位。

(一)国外文献综述理论方面，DavidBemstein(1996)通过论证银行资产质量与规模、银行经营业绩的关系时发现，随着银行不良资产率上升，银行的经营成本呈现显著上升趋势。Mitchell(200l)通过分析发现当商业银行面对监管层的严格监管时，会利用双方信息不对称对其不良资产进行处置。

(二)国内文献综述经过我国金融机构近些年来的快速发展，目前关于不良资产处理的相关理论研究已经取得了显著发展。洪郑冲（2010）研究发现，目前我国的银行不良资产处置主要有分散与集中两种模式。张莉琴（2014）发现商业银行的不良资产处理，能够按照组合的方式进行打包和单独处理。总之，国内外的学者们对商业银行不良资产处置都有一些常规的处置方法，并且有些已经形成较为成熟的理论，对指导当时的商业银行不良资产处置起到了积极的作用。

二、互联网平台推进银行业不良资产处置的背景分析

目前，我国经济已经进入三期叠加的新常态。这种经济背景下，重新发现不良资产价值成为目前维护金融体系稳定亟待解决的重要问题。“互联网+金融”充分发挥了互联网“价值发现”和“市场发现”的功能，为不良资产处置模式提供了新的解决思路。

三、银行业互联网不良资产处置平台模式比较

近年来，随着金融信息化、互联网化、大数据等理念和技术的发展，推动了基于互联网平台的不良资产交易模式创新。

（一）不良资产信息平台此类平台一般由不良资产所有者在各自的官方网站上建立，平台功能相对比较单一，仅对外不良资产信息，不参与不良资产撮合、委托、处置等工作。由此可见，目前金融资产管理公司项目网络化还仅处于信息阶段。

（二）不良资产买卖交易居间撮合平台该类平台一般由第三方网上支付平台建立，主要为入驻平台的商业银行、金融资产管理公司等不良资产债权人提供信息、交易撮合、技术支持等服务，并收取一定的服务费。该类平台以淘宝资产处置平台和地方性资产交易所为代表。

（三）依托大数据技术的不良资产委托催收撮合平台此类平台利用大数据和云计算技术，通过对不良资产委托方和催收方进行撮合，成为连接委托方和催收方的不良资产处置平台。解决了传统催收过程中信息不对称和沟通成本高的问题，实现了标准化催收和处置。

（四）不良资产众筹购买处置平台这类平台除对不良资产撮合交易外，还通过加载担保或保险等手段，对不良资产项目进行结构化设计后，打包成理财产品、债券等标准化产品在平台上进行销售，直接参与不良资产的处置，获取差价收入。

四、互联网平台处置银行业不良资产过程中的不足与问题

从银行业不良资产处置中各参与主体对网络平台的应用情况来看，网络平台在不良资产交易撮合上还不能很好地满足当前业务需要。造成这一现象的主要原因有以下几点：

（一）部分平台缺乏相应的业务资质从已经展开的不良资产网络处置方式来看，淘宝网资产拍卖平台、金融资产交易所网络平台和基于金融资产管理公司主页的信息平台各具特点，但在不良资产处置的专业性和权威性方各有缺陷。

（二）现有不良资产处置平台的目标客户和业务属性不清晰一方面，从目标客户看，现有平台的运作模式可视为“互联网+”模式的简单复制，使得目标客户没有有效分离和定位。另一方面，从业务属性上看，不良资产出售方式的业务需求和平台模式仍然存在一定矛盾。

（三）不良资产处置作为非标准化业务，完全线上操作难度较大不良资产的构成比较复杂，并且不同形式的不良资产具有不同的流动速率和交易方式，因此不良资产需要不同的处置渠道和方法。作为一种非标准化业务，不良资产项目之间个体差异性很大。

五、促进互联网平台优化银行业不良资产处置模式的建议

（一）健全互联网不良资产处置的相关法律法规研究制定基于互联网平台处置银行业不良资产的管理办法，在提高不良资产处置相关法律法规的基础上，拓宽不良资产处置途径。另外需要出台网络化催收行业相关法律法规，进一步明确催收机构市场准入条件等具体要求。

（二）发挥平台效应构建银行业互联网不良资产处置模式传统资产管理机构应充分认识到网络平台对业务拓展、数据服务、模式创新的巨大促进作用，摆脱旧的企业信息化思维，围绕移动端、桌面端、实体经营场所等各个方面，构建全方位服务和沟通媒介。

（三）推动银行业不良资产处置模式创新发展如今，互联网投融资迅猛发展，创新业务较好地解决了资产处置结构化的问题。网络化不良资产处置可以很好地发挥平台效应，成为连接各方面资源和需求的媒介，推动不良资产处置向多元化方向发展。

参考文献：

[1]刘思京.不良资产处置方式的分析与选择[J].南方金融,2003(03)

[2]沈炳熙,马贱阳.关于我国开展不良资产证券化的几点认识[J].金融研究,2007(12)

[3]苏世松.解析不良资产处置的互联网模式[J].银行家,2016(02)

作者：肖恒 单位：首都经济贸易大学