黑龙江乡村银行发展的对策:范文

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我国农业基础薄弱，农村经济社会发展水平大大落后于城市，其重要原因之一是农村地区在资金上的严重“贫血”。村镇银行的设立为建立多种形式服务“三农”的农村金融供给主体进行了有益探索，在一定程度上满足了农村的金融需求，增加了对农村经济的资金支持。为了完善农村金融组织体系，激活农村金融市场，缓解农户和农村中小企业的贷款压力，黑龙江省自2008年下半年开始积极开展试点，目前共设立6家村镇银行，1家黑龙江省九三农垦地区的村镇银行正在筹建当中。笔者深入剖析黑龙江省村镇银行的发展现状，针对其在发展中存在的主要问题，提出具体的对策建议，以期寻找一条适合黑龙江省村镇银行发展与完善之路，进而促进黑龙江省农村经济快速良序发展。

1黑龙江省村镇银行发展中的主要问题

1．1发起主体单一黑龙江省6家村镇银行分别为东宁远东村镇银行、大庆杜尔伯特县润生村镇银行、巴彦融兴村镇银行、依安国民村镇银行、双城惠民村镇银行以及延寿融兴村镇银行，都是以当地金融机构为发起人的一级法人机构。除东宁远东、杜尔伯特润生、依安国民3家村镇银行吸纳了一定数量的企业股东和自然人股东外，其他3家银行都由商业银行全资设立(表1)，俨然是商业银行在农村地区的分支机构。银行主导设立虽然简单易行，但问题诸多。一是限制了民间资本的参与程度，而且一旦找不到银行做发起人，村镇银行便无法设立，即使企业热情再高，也只能持币兴叹，这在客观上对缓解农村资金状况是不利的；二是由于发起行提供了强有力的资源支撑，村镇银行根本无法实现独立法人的自主决策，分支机构色彩明显。

1．2资本规模较小黑龙江省6家村镇银行的注册资本金为1000万～3000万元。这与省外村镇银行相比，实力严重不足。省外村镇银行的资本金大多在5000万元以上，部分达到l亿元，而2010年成立的南阳村镇银行，是国内注册资本金规模最大的村镇银行，其注册资本金高达5亿元。资本规模较小，后续业务发展资金就十分有限，而且资本实力比较单薄，抗风险能力也较差。

1．3营业覆盖面小黑龙江省6家村镇银行大都设在经济条件较好、商贸较为发达的市及地区‘11，在经济发展缓慢、金融服务空白的偏远贫困地区并没有开展业务；而且营业机构大都设在县城，在农村乡镇很少设立(仅齐齐哈尔依安县国民村镇银行将营业点设在乡镇)，村级网点空白；加之营业网点数量有限，除东宁远东村镇银行有2个营业网点外，其他银行仅1个营业点，远不能填补农村金融供给缺口。

1．4业务范围狭窄虽然村镇银行允许开办的业务较为广泛，包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业：务，发行、兑付、承销政府债券以及收付款项及保险业务，但具体到黑龙江省各个村镇银行情况不尽相同，大多村镇银行都没有进行中间业务，如代销基金债券、代缴水电费、理财产品销售、保险等，开展的业务有限。

1．5吸存能力较弱村镇银行作为新型中小农村金融机构，其立行宗旨是支持“三农”产业发展，但由于认知程度较低，而且农村乡镇无经营网点，结算渠道和手段也相对落后，直接造成储蓄存款的市场份额狭小，资金实力受限。为增大存款资金来源，各村镇银行普遍采取了组织银行员工营销存款的措施，且相当比例的存款都是员工营销的外地资金，本地存款特别是储蓄存款增长较慢，对村镇银行的发展影响很大。

1．6放贷需求较大与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款方面由于决策流程少、时间短，而且抵押担保机制更灵活，甚至可以发放单笔数万元的信用贷款，对中小企业、个体工商户具有较强的吸引力，村镇银行面对的放贷需求较大心。3]。由图l可知，黑龙江省村镇银行贷款业务增速较快。截至2010年6月末，黑龙江省村镇银行各项贷款54848万元，比年初增加29495万元，增长了116．38％。目前，制约贷款投放的主要原因，一是村镇银行的资本金过小，难以适应中小企业、个体私营经济发展的需求；二是资金来源不足，吸收存款难。而贷款投放面临的最大问题是客户贷款需求量大，但不符合银行贷款条件。目前贷款主要还局限于传统抵押方式，缺乏新型化的担保和抵押方式。村镇银行应根据企业的现金流和还款能力采取多种方式发放贷款。

1．7盈利水平较低截至2010年6月末，黑龙江省村镇银行资产总额11．08亿元，比年初增加6．29亿元，增长131．32％；负债总额10亿元，较年初增加5．96亿元，增长147．52％；实收资本1704亿元。黑龙江省村镇银行实现利润384万元，已有4家村镇银行实现盈利，依安国民村镇银行盈利58万元；东宁远东村镇银行盈利82万元，杜尔伯特村镇银行盈利59万元，巴彦融兴村镇银行盈利452万元。而2010年新成立的双城惠民村镇银行和延寿融兴村镇银行目前还处于亏损状态。虽然黑龙江省村镇银行发展态势良好，但受经营规模小和激烈的市场竞争的影响，盈利水平与外省村镇银行相比较低，如中山小榄村镇银行成立不到2年，实现年盈利2000多万元。

1．8人员素质不高村镇银行一般是由银行业金融机构、非金融机构企业法人和自然人出资组建而成的民营股份制银行。其性质决定了其进人渠道较l为复杂，人员人口把关困难，依靠人情关系进入该机构的较多，真正的金融专业人才不能够充分引入。因而其人员素质不高，懂得银行经营管理的人才奇缺，特别是会计、信贷、科技人员较少，对其日后的进一步发展壮大将产生不利影响。据调查，牡丹江市东宁远东村镇银行、齐齐哈尔市依安县国民村镇银行本科以上学历的金融专业人员占银行员工的比例为20％～30％，而哈尔滨市巴彦县村镇银行本科以上学历的金融专业人员占银行员工的比例仅为6．25％。6家村镇银行金融专业人才个体差异较大，素质参差不齐。

2黑龙江省村镇银行发展对策

2009年12月18日黑龙江省政府的《黑龙江省人民政府关于鼓励和促进民间投资发展的指导意见》明确规定‘''''-A力推进民间资本进入及设立村镇银行，到2015．年，力争每个县至少组建一家村镇银行”。为实现这一发展目标，村镇银行当前应采取增长型发展战略，依靠经济优势和自身优势抓住外部机遇，以自身反应快速、灵活的策略，参与市场机会的竞争，采取金融服务的差异化竞争策略，明晰市场定位，强有力地塑造出鲜明的个性和形象，在此基础上，提高人员素质，加大对外宣传，建立风险管理机制，完善监管制度建设，从而获得更大的市场份额和保持可持续发展的态势。

2．1明晰市场定位①客户定位。村镇银行主要服务对象是缺乏基本生产和生活资金且无任何抵押的贫困农户，从事简单的个体经营、已基本解决生活温饱问题的维持型农户以及中小企业。村镇银行应主要承担低端市场以及弥补中端市场供给不足的任务。②区域定位。村镇银行之所以“冠名村镇”就意味着其管理部门和工作重心应向村镇倾斜，主动下乡。对此，村镇银行必须把主要竞争区域锁定在农村地区，特别是经济欠发达的农村地区。农村有着巨大的金融市场，却是金融供给最为短缺、金融发展最为缓慢的地区，村镇银行应将其资金主要投向农村地区，满足农村客户的资金需求，更好地致力于当地的经济建设。③产品定位。村镇银行首先应定位为传统业务，与农村信用社及其他商业银行实现错位竞争，重点发展普通的零售业务，包括存款、结算、个人贷款、中小企业贷款和小额农户贷款，以提高盈利水平。在提供基本的金融服务之余，可以有针对性地进行金融创新，加大金融服务力度，如推广农村的住房贷款、生活消费品贷款、教育消费贷款等农村消费贷款业务，积极推进“专业合作社+农户”贷款、“小企业动产抵押贷款”等贷款新品种，以解农户的燃眉之急H1。与此同时，可以学习孟加拉乡村银行提供技术指导和技术培训，从根本上保证生产项目的成功率，大大减少坏帐的发生率。

2．2提高人员素质村镇银行应坚持以人为本的发展理念，提高员工的整体素质。①切实推进人才“本地化”策略。在当地公平招聘村镇银行行长，同时积极吸纳当地金融人才!加入村镇银行队伍。②建立科学的激励约束机制吸引高素质人才。全面构筑激励约束机制，实行收入与其经营业绩挂钩的薪金制度，使工作人员的经营努力得到相应的回报，激发工作人员的积极性。③建立科学长效的培训机制，逐步改善现有员工的素质结构b1。可以通过把员工派到农村合作银行进行岗前培训、岗位锻炼、跟班学习等方式，提升员工业务技能；完善业务考核机制，激活员工的潜力和活力，发挥其人缘地脉熟等优势，推进业务快速发展；推行每周学习例会制，提升员工综合素质，努力锻造一支年轻化、有激情、负责任、讲奉献的员工队伍。

2．3加大对外宣传充分发挥网络、新闻媒体等载体舆论导向作用，让社会各阶层、各部门了解村镇银行，努力拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力。①巧借平台加大宣传。村镇银行可以借助公益活动，全方位、多角度加大村镇银行宣传，在报刊上刊登服务“三农”、服务中小企业的信息报道，在电视台播放企业形象宣传片，在各大网络媒体图文并茂进行宣传，在市区主要街道设立大型跨街户外广告等，有效提升公众对村镇银行的认知度。②强化日常宣传。制作宣传册及业务宣传单，通过网点营业柜面、组织员工上街、客户经理进村入户发放宣传单等形式，让农民群众充分了解村镇银行的情况，接受村镇银行的金融服务，引导农村居民将闲置资金存到村镇银行。

2．4建立风险管理机制建立有效的风险管理体系，构建科学的风险管理模型，运用先进的技术对客户进行信用风险评估；加强对信贷业务和会计业务的监管工作，切实有效地防范各类风险；建立风险管理评估模式，从风险信息管理、风险综合预警、风险监控分析、风险处置协作、风硷布控命中率等方面设立科学的量化评估指标，定期对风险管理工作进行评估，根据评估结果及时改进不足环节，加强对各类金融风险的预警和分析工作，以提高村镇银行的风险防范能力。

2．5完善监管制度建设①加大监督机构的监管力度。银行监管部门应进一步完善监管体系，对村镇银行保持“严监管”的标准，建立审慎的运营监管制度和严格的信息披露制度。尤其应加强流动性风险监管，保证持股银行对村镇银行必要的流动性支持。②发挥内部监督机构的自我监管功能。村镇银行应成立内部监管机构，由该机构统筹规划村镇银行发展，对村镇银行年度发展规划、高管准入、核心业务指标和风险控制指标等实时监控，促进现代公司法人治理结构的完善№】，防止盲目扩张、超负荷经营引发高风险，保证村镇银行健康发展。③发挥村镇银行协会的协同监管功能。可以仿效美国社区银行的中小银行协会，由监管部门设置村镇银行协会，引导村镇银行进行自我监管和自我服务。行业协会的监管和约束迅速、直接、有针对性，并且能够及时反映村镇银行发展过程中的问题和困难，避免出现监管真空，而且可以减少外部监管的工作量和实施成本。