银行业道德风险成因范文

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1道德风险的成因

一般情况下来说，银行业道德风险产生的内在原因是因为银行及其人追求效用最大化的机会主义动机。信息不对称、不完善的银行制度及由此产生的不完全契约是银行业道德风险产生的外部环境条件。

（1）信息不对称，顾名思义，指的是金融行为中，人和被人所接收的信息不完全一致。随着社会的不断发展，人的思维需求不断变化，对自身利益的追求越发突出，人们被自身对金钱的渴望所迷惑，寻求法律漏洞，在不完善的制度中寻求突破口，以求换得自己的利益。人和被人之间，总有那么一方的利益会受到侵害，导致社会和谐因素被破坏，生活陷入危机。

（2）不完善的银行制度，我国银行业不断发展壮大，除了四大银行，还有很多地方性的中小银行在不断崛起，它们虽然制度和服务大大提高，方便了群众，但是在制度方面，我国银行业还是有很多弊端。比如内部人员的道德修养及素质，人们对传统观念及道德的迷失，对外来文化的不健康吸收，还有一些高中层管理人员滥用职权，以权谋私的现象。孔子曾说：“道千乘之国，敬事而信”，银行内部的监管体制不健全，做不到权责分明，对银行业道德风险的控制是起不到好的作用的，免不了一些人会见财起意。

（3）不完全契约，简而言之，不完全契约就是一个有“漏洞”的契约，一个“有迹可循”的契约。银行由于公司管理结构、内部人员控制和风险管理制度等多方面制度的缺陷，或者即使制度本身还算完善，但制度执行力太过欠缺，留有余地太大，导致契约双方的行为做法难以得到有效地控制及约束，在某一方违约时也不承担相应的违约责任，造成契约的不完全。银行办事的当事人不可能预估到全部的状况，也不可能提前规定各种可能会发生的状况下各方的权利及义务，达成的契约基本上都是不完全契约，所以道德风险必然会存在。因为不完全契约和不对称信息，在市场经济成长不健全的条件下，市场纪律无法形成对银行业及其管理层的有力制约。在向市场经济体制转变过程中，我国银行业就存在很多促使道德风险产生的制度性成因，例如政府的隐性担保、公司的治理薄弱、内部人员的控制、约束机制变软及外部监管不完善等。

2银行业道德风险的对策研究

根据以上探究，对于银行业道德风险的控制及对策已经成了迫在眉睫的任务，如果银行业的道德风险不能得到控制与改善，2014年，我国很可能将会出现泡沫危机，很多前兆我们已经预感到。为了我国经济的稳健发展，为了地方与中央的共融，为了人民的安居乐业，身为中华儿女的我们必须行动起来了。根据本文浅薄的分析与判断，我提出以下几个控制与防范的措施：

（1）加强内部从业人员的道德水平。提高对银行业入职人员的要求，在遵循文化水平的前提下，更关注人员的思想道德品质。对内部人员的过往经历以及生活环境加以了解，对人民的财产安全起到基本保障作用。定期组织思想道德培训，提高人员的需求层次和认识层次，提高人员的价值观和人生观。增强人员的传统道德意识，使内部人员能在固守自身利益的情况下不侵犯他人的利益。使员工做到自律自省，自己对自己严格要求，自己监督自己，自觉遵守道德行为规范。从而提高道德水平，对银行业的道德风险贡献出自己的力量。

（2）加强银行管理制度的完善。要完善银行道德风险的内部管理制度，权责分清，环环相扣，对高中层管理人员进行监督，建立良好的奖惩制度，对道德风险的识别研究规范出合理的做法，实施有等级有区别的道德风险应对策略及奖惩体制，推行覆盖全银行的道德风险控制模式，要构建以适时监控为重点、全民监督的持续有效的改进机制。优化业务流程、组织结构和管理模式，实现前、中、后台相互分离，相互制衡，推动银行的改革机制。要加大银行机构内部审计与稽核处罚力度，维护制度的严肃性和权威性，使得银行从业人员不敢再动歪心思，以国家和人民的利益为先，确保银行从业人员按规章操作、依规办理业务，减少银行业道德风险行为的发生。

（3）加大市场的监管。一件事情出了差错，责任总是双方的，想要银行业的道德风险得以控制和改善，光靠银行自身的努力是不够的，市场的影响和改变也很重要。在市场经济搞活的今天，我们在享受喜悦成果的同时却忽视了一些本该及早应对的问题，导致我们的市场监管体制不够完善，使得那些罔顾道德伦理的人有机可趁。所以，加大市场的监管力度，完善市场的监管体制，成了刻不容缓的任务。要制定更加全面有力的行为规范，使得人们的做法有章可循。各部门之间分工要更加明确，监督体制要搞清，防止出现大的漏洞，以防不完全契约的出现。银行业的道德风险对于我们今日的威胁不容小觑，希望通过本文能够引起人们对这一问题的重视，使这个问题不再威胁我们的社会经济发展，使我们古老的道德诚信，成为我国经济发展中的助力。

作者：常晨昱单位：陕西国际商贸学院