银行业反洗钱风险管理范文

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一、风险管理状况分析

通过评估结果来看，目前银行业机构尚未将洗钱风险管理当做一项系统化、规范化的工作来做，在风险管理架构、风险评估、风险监测和应对各环节中存在不同程度的缺陷。

（一）风险管理架构状况总体上看，金融机构的风险管理架构尚处在合规管理状态下，制订各项反洗钱工作制度和操作规程的重点停留在规避违规风险上，而未能将工作思路转到如何识别、评估和监测客户和交易的洗钱风险上。主要表现为：1.金融机构反洗钱风险控制的政策目标存在偏差。多数金融机构风险控制目标集中在反洗钱工作合规性上，而未将识别和控制洗钱风险做为最终的政策目标。2.反洗钱制度更新频度与业务发展不匹配。除国有商业银行以外的银行机构，特别是地方法人机构，反洗钱内控制度或操作规程的更新与其业务发展严重脱节，个别金融机构的客户身份制度仍在执行2007年制定的版本，新业务新产品推出未能及时纳入洗钱风险控制与监测的范围。3.高管缺乏对洗钱风险的认知和对员工引导。通过调阅被评估单位的会议记录及书面批示内容来看，多数金融机构的高管对反洗钱风险控制的认知放在规避反洗钱违规风险上，对工作的指导方向与洗钱风险管理相差甚远。4.反洗钱资源配置缺乏合理规划。在抽样机构中，除工行、建行的分支机构的反洗钱工作做到了团队做、专业做外，其他金融机构反洗钱工作全部由指定的内设部门的人员来兼职反洗钱工作，且部门和岗位变动频繁，不利于本机构的反洗钱工作开展。5.反洗钱工作内容未完全融入机构的合规文化建设中。一是反洗钱内控制度和操作规程多数独立于业务条线的操作规程；二是抽样评估的机构中，尚有部分机构未将反洗钱履职行为纳入年度或其他定期的绩效考核范围；三是员工反洗钱业务培训工作未能以提高员工业务技能为出发点，从培训记录的内容来看多数为应对人民银行的现场检查；四是反洗钱宣传工作未能发挥主观能动性，结合机构业务情况自行设计和印制宣传材料，主动履行反洗钱宣传义务。

（二）风险识别与评估状况1.缺乏有利的风险识别与测量工具。一是从抽样结果看，金融机构尚未建立识别与测量客户风险敞口的统计工具；二是尚未建立识别产品风险敞口的统计工具；三是尚未建立识别高风险业务风险敞口的统计工具；四是尚未建立识别实际受益人的识别和统计工具。2.缺乏评估产品风险的机制。评估期间，所有评估机构尚未按照《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》（下称《指引》）的要求建立对产品风险的评估机制。3.缺乏有效的客户风险评估指标设计。从评估结果看，抽样机构的客户风险评估指标未能参照《指引》的要求，建立综合性的评估指标，对客户实施动态风险评估和管理。4.缺乏科学合理的风险评估流程。从评估结果看，抽样机构的风险评估工作目前正处于两个极端：一是有客户风险等级评估系统的全部依靠系统自动评估，缺乏人工审核；二是没有客户风险等级评估系统的，全部依靠人工主观判断，缺少系统客观指标的辅助，这两种情况均可能导致客户风险等级划分、调整、审核工作流于形式。

（三）风险监测状况1.缺少反洗钱和反恐怖融资黑名单实时监控功能。多数地方法人机构未能将反洗钱和反恐怖融资黑名单置入核心业务系统，无法设置业务触发点以及对反洗钱和反恐怖融资监控名单进行实时更新。2.缺乏有效的内部审计监督机制。从抽样评估的情况来看，除上级机构的反洗钱工作审计报告能反馈出反洗钱工作中存在的问题外，抽样机构对本级以及分支机构的内部审计监督基本流于形式，未能体现发现风险、控制风险的目的。3.缺乏对客户开展持续调查的工具。目前抽样机构全部缺少对客户开展持续调查的辅助工具，不但降低了工作效率，也影响了客户身份持续识别工作的效果。4.缺乏有效的异常交易监测模型。从目前状况来看，除工行建立了较为完善的反洗钱监测模型外，其余机构全部按照可疑交易客观标准设置可疑交易监测指标，需人工判断的指标无法量化并实现系统自动提取。5.缺乏综合的可疑交易监测系统。抽样机构中，除工行的可疑交易监测系统能基本满足可疑交易分析过程能达到“方便的提取客户基本信息及交易信息”综合开展甄别分析外，其他机构的可疑交易监测系统均独立于业务数据库之外，无法在技术手段上提供有效开展可疑交易甄别分析的便利条件。

（四）风险应对状况1.缺乏对高风险业务、客户的管控措施。多数机构未能建立对高风险业务和客户的管控措施，在高风险业务发生或高风险客户提交异常交易后缺少有效的控制手段，难以降低洗钱后果发生的概率。2.缺乏制度化的风险消化、提升风险对抗能力的工作流程。多数机构特别是地方性法人机构缺乏对典型案例进行追溯、审查、分析、追责等工作制度，便于查找自身风控漏洞，提出风险提示和采取相应改进措施的，或采取有效手段予以推行。3.缺乏应对洗钱案件的应急处置措施。抽样机构全部未建立洗钱风险应急预案，难以保证在涉及自身的案件发生后，能快速做出反应。4.缺乏反洗钱工作的内部沟通机制。多数的抽样机构未能建立定期的内部沟通机制，便于反洗钱部门定期或不定期与业务条线、下级机构就进一步完善反洗钱内控及风控措施进行回溯性审查、政策研究。5.缺乏与当地反洗钱监管部门的沟通机制。多数的抽样机构未能建立向当地人民银行报告重要反洗钱事项、敏感反洗钱工作信息的外部沟通机制。

二、优化风险管理工作建议

（一）及时转变观念，树立风险意识金融机构工作人员特别是金融机构的管理团队要尽快转变工作理念，树立洗钱风险意识，确立正确的反洗钱履职意识和工作目标，同时还要将洗钱风险管理融入本机构的合规文化建设这中，引导本机构的员工在合规基础上，着力于加大对洗钱风险的识别与管控的工作力度。

（二）加大成本投入，完善风险管理架构1.完善风险管理制度架构。尽快按照《指引》要求，落实风险管理框架下的各项工作制度和操作规程，提高客户、产品、业务之间综合开展风险评估的能力。2.优化反洗钱技术手段。在优化完善反洗钱工作技术性的辅助系统上加大成本投入，建立综合性的反洗钱分析监测系统，完善风险识别与测量工具，逐步提高对高风险业务、高风险客户的综合监测和分析能力，建立持续性的风险监测分析制度及配套的技术手段。3.合理配置反洗钱资源。反洗钱工作资源的配置要与客户、产品的市场拓展，对风险的接纳能力以及所拥有的技术手段相匹配，有条件的机构要推广反洗钱工作团队作、专业作，条件有限的情况下要按照风险高低程度合理配置工作资源，在保证质量的前提下提高工作效率。

（三）优化工作流程，提高风险识别监测能力1.提高员工培训的实效。员工的反洗钱意识、工作能力、制度执行力直接影响着反洗钱工作成效，员工培训要从这三个方面入手，提高培训工作实效。2.建立综合性风险识别与监测机制。客户、产品、业务的风险识别与监测是关联度较紧密的工作，在实际工作中要充分利用各种工作资源和工作信息，建立综合性的评估指标及评估机制，对客户实施动态风险评估和管理。3.建立科学合理的风险评估流程。建立起系统自动评估与人工审核相结合的风险评估流程，实现人机互补，提高风险评估质量和效率，从而建立对客户风险等级划分、调整、审核工作的动态化持续化的管理机制。4.建立科学的异常交易监测模型。参照人民银行的可疑交易监测模型，结合本机构业务开展情况、对风险接纳能力、客户群的分布特征，建立适合自身的异常监测模型，将风险监测工作落到实处。5.建立综合性的可疑交易监测系统。可疑交易监测系统要与业务数据库建立联系，使系统能达到“方便的提取客户基本信息及交易信息”综合开展甄别分析的要求，在技术手段上为可疑交易甄别分析提供有效的便利条件。

（四）加强内外沟通，提高风险应对1.强化高风险防控措施。提高对高风险客户高风险业务的风险防控措施有效性，合理限制客户办理高风险业务的金额、次数和业务类型，实现风险控制目的。2.建立洗钱风险应急预案。以便在涉及自身的案件发生后，能快速做出反应，通知分支机构和业务条线采取必要的应急处置措施，降低风险损失。3.建立反洗钱工作的内部沟通机制。反洗钱部门定期或不定期与业务条线、下级机构就完善反洗钱内控及风控措施进行回溯性审查、政策研究，对典型案例进行追溯、审查、分析、追责等工作制度，便于查找自身风控漏洞，提高消化风险、对抗风险的能力。4.建立反洗钱工作的外部沟通机制。建立向当地人民银行报告重要反洗钱事项、敏感反洗钱工作信息的外部沟通机制，以提高本地区本行业的风险防范能力，有效维护地方金融稳定。

作者：张玉 张宏 单位：中国人民银行廊坊市中心支行 中国人民银行石家庄中心支行