邮储银行不良贷款的成因及对策范文

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不良贷款的成因分析

汉中分行下辖10个县支行和6个城区一级支行，全部受理小额信贷业务。自2008年开办小额信贷以来，全行共发放贷款2.2亿元，其中2009年发放1.89亿元，贷款结余1.07亿元，不良贷款为200万元，不良贷款率为1.96%。通过对近期不良贷款形成原因的深入调查，发现主要有以下几方面的因素：

一是目标客户定位不准而形成不良贷款。在业务发展中，部分信贷员一味追求发放业绩和发放量，在办理放贷手续前对客户情况调查不深入，对于贷款具体流向和借款人的行业特征没有进行细致核实和认真分析，使得信贷资金投向非目标客户，从而造成不良贷款。如某县支行将小额信贷资金投向高速公路土石工程承包人，这些客户虽然在当地都具有较好的口碑，但工程资金结算周期长，与邮储信贷产品的还款方式不匹配，造成支行的不良贷款率居高不下。

二是“三查”制度执行不到位而形成的不良贷款。目前，陕西省分行实行分级审批和集中审批相结合的方式，地市分行成立了集中审贷中心，支行将审贷资料上报上级行，然后根据上级贷款审批单发放贷款，实行统一授信管理，从形式上达到了贷款管理流程化、贷款发放规范化。但由于贷前调查、贷中审查、贷后检查执行不到位，使贷款的符合性、真实性、风险性得不到有效控制，产生不良贷款。在调研中发现，某县支行发放的一笔三户商户联保贷款，贷款金额25万元。因为借贷人距离县城70公里，信贷人员仅通过客户口头陈述和提供的简单资料就编制贷前调查表，对贷款人的实际情况和资金需求的真实性并未进行详细的实地调查和交叉验证，在贷款发放后出现集中使用的情况，在贷后管理中又未进行跟踪调查，系统中也没有任何贷后检查记录，从而形成不良贷款。

三是违规操作造成的不良贷款。在业务开办中，各级分支行均按照《小额贷款管理办法》办理和管理贷款业务，但在调研中发现，部分支行严重违反操作规程，造成不良贷款。如：某支行在发放一笔商户联保贷款中，授信额度超出规定标准，负债总额大于借款人所有者权益，按损益表附注计算，其授信额度超出其还款能力，明显的违规必然造成不良贷款的形成。

四是责任追究不力，放纵了不良贷款率的上升。在信贷业务的经营管理过程中，一般都遵循“三性”原则，即安全性、流动性和效益性，力求达到三者的统筹兼顾和协调统一，这既体现了信贷资金的性质，也是信贷资金的运动规律。在邮储银行信贷业务办理初期就出台了《小额贷款业务责任追究办法》，对信贷调查岗、信贷审批岗、贷后检查岗等岗位职责和责任均予以明确，同时提出了具体的失职责任追究处罚措施。但在实际的管理中，迫于经营压力，担心因为责任追究影响业务发展，而放松责任追究的现象在基层行比较普遍，使得责任追究机制形同虚设，对失职行为的放纵在一定程度上助长了不良贷款率的上升。

五是客户原因形成的不良贷款。在调查中发现，有的客户为得到信贷资金，不惜弄虚作假，伪造会计凭证，出具假证明进行恶意骗贷;有的客户虽然有还款能力，但没有还款意愿，并隐匿财产，造成不良贷款的形成;有的客户因为市场风险，造成经营状况恶化，还款来源丧失，无法还款；还有一部分客户由于不可抗拒原因或突发意外事故，丧失劳动力，形成不良贷款。

防控不良贷款的措施

针对上述不良贷款的成因分析，如何降低不良贷款率，提高信贷资产质量，实现“三性”的协调和统一，笔者认为应该从以下几方面着手：

1.强化信贷从业人员职业道德的教育，形成健康的信贷文化

在企业管理中人的作用是根本性的，无论多好的金融产品、政策和市场，如果没有诚实守信和具有高尚职业道德的信贷员队伍，就不可能得到有效的执行；如果员工的道德风险泛滥，不良贷款的规模形成将是必然。同样，一家银行的信贷文化直接反映它的市场定位、客户取向、风险偏好、经营战略和营销风格。在发展中必须引导和形成适合自己的、健康的、积极的信贷文化，有了文化的引领，自然就有了发展的方向和持续发展的精神动力。

2.强化贷款管理，查疏避漏，从源头上降低不良率

银行贷款业务的办理流程本身就自成体系，而配套的管理机制必须要与之相符相称。在贷款管理中要从资金风险管理入手，认真执行“三查”制度，强化客户信用评级，规范操作流程，严把审查关，防止各类违规贷款和关系人贷款。规范借款合同的签订，跟踪贷后资金的使用情况，通过贷后跟踪管理，及时发现风险隐患，降低资金损失。对不良贷款实行动态管理，随时监控变化情况，根据资产的损失情况，及时做好资产保全和清偿，并严格按照《贷款通则》的相关要求，做好核销工作。

3.多措并举，加强不良贷款的清收工作

有信贷的地方，必然有不良贷款的出现，不良贷款的清收将是邮储银行一项长期工作。在具体的清收中可以采取组织、行政、经济和法律等多种手段措施，通过设置专门的清收团队，制定奖惩机制，强化贷后管理等方式进行催收。在清收的方式上，可与地方相关部门合作，通过召开清收工作现场会，联合印发清收公告，公安经侦联合调查取证，进行信贷资产保全。对公务人员担保的，可从构建地方诚信文化、优化地方信用环境入手，由纪检监察部门协助开展清收。对于钉子户、赖债户、观望户及恶意骗贷者，可采取法律诉讼、强制执行的手段，严惩典型，以儆效尤。

邮储银行的信贷业务发展目前仍处于起步阶段，随着业务领域的不断拓展，不良贷款形成原因的种类也将不断丰富，如何提高资产质量、提高资金运营效益，需要我们从业人员不断深入地探索和实践。