乡村银行发展的问题及措施范文

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村镇银行作为金融支持农村发展的一种新形式，目前正面临着资金、竞争力、人员等方面的困境，备受国内外学者的广泛关注。如RobinsonMarguerite从印尼的经验出发，认为有效的微小融资给存款人提供的服务要多于给借款人提供的服务；微小融资可以是非常有利呵图的，足以吸引私人资本…。高凌云、刘钟钦认为村镇银行开展的业务与一般商业银行没有什么区别，只是它的业务对象主要面向“三农”。但村镇银行在我国的发展并不是一帆风顺的忙J。祖晓青认为村镇银行发展中的一个重要问题是融资问题，内部融资与外部融资途径单一，且服务体系滞后¨1。李文分析由于规模小、网点单一、业务种类有限等因素，资金来源不足几乎已成现阶段村镇银行的“通病”HJ。叶檀认为我国的村镇银行受产权束缚”1。因此，学者们也提出了解决问题的路径。如王晓珍认为促进村镇银行发展可从以下五点开展：建设良好的金融生态环境；建立有效机制，确保村镇银行的长期可持续发展；明确村镇银行的市场定位；加大对村镇银行扶持力度；强化对村镇银行的分类监管等怕J。孙陪宽从整个金融市场的角度提出政府应该积极探索创新农村金融组织形式"J。本文从我国村镇银行的现状出发，结合其他国家村镇银行发展的成功经验，应用理论和实证分析相结合的方法对我国村镇银行发展中的问题进行探讨。

一理论基础

(一)金融深化理论1973年，美国经济学家麦金农和肖提出“金融抑制”论，认为发展中国家普遍存在着金融抑制，集中表现为经济中实际利率过低甚至为负，主张放弃国家对金融体系和金融市场的过度行政干预，扩大金融体系的规模和容量。而我国发展村镇银行正是放开金融管制，引导规范民间金融，让农村地区的金融机构多元化，实现良性竞争。

(二)金融成长内生理论农村领域金融制度变革取决于农村经济部门内部金融组织体系的发育程度。从国际经验来看，非正规金融会随着经济的发展及正规金融的强大而自然被正规金融所取代。我围现阶段银监会“低门槛，严监管”的监管原则正是符合这一理论打破金融业的准入限制，将部分农村金融服务作为开放或降低行业进入壁垒的优先领域，因势利导地在农村建立起村镇银行。

(三)发展经济学理论该理论提出，可将促进经济增长的主要因素分成资本投入、劳动力投入以及管理、科技和教育等综合要素投入三个方面。我国农村劳动力在数量上是大大过剩的，目前而言，第二条途径对我国农村经济的增长作用较大。而综合要素从投入到产出需要经历比较长的周期，当务之急是增加对“三农”的资本投入，发展村镇银行正是基于这一需要，以便能较快地促进农村经济的发展。二我国村镇银行的现状2006年底，银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年lO月又将新型农村会融机构试点扩大到全围31个省份。截至2008年底，全国共有新刑农村金融机构107家，其中村镇银行91家，贷款公司6家，农村资金互助社10家㈨(见图1)。全部实收资本42亿元，存款65亿元，贷款34亿元。2007年，国家JF发银行共参与组建甘肃、四川、青海、湖北、吉林等5省6家村镇银行。2008年12月9日，建设银行发起设立的首家村镇银行——湖南桃江建信村镇银行正式开业。2008年9月12日，彭州民生村镇银行正式开业，这是国内第一家由全}闷性股份制商业银行发起的村镇银行，尤其是在“5•12汶川大地震”后，在Pq川I重灾区成立的首家支持“三农”、支持灾后重建的金融机构。2007年12月13日，国内第一家外资村镇银行——湖北随州曾都汇丰村镇银行正式开业。这是全国首家由外资银行伞资设立的新型农村金融机构。2009年2月4I：l，内蒙古和林格尔渣打村镇银行正式开业。这是渣打银行在华乃至全球范围内建立的首家村镇银行，从而开启了外资进入我国农村金融巾场的先例。

三我国村镇银行发展中存在的问题

(一)目标定位的困惑

村镇银行在目标定位卜存在着如下多种困境：(1)难以满足多层次需求。农村金融市场的需求包含农业产业化发展之后的农业企业的资金需求，而村镇银行较低的市场准入，比如在县(市)和乡(镇)新设立的村镇银行，其注册资本分别小得低于人民币300万元和100万元。决定了其主要针对的客户群体是中低收入者和小规模金融需求者，难以从根本上解决农村金融的问题一J。(2)缺乏规模效应。较大的银行町藉由它们的规模通过相对较少的资本及流动资产生存下来。村镇银行由于规模小，缺乏规模效应。(3)吸储难度高。由于农村地区相埘封刚保守，农民的储蓄观念相对传统，缺乏理财观念。村镇银行在吸纳存款时与国有商业银行相比缺乏令农民信服的资金实力，吸储难度较高。(4)结算不畅。从目前来看，各家村镇银行由于没有行号，结算业务做不r，不能办理银行卡，不能汇兑，不能办理房贷，不能开展基金业务¨…。

(二)资金来源不足

试点中的村镇银行资金来源不足：一是资本金不足。目前注册资本额比较大的村镇银行要数设在长丰县双墩镇的安徽长丰科源村镇银行股份有限公司注册资本l亿元；青海大通国开村镇银行注册资本金2245万元；吉林省辽源市的东丰诚信村镇银行注册资本金达到2000万元。二是存款吸储能力有限。由于受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，村镇银行刚刚成屯，客观上面临网点少，汇兑、结算业务无法正常办理，征信系统无法开通，无法开展对公业务等难题。

(三)信用风险防范不足

村镇银行在已开展的主要业务之中，贷款业务的比蕈最大，存贷款比约为118．39％。贷款qk务也是村镇银行最主要的盈利来源．贷款业务收入占总收入的92％以卜。而贷款业务来自于对农户、微小企业和专业农户的小额无抵押贷款。现在处于试点阶段的村镇银行资本金数额较小，对于风险的抵御能力较弱。即使是有风险控制手段，也不能消除贷款业务中最主要的信用风险。

1．农业生产有一定的规律性，易受自然条件影响与非农产业不同，农业生产具有较大的风险，生产过程的每一环节，都容易受到自然条件的影响和制约。因此，当贷款获得者无法取得预期的收入时，村镇银行就面临贷款的信用风险。

2．信用制度体系不完善目前我国信用风险防范法律法规并不完善，只颁布了一砦简单的暂行规定和管理办法，还未制定出规范村镇银行信贷业务的具体实施细则，并采取有效监管。从征信制度来看，农村地区存在信用制度缺失的情况，并没有建立起个人信用记录、信用账号之类的信用体系。

3．农户投资获利能力不高，信用意识淡泊农户对金融知识缺乏了解，对市场信息的获取渠道也不够畅通，不能选择较好的投资方向，这无疑会影响他们贷款投资的获利能力，在客观上造成还款能力不足，这些问题也将转化为一定的信用风险。而且农户的信用意识比较淡泊。有些农户认为没按时还款，自身也没什么损害，所以产生了逆选择，越是还不上贷款的越要借款。

4．银行自身经营管理经验不足农村的经济环境与工资水平招不到合适的专业人才，经验不足及业务素质不高的从业人员存在着很大的操作风险。由于业务量较大，每笔业务金额较少。村镇银行的人力、物力又有限，贷款业务中的贷前调查、贷款审查、贷后跟踪管理等工作很不到位，会出现一人多职的情况，极易诱发道德风险。村镇银行在经营管理上沿用信用社和商业银行的规章制度，缺乏有效的内部信用评级系统和信用风险管理机制。

四国外村镇银行发展模式比较及其对我国的启示

(一)福利主义模式的小额信贷：孟加拉GB模式从发展脉络来看，小额信贷起源于20世纪70年代的孟加拉国，简称GB模式。在孟加拉的金融实践中，小额信贷是一种小额、短期信贷方式，不需要任何担保，直接贷款到户，手续简单方便易行。GB模式的主要特征有：

(1)向穷人贷款，但不是直接与单个贫困农户发生联系，而是与项目实施最基层的小组和中心发生关系。

(2)提供小额短期贷款，连年扶持。贷款期一般为一年52周，从第二周开始还贷，每周还本金的1／50，50周内还清。如借款人能按规定还本付息，第二次贷款数量增加，连续扶持直至脱贫为止。

(3)贷款以小组内联保代替担保。贷款的发放一般按“二二一”顺序，先贷给两个组员，观察两周后再贷给另外两名组员，最后贷给小组组长。

(4)小额信贷往往以妇女为主要对象。但不排除男人的参与，只是强调妇女作为主要牵头人。

(5)实行小组会议和中心会议制度。每周召开一次小组会，每半个月左右召开一次中心会，会议的中心内容是进行收款活动，也交流致富信息，传播科技知识等。孟加拉模式的成功，首先在于这一模式体现了以人为本的宗旨；其次它能从农民的实际需求来安排贷款；再次银行有社会和商业的双蕈性质，GB模式强调了银行的社会责任感；此外农村金融机构要树立创新机制，才能够实现经济的稳定发展，例如实行内牛性的激励机制。

(二)制度主义模式的小额信贷：印尼的人民银行(BRI)印尼的人民银行(BRI)在有效地向农村大量的低收入人口提供信贷服务的同时，在商业上也获得了巨大的成功。1984年的改革使印尼人民银行从一个需要大毋国家财政补贴、亏损严蕈的国家银行改变为一个成功的商业银行。具体来看，印尼人民银行进行制度改革的重点主要包括：

1．对村级银行和其贷款客户提供了有效的激励机制印尼的村级银行是独立核算的基本经营单位。尽管要受上级部门规章制度的制约，村级银行能自主决定贷款数量、期限和抵押。为了鼓励村级银行职员，每年经营利润的10％在下年初分配给职员。对于贷款客户，如果在6个月内都能按期偿还贷款，银行将每月返同本金的0．5％作为奖励，例如一笔期限12个月分月偿还的贷款，6个月的奖励金相当于每月还款数的30％。而且还说明他有良好的信誉，预期能获得更多的贷款。贷款利率不论期限长短均为32％，但如果客户不按期偿还，利率将提高到42％。

2．鼓励储蓄的措施和适当拉大存贷利差，扩大盈余空间从1983年开始，印尼政府允许商业银行自己确定利息率。印尼人民银行的存款利率是根据存款数额决定的，数额越大，利息就越高。这对储户具有很大的吸引力。此外，储户还可以得到彩票。半年摇一次奖，村级银行靠自己吸收储蓄增加可借贷资金的成本约为13．46％，而从基层银行拆借资金的利率为17％。这种利率安排会大大增加村级银行吸收储蓄的积极性。另一方面，村镇银行发放贷款可以获得32％的利息，而将资金存入基层银行只能得到17％的利息，这就极大地刺激了村级银行尽可能多地发放和管理好贷款的积极性。

3．极低的贷款管理成本和简洁的报告体系借款人的第一次贷款申请到获得审批通常只需要一个星期，老客户的审批时间更短。这充分体现r成本最小化原则．保持最少的日常账簿，在业务量相对较少的地方采用流动服务方式，每周一至两次造访边远地区的客户。为了及时了解银行的运行状况，每个村级银行每月上报一份只有一页纸的报表。从这份报表上，基层银行可以判断每个村级银行本月的经营情况。基层银行的职员每月要去一次村镇银行，以便交换信息和了解情况¨“。

(三)对我国的启示

1．给予村镇银行更多的政策空间需要改变对村镇银行定性和定位的认识，明确村镇银行的金融属性和功能，从金融深化和金融市场发展的角度，重新审视和考虑小额信贷发展的意义。给予村镇银行更多的政策空间，使之合法化。

2．加大监管力度，防止金融风险在对村镇银行进行鼓励、支持的同时，也要对其加强监管，防止金融风险。

3．积极试点稳步推进，保持可持续发展国外村镇银行发展的经验也表明，单个村镇银行一般需要5—8年才可达到可持续发展阶段。只有一定数培的村镇银行在达到町持续发展阶段之后，政府才会考虑是否需要制定专门法规来规范、管理和支持村镇银行的发展。为了促进村镇银行的健康发展，政府要转变对村镇银行的支持方式，为提供金融服务的村镇银行提供补贴，帮助其尽快成长到可持续发展的阶段¨“。五完善我国村镇银行的对策

(一)提升村镇银行的市场适应能力

1．找准定位，加大扶持力度，敦促村镇银行履行职能村镇银行作为县域中的小型商业银行应当努力服务“三农”“贷农、贷小”，但必须看到它与农信社的差别，不能使它与农信社那样成为“第二农信社”。农信社实际上是商业性金融与政策性金融的混合体，而村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，是自主经营、自担风险、自我约束的商业性金融机构。村镇银行应始终明确经营服务方向，坚持立足县域、服务社区的市场定位，但在起步阶段有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。要给予村镇银行一定的支农再贷款支持政策；允许村镇银行根据实际情况自主确立贷款利率；加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。

2．努力拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力当前村镇银行应做好以下工作：一是利用各种媒体向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，引导公众充分了解并认可村镇银行；二是设立村镇银行分支机构，扩大服务范围；三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行；四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。

3．针对农村金融需求层次化特点，找准服务定位大型商业银行直接进入农村市场定位于农村的高端商业性金融市场。而村镇银行以农村产业化龙头企业以及大规模乡镇企业为主要服务对象，加大对新农村建设的支持力度。要切实根据农村地Ⅸ企业的特点，满足农村金融多层次需求，积极开发符合当地客户合理需求的金融创新产品和服务。汇丰村镇银行86％的贷款针对农业企业和农户，其中超过60％的贷款额是通过“企业十农户”的模式发放给农户的。同时应从信贷业务品种到抵押担保方式进行创新，满足农村企业的金融需求。要开展多样化的金融产品，简化操作手续，灵活掌握农村企业的抵押担保方式，积极探索农民以养殖水而使用权、经营权、经济林权、订单、动产抵押、权利等作为抵押质押，为企业提供优质的服务。

(二)积极防范信用风险

1．灵活确定贷款期限，可视具体情况对贷款展期村镇银行的建立是为了满足农村多样化的资金需求，因此需要根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等具体情况，灵活确定贷款期限，允许传统农业生产贷款跨年度使用。对确实因为自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可以给予合理展期。

2．逐步完善信用制度体系目前我吲需要尽快由人民银行和银监会对村镇银行制定出具体的业务指导办法和信用风险防范措施，加强有效监管。同时这些金融监管机构也要加大工作力度改善农村地区信用制度缺失状况。要完善农村户籍制度，加强与农村各部门的沟通和联系，加快农村征信体系建设，尽快规范和完善农户和农村中小企业信用档案。村镇银行要建立电子化的信用记录，尽早与人民银行联网，将客户的信用资料及时录入人民银行的征信库系统中，实现与其他金融机构的信息共享。

3．对农户的投资给予力所能及的帮助，增强信用意识在村镇银行中，要学习和推广“对农户办理贷款要简便快捷，为农户投资提供力所能及的帮助”这类工作原则。如融丰村镇银行对农户实行无抵押小额贷款，将农户申请贷款的审批时间压缩在一周甚至更短，手续简便，一般额度在2到3万元，不设．卜限，视农户土地实际经营状况而定。而惠民村镇银行的贷款则规定，2万元以下的贷款都不需要担保和抵押，贷款利率在10％左右，村镇银行在办理业务时，对信用好的农户的贷款需求，应采用正向激励机制，可以在同等条件下实行贷款优先、利率优惠、额度放宽等办法，起到示范效果。

4．提高银行经营管理水平，加强贷款信用风险防范村镇银行需要利用国内国外经验，尽快建立符合其实际情况的信用风险预警系统和信用内部评级体系，对风险进行准确地预测，并采取相应的措施；对村镇银行贷款客户的资信状况和信用额度实行按年考核、动态管理的原则，适时调整客户的信用等级和授信额度，彻底纠正授信管理机制僵化、客户信用等级管理滞后的问题；对于无实物抵押的信用贷款农户．可以采用联保制度或其他担保制度控制信用风险，例如融丰村镇银行就对无法提供抵押品的农户要求5户联保；对于需要担保的企业贷款，要审核担保品和担保资格，做到操作规范化。

(三)加强监管保障。打造村镇银行的科学监管平台

1．建立存款保险制度建立村镇银行存款保险机制还可以提高村镇银行的吸储能力；建立市场退出机制，对于那些没有能力继续经营的银行采取措施使其退出，保证农村金融体系的稳定；建立有效监管机制，但不能监管太严，否则成本太高且难以搞活；对存款准备金的缴存比例和利率的执行范嗣应有统一的标准。

2．应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格的审查对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。

3．建立更加严厉和谨慎的监管体系对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强等特点，应对其营运应该持更为谨慎的原则。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行，贷款分类标准更为严格，流动性比率可以更高，使其运营更安全，减少因运营不善给社会带来的冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。