国内乡村银行发展浅析范文

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一、我国村镇银行设立背景

为解决我国农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2006年12月20El，中国银行业监督管理委员会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。农村地区银行业金融机构准人意见是中国银行业监督管理委员会按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准人政策，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设的国家金融政策。农村地区银行业金融机构准入意见要求按照“先试点，后推开；先中西部，后内地；先努力解决服务空白问题，后解决竞争不充分问题”的原则和步骤，在总结经验的基础上，完善办法，稳步推开。首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省(区)的农村地区开展。

二、我国村镇银行发展过程中存在的问题

(一)存款来源不足

首先，村镇银行网点少，大多数村镇银行只是在县城有一个的营业网点，然而任何一笔从外地汇人的款项都是跨行跨区，导致汇费昂贵。加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。而且很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。另外，由于村镇银行缺乏现代化设备，注册资本金不高，抗风险能力低，居民收入水平不高等诸多原因，也致使村镇银行吸收存款十分困难。

(二)经营风险高

村镇银行是“草根银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业和农民。农村基本上以传统农业为主，农业产业弱势化导致农村地区经济不发达，在农业保险体系不健全的情况下，农民的收益受自然条件影响较为严重，造成村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。另外，由于许多农民居住偏散，很多客户都是农村信用社都不屑于接触的小农户，对这样的客户进行管理，导致业务经营成本高，影响村镇银行的经济效益。其次，改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的优惠政策。农民认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还，加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。

(三)村镇银行的治理结构不完善

2007年1月22日银监会的《村镇银行管理暂行办法》对股东持股比例的规定中，村镇银行的最大股东必须是银行业金融机构。虽然各村镇银行设立了股东大会、董事会、监事会和高级管理层“三会一层”的议事机构，但因为主发起行为最大股东，董事长均由主发起人银行人士担任，拥有强大资金支持和影响力，促使村镇银行独立法人自主决策无法充分体现出来，法人治理不可避免地向主发起行倾斜，从而极大地消弱了其他法人治理的力量，导致村镇银行的其他股东权力逐步被边缘化，法人治理流于形式。

三、促进我国村镇银行发展的几点建议

(一)多渠道筹集资金

一是，扩充自有资本规模。作为村镇银行的核心资本，对其初期发展以及长远发展都有重要意义。选择农村中握有一定资金并长期从事民间借贷活动的人为股东，他们有较强的金融意识和熟悉的乡土环境，且在村民中有较高的信赖度。还可选择农村中长期经商，有过扶困济贫行为并有一定商业资本，在村民中有较高声望的人为股东，使得村镇银行在获得资本的同时树立信誉。同时还可以考虑吸收普通农户和城镇居民为股东，以人数多金额小来认股参与管理。

二是，利用资本市场，获取外部资金支持。借鉴孟加拉乡村银行的外部资金引入经验，应该建立村镇银行向中央银行贷款的机制。对于持续经营良好的村镇银行，央行准许其发行特殊的农村金融债券。对于达到中小企业板上市条件的村镇银行，可支持其在资本市场融资。

(二)降低经营风险

可以通过创新村镇银行个性化的金融产品，提高经营效益。目前我国村镇银行发放的金融产品主要针对农民的小额信贷和针对中小企业的贷款，小额信贷贷款一般为2—5万元的贷款额度，其中2万元以下的小额农户贷款无需实物抵押担保，只需根据农户的信用状况来决定是否贷款，且贷款的期限较灵活，利率也可在国家基准利率的基础上略作上浮自行商议决定。村镇银行根据贷款对象制定不同的贷款产品时，应对于不同的贷款对象，及贷款对象的特点，设计具有特色的贷款产品，以紧紧吸引客户。对于普通农户，他们一般是农业生产者，对资金的需求额度较小，小额农户贷款产品适合他们的资金需求。在农村中的较富裕的种植、养殖农户他们贷款的目的是扩大再生产，资金需求较大，专业农户贷款是他们的最好选择。农村的个体户和乡镇企业一般分布在农村或县城，他们的贷款额度最大，企业贷款是他们的贷款品种。

(三)完善村镇银行治理结构，加大政策扶持力度金融监管部门应支持业绩优良的村镇银行扩大股东人数，防止一股独大，这样既能扩大村镇银行的资金来源，实现资本构成多元化，又可以改善村镇银行的治理结构；应注重维护村镇银行作为独立法人的经营管理的自主权和决策权，推动完善法人治理结构。金融监管部门要建立健全村镇银行相关法律法规，对村镇银行实行适当的优惠政策，如降低存款准备金率、给予政策性贷款利差补贴、允许申请央行再贷款、减免税收等，为村镇银行茁壮成长创造良好的条件。