银行业未来发展趋势3篇范文

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第一篇

一、社区银行

社区银行大致有两个基本特点，一是资产规模较小，而是其性质是商业银行。社区银行的定义与大众认知的“社区”概念也有所不同，它不是社区性质的银行，它既可以指一个省、一个市、一个县也可以指乡村居民聚居地，而它的服务对象通常是中小企业和居民家庭。现今的社会形势对发展社区银行的呼声很高，其在未来银行业的发展具有诸多优势。首先，定位优势。社区银行的目标客户群与大型商业银行不同，不是以中大型客户为主，其服务对象主要针对的是中小企业，尤其是小企业或是区域内的居民家庭。因此明确了目标，对于自身服务内容和质量的提升就更有帮助，从而为业务的开展赢得更多机会。其次，信息优势。社区银行的业务开展是固定地区、服务对象也很明确，因此对于银行市场的状况极为熟悉了解，这就降低了银行的贷款风险，提升了风险识别意识，从而获得更多的盈利空间。第三，地区优势。社区银行的地区优势是指，银行的金融流通可以推动社区银行所在地的经济发展，其运作都在本地，政府支持力度和居民信任指数较好。建设社区银行对我国银行业的发展和促进经济金融和社区协调发展都具有众多积极意义，因此我们在发展社区银行时要吸取以往城市信用社的教训，注重法制化的执行，和不受政府介入的市场化运行，和合理的市场地位及相关的竞争约束等，努力克服阻力，消除障碍，使其顺利推进。

二、虚拟银行

随着计算机处理能力的不断增强以及通信技术的不断革新，国内银行业逐渐突破传统发展模式，在支付工具、支付方式、银行业务、银行服务等方面实现了重大突破。近年来自助银行、电话银行、网络银行、手机银行、信息银行等在我国各地的陆续出现，扩展了银行所固有的内涵。银行不再一定需要实体的办公楼，银行服务也已经突破旧有的“站立＋微笑”柜台式的模式。自助银行，让客户办理业务不受约束，感到自在与舒适。电话银行，让客户体会高效与便捷。网络银行，超越时空限制的银行，客户随时随地上网连线即可办理业务。而信息银行，则是个人账户资金的追踪器，可以让客户随时随地掌握账户信息。但虚拟银行在建设和完善的过程中，最需要重视的则是其安全性。针对这一问题，我们要建立起国家、行业和企业三个层次的虚拟银行监管系统，互相支持，互为补充，共同对虚拟银行存在的风险进行有力的预测、控制和化解。首先，要大力发展先进的，具有自主知识产权的信息技术，提高设备和技术的安全防御能力；其次，加强和防范控制网络银行风险的制度建设，为虚拟银行发展提供一个有保障的外部环境；第三，加强业内、国际间的虚拟银行风险控制；第四，银行要根据情况，及时有效调调整监管思路；第五，加强对虚拟银行的日常管理，防微杜渐，做好网络金融消费者的记录，强化内部监督，避免违规行为等。

现今外部环境的变革使我们面临着银行业难得的发展机遇，但同时也面临着诸多挑战。但只要我们坚持与时俱进，开拓创新，并不断提升自身的核心竞争力和综合服务能力，那么我国的银行业发展一定会更稳更快，越来越好。

（本文来自于《现代阅读》杂志。《现代阅读》杂志简介详见。）

作者：金瑞单位：深圳市地方税务局东鹏印刷厂

第二篇

一、长株潭商业银行发展面临的机遇

1.经济发展提速机遇根据相关数据显示，截至2011年末，长沙、株洲、湘潭三个城市实现生产总值8320.62亿元，占到了全省GDP的42.38%。而从过去的6年数据来看，长株潭三市的地区生产总值之和一直占到了全省GDP的35%以上，且呈现递增趋势。作为湖南的经济中心长株潭城市群的经济实力和覆盖范围正在逐步扩大，整个区域已经成为湖南省乃至整个中部地区的一个经济洼地，吸引了许多战略投资者的眼光，也培育了本土经济实体的逐步成长。城市商业银行可以利用本土优势和地缘优势，在各企业成长初期未得到大型商业银行青睐的最佳时机介入，扩大市场占有率，借助“两型社会”试验田政策东风，为自身业务的快速拓展奠定良好基础。

2.产业结构调整机遇长株潭城市群“两型社会”建设拉开了区域内产业结构大调整的序幕，政府相继出台了一系列政策限制和淘汰高污染、高耗能产业，鼓励发展循环经济和节能环保产业。一个地区产业政策的变动和产业结构的调整必然对该地区内的金融机构产生重大影响。长株潭城市群的产业结构调整政策的导向清晰后，区域内的商业银行必然及时对自身的信贷政策作出相应调整，适时转变发展战略和发展领域，而蕴藏在这种转变背后的，是区域内各家商业银行在竞争领域内的重新洗牌和各商业银行经营实力的重新排序，实现跨越式发展带来了难得的大发展机会。“两型社会”的建设加速了高耗能、高污染产业的消亡，催生了节能环保产业。因此，中小商业银行的服务方向应适时地转向新型产业方向，否则，随着旧产业的消失导致中小商业银行信贷规模的收缩，会失去银行发展的根基。中小商业银行在规模上同新兴的产业规模相匹配，能为这些新型产业提供更好的服务。相对于大型商业银行而言，城市商业银行有更大的发展机遇。

3.城市一体化机遇随着长株潭“两型社会”建设的全面铺开，城市一体化进程的加快，长株潭三城甚至城乡人口、技术、资本、资源等要素相互融合，互为资源，互为市场，互相服务，逐步达到城市之间在经济、社会、文化、生态上的协调发展已迈开步伐。然而，在城市一体化的建设过程中将会涉及到农村土地的流转，农业用地上的建筑以及广大农村剩余劳动力的再就业等问题，这将催生许多新型行业和产业的兴起，扩大城市商业银行的优势服务领域，从而衍生出新的机遇。

4.基础设施建设机遇长株潭“两型社会”建设是一个系统工程，它摒弃了传统的摊大饼模式，按照紧凑布局、生态隔离的组团式、友好型、集约化发展的新理念，将核心区规划为以长沙为主，株洲、湘潭为副，相关地区保留大片绿地的“一主两副环绿心”结构，构成组团特色鲜明、内在联系紧密的大都市区。这涉及到产业、文化、交通等方方面面，需要历经一个很长的建设期才能初具雏形。要发展经济先要完善基础设施，要建设城市先要建设基础设施。而在两型试验区的城市一体化和经济一体化建设中，最具基础性，也是最核心的工作，应该是区域内的基础设施建设。随着《长株潭城市群蓝皮书2012》首发，过去4年核心地区空间开发与布局、“3+5”城市群交通网络、“长株潭城际轨道”的恢复施工建设迅速展开，城市之间交通网络、生态、文化、民生等基础设施建设配套也相应实施。长株潭城市信息化与城市化全面融合、推进新型城市化的转型创新路径等理念的提出，将迎来一波新的机遇。

二、长株潭银行业发展趋势

结合长株潭市群经济发展状况，笔者认为，长株潭银行业有以下模式可供选择：

(一)新设长株潭区域银行即由长株潭三市共同出资发起组建，并吸引有实力的中小型企业入股。三市财政出资的比例可按其国内生产总值的比例确定。1.优点：这种设立方式有利的一面是操作简便，不存在债权债务的清理、不良资产的处置、机构撤并、人员的调整等问题。2.缺点：是从零开始，机构、网点的建立，业务的发展、资金规模的确定和筹集、人员的招募等，都需要一定的时间。长株潭经国家批准为全国“两型社会”建设综合配套改革试验区虽然有很长一段时间，但很多事情还在运作当中，尤其是长株潭市群还未能达到真正的经济一体化，而区域银行的建立本身就需要花费很长的时间，如果采用新设区域银行的方式，这需要花费很大的人力物力，时间上不允许，空间上也不允许，长株潭尚未达成政治一体化，新设区域银行是首先要考虑的问题，机构网点的建立都将很难进行下去，所以根据长株潭现在的人文、经济环境和经济实力是不适合新设区域银行的。

(二)收购重组模式：政府收购重组城市商业银行即由三市政府共同出资收购一家基础条件较好的湖南城市商业银行，具体操作可采取一家城市商业银行增资扩股，三市区政府参股控股的方式。1.优点：前序工作简单，充分受到政府的支持，工作开展顺利，而且资金规模强大，能很容易解决各企业的融资问题。在政策指导和业务开展上均有统一性和规范性，由于地方性银行不同于大商业银行，受地域和规模的限制，其抗风险能力较弱，收购重组后可增强抗风险能力，也增强试验区经济改革的融资能力，解决银行信贷权力不足问题。2.缺点：事事由政府把关，经营缺乏自主性，没能尽可能的吸纳社会资金，商业银行很难从“政府的银行”转化为“市场经济化”，不符合银行的发展的规律，在这种政府的保护措施下，商业银行很难以有进一步的发展。长株潭市群这个概念虽然提出已久，但是却未能很好的实行，因为长株潭三个城市实力悬殊，论经济实力论科技和综合实力，长沙最好；论工业基础，株洲最占优势；论文化底蕴，湘潭毕竟是伟人的故乡。所以要把长株潭三市经济整合起来，逐步形成湖南的综合经济中心却很难，长株潭经济一体化提出很久，至今未见成效，所以必须先统一观点才能使这个收购重组模式得已实行。如果能顺利解决了领导阶层的问题，那么对于长株潭整体实力的发挥将有很大的促进作用。

(三)城市商业银行兼并即由两家或两家以上的城市商业银行合并在一起，适当选择大中型企业参股，并吸纳民间资本，构建适应现代市场经济要求的多元化、多功能的金融机构组织体系。1.优点：有利于将分散的城市商业银行集中在一起，减少社会损失，降低成本和风险提高经营效率，随着民间资本的加入，商业银行的资金规模进一步扩大，有助化解民企融资难题，保有市场份额和资金来源，有了民营银行的参股，有助于银行间良性竞争的发展。一方面使得商业银行解除了众多基层行的拖累，可以轻装上阵，把商业银行真正办成有竞争力的大银行，适合市场经济，走向国际化；另一方面使得长株潭市群也有了对口服务机构，使长株潭经济发展有了后盾。2.缺点：是规模决定一切已经过时，只有保持适度规模才能实现利润最大化。因为多数研究表明规模更大并不以为利润率更高。并购后形成的银行不便于统一管理，尤其长株潭市群现在还未能达到真正的经济一体化，经济发展正处于“瓶颈”阶段，长株潭各自的商业银行都只为政府服务。

由于外资企业的不断涌入长株潭，而中小企业本身面临着严重的融资问题，民营企业将面临全新的挑战，如果我省能正确的处理民营企业和商业银行之间的关系，恰当运用民间资本，这样建立起来的长株潭银行才真正为区域经济服务。鉴于以上的分析，根据对长株潭市区的现状分析和对国内各区域银行的经验借鉴，笔者认为，应该建立由政府出面，将两家或两家以上的城市商业银行合并在一起，适当选择大中型企业参股，并吸纳民间资本，构建适应现代市场经济要求的多元化、多功能的金融机构组织体系。这样的模式对长株潭市群区域银行的建立的利弊上面已有分析，而且政府出面能够提高长株潭三市的凝聚力，便于统一观点，便于形成综合经济中心，对区域银行的建立有着巨大的促进作用。

作者：张婧单位：长沙航空职业技术学院航空服务与管理学院

第三篇

一、我国银行业发展现状分析

（一）银行业服务能力和水平不断提高，功能日益完善近年来，我国改革开放不断深入，我国的银行业也随着我国改革的深入而不断改善服务理念和服务方式，产品单一的状况也得到了极大的改变，并且有效的解决了我国中小企业融资的问题和服务农村的金融服务。同时，随着我国银监会大力提倡农村金融的发展和农村金融体系的完善，各个银行都加大了对三农信贷的投入力度，退出了自己个性化的农村金融服务产品，创新了服务方式，服务水平得到了不断的提高。

（二）银行业的双向对外格局初步形成随着我国加入世界贸易组织，我国的对外开放程度也得到了极大的提高。外资银行开始不断的进入中国，开始在中国进行投资，并且资产的金额也得到了较大幅度的增长，使我国国内银行的竞争也变得更加激烈。在外资银行走进来的同时，我国的银行也开始实施走出去战略。截至2013年底，中国商业银行（主要是国有商业银行和较大规模的股份制制商业银行）在海外发达国家和地区设立分支机构共计80余家，海外银行总资产3674亿美元，比上年增长18%。在走进来与走出去的基础上，银行业双向对外开放的格局基本形成。

二、中国银行业未来发展趋势分析

（一）混业经营初露端倪，中间业务成为热点在随着国际金融机构废除了金融分业经营制度的影响下，我国商业银行的混业经营逐渐开始兴起。虽然我国的中央银行没有废除商业银行的分业经营政策，但是随着我国加入世界贸易组织，大量的外资银行开始进入中国，国际间的银行业混业经营开始出现并呈现出普遍化的趋势，使我国银行业的分业经营开始松动。加之中国商业银行在中间业务获取利益的增加和中间业务管理暂行办法的出台，今后商业银行将继续拓展中间业务的品种和范围，混业经营的趋势将更加明显。

（二）管理结构上将会发生转变随着我国的计算机在银行业上的广泛应用，我国大多数的银行进行业务操作，会计计算等都实现了计算机操作，它们可以像工厂的流水线一样，这样不但提高了银行业务的处理速度还大大的节省了人力。由此，未来银行的管理结构将会发生一个巨大的转变，特别是银行的高层管理层为了提高银行的抗风险能力和经营水平，银行的高层将会因为有关专家的参与而扩大和增宽。由于银行高层管理者的增加，银行的中层管理人员将会大大的减少，并且银行基层的具体业务人员也将会因为计算机的大量使用而减少。因而现行的“金字塔”型的管理层次，会逐步演变成“哑呤”型的高效管理层次，即决策层和操作层人员相对多、中间管理人员相对少。

（三）电子支付将成为未来银行支付发展的方向随着我国网络技术的迅速发展，以及人们进行网上购物的时间也越来越多，电子支付将会成为未来中国银行进行支付的发展方向。电子支付的方式较多，主要是我们目前所见到的手机银行和网上银行的一个重要分支，同时还包括第三方支付。所谓的第三方支付，无非是一个新型支付平台；通过第三方支付，通过一种信用和保障机制，使得买卖双方的交易可以更顺利地进行下去。总体来说，未来电子支付，是整个银行支付未来的发展方向。当然，由于电子支付涉及到银行业的各个方面，一方面是硬件问题，即电子设施的硬件体系不断更新的问题；同时也涉及到它的软件配套问题，包括狭义上的软件，也包括银行的管理水平、公司治理水平，以及人才储备的情况。而这些目前都还一些客观上的制约。

（四）特色化将会进一步加强以前，由于我国银行业发展还处于初级阶段，国内银行同质化的现象严重。但是，随着银行创新能力的提升以及业务的不断完善，国内银行业特色化将会进一步加强。比如，我国的大型银行将会积极实施走出去的战略开始国际间的竞争。而我国的一些中小型的银行将会根据自己的实际和特长，采用多种方式来进行经营、财富管理、中小企业融资等。比如，我们的民生银行就提出了民营银行、小微企业的银行等口号，并且根据提出的口号，提出了自己的战略；招商银行提出了零售银行的概念；兴业银行对其公司的业务进行转型，从以前的对公为主。开始了向财富管理、投资银行等进行转变；中信银行提出建设“专业化、综合化、国际化、特色化，走在中外银行前列的一流商业银行”的“四化一行”发展战略。

（五）银行卡快速发展虽然我国的银行卡市场得到了快速的发展，但是从我国的总体情况来看，我国的银行卡市场还处在初级市场的阶段，与国外发达国家成熟的银行卡市场相比，我国银行卡市场成熟期还存在一定的距离，民众利用银行卡的次数和时间还是较少。比如在我国的农村，由于年轻劳动力都外出打工，近年来银行卡的运用才开始实施。随着我国银联的建立，银行卡可以实现全国性的取款和网上结付，我国用卡环境的不断完善，我国的银行卡才实现了一个跨速度的发展。根据有关数据显示，在国外发达国家他们进行持卡消费的达到了90%以上，显然现金消费才10%左右，而与国内相比我国的银行卡消费才10%，现金消费却达到了90%以上。再以我们的美国为例，美国每个公民持有银行卡的数量达到了2.3张左右，而国内还每人一张都没有达到，才0.14张。随着我国银行卡联网运行和持卡消费优惠的刺激等多种因素，我国的银行卡市场肯定还会不断的扩张，并且其消费的功能也会越来越完善。但是，随着我国加入世界贸易组织，我国银行还将会和外资银行开展竞争。同时，随着各类骗局的不断出现，也给银行卡的使用带来了一定的挑战。

总之，近年来，随着我国经济的增长和人民生活水平的不断提高，我国的银行业经历了一个快速发展的黄金时期，并且存款的规模也得到了高速的增长，银行的盈利能力也得到了提升，不良贷款也正在逐步减少。但是，随着我国银行业的黄金发展时期已经过去，未来我国银行业的发展将会迎来逐步稳定的时期，高额的存款以及高额的利润将不会出现，真正具备核心竞争力的银行将体现出真正的竞争优势。

作者：韩哲单位：德州学院经济管理学院