乡村银行发展瓶颈及建议范文

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一、前言

随着我国农村正规金融机构农业银行的撤并和放贷审批权的上收浓业发展银行业务范围的大缩水浓村信用社整体经营业绩的下降和资金投入城市化倾向的日益突出以及邮政储蓄资金的大量外流，我国现有农村地区普遍存在着金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题。农村资金大量外流一直难阻，使农村经济一直处于失血状态。2006年12月，中国银监会出台了农村金融的“新政政策”：我国将率先在全国6省(区)适当调整和放宽农村地区银行业金融机构准人政策。该政策极大降低了新设金融机构的进入门槛。2007年3月1日，我国首家村镇银行“四川仪陇惠民村镇银行”在四川省南充市仪陇县金城镇挂牌开业。这标志着一类崭新的金融机构在中国农村地区正式诞生，也标志着中国在着力解决农村金融供需矛盾方面迈出了可喜一步。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。截止到2010年1月底，全国已有村镇银行瑚余家，短短两年多的时间实现了成百倍的增长。从数字上看，我国的村镇银行发展迅速，但是，村镇银行作为—个新兴的农村金融机构，与其它新生事物一样，面临着诸多挑战，其发展存在瓶颈性的制约。

二、当前我国村镇银行发展的瓶颈

1．村镇银行数量不足，不能弥补农村市场的资金缺口

20田年3月首批三家村镇银行在国内7个首批试点省诞生,20if／年lo月银监会宣布试点从7个省扩大到31个地区。为推进新型农村金融机构试点工作，弥补农村市场的资金缺口，2007年7月29日，银监会了《新型农村金融机构2009年一2[}11年工作安排》，提出2009年一2D11年全国35个省(区、市，西藏除外)、计划单列市共计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1t127家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。【lJ从2007年3月1日全国首家村镇银行一四川仪陇惠民村镇银行成立到2010年1月底，全国已有村镇银行120余家。从增长数字上看，发展速度不可谓不快。目前全国已有的120余家村镇银行中既有农行、建行、交行等中资银行发起的，也有汇丰、渣打银行等外资银行发起的村镇银行，但无论是外资发起还是国内商业银行发起的村镇银行，其数量距离3年发展规划的1(127家目标还相差甚远，远远不能满足巨大的资金缺口。[213年发展规划的第一年已经过去，而截止到2∞9年12月底，村镇银行才发展到118家，2010年和2011年两年需要再发展村镇银行909家，而且这900多家指的是独立企业法人的村镇银行，不包括某家村镇银行后来设立的分支机构，任务十分艰巨。另外，118多家村镇银行主要的发起人是城商行，占比80％左右，在以后两年的发展中仅仅依靠城商行的力量，909家也将难以完成。

2．村镇银行吸储能力弱，资金来源短缺

各地村镇银行普遍存在着个人和企业存款双重吸储难，其存款规模远远低于金融机构存款总量。截至2009年6月，全国金融机构存款余额为58万亿元，而同期村镇银行的存款余额为130亿元，仅占0．o您％。一些村镇银行的存款规模甚至远远低于当地农村存款总量。如截止到2038年9月，湖北省2007年成立的六家村镇银行存款合计15169．93万元，存款规模占当地农村存款总量最高的咸丰常农商村镇银行仅为7．母％，而最低的仙桃北农商村镇银行只占O．78％。驯村镇银行个人存款“吸储难”的最根本原因是缺乏信誉，没有信用。长期以来，国有商业银行和农信社加大支农力度，老百姓对他们情愫较深，而村镇银行作为新兴银行，成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，认可程度普遍不高。加之背靠农村，出资人除了“大股东”是某一银行类金融机构外，其他出资者大都是当地的企业法人或者自然人，资本规模小，没有过往的经营管理业绩可以参考，抗风险能力差，部分居民甚至认为村镇银行是“私人银行”，其可靠性甚至不如以往有主管部门的农村基金会，农村居民对村镇银行的信誉普遍持怀疑态度，不愿意把钱存迸村镇银行。村镇银行个人存款“吸储难”的另一原因是网点少。目前的村镇银行大都只有一两个网点，没有加入银联，农民只能到网点办理业务，存、取款等简单操作不能在其他银行的艇M上完成，给客户造成不便，导致部分潜在客户的流失。企业存款“吸储难”的最根本原因是村镇银行的结算能力、科技支持、大小额支付系统等硬件不完善，致使结算系统不通畅。根据人民银行和银监会的规定，村镇银行虽然是独立的商业银行，但尚未与人民银行征信系统连接，未设置金融机构联行行号，而是通过问联或行模式完成结算，使清算、汇兑等业务无法办理，这很大程度上限制了村镇银行存款的增长。此外，村镇银行的业务处理系统还是基于简单的内部网络，如通存通兑、代收代付、信用卡及电子银行等业务难以开办。影响了业务的正常开展。在解决资金来源问题上，银监会允许村镇银行进行同业拆借，然而，拆借都是有期限的，最长也不超过3个月，而且相对于低廉的储蓄存款利息，拆借利息实在太高。“三农”业务成本本来就高，如果用同业拆借资金发放贷款的话，村镇银行利润会被压薄到极限。据统计，除了北京延庆村镇银行在一次大额支付出于流动性风险的考虑进行过一次二三百万资金的紧急拆借外，其他大多数村镇银行都没有发生过同业拆借业务。因此，同业拆借不能成为村镇银行资金的主要来源，这也是村镇银行资金短缺的—个重要原因。

3．村镇银行贷款利率不合理，盈利困难

村镇银行作为农村社区性银行规模极小，市场占有率不高，服务面广、贷款户数和笔数多、金额小，农业贷款的风险大，决定了农村信贷的成本要远远高于城市的工商业信贷。理论上，村镇银行作为商业性银行，其盈利主要来源于存贷利率差，而村镇银行建立初期自身较低的公信力以及不畅的结算系统，必然要求村镇银行制定较高的存款利率才能争取到个人与企业存款，在此情况下，为了保证村镇银行实现盈利，也就相应的要求村镇银行必须制定较高的贷款利率。而我国虽然监管部门并没有设定贷款利率上限，但村镇银行和信用社(农商行)执行的是不同的贷款利率浮动区间，村镇银行的贷款利率浮动区间比信用社小。如吉林东丰诚信村镇银行的贷款利率是基准利率上浮’)o％一75％，而当地的农村信用社是上浮130％。重庆大足汇丰村镇银行是基准利率上浮70％，而大足的农商行是上浮130％。[4】(瞎一田)较低的贷款利率确实能够为农村、农业、农民提供足够的资金支持，在一定程度上有其现实性，但这只是在村镇银行能够获取政策性资金来源如获得更优惠的支农再贷款、财政补贴和减免营业税等，而且能够充分弥补银行资金的成本、资金借贷的风险及银行经营费用的情况下才能实现。否则村’镇银行只能是贷得越多，亏得越多。而我国当前既缺乏对村镇银行的支农再贷款的专项利率，又没完全享受营业税减免优惠政策，两者普遍偏高。虽然∞10年2月为日从银监会获悉，财政部和税务总局正在向国务院上报《关于支持农村金融发展税收政策问题的请示》，规定在抛年1月1日至2013年12月31日期间，对金融机构发放的农户小额贷款(5万元以下)利息收入，免征营业税；对各类农村金融机构的金融保险收入减按3％的税率征收营业税。但此项政策只是针对利息收入和金融保险收入免征和减按3％的税率征收营业税，而且是针对所有农村金融机构的小额贷款，这些都不能从根本上解决初建村镇银行因贷款低利率而不能盈利的问题。另外，当前村镇银行还未获得稳定性较好的农田水利、以工代赈等涉农性的财政资金对口支持。在这种情况下，村镇银行就会因不能盈利而选择退出经营，出现较为严重的资金外流现象，减少农业及涉农贷款，即所谓资金的“农转非”。如截止到2009年2月末，重庆大足汇丰村镇银行贷款余额为1649万元，全部为公司类抵押贷款，没有个人贷款和农户贷款金额，业务也没有深入到村镇地区，更多的是流向县城的其他类型的企业。[4】㈣一鲫因此，村镇银行在不能获取政策性资金支持的情况下，低利率的惠农要求使得“三农”资金来源枯竭，反而降低了“三农’’资金供给来源的充足性，离银监会倡导的支持三农目标越来越远。

三、我国村镇银行可持续发展的对策

1．创新村镇银行组织管理模式，推进村镇银行增长

为了实现3年发展规划目标，村镇银行的建设速度在2010年必须爆发式增长，在原来的基础上新增至少二三百家。如果按照原来村镇银行的管理模式来组建，如此高的数字不可能在一年之内实现，更不可能实现两年新增909家实现3年发展规划目标。为此，在抛年12月16日召开的大中型商业银行参与培育新型农村金融机构工作座谈会上，银监会副主席蒋定之指出，大中型银行要积极探索成立业务部、管理总部等多种方式投资组建村镇银行。当前，在监管层的督促与推进下，实力相对雄厚的大中型商业银行正在尝试一些新的方式组建村镇银行。与村镇银行激增相配套的创新管理模式是村镇银行合资控股公司。村镇银行合资控股公司是通过已组建若干家村镇银行的国内大中型商业银行与实力雄厚、在农村金融方面有突出优势、积累了大量农村金融经验的国外大型银行合作成立的金融合资控股公司。一般情况下，该合资控股公司持有单家村镇银行的比例不得低于51％，拥有绝对的控股权。建设银行在国有银行中最早成立村镇银行，目前，已有湖南和浙江两家村镇银行，当前还有4家村镇银行正在积极筹建或者申报中，安徽和山西各1家，浙江2家，另外，还有1家正在项目论证中。服务“三农”是建行未来业务的战略重点，为此建行将独资或与外资战略合作伙伴一起，组建覆盖多个省区市的村镇银行网络，或参股已有的农村金融机构。当前，建行正与西班牙第一大银行桑坦德银行计划合作成立一家金融控股公司，其注册资本或达30亿元人民币，并有可能在3年内提高至∞亿元人民币，中外双方将持股60％和40％，该合资公司拟未来三年发起设立100家左右的村镇银行。引随着包括国有银行在内的大中型全国商业银行纷纷涉足村镇银行，村镇银行合资控股公司这种创新方式必将在需求拉动和政策的引导下得以实施，村镇银行也必将在数量上一举爆发。

2．拓宽村镇银行资金来源渠道，壮大村镇银行实力

(1)建立村镇银行农村存款保险制度，提高其公信度和社会认可度，有效增加个人存款我国目前没有存款保险制度，一直由国家承担隐性担保。在抛年的政府工作报告中提出将“建立存款保险制度”，这就意味着，作为一个国家金融安全网重要组成部分的存款保险制度，将逐渐在我国建立起来。在鼓励发展各种农村金融机构的同时，为保护存款者的合法权益，可先在农村试点，探索建立农村存款保险制度。比较现实的选择是，将村镇银行列入存款保险制度的首批试点范围，为村镇银行建立金融“安全网”。村镇银行有了存款保险这把“保护伞”，则可大大提高其自身的公信度和社会认可度，消除储户的顾虑，有效增加个人存款。我国建立存款保险制度可采用自愿型的投保方式。首先，由符合条件的各类金融组织共同建立—个保险机构，—般为存款保险公司；其次，村镇银行申请投保，经过存款保险公司审查批准后获得投保资格；第三，获得投保资格的村镇银行按一定存款比例向存款保险公司缴纳保险费，建立存款保险准备金；最后，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助，或直接向村镇银行支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用。对于高风险的村镇银行应该先救助，使之进入良好状况后再纳入保险体系。由于村镇银行比较弱小，抗风险能力不强，为保证存款保险制度试点工作的顺利进行，要对村镇银行实施更为严格的审慎监管。

(2)完善村镇银行基础服务体系，更大限度地吸收企业的存款网点增设应适当放宽。县域中各类小客户缺乏先进的自备交通工具和时间，一般偏好就近办理金融业务。为拓展业务，村镇银行需要适当增设网点，监管部门应当“网开一面”。要尽快解决村镇银行的支付结算难题。中国人民银行应允许村镇银行参与同城票据清算和大小额支付系统，允许村镇银行开立对公结算账户，允许村镇银行其发起银行的借记卡并减免有关费用，为村镇银行业务的开展提供便利。

(3)扩充村镇银行自有资本规模，说服股东增资扩股，壮大资本吸引有实力的投资者注入资本。较高的资本金有利于村镇银行增强风险抵御能力，更有利于其在初创阶段存款不足的情况下，开拓农村信贷市场，满足“三农”资金的需要。浙江省永嘉恒升村镇银行股份有限公司共有忍家企业法人投资人股，其中，报喜鸟集团有限公司出资1980万元，已占到村镇银行设立规定限额(最高)的10％。浙江苍南建信村镇银行股份有限公司共有乃家企业法人，其中，天津市真泰塑胶制品有限公司出资1200万元，占8％。吸引有实力的投资者注入资本，可为村镇银行的健康发展打下坚实的基础。【6J此外，选择农村中握有一定资金并长期从事民间借贷活动的人为股东，他们有较强的金融意识和熟悉的乡土环境，且在村民中有较高的信赖度。可选择农村中长期经商、有过扶困济贫行为并有一定商业资本，在村民中有较高声望的人为股东，使得村镇银行在获得资本的同时树立信誉。在此基础上再采用说服股东增资扩股的方式壮大资本。例如，延庆村镇银行最近获批增资扩股到l亿元，新增股本7000万元。其中大股东北京银行增资2300万元，其他是企业股东出资，同时还引入了两家新的企业入股成为股东。

(4)加大地方政府对村镇银行的政策倾斜，增添村镇银行的政策资金村镇银行真正立足本地金融，是当地资金的蓄水池，地方政府应给其更多政策倾斜，例如，给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以壮大村镇银行的资金实力；村镇银行也应得到稳定性较好的农田水利、以工代赈等涉农性财政资金的对口支持；在村镇银行申请建立财政账户，结合税收优惠、费用补贴等。这些都可以有效解决资金问题，村镇银行的业务就能很快发展起来。

3．设计村镇银行弹性利率水平结构，破解村镇银行商业化运作与“三农”资金需求的矛盾

村镇银行作为商业银行，坚持商业化原则。但是，完全商业化的定位与“三农”风险大、无抵押、贷款额度小的金融需求相矛盾，为此，必须设计合理的利率结构。村镇银行弹性利率水平结构包括横向弹性利率水平结构和纵向弹性利率水平结构。横向弹性利率水平结构是指在一定时期即村镇银行发展的某一阶段，先按贷款时间的长短，制定短期、中期和长期贷款利率，然后再根据贷款对象、资金用途、经营项目的特点制定不同利率，并建立贷款户资信档案。纵向弹性利率水平结构是指根据不同时期即村镇银行发展的不同阶段制定不同的利率，并随着市场的不断完善逐渐提高利率水平，最终实现村镇银行的利率市场化。在实现村镇银行利率市场化以前，村镇银行弹性利率的实施必须辅之以国家政策的支持。在村镇银行发展初期，为了获取竞争优势，争取更多的客户，制定较低的贷款利率。此时，人民银行应在对金融机构存贷款利率表中增设对村镇银行再贷款栏目，制定比对农村信用社更优惠的支农再贷款专项利率政策，既减轻村镇银行的使用成本，又鼓励村镇银行多用支农再贷款；同时，按照优惠幅度不低于农村信用社的设想减免村镇银行营业税，并给予涉农性的财政资金对口支持，有效落实和完善2010年中央一号文件提出的涉农贷款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等政策。在这种情况下，村镇银行既能够实现支持“三农”的目标，又能够弥补低利率带来的高成本。随着村镇银行规模的不断扩大以及市场的不断完善，村镇银行利率水平应不断提高，相应的国家政策的支持力度逐渐降低，直到实现村镇银行的利率市场化，国家政策倾斜逐渐退出。当然，允许村镇银行按照市场情况提高利率水平并不是说就鼓励涉农贷款利率无限制地提高，而是可以通过市场化的手段对其加以限制。凋控利率无限制提高的一个有效办法就是加快市场准人，充分引进市场竞争主体的多元化，通过竞争使得资金的价格维持在一个公允合理的水平，提高资金使用效率。