前海微众银行发展研究范文

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摘要：2015年，提出了“互联网+”的行动规划，我国互联网银行正式获得批准，且首批五家民营银行已经取得银行牌照。互联网银行的出现符合时代特征，能够不断满足人们日益增长的需求，但由于正处在初步发展阶段，也存在着一些问题。本文以前海微众银行入手，阐述了微众银行发展现状，指出了前海微众在发展中存在的问题，并根据问题提出了一些完善和促进更好发展的建议。

关键词：前海微众；互联网银行；微粒贷

一、深圳前海微众银行的发展现状

（一）深圳前海微众银行介绍及定位深圳前海微众银行是由腾讯牵头发起的中国首家互联网银行。2014年12月28日，中国一直备受关注的“互联网银行”———深圳前海微众银行股份有限公司（简称为微众银行）的官网上线。由公开资料显示，微众银行的注册资本达到了30亿元人民币，是由腾讯、百业源、立业为主要发起人；在这其中，腾讯认购银行总股本的30%，成为最大股东。前海微众银行定位为服务个人消费者和小微企业客户的民营银行，银行的主要目标客户为工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普通公众，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业。微众银行由于其注册资本相比传统银行更低，因此从一开始就设定了“轻资产”的运营模式，即结合互联网平台不设存款，无物理网点，不存在现金交易，不提供线下服务，而是充当中介的作用，一方面连接传统银行和金融机构，另一方面连接个人和企业，完成资金和产品的输送从而获取盈利。

（二）前海微众银行主要业务前海微众银行目前的业务主要可以分为三种：第一类为消费信贷业务。该项业务主要通过手机QQ和微信两种客户端进行网络化小额信贷交易。最具有代表性的就是2015年5月推出的首款互联网小额信用贷款产品———微粒贷，以微信和QQ为平台为有需求的客户提供消费者信用贷款，腾讯丰富的社交数据和庞大的用户基础为微众银行在风险防范及营销渠道方面提供便捷。“微粒贷”目前给用户的授信额度为500元~30万元，依据个人综合情况而异，无担保抵押，按日计息，提前还款无罚金。第二类为财富管理业务。2015年8月，微众银行推出第一款APP形态产品”微众银行APP”，微众银行APP通过优选理财产品、实时提现、便捷资金调度等方式为客户提供贴心的服务，而且能让客户更好地监控自己的资金使用情况。第三类为平台金融业务，微众银行不仅依托腾讯平台来拓展贷款业务，而且与其他互联网电商合作开展金融业务。平台金融业务于2015年9月23日正式上线，首款产品是微众银行与二手车电商优信合作推出的优信二手车“付一半”产品。

（三）经营成果从营业收入来看，微众银行在2017年仍然维持着高增长的趋势，营业收入67.48亿元，相比于2016年的24.49亿元，增长达到了176%；2017年利润达到了17.41亿元，同比增长420.8%；其中，净利润为14.48亿元，同比增长260.7%，增长十分迅速。值得一提的是，在2015年微众银行刚刚展业的首年，银行的营收仅仅为2.26亿元，彼时仍未扭亏为盈，净利润为-5.84亿元。而2016年银行实现了扭亏为盈，净利润达到4.01亿元。营收与利润的大涨，主要是源自核心产品“微粒贷”放贷规模迅速扩大。“微粒贷”作为全线上运营的信贷产品，截至2017年年末，“微粒贷”已经累计向1200万人发放贷款8700亿元，管理的贷款余额也超过了1000亿元。

二、微众银行存在的问题

（一）营销途径过于单一银行的营销是银行占领市场的关键因素，适合的营销模式和多方面的营销渠道能够获得更多的客户资源，提高银行的品牌和信誉，最终能为银行带来更加可观的利润。营销渠道有线上和线下两种方式。传统的银行以网点为基础，开办互联网线上银行，线上的内容操作与线下是统一的，是建立在线下基础之上的。线上作为补充，当客户有疑问或者遇到操作上的困难时仍可以通过网点解决。相比传统银行，纯线上银行直接开办，一开始就缺乏客户通过线下对品牌和业务的了解，客户只能主动地进入微众银行的相关软件浏览。从宣传渠道来看，传统银行在网点设立业务宣传，可通过客户在实体网点的存取款往来，起到直接或者间接的广告效应。而微众银行则主要依靠网上的宣传，缺乏这种潜移默化的宣传方式，并且缺乏与客户之间的沟通交流。

（二）社交大数据金融属性低作为微众银行的最大股东，腾讯拥有着众多的用户群体，这为微众银行带来了良好的群众基础，为其开展个人金融业务带来显著优势。基于腾讯社交平台收集到的包括个人信息和社交数据，就社交数据本身而言金融属性较低，面对庞大的数据库存提取征信信息具备复杂性和困难度。微众银行目前正在完善数据转化平台，但依据社交大数据建立起的征信体系是否可信可靠，使用社交数据确定个人征信信息的效率究竟多高，这是微众银行在进行风控过程中需要考虑的问题。同时，微众银行虽然也利用我国征信平台的征信资料作为参考，但我国征信体系目前构建尚不完整，所涵盖个人资料不完全，因此微众银行对个人征信平台的依赖程度不应过高，在评估用户信息时所面临的信用风险较高。

（三）贷后资金用途追踪不完善微众银行依托网络平台进行用户资料审核，完成用户开户操作，并进行信贷发放，但其并未对用户的贷款资金用途进行明确的规定和限制，同时缺乏机构人员对于贷后的资金流向进行追踪调查。微众银行的定位为都市白领、蓝领以及小微企业的金融服务，而这类用户群体恰恰缺乏对风险投资的正确认识。微众银行发放的贷款若是被用于谋求高收益的高风险交易中，则不仅用户将面临极大的损失，对银行而言也意味着可能无法正常回收本金的风险。

（四）自主可控系统能否实现在银行系统中，一般采用集中式系统，这种系统一直以来依靠国外的技术，在运行过程中存在信息泄露和操作风险。随着全国金融机构普遍的“去IOE”热潮以及相关政策的支持也促成了搭建分布式系统的趋势，分布式IT体系是我国自主开发应用的。微众银行依据腾讯强大的科技后盾率先设立了自主可控的IT体系，依据其官方数据和测试成果体现的是其专业的一面，但体系投入使用的时间不长，虽然官方数据显示运营数据比较大，但系统的稳定性还不足以经过时间的考验。官方APP上线时间也不长，随着未来用户量的提升，无论用户信息的安全性还是系统的稳定性都需要经历时间的考验与持续运营的测试。微众银行依托互联网打造纯网络银行，用户量的增加、业务的创新、大数据的运营等都依靠互联网信息技术，预防科技信息的风险是未来微众银行发展的重要内容。

三、完善建议

（一）加强行业合作可以与传统商业银行进行合作。互联网银行的出现抢占了传统商业银行的部分市场，两者形成竞争关系。但是互联网银行主要针对的客户是数量众多的“长尾”客户群，这些客户单笔交易金额较小，故互联网银行承担的融资成本也较低。从零售方面来看，虽然传统商业银行也开展小微企业零售贷款业务，但是传统商业银行并未过多地涉及小微零售业，而是把重点放在了企业对公客户上，且传统商业银行的业务模式仍然是线下。而互联网银行运行线上的经营模式，服务于小微企业，为客户提供个性化需求。所以二者可以加强合作，互联网银行可以利用其大数据和云计算优势，开展平台业务，为传统银行提供服务，也可以开展征信合作。同时，微众银行可以与第三方电商平台展开合作。电商平台拥有客户的电商交易数据，这部分数据金融属性较高，信用转化程度也高。微众银行可以与经营状况较好的电子商务平台进行合作，通过电子商务平台，收集客户的一些可靠交易信息，保证客户交易数据的真实有效性。另外，微众银行也可以借助电子商务平台寻找潜在的客户，根据客户的个性化需求，为其提供更加优质的服务。

（二）改进信贷产品设计为了降低贷后用户违约的概率，微众银行可以对贷后资金的用途进行登记和后续追踪。微众银行可以在借款协议中注明资金用提限于普通的消费活动，不得进行投资股票等高风险的投资活动，提高用户的风险意识。还可以设立专门的资金追踪部门对贷后资金进行监控，要求客户提交资金用途的证明，并将其记录进用户资料中。若判断用户的资金走向严重脱轨，还可以采取提前收回的措施，降低损失，并将详情记录进用户资料库中留档。将贷款期限细化、降低未还款数。微粒贷设置最短还款期限为5个月，而其最低借款额度为500元，考虑到用户借款原因适当降低贷款期限，更容易提升用户还款意愿。其次，由微信作为对接口的微粒贷允许在余额超过500元的前提下可以有20笔未还款数，这会提高用户道德风险，助长用户通过借新债来还旧债的行为。对此应当适当减少同一时期的借款比数，从而增加用户贷款成本，促使用户按时还款。

（三）完善信息管理平台的建立微众银行在业务流程与技术信息管理中容易发生操作风险，而操作风险的重点突发有业务流程和技术信息管理风险等。微众银行完全依托互联网完成全程业务操作，整个过程蕴含着较大的操作风险，处于对安全性和成本的考虑，银行搭建了自主可控的IT平台并将其投入到正常运营中。对银行而言，高效处理海量及高并发数据，并输出准确可靠的信息对银行业务的处理及对客户有重要价值。因此，微众银行根据其业务的需求构建合适的信息管理平台，并创建集合风险事件、已有损失数据（损失类型、损失规模、相应措施）及风险预警指标在内的操作风险数据库，从而为降低操作风险提供数据参考。

四、结语

目前，我国互联网银行处于初级发展阶段，国家层面的政策趋向利好，目前五家试点银行抓住机遇，发挥自身优势开展业务，虽发展速度快但需要解决的问题也很突出。本文以前海微众银行的发展为案例，以其发展现状为基础，分析了微众银行存在的营销渠道过于单一、社交大数据金融属性低、贷后资金用途追踪不完善、自主可控系统能否实现等问题。前海微众银行如果能够加强与其他银行和电商平台的合作，改进信贷产品，完善信息管理平台，未来的前海微众银行会有更好的发展。

参考文献：

[1]徐一鸣.互联网银行与传统银行的关系探讨[J].中国集体经济，2018（2）：96-97.

[2]徐玖玖.大数据对互联网民营银行公司治理结构的影响[J].金融法苑，2015（12）：48-50.

[3]孙龙，张宁.互联网小微银行创新对品牌形象及消费者购买决策的影响———以微众银行为例[J].商场现代化，2017（8）：168-171.

作者：王宁 单位：河北经贸大学金融学院