商业基层银行发展对公存款思考范文

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摘要：作为基层商业银行来说，发展对公存款是银行主要的资金来源，也是基层银行能够取得盈利并继续经营下去的基础。当今国际经济形势日趋严峻，复杂的国内外环境都会给基层银行的对公存款业务产生影响，因此只有不断的吸收对公存款业务的经验，以客户利益为出发点，全方位的提升服务质量才能促进基层商业银行对公业务的开展。

关键词：基层银行；对公存款；思考

对公存款作为是基层商业银行主要的资金来源，同时也是银行经营和盈利的基础。对公存款不仅是商业银行经营之本、效益之本、发展之本，也是一个银行综合竞争力的集中体现。因对公存款金额大、成本低、效益好，因此成为基层商业银行重点组织的资金来源。而目前在国际上贸易单边主义严重威胁着世界经济的发展秩序，对内又存在不同银行或者第三方支付激烈的市场竞争，也让基层商业银行的对公存款业务面临严峻的考验，因此如何提高对公存款业务市场占有率，成为商业银行当前十分重要的课题。

一、基层商业银行发展对公存款面临的时代背景

1.国际形势的影响2018年6月15日，美国白宫宣布对从中国进口的、含重要工业技术的1102种、价值500亿美元的商品征收25%的关税，其中340亿美元商品关税将于7月6日生效。中国随即做出回击，于次日宣布对美国出口至中国的695项约500亿美元的商品加征25%的关税，拉开了中美贸易战的序幕，在可预见的未来可以看到中国的经济增长速度一定会有所减缓，这也会在一定程度上增加基层商业银行的经营风险，同时也会对对外贸易企业产生巨大的冲击，美国单方面针对中国挑起的贸易战严重的扰乱了国际经济秩序，同时也让一些在中国投资的资本和热钱外流，这也会进一步减少商业银行对公存款的数额。

2.国内同业之间的竞争我国的基层商业银行在吸收对公存款方面存在着激烈的竞争，各大商业银行都在推出不同的而优惠政策吸引对公单位的存款，同业竞争更加白热化。除了同行业之间的竞争以外，作为互联网金融最具代表性的第三方支付也会对商业银行的对公存款产生巨大的冲击。现在第三方支付已经在国内经过了十几年的发展里程，像微信和支付宝等第三方支付工具已经成为了国内支付系统中最具代表性的补充力量，第三方支付以其方便、快捷和灵活的电子支付方式不断的渗透传统的商业银行业务，同时也在短时间内改变全体国人的支付习惯，再加上微信推出的零钱通或者支付宝推出的余额宝等本身就具有理财的功能，很多人都喜欢将资金投放到第三方支付工具中，目前超过一半的支付市场的丢失，对传统的银行对公存款业务产生一定的冲击。

二、发展对公存款应该采取的措施

1.以客户为中心，以市场为导向目前以客户为中心、以市场为导向和以效益为目标已经成为了基层商业银行发展对公共业务的共识，基层商业银行必须不断提升对客户的服务水平，以客户需求为战略向导和银行的出发点，不断转变经营理念，把自己对客户的忠诚度作为培养客户对银行忠诚度的基础，尤其是现在基层商业银行在面对内部的变革与外部激烈的竞争环境下，更应该采用市场细分策略来满足不同客户的需求，通过将对公存款客户进行细分，把具有类似特征的客户群体归为一类细分市场，从而可以让基层商业银行更有精力和注意力在某一个特定的客户群体当中，从而集中力量占领这一客户市场，同时可以把银行的业务以合适的价格提供给合适的用户，对于基层银行所在地区公认的存款额度大和存款余额比较稳定的大客户要积极努力的争取，采用各种关系和人脉资源进行密切的关注和全方位的争取，除了这些大客户以外，基层银行还要关注一些个体工商户等小企业，他们业务单一、经营范围多样，同样也是基层商业银行吸收对公存款要争取的对象。

2.以优质服务为保证，全方位的提升服务质量对公存款已经成为了银行之间相互竞争的一个焦点，在激烈的市场竞争中，只有通过优质的服务赢得客户的信赖才是做好对公存款工作的根本途径，因此基层商业银行要不断完善自身的服务功能，全方位的提升自己的服务质量和水平。首先基层银行要创新对公产品的种类，设计出客户需要的金融产品类型，比如设计出一些适合中小客户的理财产品或者结构性存款产品，吸引客户的注意，不断的提升自身的竞争力，其次要做好客户的维护工作，要采取分层包干、责任到人的策略，可以由银行领导班子负责对于财政、学校以及本地大企业和大集团客户的感情联络和公关，不断提升客户的信任度，客户经理也要加强与辖区内贷款客户的联系，加强与业务经办人员的沟通，在保持原有客户的同时发展新客户来源。银行要注意对一些热点资金的关注，比如一些企业的拆迁补偿资金或者机构部门改革资金或者新兴的互联网企业的资金，要多为这些客户提供专门的服务，必要时采取上门服务或者免收手续费的方式，通过优质的服务吸引这些客户的关注；最后要建立一定的绩效考评机制，激发广大银行员工拓展对公存款业务的积极性，将吸收对公存款业务的能力与个人先进评比以及年末的奖金分配相结合，真正实现全行员工工作同心、目标同向、市场同拓的团结局面，不断提升基层商业银行吸收对公存款的能力。

三、结语

基层商业银行要想在激烈的市场竞争中拓展对公存款业务就要密切关注国际国内市金融市场的变化，不断拓展对公存款的领域，以客户利益为出发点和归宿，不断提升队伍建设能力和员工素质，以优质的服务和丰富的金融产品作为基础，吸引更多的客户的目标，满足客户多样化的资金需求，同时也要做好银行内部的考核机制，通过将以上多项措施并举，共通提升基层商业银行对公存款的市场占有率。

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作者：卢忠军 刘梅梅 单位：中国建设银行保定分行