商业银行理财产品发展策略范文

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1简要分析商业银行理财产品的现状

商业银行理财产品主要有五个方面的重要因素，其中包括理财产品方面以及理财产品的概述、理财产品服务方面、理财产品定价方面、理财产品的风险方面等，针对这些因素的发展现状进行了以下几点具体分析。

1.1商业银行理财产品的概述通过对商业银行理财产品概念方面的研究分析发现在不同的学术领域界对其都有着不相同的定义认知，经过长期的整合，将其概念进行了简要的总结，即商业银行可以借助传统银行工作业务中用户群体的信息资料，通过用户本身的具体需求以及本身所具备的经济体系和收支详情为基础，同时以用户自身对于风险方面的偏好程度和投资具体需求为基础，充分应用商业银行中信息资源、人才资源、投资方式以及网点分布等各个方面的优势，使得用户能够获取获取相关科学合理的投资服务建议以及体系，使得其资产能够充分的得到科学合理的分配，能够将用户自身资金保值且进一步增值的需求进行最大程度的实现，保证了用户资产方面的安全稳定，使得商业银行也能获得实际的银行收益。在现阶段中的商业银行理财产品的投资模式极具多元化，大致有债券以及票据类的产品、信托贷款类的产品、结构性明确的产品、新股收购类的产品、境内资产市场类产品等各个方向

1.2商业银行理财产品的相关要素其中理财产品的具体期限以及其预期的收益程度、理财产品的具体投资金额等都属于任何一款理财产品都必须要具备的要素，同时是每一个用户在对理财产品进行具体的购买过程中必须要考量到的要素。通过长期的数据调查分析发现，所有正在售的理财产品有百分之九十八以上的产品都是保持在一年的期限之内，因此不难发现无论理财产品的差异程度有多高，其中的要素分布都是较为均匀且广泛，并存在着一定的规律性。

1.3商业银行理财产品的服务方面理财产品服务的第一要素在于消费人员，要对消费人员的具体内心波动以及实际需求进行充分认知考量，并且以此为基础生产出相应的理财产品。我国现阶段的银行理财市场的产品研发中主要还是以产品为主体地位，针对投资的具体方向来将产品的特性具体设计出来，发放给消费人员，并没有对消费人员的实际需求和要求等进行全面的考量。第二要素在于其成本方面。不仅仅要对银行自身成本的降低进行考虑，同时还要将消费人员的成本范畴规划在内，对其可以承受的范围进行具体的划分之后再进一步的开发研究新型的理财产品。我国现阶段中并没有针对理财产品有一个具体的定价，同时其具有代表象征意义的模型也并不存在，其标准主要在于所投资标的具体效益以及其中的投资结构。而且结合具体现状进行分析发现，以消费人员可以承担的成本为基础而研发产品的工作模式的实现还需要一段时间，但是已经可以做到对投资标的效益方面以及其具体的投资结构模式进行考量的基础之上，在消费人员可以承受的投资范围内开展工作。

1.4商业银行理财产品的风险方面针对我国商业银行理财产品方面的风险因素进行具体的分析研究，并且根据其理财产品的不同类型方面进行研究。首先债券以及票据类产品这一方面的风险性能是比较低的，其流动程度过于大，其收益性较为稳定；而信托类方面产品的风险方面则是借助前期范围内融资企业以及项目之间的实际考察和后期范围内的抵押以及质押、担保方面有效的风险控制措施等，使得自身的风险性一直得到了有效的管理发展，因此其风险程度以并不高。其次则是结构性质的产品，其风险程度的大小主要还是以投资的具体组合为主要基础内容。与此同时，其衍生产品的的相关投资额度越是高，其投资方所遭遇的风险程度就会更高，但是这一产品目前并没有更加优化的风控对策，因此其风险性是最为高，并且难以控制管理的。总体来说，我国商业银行当前其理财产品的风险程度相对来说还是较为安全稳定的。

2针对商业银行理财产品进行相关创

新的有效策略通过文章前半部分的相关调查分析，针对商业银行理财产品当前的不足之处进行行之有效的改革创新。

2.1将理财产品的风险控制措施进行完善，使得投资效益得到保障在所有理财性质的产品之间，对于相关金融衍生产品的投资其风险程度最高，因为这一类的理财产品并没有任何形式的抵押以及质押，或者是其它形式的担保行为，缺乏相应科学合理的风险控制措施，因而商业银行方面要针对这一类理财投资产品的相关投资比重进行严格的控制管理。同时相对于信托类的理财产品来说，尽管其充分具备了抵押以及质押等形式，并且存在着相应科学合理的担保形式，但是在对企业进行考量的过程中也要对其相关的风险控制措施提高重视程度并加以完善。尽管有些被考察的企业其抵押物全面充分，但是仅仅是借助抵押物品就将投资方的相关兑付等工作完成并不是风险控制手段中安全保障最高的。一旦出现问题状况，会使得融资方出现极大程度的混乱而且还要承担不小的损失，并且在很大方面还极有可能对整个行业产生负面的影响。因此针对这一类的银行理财产品，必须要在其根源进行高效率的风险控制手段，使得投资方的投资效益能够得到极大程度的保障。另一方面，在对商业银行理财产品进行相应的风险控制时，要制定一套全面系统的风险评估体系，并将其进行最大程度的改善，并贯穿在所有的工作环节中，对理财产品的风险控制有着重要的意义。

2.2有效的提升理财产品的市场竞争能力我国的商业银行在针对其理财产品的服务质量以及服务水平等方面缺乏重视程度，因而存在着部分弊端。因此当前最为关键的问题就在于要将理财经理的综合素养进行培养提升，不仅仅要将其专业素质进行提高，同时还要将其营销方面的水平进行高效率的提高，并且要让其能够明白其服务中心就是消费人员这一关键性的问题。同时在投资人员在对相关理财产品进行购买的过程中一定要有相应的便捷程度，使得投资人员的购买渠道能够相应的多元化，例如针对网银购买的渠道可以开设全天制的服务热线以提供方便。最后则在于要将投资人员和银行的交流沟通工作的正常运作提供保障，使得投资人员能够尽快的、实时的对最新型的银行理财产品更新有一个迅速明朗的认知，并且针对投资人员已经购买的相关理财产品的信息数据要做出及时有效的传递工作。

3总结

我国商业银行的理财产品的发展市场已经有了相近九年之久的繁盛发展，并且在未来的发展趋势中还是长期以往的进行。但是由于市场经济中竞争形式愈发严峻局面，国有制下的商业银行的相关优势得以充分呈现，从而使得其理财产品的发行程度得以稳定的健康发展，并且商业银行要对自身的理财产品的质量方面进行相应的提升，来将自身的地位进行巩固。

作者：梁永茂 单位：内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司