手机银行发展经验范文

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如何大力发展普惠金融，以可负担的成本为低收入群体和弱势群体提供金融服务，一直是困扰全球发展中国家的一道重大难题。近年来，随着移动金融业务的不断拓展，一些发展中国家普惠金融迅速发展，并取得突出成效。推动普惠金融进步的核心因素之一就是移动金融的出现。特别是，撒哈拉以南非洲的移动金融业务，迅速提升了这一地区的金融可获得性。其中最具代表性的肯尼亚M-PESA业务，为无数原本无银行服务的低收入人群提供了高价值的金融服务，成为全球利用移动金融发展普惠金融的成功典范。

一、肯尼亚M-PESA发展现状与运营模式

（一）M-PESA发展历程2007年3月，Safaricom推出M-PESA移动货币业务。M-Pesa最初仅能办理存取款、汇款及手机充值等基本业务，但与其它汇款方式相比更安全、方便、廉价，故发展迅速。2010年，M-Pesa推出超市付款业务。2011年，M-Pesa推出国际汇款业务M-PESAIMT（InternationalMoneyTransfer），通过西联汇款（WesternUnion）等多家合作伙伴，M-PESA用户可免费接收来自100多个国家的汇款。2012年，M-Pesa与肯尼亚权益银行和钻石信托银行合作，M-Pesa用户可以在合作银行的ATM机上取款。同年，Safaricom公司与非洲商业银行联合推出M-Shwari业务，用户可将M-PESA账户存款免费转至M-Shwari账户中，成为非洲商业银行存款，让本来无利息的存款成为生息资产。截至2014年底，M-Shwari已有920万账户，存款余额46.43亿肯尼亚先令，贷款余额18.14亿肯尼亚先令。

（二）M-PESA发展现状M-PESA自推出后发展迅速。2010年1月，其用户达到900万，其所承担的个人转账业务达到36亿美元，超过了传统银行的业务量。2013年6月肯尼亚所有银行存款为18573.42亿肯尼亚先令，而2013年M-PESA存款达到7259.44亿肯尼亚先令，达到银行存款的39.09%。截至2014年底，该品牌已拥有81025个点及1930万用户，三分之二的肯尼亚成年人都在使用M-PESA提供的金融服务，日处理交易金额达到2000万美元。

（三）M-PESA运营模式1.业务范围与银行基本相同，完全通过手机办理。目前，M-PESA业务范围已扩展到存取款、汇款、商品支付、学费支付、水电费支付、工资发放等方面。通过与30多家银行的合作，已经实现在ATM机上的无卡取现，甚至可办理贷款业务，已与银行功能相差无二。其业务办理简单，客户只需要拥有手机和身份证，即可以在任何M-PESA网点申请注册M-PESA账户，然后可将现金存在该账户上获得等量移动货币。用户只需发送短信，就可以向其它用户进行转账或支付商品或服务费用，收款只需到最近的点凭短信兑换即可。当用户需要取现时，只需要向点的M-PESA账户发送短信，点服务人员根据信息提示检验取现人员身份证件后即可支付现金。2.技术门槛低且安全性高。M-PESA采用STK（用户识别应用发展工具）技术，STK技术属于GSM标准，几乎任何手机都能为其提供支持，故M-PESA技术门槛低。STK技术能在手机上实现数据底层加密，加密算法相对复杂，数据安全由密钥保障，其安全性得到金融、债券、电信等行业普遍认可。Safaricom通过STK在客户手机上的SIM卡上设置M-PESA应用程序，用户通过手机菜单即可访问该应用程序。全部业务都通过PIN码加密的短信进行，提供了很高的安全性。3.商网络庞大且高效。Safaricom是肯尼亚最大的移动通信运营商，在肯尼亚市场份额达80%以上，其M-PESA业务商可办理开户、现金存取等业务，并遵守“了解你的客户”规则。Safaricom将大中型移动通信业务零售商作为主商，与其签订协议，而这些大中型零售商下属的多个分销点就自然成为了M-PESA点。主商权限大于各个点。这种建立分层级商的做法让M-PESA商数量迅速增加，同时也省却了管理的复杂程度，让Safaricom不必同国内成千上万的点直接谈判。主商负责管理其下属的各点，为各点提供货币流动性支持，解决地区间存取款不平衡造成的货币流通堵塞问题，并与Safaricom的主机系统进行清算和结算。目前，M-PESA网络已包括超市、加油站等小型零售店铺，拥有8万多个点。

二、肯尼亚M-PESA兴起的主要原因

（一）肯尼亚金融基础设施差，正规金融收费昂贵与大多数发展中国家一样，肯尼亚的金融可获得性极为有限，只是在最近几年因M-PESA的出现，局面才大有改观。CGAP（世界银行扶贫协商小组）报告显示，2008年底肯尼亚仅有876个银行网点，平均每万人银行网点数仅0.21，金融基础设施差，普通人获取银行服务的成本高昂。

（二）城市化导致汇款需求增加，而汇款服务质量差M-PESA的兴起源于肯尼亚人的汇款需求，在肯尼亚城市化进程下大量农村人来到城市工作，许多人需要向乡下家人汇款。由于肯尼亚金融基础设施差，汇款人最常用的汇款途径是亲戚朋友及长途公交和Matatu小巴士司机汇款，但这种汇款方式的安全性得不到保障。改善汇款服务方式成为肯尼亚人的迫切需要。

（三）手机普及为M-PESA的出现奠定基础在肯尼亚拥有手机的人口数要高于拥有银行账户的人数，移动运营商的覆盖范围远超出传统银行。2007年3月肯尼亚移动电信运营商Safaricom推出M-PESA移动货币支付业务（M代表移动，而PESA在当地语言中则代表货币的意思），让客户只需要拥有一部手机，在M-PESA点注册后，即可以在任何M-PESA点进行存取款业务，并向国内任何其它M-PESA用户汇款。这极大地满足了被银行所忽视的低端客户的需求。

（四）肯尼亚金融监管当局监管宽松M-PESA能无障碍发展的另一重要因素就是监管的宽松。肯尼亚央行并没有对M-PESA加以多少限制，只是在M-PESA被推出之前同肯尼亚信息与通讯部以及财政部一起商讨其法律和政策方面的问题。M-PESA推出后，大体上处于比较自由的监管环境中，但肯尼亚央行也进行了适当的监管，如要求Safaricom将M-PESA账户里的所有资金———即客户备付金———存放于商业银行，存款产生的利息须存放于一非盈利性的信托资金账户，Safaricom不得挪用，并将M-PESA这种新业态纳入《反洗钱法》适用范围。

三、M-PESA对肯尼亚普惠金融的推动作用

（一）降低了金融成本，提供了一种廉价金融服务渠道CGAP（世界银行扶贫协商小组）调查显示，手机银行处理交易的成本仅是传统银行处理相同交易成本的1/5，运用手机及第三方中介的成本是建立银行网点的成本的1/30，用手机替代传统银行服务能使银行运营成本降低50%左右。M-PESA则创造性地开创了全球最成功的廉价金融服务方式。

（二）推动肯尼亚账户渗透率成为非洲第一账户渗透率是在金融机构拥有账户的成年人口比例，是普惠金融发展水平的核心指标之一。2014年，肯尼亚账户渗透率达到75%，比全非洲经济发展水平最高的南非高出5个百分点，位居非洲第一。而肯尼亚账户渗透率能达到非洲第一，主要因为移动货币账户渗透率高，其移动货币账户渗透率为总体账户渗透率的提高贡献了20个百分点。

（三）扩大了农村金融覆盖的广度和密度2008年，肯尼亚仅有876个银行网点，平均每万人银行网点数仅0.21个，其金融覆盖严重不足，农村地区金融基础设施匮乏更为严重。而2014年底M-PESA在全国拥有81025个点，平均每万人拥有点数达19.38个，在农村地区，移动金融点（主要是M-PESA点）分布的高密度让客户可以近距离获得金融服务。

（四）为广大低收入肯尼亚人提供了更安全、廉价、快捷的汇款方式，非正规金融使用人数下降肯尼亚银行业汇款虽然安全，但手续费昂贵，肯尼亚人均GDP才1000美元左右，多数国人为低收入者，使用银行汇款的人数并不多。而M-PESA在安全、快捷和廉价等方面则要比其他汇款方式强许多。自M-PESA出现后，使用“马他突”的汇款人比例降至5.4%，使用亲戚和朋友的汇款人比例亦大幅下降至32.7%。移动货币（主要是M-PESA）的汇款人比例则升至91.5%。

四、对我国普惠金融发展的启示

（一）金融监管应在不妨碍创新与确保金融安全中取得平衡M-PESA能发展成全球最成功的移动货币品牌，很大程度上受益于肯尼亚央行在监管方面的宽容。尽管金融创新可能会产生新的风险，但也可能在提升金融包容水平和降低金融交易成本方面创造巨大的机会，从而惠及庞大的无银行服务人群。我国金融监管机构对金融方面的创新应有一定程度的宽容，支持其发展，同时应严密防范各种风险点，在不妨碍创新与保障金融安全中取得平衡。

（二）普惠金融应在服务贫困人口与可持续之间取得平衡M-PESA的经验表明，手机银行具有低成本优势，能在贫困地区可持续发展。发展普惠金融应遵循可持续性原则，靠政治压力要求商业银行为偏远、贫困地区人口服务的做法成本高昂，缺乏可持续性，应发挥手机银行成本低、覆盖广的优势，为贫困地区及人口服务，在服务贫困人口与金融可持续性之间找到平衡。

（三）了解无银行服务人口的需求，创造有价值的服务Safaricom根据肯尼亚正规金融汇款服务严重不足的现状，创造出M-PESA这一初期主要用于汇款的工具，极大地满足了肯尼亚人的迫切需求，逐步成为肯尼亚第一大金融品牌。因此，在进行普惠金融创新时，应清楚地了解客户需求，才能开发出有价值的产品。

作者：傅长安 李红刚 杨航 单位：中国人民银行郴州市中心支行