金融对传统银行业的影响范文

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一、互联网金融的主要模式对传统银行的挑战

（一）第三方支付平台第三方支付平台的首要服务模式是将多种银行卡的网上银行支付方式整合在同一个支付界面上，主要负责在交易过程中完成卖家、买家与银行的三者之间的衔接。一般多为具备较强信用的独立机构，通过与银行签约合作，提供接口作为支付结算的交易平台。由于此种平台出现较早，目前已经进入成熟期，此类平台在上述服务的基础上，又派生出了代扣代缴等更为高端的金融电子服务，并逐渐向手机支付移动平台延伸。作为主要的互联网交易方式和信用中介，截止到2013年底，国内获取第三方支付平台许可证的机构已经超过250家，其第三方支付交易规模已经达到17．9万亿元人民币。第三方支付平台对商业银行最直接的影响就是对其中间业务盈利的巨大冲击。众所周知，除去存贷款利息差外，目前商业银行将中间业务作为未来新的利润增长点，而支付结算和代扣代缴等手续费收入作为最常见的中间业务，第三方支付平台直接分流了商业银行的上述业务，造成相关收入明显的下降。不过目前这种平台对商业银行存款的冲击较为有限。以支付宝为例，作为最初与淘宝网捆绑的网络安全功能，使用第三方信用担保交易模式较早，不仅在网上银行交易方面具备巨大的优势，而且在手机移动支付方面，其下载量也占近六成的绝对优势。

（二）互联网信贷平台目前最为流行的网络贷款模式是P2P融资模式，是点对点信贷的简称，英文全称Peer－to－Peerlending，人民银行相关文件中，称为人人贷，是不同于资本市场融资、较为特殊的直接融资方式。传统的贷款方式是个人闲散资金汇集存在银行里，然后银行依据流程统一向符合标准的个人和机构客户发放贷款，而P2P融资模式改变了传统的贷款方式，通过P2P投融资平台，出资方可以不通过实体金融机构自愿将钱借给在平台上的融资人，平台需要做好两方面工作，一方面是制定各种交易制度来确保出资方更及时的将钱借给融资方，并提供相关配套服务，做好借款的管理工作；另一方面则是做好融资方的信用资质和抵押物的审查工作，P2P平台的风险控制部门一定要对审查不符合要求的融资方加以排除，为出资人的资金提供安全保障。P2P平台作为第三方，其地位相对独立，仅提供撮合交易的公开信息和透明数据，不参与具体的交易行为，也不能发表任何倾向性的建议，出资人根据平台所提供的信息、数据和交易制度为保障，做出出资与否的独立判断。P2P平台所有的相关服务和制度都是围绕如何更好的搭建投融资平台来设立，以吸引更多优质的出资人和融资人参与到平台交易中。由于信用是信贷的基础，除上述模式之外，其它较为常见的模式是P2P平台将自己的信用加入到交易行为中，比如为出资方的本金甚至利息提供全额担保，把P2P平台的无风险收入变成了有风险收入，成了实际当中的担保平台。P2P平台的模式有点类似于民间借贷，但又与后者又明显的不同。由于民间借贷多发生于熟人之间，对于通过P2P平台向陌生的客户借款，很多出资方还不能接受，由此可以看出P2P平台能够运作成功与否，取决于平台的风险控制技术和是否提供全额资金担保，而P2P平台的市场受限于这种先天的劣势，目前还不能取代商业银行的传统信贷中介地位。以2013年设立的爱投资在线投融资平台为例，爱投资主要为散户投资人和优质企业融资方服务，从设立至今，它凭借出色的风险控制技术和良好的信誉保障，目前还未有一例发生网络信贷违约的案例，并且从去年底它成为首个中国金融认证中心安全认证的互联网金融平台。其最大的优势在于它为保护投资者权益设立了三重资金保障制度，具体措施为：风险保障金＋本息全额担保＋足额资产抵押，其目标是切实保护用户的每一笔投资，把风险降到最低。（三）互联网金融理财渠道互联网金融理财渠道是指借助互联网渠道，将金融产品与网络服务相结合，向客户提供金融相应的服务，跟传统的理财产品相比，其主要特点是不限制购买门槛、无手续费、随时赎回等。客户可以不通过商业银行来购买货币型基金等低风险的短期理财产品，同时这部分理财资金还可以随时用于转账支付、网上购物等，操作非常的便捷。互联网金融理财渠道的最典型代表是余额宝，它是第三方支付平台支付宝派生出的最具代表性的余额增值服务。其操作模式是用户可以通过网络或手机支付平台把钱直接转入余额宝中，或者先转入支付宝，再转入余额宝，不收取任何手续费，无最低转入门槛，转入当天开始计息，按天返还利息并可以当日或次日取出本金和利息。通过这种方式获取的收益，要远高于同期的银行活期存款利息收益。截止到2014年1月，余额宝的最高七日年化收益率超过了6．7％，截止到2月底，余额宝的规模突破5000亿，客户超过8100万，并且还在不断持续增加，而与余额宝合作的天弘基金公司更是成为目前国内最大的基金公司。传统的商业银行存款业务是受余额宝影响最大的，由于余额宝的资金主要来源于客户闲散的小额活期存款，直接导致商业银行的存款数量明显减少，致使相应的贷款额度也受到了很大的限制，并且倒逼商业银行提高短期货币理财产品的收益，余额宝多数资产投向银行协议存款，在贷款成本不增加的前提下，从而间接的压缩了银行的存贷款利息差，有效降低了银行业最为传统的盈利点，从根本上改变了目前的金融产业的生态。

（四）互联网金融理财门户互联网金融理财门户是指各大金融机构将金融理财产品放在互联网网站平台，用户通过该类网站所提供的各类信息通过对理财产品的用途、金额和期限进行筛选和对比，自行挑选适合自己的理财产品，其关键为“搜索与比价”。这种模式的门户网站更像是第三方理财平信息化台，或者理财电子超市，这种平台不是销售单一公司的理财产品，而是将不同公司的基金、信托和保险理财产品统筹到一个网站平台上，使投资者可以通过一站式服务了解并购买到市面上几乎所有的理财产品，并且平台主要扮演提供信息的中介角色，本身并不参与任何交易与资金的外来。国内经营较为成功的有格上理财、融360、陆金所、好贷网等，在当下多元化的互联网金融模式下，这些门户网站每天都吸引着成千上万的客户进行咨询和交易。以目前的形式看，互联网金融门户对商业银行的理财业务的冲击是较为有限的。由于上述理财产品的门槛相对较高，理财客户更愿意通过银行理财经理面对面的了解理财产品，对于理财的后继服务，银行网点明显受信任度更高，而网络平台对于准备投入大额资金购买理财产品的客户而言，似乎缺乏可靠的安全感。能够接受网络门户购买理财产品的客户需要具备两点，一是对互联网的认知和接受程度较高，二是能够承受一定的风险，往往满足这两点的客户为收入水平相对较低的年轻人。因此，互联网金融门户销售理财产品对商业银行理财业务影响相对较小。

二、传统银行业的应对策略

（一）加快利率市场化的进程利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率价格由市场的供求关系来决定，或者说，利率的决定权交给金融机构，由金融机构根据自身的资金供需状况和对市场走势的判断来自主的调整利率的水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求关系决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。将来随着互联网金融接受程度的逐步提高、客户理财观念的转变以及年轻客户群体财富的逐渐增多，传统的商业银行业务受到时代更迭更大的冲击在所难免，银行的利率水平只有更好的市场化，尊重市场引导资源配置，才能更好地应对竞争。

（二）加大银行业务的互联网化首先，商业银行需要不断加大对信息技术系统的升级与改造，提升电子银行平台的效率，扩展相关的信息化服务范围，满足不同客户的需求，从而维护住存量的客户，避免流失。其次，商业银行需要加大加深与电子商务平台及第三方支付平台的合作，从而更好的覆盖互联网支付结算领域，在越来越多的客户使用电子商务平台购物的趋势下，这种赚取中间交易费用的模式除了能够降低互联网金融冲击外，也可以使银行与互联网金融平台由竞争转向合作，还可以成为银行拓展业务的新途径。四、总结总体而言，由于以前传统金融产业链的封闭，互联网金融的迅速兴起会对传统银行业产生一定的影响，这种影响在其兴起的初始阶段尤其显著。由于银行在整个金融业中始终处于垄断地位，随着时间的推移，银行也会逐渐采取相应的策略也应对这种竞争，所以目前来看，互联网金融对传统银行业的冲击有限。

（本文来自于《牡丹江师范学院学报哲学社会科学版》杂志。《牡丹江师范学院学报哲学社会科学版》杂志简介详见。）

作者：张力多单位：枣庄学院经济与管理学院