互联网金融对银行业务的影响范文

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一、互联网金融模式对传统商业银行业务的影响

（一）互联网金融对传统商业银行业务带来的机遇1.拓展了银行业务的客户和渠道。客户是商业银行等金融机构各项业务的基础。互联网金融模式下，客户群体更加广泛，银行传统目标客户群可能发生改变，摆脱传统的物理网点的束缚，可以通过提供更加便捷、低成本的服务来挖掘、吸引新客户，拓展商业银行的客户基础。增加客户粘合度，拉近与客户间的业务关系。2.提升资源配置效率。互联网金融企业拥有庞大的信息数据，可以使互联网金融企业全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级，建立数据库和网络信用体系，防止贷款风险发生，提高资金利用率，降低投资者风险。互联网金融模式可以超传统融资方式的资源配置效率，大幅减少交易成本，有力支持实体经济发展。3.推动利率市场化。互联网金融模式多数采用线上交易的方式达成，这样能够客观反映市场供求状况，能够准确的反映交易双方的价格意愿，使得交易价格的形成更加市场化。在互联网金融的交易平台，借方报价，贷方可以根据网上提供的信息数据支持对贷款对象进行风险评估，双方在线上议价，直至成交，整个交易过程完全实现市场化。交易的市场化流程有利于推动利率的市场化进程。

（二）互联网金融对传统商业银行业务带来的挑战1.在支付结算领域。在中国第三方支付市场整体交易规模中，银联支付渠道占比超过60%，支付宝支付渠道占比达到14%。其中快捷支付的交易量已超过银行网银B2C与B2B渠道之和，主要原因在于快捷支付满足了客户的小额消费需求，更加方便快捷。互联网支付迅速发展，其发展速度速远远超过了商业银行传统的网上支付，这对商业银行在支付结算领域提出了严峻的挑战。2.在融资领域。一些互联网企业已经不仅仅局限于只做第三方网络支付平台，而是开始向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张，由于互联网企业具备数据信息积累与挖掘的优势，可以方便快捷的向网络商户发放订单贷款或信用贷款。信贷规模的大幅扩张威胁到银行的信贷业务，冲击传统银行的核心业务，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。3.在客户资产管理领域。互联网金融促使既有的金融产品与互联网特点相结合，从而形成的投资理财产品或保险产品，互联网金融市场的争夺挤压了商业银行的传统业务，吸引更多的银行存款涌向互联网渠道。例如，余额宝的规模已突破1000亿元，投资者近3000万户。4.在中间业务领域。新兴的互联网公司借助信息优势，为客户不断推出一系列的基础民生服务，如信用卡还款、水电煤缴费、交通罚款、线上充值等服务，这在一定程度上冲击了商业银行传统的代收代缴、汇款等业务，使银行中间业务发展受阻。

二、商业银行的应对策略

1.加强与互联网企业的合作。在互联网金融领域，商业银行与互联网企业既是竞争对手，也是合作伙伴。商业银行应该积极寻求与互联网企业的合作，通过共享商户资源与客户信息、联合打造中小企业在线融资平台等方式，利用互联网企业的优势，积极开发更加人性化2015的金融产品与支付工具，打造互利互惠的合作模式。结合互联网创新服务特点，打造银行系电商平台，拓展金融服务渠道，利用网络平台提供更加贴身便捷的金融服务。如建行推出善融商务电子商务平台，交行推出交博会，农行推出E商管家等电商平台，是互联网金融与电子商务的有效结合，为商业银行培养了强大的客户基础。

2.重视客户需求。商业银行要想在互联网金融领域竞争中占据主动，必须高度重视客户体验，从客户角度出发设计金融产品、改善金融服务、开展网络营销、优化业务流程。一方面打破商业银行传统部门的局限，充分整合客户信息，根据客户的需要，为客户量身定做合适的金融产品和服务，并通过后续跟踪，对客户需求进行深入分析挖掘，分析客户的消费习惯和投资偏好，做好数据分析，不断创新金融产品，从而满足客户个性化的服务需求，实现与客户之间的开放交互式服务。另一方面要简化业务操作流程，减少审批环节，为客户提供快速便捷的服务。如，工商银行数据仓库积累的数据量已突破300TB，集团信息库信息检索平台存储了近800多万条信息索引数据，这些数据能够为客户提供更加快捷准确的顾问服务，并为经营管理提供决策支持服务。

3.创新服务手段。在互联网金融背景下，商业银行的各个环节都离不开信息技术的有力支撑。面对互联网企业强大的科技优势，商业银行要进一步加大科技投入，积极推进数据整合，提升科技研发与应用水平，积极运用新技术打造互联网金融下的竞争优势，保障金融业务的持续稳定，满足日新月异的客户金融服务需求。银行应充分运用互联网思维，从客户角度出发，主动研究客户行为变化和金融需求变化，深入跟踪研究新产品、新技术，并积极应用到银行的各个领域。例如，工商银行推出了“逸贷”产品，实现了支付功能与金融融资功能的有机结合，满足线上线下一体化金融服务需求，创新推出了引导客户消费并主动提供融资服务的新型金融服务模式。面对互联网金融服务的迅速发展，商业银行应该从管理理念、业务流程、技术创新等方面，深度整合银行核心业务，充分运用互联网技术，开发创新的互联网金融服务模式，在传统优势的基础上，提升客户服务质量，拓展服务渠道，打造互联网金融时代的银行创新竞争优势，开创商业银行的崭新未来。

作者：李宁 邹小露 徐倩 单位：南京航空航天大学金城学院