互联思维破解传统银行发展论文范文

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一、互联网金融产品对传统银行金融产品的冲击及原因

（一）互联网金融产品对传统银行金融产品的冲击传统银行和互联网金融企业不应该放在一起比较，因为传统银行金融产品是资产及负债业务，互联网金融只是在整个资金流动里面用技术搭起了两座桥梁而已，远不足以取代传统银行，但就是这两座桥梁却对所有的银行造成了巨大的冲击。“余额宝”占据筹资入口，“虚拟信用卡”要把持消费出口，在入口和出口之间才是传统银行，传统银行在这个过程中则成了彻头彻尾的“打工者”。“余额宝”和“虚拟信用卡”通过稳定的高息和灵活的使用吸引存款，把大量的资金在货币市场进行高价拆出，转手间便将银行的利润纳入囊中，钱依然在银行，但银行的筹资依存度和付息成本都大幅提高，目前看存款人的利益得到了提高，但长远看银行的筹资成本的上涨必然会传导到信贷资金的投放上，造成中小企业融资成本的上升，最终体现在商品价格上。但目前“虚拟信用卡”的支付只能支付“余额宝”和签约银行账户资金，一旦“虚拟信用卡”与所有银行都签订了协议，实现多银行多账户的资金集中统一，结果就是支付和消费功能脱离银行。

（二）互联网金融产品对传统银行金融产品造成冲击的原因作为传统银行存在两大问题：一是银行间金融服务工具重复且不互通。之所以条条大路通罗马是因为各条大路之间相互连接，这些连接就如同身体的脉络一样，起到协调稳定的作用，能最大限度地发挥经络的活力。而银行的金融服务工具重复和不互通具体表现为所有的银行都有网银和信用卡，绝大多数银行的网银业务都发展了移动客户端，而且很多客户都有不止一家银行的多张信用卡，虽然目前有超级网银服务，依然只是跨行支付本卡资金，而不能实现跨账户跨卡使用。只要少带一张卡，那么这张卡上的钱就无法使用。二是没有打通线上和线下关口。在使用环节，信用卡只能在POS机和ATM上使用，而所谓的移动网银业务也只是对本账户的线上操作，无法实现线下支付，这些手段缺陷在小商户或者小摊位前能力尽失，而在互联网时代，这些缺陷将是致命的。

二、用互联思维破解传统金融的路径选择

面对互联网金融产品的巨大冲击，传统银行要在未来继续发展壮大，就必须找到一条既适合自己又符合市场的道路。在互联网时代，互联互通是基本思维，科技推动发展的趋势无法阻挡。央行暂停支付宝“虚拟信用卡”的原因主要是“依照相关规定，去银行办理信用卡业务需要遵循本人亲访、亲签、亲核的‘三亲’原则，而虚拟信用卡在落实客户身份信息等方面存在缺陷。”实体银行没有这一问题，所以目前是难得的机遇期。总的来说，互联网金融为传统银行提供了新技术下的一个发展思路，传统银行不能否认这个思路的正确性，关键是要在新思路下积极去适应，去发展，才能在即将到来的互联网金融时代，通过自身的互联互通赢得市场份额。

（一）可行性分析

1.有人民银行的支付结算系统为依托，有超级网银的基础，非常有利于超级账户业务的开展。

2.各银行账户间的互联互通，有利于各家银行提高服务。因为超级账户使得资金流动性进一步提高，篱笆被拆除，一定程度上影响资金的稳定性，但就整体而言会导致资金回流，各家银行解除了互联网金融的压力，在这个统一的平台上开展特色金融服务，也符合现代金融的发展方向。

3.可以实现公平竞争。通过超级账户的建立，目的并不是打击互联网金融，而是打开了与支付宝等互联网产品的合作渠道，网络金融大潮势不可挡，而在这个范围内，支付宝同样也不可替代，因此合作共赢将是最好的结果。

4.可以协同政策性银行共同发展。政策性银行具有特殊的业务范围，因此在支付结算方面与商业银行相比有很大的不足，但是通过参与超级账户的建设，可以一定程度上弥补这方面的缺陷。比如农业发展银行肩负着农民直补等任务，多年来因为没有个人账户，在补贴最后一公里处受阻，如果有超级账户，便可在行内建立农民虚拟账户，通过个人超级账户实现补贴资金的快速发放，并提高资金使用效率。未来的住房政策金融业务也可以通过这种方式实现，避免重复建设。

5.可以提高我国金融竞争力，谁先建立规则和标准，谁就拥有最大的话语权。

（二）具体路径选择

1.多账户协同运作实现超级账户。通过研究支付宝“虚拟信用卡”的特点，一旦拥有了“虚拟信用卡”，客户可以绑定自己的多张信用卡，从而实现“一部手机走天下，从此不带信用卡”，而传统银行也应该从这方面下手，依托人民银行支付结算网络实现多账户协同运作。一是通过各银行间的合作，提出超级账户的概念。每个人的任意银行账户都能随机成为所有账户的主账户，用户只要带一张任何银行的信用卡或者使用任何一个网银客户端就可以实现跨行个人账户的操作，而且这张信用卡或网银账户不用固定，无论带哪张卡或者使用哪个网银账户都能实现全账户操作，最大程度上方便客户的使用和选择。二是建立统一的支付模式。目前各家银行的手机网银的界面各不相同，支付过程也各有特色，一旦超级账户建立，就应该建立统一的网银支付模式，实现各个网银支付界面的一致性，方便客户使用。三是建立统一的安全验证机制。以上步骤实现之后，还会面临安全验证问题，也会出现被迫携带多个U盾或者密码器的尴尬情况，因此必须建立统一的简便可行的密码验证机制。首先是进入账户的验证，面部识别签到仪应该是比较成熟的技术，可以利用手机前置摄像头采取面部识别方式加上图形密码等方式，进入账户统一安全验证，进入账户后，如果使用资金再经过统一的随身密码器或者其他方式进行二次验证，确保使用安全。苹果手机已经实现了指纹解锁，相信只要提出技术需求，移动设备生产商肯定会提供支持。

2.打通线下渠道。要想在未来的金融市场上不被动，就必须打通线下支付问题，这也是支付宝“虚拟信用卡”的存在条件，但是实体银行因为有巨大的个人账户资源，一旦实现了线下支付功能，也就意味着任意账户都具备了收单功能，对于方便中小商户非常有利，随着4G网络的应用，手机必将成为最主要的移动设备。目前央行暂停手机二维码支付的主要原因是对新技术下的支付安全进行评估和完善监管，对于手机二维码支付或者NFC近场通信支付，必然会成为今后的趋势，从技术角度来讲也不存在障碍。以超级账户安全运行为基础，线下支付水到渠成。

作者：李志骥申宝兴刘群武单位：中国人民银行景县支行中国农业发展银行景县支行中国邮政储蓄银行景县支行