纯网络银行发展探讨范文

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互联网金融是以互联网等现代信息技术为基础的金融创新和金融重塑，具有信息相对对称、交易成本低、普惠金融的特征。基于互联网金融的纯网络银行是与实体银行完全分离、融合了大数据和物联网等高新技术、其业务流程依据互联网全面再造的新型银行商业模式，它不同于对互联网技术简单应用的网上银行、手机银行、电话银行等传统电子银行。相比西方发达国家，我国纯网络银行诞生较晚，并且借助民营银行试点政策，纯网络银行才率先诞生于腾讯、阿里巴巴等涉足互联网金融的电子商务企业而非传统商业银行。由腾讯发起设立的深圳前海微众银行于2015年1月份对外运营，成为国内首家开业的互联网银行，未来将建成纯网络银行，但目前仍采用实体网点和线上运营相结合的形式；由阿里巴巴集团关联企业浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司发起设立的浙江网商银行（以下简称“网商银行”）于2015年6月25日正式开业，网商银行作为国内首批最早确认成立的纯网络银行之一，对探索银行机构经营模式创新具有重大意义。本文结合网商银行实例分析我国纯网络银行的产生原因、经营模式、业务层面问题，并提出相应对策建议。

一、纯网络银行产生的原因

（一）“互联网+”的推动“互联网+”是利用云计算等现代信息技术，将互联网与其他传统产业深度融合，发挥互联网对信息、技术等生产要素的优化配置作用，促进传统产业以互联网为基础的商业模式再造“。互联网+”一方面加速传统金融与互联网的融合而形成互联网金融，促成银行经营模式的全面创新；另一方面促进互联网广泛渗透、新型现代信息技术运用、数据资源开发，为纯网络银行提供了用户基础、技术要素和大数据资源。中国互联网络信息中心调查显示，截至2014年末我国网民数量达6.49亿，网民渗透率47.9%；云计算、互联网和物联网、智能终端构成的“云、网、端”新型信息技术体系逐渐成熟；互联网金融的电商金融已成功实现大数据挖掘并运用于网络贷款的风险管理领域。

（二）普惠金融的需求我国传统银行在贷款业务中恪守“二八定律”，服务偏向大型企业等高端客户，忽略小微企业需求，致使金融资源分配不均衡，小微企业融资难。国家工商总局2014年的《全国小型微型企业发展报告》显示，占我国企业总数76.57%的小微企业创造最终产品和服务价值约占国内生产总值的60%；但中国人民银行的《2014年金融机构贷款投向统计报告》显示，截至2014年末金融机构对小微企业贷款余额却仅占企业贷款余额的30.4%；中国家庭金融调查与研究中心（CHFS）2014年的《中国小微企业发展报告》显示小微企业的银行信贷可得性仅为46.2%。以互联网金融提供普惠金融服务已成为共识。但在普惠金融服务中现有的互联网金融模式如P2P网贷，自有资金规模偏小，作为非银行金融机构融资渠道有限，无法吸收公众存款，保持流动性和资金低成本十分困难，业务规模增长陷入瓶颈。根据网贷之家数据，截至2014年末我国P2P网贷平台1575家，贷款余额仅1036亿元，迫切需要兼具互联网金融和银行金融机构性质、提供普惠金融服务的纯网络银行对普惠金融加以补充。

（三）相关法律法规的完善现有《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《电子银行业务管理办法》等法律法规构成对纯网络银行基本的监管法规体系，并为其设立和经营管理提供必要法律依据和指引。2014年以来相继的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知（征求意见稿）》和《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，为银行电子账户管理和远程开户提出框架性指导意见，肯定了远程开户的地位和作用，反映出监管部门对纯网络银行的积极态度，亦为互联网金融快速发展倒逼监管法规完善的结果。对开户、理财产品首售须面签的监管约束逐步取消势在必行，将给予纯网络银行业务更大操作空间。

二、纯网络银行的经营模式

我们以浙江网商银行为例说明纯网络银行的经营模式。网商银行从股权结构看，完全属于由民间资本发起的设立的民营银行，注册资本40亿元，持股30%并拥有控制权的第一大股东为浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司（其股东是合伙人为马云、谢世煌的杭州君瀚股权投资合伙企业和合伙人为彭蕾等阿里集团高管的杭州君澳股权投资合伙企业，旗下拥有支付宝、余额宝、蚂蚁微贷等子公司），因此网商银行将纳入阿里巴巴的金融体系，充分获取阿里巴巴商业生态系统的电子商务平台、用户、数据和技术等资源，其经营模式将围绕线上运作、挖掘大数据、定位小微企业和个人用户进行布局。

（一）完全网络化运营网商银行完全网络化运营，不设立实体分支机构，业务往来完全依托互联网渠道展开，业务处理主要通过银行计算机系统自动完成，并将大数据等现代信息技术用于业务创新。延续阿里巴巴组织结构扁平化的特点，减少不必要的组织层级，信息直达服务前台，使后台工作人员和服务系统通过互联网直接连接客户终端，服务更贴近客户。相比传统实体银行网商银行具有如下特征：一是业务覆盖面广，服务可覆盖现有的主流互联网终端PC端、移动端，未来甚至可借助物联网延伸至线下物理世界，没有物理网点营业时间、空间和地域的限制。二是业务可塑性强，网络化业务流程和产品设计极为灵活，可大量嵌入新型现代信息技术，能依据客户需求弹性调整以提供针对性金融产品和服务。三是流程高效便捷，通过互联网缩短与客户距离，去除繁琐手续，业务处理自动化程度高、系统响应迅速。四是运营成本低，不依赖大型固定资产和大量人工操作，降低固定资产购置、维护和人员薪酬支出，可转化为产品和服务的价格优惠，形成成本领先优势。

（二）注重大数据应用网商银行对接阿里巴巴电子商务平台，充分挖掘平台内小微企业和个人用户积累的大数据资源。平台内用户因频繁的电子商务活动沉淀的海量大数据来源于平台交易记录、物流公司信息反馈等实时性的数据源，与四流合一的商品流、物流、资金流和信息流联动。对动态大数据深入挖掘能多维度揭示数据所关联的实时性的有效信息，精确反映用户各对应层面的特征，据以判断其现状及未来趋势，可降低信息的搜集成本，消除信息的不对称和不完全性，提高信息使用效率和资源配置效率。相比传统银行仅掌握静态的征信记录、孤立的现金流水账等有限信息而难以真正挖掘大数据，对大数据挖掘的应用成为网商银行的核心竞争力。网商银行以大数据技术为依托，对阿里平台、物流企业等第三方机构的数据进行获取、集成、分析、解释，将大数据挖掘应用于三方面：一是精准营销，准确识别客户收入、偏好、需求等特征，据以对客户细分，以恰当方式营销针对性产品和服务，实现金融资源供需有效匹配；二是产品和服务创新，判断、预测客户需求和行业趋势，相应创新产品和服务并合理定价；三是贷款风险管理，用于贷前调查的信息采集，贷中审核的信用评级，贷后监督的实时监控，通过销售记录、客户评价、缴费清单等数据判断用户信用状况，通过订单物流信息、现金流水账等动态数据追踪其偿债能力和履约意愿，合理授信、量化风险、风险预警，提高风险控制能力，降低贷款业务的信用风险。

（三）深入开发长尾市场依据长尾理论，深入挖掘需求曲线长尾部分的市场能获得不亚于需求曲线前部主流市场的效益，即向传统金融所忽视的数量庞大的小微企业和普通个人提供针对性金融服务能产生巨大的总体收益，颠覆“二八定律”，是普惠金融的有效实践。开发长尾市场需要化解造成小微企业融资难的根本性原因：一是小微企业信用记录缺失、抵押质押物匮乏、单笔业务交易成本高而收入低，传统银行因向其贷款面临信息不对称、信用风险高、收益与成本不匹配的问题而惜贷；二是向传统银行借款的申请程序复杂、门槛高、审批慢，难以满足小微企业短、频、急的资金需求，部分小微企业无法或不愿向银行借款。网商银行网络化运营和大数据应用结合，一方面减少对小微企业的信息不对称，弥补抵押物约束的不足，降低信用风险，大幅减少交易成本和风险成本，避免传统银行的贷款困境；另一方面降低业务门槛，优化业务流程，快速、批量化放贷，提高金融资源供需的匹配效率，满足小微企业多样化融资需求，使网商银行具备开发长尾市场的条件。阿里巴巴电子商务平台是潜力巨大的长尾市场，据阿里巴巴集团数据，B2B平台阿里中国站企业会员达800万家，B2C平台天猫店铺13万家，C2C平台淘宝商户900万家，可提供基础性客户和数据资源。网商银行定位为零售银行，目标客户为阿里平台的小微企业和个人消费者，向其提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款服务，即小存小贷，避开传统商业银行垄断的批发银行业务，挖掘长尾市场。一方面通过大数据应用分析平台内小微企业和个人需求，吸纳潜在客户，延展需求长尾；另一方面依据小微企业和个人的差异化需求，提供针对性金融服务，增加用户粘性，将重点解决长尾市场的资金需求问题，提供小微企业信贷业务、消费者金融服务，如小微企业短期小额信用贷款、供应链金融和消费者信用支付、分期网购等服务。

三、纯网络银行面临的业务层面问题

截至2015年8月末，已经宣布正式开业逾2个月的网商银行仍然没有实现对公众开放营业。域名为Mybank.cn的网商银行官方网站作为线上运营平台，仅一个链接至展示其企业愿景和高管团队的宣传网页的二维码供用户扫描，没有提供任何金融产品和服务，用户尚无法办理远程开户、存贷款等业务。而目前采用线上、线下运营相结合的微众银行早已成功对外营业，提供了网络小额贷款“微粒贷”等多款金融产品和相关服务。由此可见，纯网络银行尽管基于互联网金融对银行商业模式进行颠覆性的创新，突破性地采用完全网络化运营、大数据应用、深入开发长尾市场的经营模式，但要在现阶段的市场条件下顺利投入运营，在实际运营中发挥其功能，还需要突破诸多业务层次的障碍，主要为如何落实远程开户、吸收公众存款、保障系统安全的问题。

（一）如何实现远程开户纯网络银行没有物理营业网点，客户无法像传统银行一样以面签的方式完成实名认证实现银行账户开设。若按照直销银行的远程开户方式，即客户自助填写注册信息并提供由传统银行签发的实体银行卡，通过信息核查后将实体银行卡与虚拟银行账户绑定，最后结合账户小额划款验证等交叉验证方式完成间接实名认证，实现虚拟账户的开设，纯网络银行仅能从传统银行存量用户中吸纳客户，必然受其牵制。若委托合作银行，通过其物理柜台完成开户，该方式可靠却违背完全网络化运营追求服务高效、便捷的初衷，并且合作银行能率先识别客户进而抢夺客户资源。

（二）如何吸收公众存款纯网络银行相对于实体银行和电子银行，大规模吸收公众存款较为困难，导致其无法获得持续性、低成本资金来源，制约贷款规模，无法满足未来开发长尾市场的资金需求。纯网络银行难以大规模吸收公众存款的自身原因：一是客户自有资金转为存款的方式复杂，只能通过银行间转账汇款或第三方支付平台的备付金转入这两种渠道，需缴纳手续费和通过繁琐的程序，造成较大的用户转化成本；二是无法办理现金业务，不能满足存取现金的需求，不符合客户传统支付结算的习惯。替代品层面的原因：电子银行和互联网货币基金对其替代程度高。电子银行的业务体系较为全面，涵盖大部分银行业务，可在线销售各类存款和理财产品，且电子银行账户大多与实体银行账户绑定，因此在银行存量用户中覆盖面广。中国金融认证中心的《2014年中国电子银行调查报告》显示，2014年银行个人客户中电子银行用户比例43.1%，企业用户中电子银行用户比例达71%，由于用户粘性的存在，纯网络银行难以吸引电子银行用户的存款向其转移。互联网货币基金的认购门槛低，采用T+0赎回机制，收益率高于同期活期存款利率，对利率敏感的客户更具吸引力，纯网络银行在存款利率管制尚未完全放开的情况下，无法发挥存款的价格竞争机制，面临存款流失风险。

（三）如何保障系统安全纯网络银行的计算机应用系统由应用服务器、数据库服务器、网站服务器和客户端组成。由于业务完全基于网络渠道，业务处理大多依靠系统自动完成，交易记录、客户信息等数据电子化储存，相比传统银行更倚重系统安全，但与各类外部系统对接，网站服务器作为公共站点，使整个系统对互联网敞开，面临比传统银行更严重的系统安全风险。系统安全风险来自计算机系统故障、黑客入侵系统、计算机病毒破坏三个方面，将导致系统无法运转、客户资金被盗、存储数据丢失等问题，造成经济损失并影响声誉。另外，“双十一”等购物活动中密集的网购交易产生大量支付结算业务亦将给银行系统运作造成巨大压力。纯网络银行系统的安全形势严峻。据网络安全公司卡巴斯基实验室追踪统计，2013年至2015年2月名为“carbank”的跨国黑客组织通过鱼叉式钓鱼攻击入侵中国等30多个国家100余家银行的计算机系统，盗取银行账户资金达10亿美元。2012年和2013年“双十一”网购活动中都曾出现多家银行的网银系统操作延迟，网络支付异常的问题。《2013年度中国电子银行报告》显示，不使用网上银行的受访者中47.89%的是出于安全考虑这一点，对系统安全风险的担忧将影响潜在用户选择纯网络银行。

四、对策建议

（一）拓展多层次开户体系，降低开户门槛1.借鉴现有开户方式。第一，开设客户自助开户程序。由客户自助填写注册信息，上传身份证扫描件或其他有效证件，通过与全国公民身份信息系统联网比对、手机短信确认等交叉验证方式实现远程开户，无须事先开设其他银行账户。第二，利用互联网金融的现有用户和数据资源。例如，阿里巴巴旗下的支付宝实名用户达3亿，其账户经过实名认证，已经绑定现有银行账户，记录着用户各类真实信息，可有效验证客户身份的真实性。依托大数据技术重点挖掘该类用户，开户时将有效信息映射至网商银行开户系统，可减免填写信息、客户自证等开户手续，将阿里巴巴的用户流量转为网商银行的现实客户。2.借助物联网远程开户。物联网将互联网延伸至物理世界，运用物联网感知层技术验证开户人身份信息可替代传统的实地面签。例如以人脸识别技术获取人脸生物特征，再比对全国公民身份信息系统中的身份信息能准确识别个人身份，结合其他交叉验证方式，无须到物理柜台面签即可直接完成远程开户，同时保证用户良好的使用体验。2015年1月4日前海微众银行首笔贷款业务即在人脸识别技术帮助下完成，同年3月马云在德国汉诺威消费电子展中展示使用基于人脸识别技术的SmiletoPay支付认证技术完成网购支付，充分说明该技术运用的可行性。

（二）开展存款业务创新，吸引存款流入第一，服务价格优惠。将运营成本的降低以减免转账手续费、账户管理费的方式回馈客户，降低客户交易成本。第二，提供增值服务。如网商银行可依据存款额度等指标增加贷款授信额度，或联合阿里平台向用户发放购物红包，增加用户效用和用户粘性。第三，推广移动支付。开发手机应用程序，以移动电子钱包弥补无现金业务的缺陷，支持二维码支付（二维码反扫）、指纹支付等移动支付方式用于实体商店消费，替代现金支付。第四，创新存款产品。开发特色存款增值产品，兼顾高收益和流动性，类似民生直销银行的“随心存”，可将活期存款自动转存通知存款或定期存款并根据存款期限最大化结转利息，同时满足闲散资金理财和便捷消费需求。

（三）自建P2P网贷平台，弥补存贷款业务缺口纯网络银行在难以持续、大规模吸收公众存款以支撑贷款业务扩张的情形下，应主动摆脱对存贷利差盈利模式的依赖，突破作为间接融资的金融中介身份，自建直接融资渠道P2P网贷平台，对接资金供需双方，作为投资者投资和小微企业融资的补充，获取中介费用，作为新的利润增长点，充分利用自身数据、客户资源和技术的积累，实现多元化经营的范围经济。纯网络银行的P2P网贷平台应由其子公司或内部机构经营管理，面向不满足于传统存款理财、追逐更高收益、能承担相应风险的投资者和长尾市场中存在融资需求的小微企业，由各方自行交易信息并自主成交，纯网络银行仅作为交易撮合平台，基于大数据进行资质审核、风险控制和提供相应信息服务、不提供担保赔付，不承担借贷业务的风险。

（四）以云计算构建银行系统，增强系统安全云计算以虚拟化技术为核心，依托计算服务、储存服务、宽带资源的大型服务器集群，通过网络向用户提供灵活的软、硬件资源和计算服务。将云计算运用于纯网络银行系统的构建可以增强系统弹性，灵活增减IT资源，无须部署软硬件基础设备即能获取计算资源，从而降低设施购置、维护的成本。纯网络银行部署云计算的可行方式是将云计算外包给云计算供应商，以获取专业化的云服务，避免自建云计算系统的高额成本，例如网商银行的金融云系统即由阿里巴巴的云计算服务商阿里云提供技术支持。云计算应用于银行系统可增强系统安全，避免系统安全风险：一是用于IT资源管理，实现系统灵活调整和快速部署，提高IT服务交付效率和IT资源配置效率；二是其分布式系统可实现系统处理能力无限扩展，借助应用架构弥补基础软、硬件数量的不足，增强系统可靠性，可应付“双十一”购物活动等业务激增对系统的压力；三是建立云安全中心，通过云监控全方位防范对系统的外部攻击；四是支持对大数据的存储、管理、分析，可将数据分散贮存于云数据库中，保障数据安全。

作者：覃一鸣 李刚 单位：安徽财经大学