利率市场化对银行业的影响范文

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一、利率市场化下的银行业演变预测

(一)阶段一:银行与非银行金融机构的业务互相交叉利率市场化使得银行业不断拓展新的业务，逐步促进其经营的综合化。随着银行不断涉足表外业务，其经营综合化就成为其必然选择。同时，同业竞争也进一步加强:银行在资金融通的功能上，加大了与投资银行等非银行金融机构业务的竞争;在信贷配置和资金筹集的功能上，银行业加剧了与其他金融机构的竞争。这使银行传统的存款、贷款业务被分流到其他机构，导致银行的外部竞争越来越激烈，进而促进银行向综合化运营创新、转型。从长远看，银行业务交叉和综合化经营是一把双刃剑。一方面，促进银行不断地推出新的业务，强化市场对现有金融资源的有效配置;另一方面，增加银行业的不稳定性，同时传导至整个金融市场，银行业拓展新的业务，必然会提高成本、削弱抗风险能力，较高的业务风险、不断加剧的竞争，必将引起第三阶段。

(二)阶段二:优胜劣汰，银行业集中度提高理论上讲，利率市场化后银行转型过程中对银行业集中度的影响表现在两个方面:一方面，会增加银行业的系统性风险，过度集中的价格竞争和存贷款利差缩小影响到银行业的盈利水平，使行业中风险管控水平较低的银行倒闭，进而造成行业集中度不断提高。另一方面，会促进银行提高风险管理、定价能力，给业务创新能力较强的银行带来新的发展机遇，占据行业统治地位的大银行会进一步提高市场占有率，整个银行业会形成寡头垄断的局面。美国利率市场化推进过程中，银行为吸收存款而被动抬高存款利率，而这些银行的贷款主要是低利率时期发放的长期限利率较低的抵押贷款，于是许多美国银行的资产负债出现严重的期限错配。当美联储为抑制通胀而进行大幅加息时，存贷款利率倒挂，相应银行出现大量的亏损，部分银行相继破产。与美国相似，欧盟与日本、韩国等国家进行利率市场化改革后，都出现了不同程度的银行倒闭潮，有的甚至引起一定程度上的金融危机。截至2013年6月，我国共有商业银行281家，大部分城市商业银行管理都是近几年刚刚成立，管理体制落后，基本没有风险管理部门，随着利率市场化的不断推进，底子薄、发展落后的城市商业银行出现大规模破产潮并非不可能。

二、我国银行应如何应对利率市场化的挑战

(一)树立创新发展理念，完成运营方式转型在我国利率市场化不断推进的情况下，我国银行业应不断创新，逐步完成经营方式的转型。所谓经营方式转型，本质就是要树立创新发展理念，切实改变注重规模扩张忽略价格管理、注重资本投入忽略收益水平、注重发展速度忽略管理水平的经营现状，完成从粗放到集约、从单一收入到综合收益的转变。而业务转型的主要渠道就是保持原有资产负债业务盈利水平的同时，不断布局新兴业务。

(二)强化内控管理能力，避免经营风险暴露我国银行在经营方式不断转型时，要坚持不断规范经营、管理标准，切实提高风险防范能力。利率风险方面，第一，银行业在拓展新型产品、优化业务流程前，要系统评估其可能产生利率方面的风险;第二，不断完善银行利率风险管理构架，成立专业的风险管理部门或团队，力求掌握国际上最先进的利率管理理念、方法;最后，我行商业银行应不断完善利率风险管理系统，制定专人实时对利率风险进行监控，针对可能出现的风险制定防范措施和处理方法。经营风险方面，第一，商业银行应统筹大型、中型、零售客户的数量，设计出合理的比例结构，逐步优化全行客户资产结构;第二，银行的风险经理应提高对客户的谈判能力，通过提供最优质、全方位的金融服务来维护、拓展客户，切实提高综合效益;最后，在维护优质客户的基础上，对风险较大的客户适当提高贷款利率作为风险溢价，采用此方式促进银行业客户结构的不断优化。

(三)完善机制，提高银行业信贷定价能力第一，我国银行要切实转变经营理念，通过业务培训使前台人员认清贷款风险定价的实质，逐步克服重规模轻效益的错误理念，同时建立系统性的绩效考评体系，切实将客户经理的工资水平与其创造的效益关联起来。第二，逐步完善贷款定价的管理体系，主要有:有针对性的建立贷款风险定价管理办法，通过分层授权、动态授权、灵活授权，不断完善管理约束机制;结合现有的客户信用评级系统，建立按客户、产品和业务类别分别进行成本计量和业绩考评的管理机制，为合理、高效的贷款风险定价提供数据和技术支持;强化贷款风险定价监控，不断压缩银行信贷风险，降低贷款定价差错概率。最后，通过内部培训和外部学习等渠道，不断提高风险定价人员的专业技能。

作者：田卫江 单位：中国建设银行股份有限公司菏泽市分行